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保险原理基础 目录 第一部分风险概述 风险的含义风险的构成要素风险的种类风险的特征风险管理的方法 一 风险的含义 什么叫风险 风险是指在某一特定环境下 在某一特定时间段内 某种损失发生的可能性 若风险表现为不确定性 说明风险产生的结果可能带来损失 获利或是无损失也无获利 属于广义风险 金融风险属于此类 而风险表现为损失的不确定性 说明风险只能表现出损失 没有从风险中获利的可能性 属于狭义风险 保险学中的风险即狭义风险 二 风险的构成要素 保险的构成要素为 风险因素 风险事故 损失 一 风险因素 风险事故和损失的概念1 风险因素 原因或条件 风险因素 按性质分 无形风险因素 有形风险因素 实质风险因素 如 人的身体状况 客观因素 主观因素 道德风险因素 品德 如 欺诈 纵火 心理风险因素 疏忽 如 疏忽管理 2 风险事故 造成人身伤害或财产损失的偶发事件 3 损失 非故意 非预期 非计划的经济价值的减少 二 风险因素 风险事故及损失之间的关系 风险因素 风险事故 损失 引发 导致 冰雹 路滑 疏忽 车祸 车毁人亡 潜在原因 间接原因 外在原因 直接原因 结果 直接损失 间接损失 实务 理论 结论 风险因素并不直接导致损失 只有通过风险事故才产生损失 三 风险的种类 一 风险产生的原因分类 自然风险 自然力的不规则 自然灾害 社会风险 个人或团体行为 盗窃 政治风险 国家或政权变动 内乱 经济风险 经济发展与经营 经济衰退 技术风险 科技发展 核辐射 空气污染和噪音 二 风险标的分类 财产风险 直接和间接损失人身风险 收入和费用损失责任风险 民事责任信用风险 违约或违法 三 风险性质分类 纯粹风险 只有损失机会 没有获利可能 意外事故 投机风险 损失 无损失 盈利 股票 四 风险产生的社会环境分类 静态风险 社会环境正常 地震 盗窃 动态风险 社会环境变动 技术改进 人口增加 五 产生风险的行为分类 基本风险 非个人行为 经济衰退 地震 洪水 特定风险 个人行为 火灾 爆炸 盗窃 风险的不确定性 风险的客观性不以人的意志为转移 风险的普遍性无时不有 无处不在 风险的特征 风险的发展性旧风险的消失与新风险的产生 四 风险的特征 风险的可测定性 1 风险是否发生不确定2 发生的时间不确定3 产生的结果不确定 1 大量风险 可测的前提2 规律性 利用数理方法进行测算 五 风险管理的方法 风险管理的含义 是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程 一 风险管理的对象 风险 二 风险管理的主体 任何组织和个人 三 风险管理过程 风险识别 风险估测 风险评价 选择风险管理技术和评估风险管理效果 四 风险管理的基本目标 以最小的成本获得最大的安全保障 五 风险管理成为一个独立的管理系统 并成为一门新兴的学科 风险管理的方法 一 控制型风险管理技术 减少损失频率和程度 1 避免适用范围 特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法 但也是一种消极的方法 例如 高污染的企业 2 预防 事前措施 如 定期体检 3 抑制 事中或事后措施 如 安装自动喷淋设备 二 财务型风险管理技术 基金补偿 1 自留风险 自我承担 2 转移风险1 财务型非保险转移方式 互助基金 销售 2 财务型保险转移方式 购买保险 第二部分保险概述 保险的定义保险发展史可保风险应具备的条件保险特征保险的分类保险的功能保险的主客体保险的基本原则承保和理赔流程图保险代理 一 保险的定义 保险法 中的定义 本法所称保险 是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任 或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险法 中保险的定义的图示 缴纳保险费 赔偿或给付保险金 投保人 保险人 商业保险行为 1 财产损失的赔偿2 人身伤亡或达到约定条件的给付 一 中国保险市场的现状1 保险市场主体不断增加 有竞争的市场格局已经形成 2 保险业务持续发展 市场潜力巨大 3 保险法规体系逐步完善 保险监管不断创新 4 保险市场全面对外开放 国际交流与合作不断加强 二 中国保险业的发展前景1 经营主体多元化 2 运行机制市场化 3 经营方式集约化 4 政府监管法制化 5 行业发展国际化 三 可保风险应具备的条件 1 风险应当是纯粹风险 2 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性 3 风险应当有导致重大损失的可能 4 风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失 5 风险必须具有现实的可测性 四 保险的特征 1 互助性 一人为众 众人为一2 法律性 一种合同行为3 经济性 一种经济保障活动4 商品性 一种等价交换的经济关系5 科学性 处理风险的有效措施 概率论和大数法则 五 保险的分类 一 按照实施方式分类 二 按照保险标的分类 三 按照风险转移层次分类 四 按照承保方式分类 一 按照实施方式分类 强制保险 自愿保险 四 按照承保方式分类 共同保险 横向转嫁 第一次转嫁 重复保险 横向转嫁 第一次转嫁 二 按照保险标的分类 财产保险 财产损失 责任 信用 人身保险 人寿 健康 意外伤害 三 按照风险转移层次分类 原保险 再保险 纵向转嫁 第二次转嫁 复合保险 保险公司主要保险产品 主要保险产品 人身保险 财产保险 财产保险 机动车辆保险 短期健康保险 意外伤害险 建筑工程险安装工程险 个人意外伤害保险 团体意外伤害保险 企业财产险家庭财产险 商业险交强险 货物运输保险 工程保险 保证保险 责任保险 农业保险 财产综合险财产一切险 公众责任险产品责任险 雇主责任险职业责任险 房屋保证保险个人贷款保证保险企业信贷履约保证保险 旅行意外险 保障被保险人在出差或旅游的途中因意外事故导致死亡或伤残 借款人意外伤害险 被保险人为与商业银行签订 借款合同 的自然人 建筑施工人员团体意外伤害险 被保险人为与施工企业建立劳动关系的人员 律师职业责任险 保障因律师的疏忽或过失造成委托人的经济损失 经纪人责任险 保障因经纪人的疏忽或过失未能履行代理合同约定的义务给被代理人造成的损失 水稻种植保险能繁母猪保险林木火灾保险大棚蔬菜种植保险等 信贷 保险 七 保险合同的主客体 一 主体主体包括当事人和关系人当事人 保险人和投保人关系人 被保险人和受益人 二 客体客体为保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益 又称可保利益 保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系 它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益 体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系 即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失 因保险标的未发生风险事故而受益 八 保险基本原则 一 最大诚信原则 二 保险利益原则 四 近因原则 三 损失补偿原则 基本原则 1 投保人在订立保险合同过程中的最大诚信义务 2 保险人在订立保险合同过程中的最大诚信义务 一 最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内 应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实 同时信守合同订立的约定与承诺 保险人要求被保险人对某一事项的作为和不作为 分为默示保证 明示保证 说明 保险合同中一方当事人放弃其在合同中的某种权力 弃权 也称禁止抗辩 是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权力 将来不得再向他方主张这种权利 禁止反言 保证 是指保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容 分为明确列明和明确说明 免责条款特别约定 一 最大诚信原则 弃权和禁止反言 举例 A买了一份人寿保险 交费期是十年 合同约定A从1997年1月份起每个月都交付保险费 如果超过60日未交付当期保险费 合同的效力中止 A在1997年5月交了同年3月 4月 5月三期的保费 保险公司收了 也开具了收据 1999年7月 A交了同年5月 6月 7月三期的保费 保险公司也收下了 1999年8月 A出了保险事故 保险公司就不能反言说 投保人交付1997年5月的保费已超过60天 保险合同的效力中止 因为投保人已经前后两次延迟交付保费 而保险公司接受了这种习惯做法 使投保人有理由相信保险公司无意坚持其原有的主张 保险公司已构成弃权 那么现在就被禁止反言 保险利益原则 是指在签订和履行保险合同的过程中 投保人和被保险人对保险标的必须具有法律上承认的利益 保险利益必须具备以下几个条件 必须是合法利益 必须是经济利益 可以用货币 金钱计算必须是可以确定的和能够实现的利益 二 保险利益原则 财产保险 因所有权或占有 使用权而产生的保险利益 因有效合同而产生的保险利益 因有可能产生的民事损害赔偿责任而产生的保险利益 人身保险 本人 配偶 父母 子女 与投保人有抚养 赡养 扶养关系的家庭其他成员 被保险人同意投保人为其订立合同的 意义 与赌博从本质上划清界限 防止道德危险的产生 二 保险利益原则 损失补偿原则是指保险合同生效后 当保险标的发生保险责任范围内的损失时 通过保险赔偿 使被保险人恢复到受灾前的经济原状 但切记不能因为损失而获得额外收益 损失补偿的范围 1 因保险事故发生造成的保险标的的实际损失2 合理费用3 其他费用 损失补偿的方法 1 金钱给付2 修理3 更换4 重置 三 损失补偿原则 例一 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元 发生保险事故时的市场价为7万元 保险人只赔偿7万元 例二 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元 发生保险事故全损 全损时的市场价为25万元 被保险人的实际损失虽然为25万元 但保险人只能按保险金额20万元赔偿 例三 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元 发生保险事故厂房全损 保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 若贷款已经收回 则以银行投保的保险合同无效 银行无权索赔 经济补偿以实际损失为限 以保险金额为限 以保险利益为限 三 损失补偿原则 近因原则 最直接 最有效 起决定作用的原因 而不是指时间上或空间上最接近的原因 举例 如暴风引起电线杆倒塌 电线短路引起火花 火花引燃房屋 从而导致财产损失 分析 暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失这一连串的事件 暴风是近因 近因原则 是判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系 从而确定保险赔偿责任的一项基本原则 四 近因原则 检验保险标的 接受投保单 审核投保单 缮制保险单 复核保单并盖章 开具保费发票 收保费 签发保险单 证 单证清分发送 财务 业务内勤 统计 按号装订归档按业务日期装订 九 承保和理赔流程图 承保流程图 接受报案 记录 登记 出具索赔须知及有关单证 查抄保险单 现场勘查 定损 询价 上报 责任审核 原始案卷审核 缮制赔款计算书 核赔 财务 理赔内勤 统计 赔案审批 单证清分发送 结案 整理装订归档 理赔流程图 十 保险代理 保