电子支付存在哪些问题,以和应对措施方案.doc

. . . .我国电子支付发展存在的问题及应对措施自20世纪90年代以来，以计算机和网络技术为代表的信息技术对金融业产生了巨大影响， 不仅改变了人们的金融意识、投资方式、融资行为，而且改变着金融企业的经营方式、经营理念和经营行为。随着电子商务的快速发展和我国加入WTO各项承诺的 逐步落实，发展网上支付等电子支付业务是我国银行业在激烈竞争中求得生存和发展的必然选择。 一、电子支付业务发展存在的主要问题 电子支付是指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 目前我国绝大部分商业银行办理了网上支付等电子支付业务，业务种类有企业网银、个人网银、电话银行、手机银行支付等，基本是传统业务电子化。据不完全统计，当前商业银行支付结算业务中，使用电子支付工具办理的占10，有力推动了支付结算电子化、网络化水平的提高。 网上支付等电子支付业务的产生和发展，推动了支付业务流程的再造，优化了经营过程，降低了交易成本，但我国开展此项业务起步比较晚，发展还不充分，目前主要存在以下几个方面问题： (一)网上支付硬件设施落后 用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国 际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存 在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。 (二)电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 一是信息泄漏。电子支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。例如：电信从业人员可能利 用工作之便，很容易地获取网络中传输的信息；网络攻击者也可以通过搭线等方法，从传输信道窃取信息；二是假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同 时也给假冒通信以可乘之机。网络外的用户，只要将他的设备配置成与网络内的设备相同，就可能欺骗总部，与其进行通信；如果网络外的用户将他的设备配置得与 总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，他就可以假冒总部，欺骗网络内的所有网点；三是假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并 不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。例如，重复进行一些本已完成的业务等。 (三)信用风险的恶性循环会危及银行业 开展电子支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，这种支付方式的“虚拟性，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确， 交易过程更加不透明。电子支付指令未被广泛接受使得电子银行比传统银行具有更大的信用风险。强大的负面公众舆论将导致银行资金或客户的严重流失。由于银行 本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应 商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。 (四)技术规范和实施标准缺乏统一规划。 对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家 标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。更有甚者，商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊 端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建C A认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。 (五)相关法律法规缺乏 迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞 后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律尚未出台，而商业银行法、中国人民银行法均未涉及网上银行的业务。目 前除了安全法、保密法外，仅有中国人民银行制定的网上银行业务管理暂行办法在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境 地。此外，对传统交易方式中具有法律效力的合同等如何在电子介质中应用，电子记录如何作为证据等问题均无明确规定。 (六)监管措施不完善带来风险 首先，电子支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相 关的资料进行调查。第三，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子支付业务不仅易于诱发网络 犯罪，还容易产生各种业务风险。 电子支付业务的这些特点，给金融监管部门带来了新的课题。巴塞尔委员会及各国银行监管当局正密切关注网络银行的发展并进行研究，我国电子支付监管方面的法规更是空白。 (七)诚信度太低和认知缺失 据调查，电子支付工具的用户群一般定于20-35岁，因为使用互联网的用户主要集中在这一年龄段，他们上网并尝试网络消费，有一定知识水平和消费能力。目 前信用体系尚不完善，他们最担心的是支付后获得的服务以及产品非网络购买时当初所想，商品质量问题使用户心理不安全。很多从业人员认为，中国电子支付与国 外相比存在很大差距，一是电子支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子支付的人就更少了。目前阻碍电子支付发展的一个重要的因素 是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。 电子支付涉及到很多概念与领域，它包括银行的网络系统、老百姓的银行卡持有率、网民的支付习惯、电子商务的发展水平等等，这些因素都将直接或间接影响电子支付业务的发展。 二、加快发展我国电子支付业务的有关建议 (一)政府要积极扶持电子支付业务的发展 我国加入W T O，既给网上银行开展电子支付业务提供了前所未有的机遇，也面临实力雄厚且掌握先进技术的外国网上银行的激烈竞争。因此，需要国家从多方面对电子支付业务 的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、 认证等方面的政策支持。我国可以将电子支付作为知识经济的重要组成部分，组织人民银行、银监会和信息产业部等力量开展攻关研究，逐步解决电子支付发展中遇 到的各种问题；要制定一套行之有效的优惠政策，刺激研究所和企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。 加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。电子支付的产生将挑战传统支付所形成的知识体系、法律体系、价值体系、社会组织体系，因此急需探讨和完善在网络环境下支付的相应体系，为电子支付的发展提供理论指导。 (二)提高网上银行的安全性 电子支付的安全性是客户信任度的关键，决定着电子支付业务的成败。因此，有必要做到以下三点：首先，要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能 力。主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银 行安全构成威胁的情况及时做出处理。其次，要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理 自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。再次，要特别加强管理机制的 建立，加大执行力度，加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。 (三)健全必要的法律保障体系 电子支付业务的健康发展必须有相应的法律法规来保障，因此国家有关部门应加快立法的步伐，为电子支付的持续发展提供健全的法律保障体系和服务支持体系。一 是我国政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文等问题加以立法。二是制定有关数字化，电子货币的发 行、支付与管理的制度以及电子支付业务结算、电子设备使用等标准。为给电子支付发展一个规范、明确的法律环境，立法机关要密切关注电子支付业务的最新发展 和科技创新，集中力量研究、制定与完善有关的法律法规，比如加密法、电子证据法等。要明确定义电子交易各方(消费者、商家、银行、CA中心)的权利和义 务，明确法律判决的依据。 (四)加强网络基础设施建设 发展电子支付业务首先应该进一步完善电子化基础设施。一是在大力建设宽带化、智能化、个人化的高速通信网的基础上，应重点抓紧建立功能强大的金融通信网 络。二是要加快各类银行卡的发行和功能拓展，更新完善电子网络系统，增加金融电子设备。在设备上，可以通过购买、租用等方法，选择并拥有诸如硬件设备、系 统软件、网络通信及银行前端等基础设施。三是应加强国内商业银行之间的联系，实现资源共享，逐步建立集中统一的信息中心，降低服务成本，提高服务效益和质 量。四是由国家出面建设统一公用的CA认证中心，保证认证中心的中立和权威。 (五)银监当局要强化对电子支付业务的风险控制 对电子支付业务的风险防范和控制，主要由人民银行和银监会进行。 1人民银行要加快信息管理系统的建设。根据网上银行业务管理暂行办法的要求，商业银行应建立网络银行业务信息管理系统，人民银行可借机开发与商业银 行对接的信息管理系统，人民银行应对电子支付业务有“重点”地监管，即对网上支付的批发非法交易进行跟踪，报告可疑的金融交易；规定人民银行对加密金融信 息的解密权限、范围等。所有准备通过互联网为客户开立新账户的银行应当建立严格的开户标准，银行还应建立监控系统来识别非正常活动，并在必要时填报“可疑 活动报告”。为了防止洗钱等违法活动，对于规定标准没有达到豁免条件的电子支付业务，银行应按照规定以书面记录或电子记录方式保存客户信息。 2银监会要严格市场准人、退出和市场运行机制。现阶段，要避免没有规划、一哄而上，在审批过程中应把握重风险防范、化解机制。网上银行的设立或电子支付业务的开展，必须具备完善的风险识别鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。 建立强制信息披露制度。就监管而言，信息披露应当成为重中之重，电子支付的诸多特性加大了监管当局稽核审查的难度，导致外部公众难以全面真实了解经营情 况。为了保护客户利益，建立强制信息披露制度尤其重要。应该制订比传统银行业务更为严格的信息披露规则，遵循“公开、公平、公正的原则，定期向社会发布 经审计的经营活动信息，不断提高信息披露的质量。 (六)改变监管方式和创新监管手段 改变监管方式，由机构监管向功能监管过渡。根据电子支付业务的功能实施相应的监管，提高了监管部门利用市场手段进行电子支付创新产品监管的能力，从而避免 了对电子支付业务创新造成的影响。这使得功能性的金融监管与基于网络为背景的电子支付业务这两种表面上的对立关系演变成为协调关系。 创新监管手段。传统的监管手段可能导致对电子支付业务无法实施高效、全面的监管，因此作为监管当局除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。 (七)加快人才的培养和技术培训 引进专业技术人才，搞好专业技术培训，强化知识的储备，特别是同时具备网络知识和金融知识人才的培养，彻底解决科技人才的瓶颈问题。网络银行所提供的电子 支付业务是技术的产物，而科技人才则是建立、发展我国电子支付业务的必要保证。一是要引进、稳定专门的技术人才，提供专门的技术保障；二是要通过诸如举办 专门的技术讲座，参加业务研讨会、工作小组培训等活动，跟踪市场和技术的发展，以培养一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金 融业务管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。除对员工进行培训以外，还应该对客户进行教育和培训，教会他们如何使用银行的设备，并通过培训向客户披露 有关的信息，以减少相应的法律风险。 (八)建立社会信用体系 建立社会信用体系是一个综合系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用体系。目前电子支付存在哪些问题？ 应对措施是什么：一、 安全问题 虽然，计算机专家在网上银行安全问题上下了极大的攻夫，采取了多种措施，然而，网络黑客的攻击仍然使专家们头疼不已。安全问题仍旧是电子支付中闻 关键、最重要的问题。从我国目前电子支付的发展情况看，迫切需要解决下面几个问题：（1）积极向电子支付国际通用标准靠拢。 （2）建立认证中心（CA）的问题。 （3）大力发展电子支付的安全技术。 二、支付方式的统一问题 电子支付中存在着若干种支付方式，每一种方式都有其自身的特点，且有时两种支付方式之间不能做到互相兼容，这样，当电子交易中当事人采用不同的支 付方式且这些支付方式又互不兼容时，双方就不可能通过电子支付的手段来款项支付，从而也就不能实现因特网上的交易。因此，从推动电子商务的角度出发，有必 要努力将各种不同的支付方式统一起来，将各种不同的支付方式融会贯通、取长补短，结合而形成为一种较为完善的支付方式。 三、跨国交易中的货币兑换问题 我们知道不同货币之间的汇率是在不断变化着的。这样，在跨国电子交易中就存在一个问题，即一个国家的网络消费者如何了解另一国家的销售者的产品报 价折合成本国货币是多少。这个问题至关重要，因为它直接影响着人们潜在的购买欲望。最好的解决方案就是将货币自动兑换软件集成于电子商服务器中，实现全球 性电子商务处理服务。这样，任何人就可受限制地通过Internet在全球任何地方购物消费。 四、法律问题 随着近年来Internet的普及，人们已开始试跨国界的电子支付新方法。鉴于技术环境的迅速变化，很难制定符合实际又简便易行的法律法规，因为过于严格和缺乏灵活性法律法规都是不合适的。 我国目前在有关电子支付的法律的制定方面刚刚起步，大量的法律新问题需要研究： （一）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络而实施的一种支付行为，与传统和支付方式类似，它也要引起涉及资金转换方面的法律关系的发生、变更和消灭。 （二）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。涉及这方面的问题相当复杂。 （三）涉及电子支付的伪造、变造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的猖獗破坏，支付数据伪造、变造、更改与涂销问题越业越突出，对社会的影响越来越大。 （四）刑事侦察技术的发展问题。由于计算机技术的飞速发展，新的电子支付方式层出不穷，每一种方式都有自己的技术特点，都会产重新的法律纠纷。 应对措施： 一，牢固树立安全第一的意识，处理好安全与发展速度的关系。电子商务 在国内近十年的发展过程中，始终遭遇一个重大的瓶颈，就是网上支付安全问题， 这个瓶颈严重制约我国电子商务的发展，据调查有相当数量的客户希望通过网上方便购物，但是在权衡网上购物方便性和安全性以后，最终选择了放弃。而且大量事 实表明，网上支付恩交易额相对在额度较小的领域，客户的发展非常快，比如在B2C小额支付缴费等方面，在这个领域推广起来比较容易一些。这说明人们对网上 支付还是非常安心的，但是同时也存在不放心的心理。分析原因，我认为一是网支付虚拟性的交易特点容易使客户对安全性产生怀疑，二是传统的一手交钱一手交货 的思维定势阻碍新的网上支付方式的发展。因此发展网上支付首先应该把安全摆在重要的位置上，没有安全的保证，应该说一切都无从谈起。提高网上支付的安全 性，需要金融机构和广大商户共同努力，同时需要客户的配合，从技术上、支付工具上，从风险措施上、防范措施，全方位、多层次提供安全的保障手段。同时，也 需要社会舆论正政府引导，努力消除买卖双方的后顾之忧，只有这样才能促进网上银行健康快速发展。 农业银行网上银行起步比较晚，但是发展还是比较迅速，表现出局大的发展潜力，在保障网上安全性方面我们力求做到以下几点：牢固树立安全第一的意识，着力解决好安全与发展速度的关系，在安全和速度上有时候牺牲一定的速度保证安全，努力营造社会安全的网上购物的环境。 2