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金钥匙理财工作室 张大同先生理财规划报告 制作人员 CcJiaoyanhuaZhaohaiyang RYF198377LucifellLstk 520520RutangZhouliangkun 尊敬的张大同先生 首先非常感谢您和您的夫人选择我们金钥匙理财室为您和您的家庭提供理财服务 为配合公司内部的规定 请您在接受我们的理财服务之前 详细阅读如下声明 1 本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析 探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面 明确理财目标 进行更好地决策 合理安排家庭财务资源 达到财务安全 自由 自主 自在的人生目标 2 本理财规划书是基于您所提供资料基础上 结合一般的假设和合理的估计 综合考虑您的资产负债状况 理财目标 现金收支状况而制定的 当您和您的家庭相关内容发生变化时 需对理财规划做相应调整 3 负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历 具有在金融机构多年的从业经验 均是AFP专业人士 具有丰富的理财经验 4 未经您和您夫人共同书面授权的许可 金钥匙理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息 5 本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点 供您和您夫人参考 同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系 6 本理财服务收费为每份2000元 理财规划报告摘要 参数假设客户基本情况介绍家庭财务报表与分析诊断风险测评理财目标规划保险规划生涯仿真模拟检验风险告知与定期检查 1 参数假设 住房公积金计提比例 单位 个人分别为工资的7 养老保险个人计提比例 工资的10 医疗保险个人计提比例 工资的2 失业保险个人计提比例 工资的1 通货膨胀率 3 房价成长率 10 学费成长率 7 收入增长率 张大同 10 收入增长率 王欣 10 收入增长率 社平工资 10 银行存款利率 3 25 公积金贷款利率 五年以下4 2 五年以上4 7 房屋银行贷款利率 一年以下6 31 一至三年6 4 三至五年6 65 五年以上6 8 2010年度社平工资 3894元养老保险金年收益率 2 医疗保险金年收益率 2 住房公积金年收益率 2 预期报酬率 货币 4 债券 6 股票 10 2 客户基本情况介绍 2 1家庭成员的基本信息 2 2家庭资产负债情况 张先生目前银行存款有50万元 债券型基金投资120万元王欣婚前自己也有30万元的股票基金 投资目前收益都持平张先生在浙江老家还有一处房产 市价100万元 无贷款 2 3家庭收支情况 张先生月薪3万元 年终奖金6万元王欣月薪5000元 季业绩奖金平均5000元夫妻均按照国家规定参加了三险一金家庭支出每月6000元 房租3000元女儿大学学费每年1 5万元 儿子上小学每年2万元 明年小孩出生每年又增加1万元支出张先生父母退休无养老保险 由张先生支付每月2000元生活费 3 1家庭收入支出表 3 家庭财务报表与分析诊断 家庭收入支出表 3 2家庭资产负债表 3 3家庭财务诊断 1 家庭税后年收入500000元 年支出108000元 储蓄392000元 储蓄率78 4 是一个高储蓄率的家庭 理财规划弹性大 2 无负债 财务稳健 可适度利用财务杠杆加速资产成长 3 现有存款高于年支出 保持高流动性 4 没有商业保费支出 夫妻只有社保未投保商业险 保障不足 5 投资性资产占可运用资金四分之三 比重过高 4 风险测评 客户风险分析表 张先生属于高风险承受能力 低风险承受态度客户 依据风险分析建议的资产配置为股票和债券各占50 投资组合预期收益率为8 标准差为10 92 5 理财目标规划 1 王女士再生小孩后打算辞掉工作 专心照顾家庭 但担心未来小孩教育和购房 先生压力太大 考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作 2 打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子 贷款七成 期限为15年 3 大女儿大学四年毕业准备自己独立 打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业 然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位 目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元 大学阶段每年花费3万元 硕士阶段每年花费2万元 并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士 4 张先生打算在60岁退休 王女士若再就业55岁退休 退休后年支出各3万元 5 1客户理财目标 5 2客户资源配置 根据与客户夫妇的沟通 资源配置如下 注 以下各表在此基础计算 5 3教育金规划 教育金规划excel演算表 通过上面excel试算 可以得出以下结论 初始教育金投入为2010年储蓄的22 即39731 43 以后每年以收入增长率10 追加投入 这样在2028年张先生63岁的时候所投入的教育金储蓄已可以满足三个孩子的教育金需求 届时张先生可以选择停止教育金储蓄 或者选择继续投入以支持子女继续深造 5 4购房规划 购房规划excel演算表 目前计划尚有47423 75元的差额 建议采取的措施为 1 提高首付款比例到44 2 减少4平米的购房计划 5 5退休规划 退休规划excel演算表 在目前的资产配置计划下 张先生夫妇可顺利实现既定养老规划 且有结余 结余部分建议可用于生活应急资金或用于提高生活质量 全家出国旅游等 5 6王女士再就业规划 通过上面的购房规划 养老规划和子女教育金规划的演算可以得出以下结论 王女士无需进行再就业 家庭前期资产的投资以及张先生的收入已经可以满足家庭未来的理财计划 6 保险规划 保险需求规划表由于本方案为已婚家庭 且未来养亲责任增加 采用遗书需要法规划保额 分两阶段 1 目前应有保额2 一年后应有保额通过上面保险需求规划表的演算可以得出 本年度张先生无需增加投保 妻子王女士需每年增加投保24445元 明年开始 王女士辞职 之后张先生每年需增加投保3061元 王女士需增加投保41558元 7 生涯仿真模拟检验 生涯仿真表 以目前的收入水准 在10 的收入成长率与10 的房价成长率 3 的支出成长率 7 学费成长率的假设下 根据上面的生涯仿真表 将养亲 购房 子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟 要达到所有理财目标的内部报酬率无法算出来 但以无风险利率4 或风险属性法估计合理的投资报酬率8 代入 理财准备在各年度都保持正数 表示所有的理财目标都可以即时完成 如果以4 的报酬率累计生息资产 则到两夫妻终老时会有1379万元的遗产 8 风险告知与定期检查 再次感谢您们选择我们团队为您们进行理财规划 本理财规划是根据您和太太以及你们家庭目前状况所做出的规划 但众所周知理财规划不是一成不变的 规划需要根据您们家庭