湖北首届保险规划精英大赛.doc

2007湖北首届保险规划精英大赛湖北首届保险规划精英大赛赛题4规划白领家庭的保险方案信诚人寿保险有限公司薛 彤前 言非常高兴能够有机会参与到这场保险行业内的盛大赛事，这是对我自己专业技能的一次锻炼和提升，也使我有机会同其他的公司和选手交流与学习。为了使这份保险规划制作得更为科学和全面，我特别参照国际理财规划师的标准，并接受国际认证CFP、RFP理财专家的辅导，尽可能以国际化的理财标准来完成这个案例规划。因此，在本方案中，我将会对客户的财务状况和家庭背景等基本资料进行分析，并运用财务保障与财务安全的分析方法，和“折扣率”等财务手段。方案不仅规划了客户的保险，还综合考虑到客户的整体财务分配。同时，鉴于本次大赛的要求是为客户做保险规划，所以我的方案仍以保险规划（人身保险）为主，并不对客户的其他理财手段和投资方向提出建议。忠心地祝愿本次大赛在主办方的领导下，充分展现出保险行业的高水平和高素质，更多地造福于广大保客，壮大保险行业！保险规划方案目录第一部分 案例背景（赛题4）4第二部分 客户资料分析5一、约访客户5二、对客户基本资料的整理5三、背景分析6第三部分 给客户的一封信11第四部分 财务现状14一、资产负债表14二、现金流量表15三、财务安全性公式15第五部分 财务分析17一、财务保障和财务安全的说明17二、保险规划目标分析19三、财务图表26第六部分保险规划28一、保险计划28二、保险计划说明29三、保险规划方案评估32四、跟踪服务，及时调整35第七部分 我们的承诺36附件：保险规划建议书37第一部分 案例背景（赛题4）王先生今年38岁，健康状况良好。本科毕业的他在本地一家杂志社工作，作为业务骨干，他担任部门负责人的职务，年收入约6万元，主要由工资构成。王先生现阶段没有社会养老保险，也没有医疗保险。王太太30岁，是一名职业女性，在本市一家企业做销售经理，年收入约10万元，其中5万元是固定的工资收入，还有5万元是奖金和业绩提成。王太太的单位为其投保了社会养老保险，但是没有参保社会医疗保险。王先生夫妇育有一个2岁的儿子，生活非常幸福。他们一起买了一套价值140万的房子，并共同承担着60万元的房屋贷款。他们在银行里有10万元的活期存款，一方面是为了应付将来随时可能发生的急用，另一方面是因为自己没有太好的投资方向。 王先生和王太太都非常讲究生活的品质。他们全款自购了一辆价值10万元的汽车，每年的家庭消费开支也在4-5万元之间。王先生持有比较稳健的投资观念，主张低风险低收益，并考虑通过二次创业来实现财富的快速积累。他认为年收入达到10-20万元才算比较满意。在越来越快的生活节奏下，王先生已经开始感到工作竞争方面和经济负担方面的压力了。他希望通过保险来保障现有生活的稳定与安全。第二部分 客户资料分析一、约访客户为了使我提供的保险方案更加严谨和周全，真正符合“量体裁衣”的贴身式理财服务，我与王先生夫妇进行了面谈约访。10月28日星期天的上午，我应约来到王先生的家里，与他进行了面对面地会谈，并认识了王太太和他们的孩子。我们的会谈非常愉快，王先生夫妇对我的公司背景、个人素质与专业水准十分满意，向我耐心详尽地讲述了他们的财务状况、对家庭的责任感、目前所感受到的压力和对未来的期许，以及在家庭理财方面的困惑。王先生目前38岁，正处于人生中创造财富、积累财富的阶段。到65岁退休之前，王先生希望实现财富积累，顺利完成子女教育，之后便可安享晚年。掌握了这些宝贵的资料后，我和王先生都相信：为王先生设计的这份保险规划方案，一定能够切实地帮助他实现家庭财务自由和各项财务目标。二、对客户基本资料的整理经过与王先生的交谈，我将王先生及其家庭的基本资料整理如下：王先生王太太儿子职业媒体部门负责人企业销售经理儿童年龄38302收入5-6万元/年10万元/年/拥有保障情况社会养老保险无有无社会医疗保险无无无商业人寿保险无无无其他商业保险无无无流动资金10万元投资渠道银行储蓄拥有房产有，一处房产，价值140万元其他资产汽车，价值10万元有无负债有，房贷60万元，15年（约5000元/月）每年节余约5-6万元主要的家庭财务需求资产保值增值，保障现有生活品质的安全与稳定三、背景分析了解以上资料之后，我从下列几个方面将王先生目前的财务背景做出简要分析如下：1人生阶段：王先生此时正处于家庭茁壮成熟阶段。在这一阶段，事业开始进入高峰期，收入稳定并有持续增长。同时，这也是压力最大的一个阶段，是“上有老下有小”的“三明治”时期，家庭责任和负担较重。因此，王先生的保障规划应侧重在“以保障家庭主要收入来源为主，有计划地进行财务增值为辅，兼顾医疗与重疾的收入保证”。人生阶段图2职业特征：王先生所在的媒体为国有性质，因此，收入稳定。同时，王太太在企业从事销售管理工作，收入较高但不十分稳定。从职业本身的风险性来看，王先生夫妇从事文字和管理工作，职业本身的风险性不高。而且，他们的收入一个稳定一个弹性，恰好配合着对方的特点，是非常好的互补组合。3财务现状：王先生本人及太太都有相对固定的收入，而家庭开支并不很多，因此在经济上较为宽松。王先生一家的年收入总计约为16万元，减去他们的家庭年消费和还银行贷款，现金节余5万元。从目前的生活水平来看，这样的节余可以抵御通货膨胀或应急的风险。但是，对于未来的退休生活，王先生还需要考虑，如何用现在的收入复制出一份退休以后可以享用的收入。4资产现状：王先生一家的房产价值140万元，其中有60万元的银行贷款。同时，王先生家自购汽车价值10万元，无贷款。5保障需求：王先生的家庭财务状况看起来比较稳健，但认真分析王先生的财务结构，我们发现，其财务安排中保险保障的部分亟待加强！突出表现在：(1)医疗及重疾保障。无论是重大疾病还是普通医疗，王先生一家都没有相应的保障。如果没有医疗方面的保障，家庭的整体财务安排就如同一个漏斗，不论收入多少，都可能会因为医疗费用的支出而使收入漏了出去。万一遇到需要高额手术费的重大疾病，甚至可能倾出所有的积蓄还填补不了那个大大的漏洞。所以，王先生和王太太的医疗及重大疾病保障必须马上补充。(2)生命价值的保障。王先生和王太太都在职场上辛苦地工作，换来家庭生活的幸福，可以说，两个人各顶了家里的半边天。但是，两人都没有相应的保障来备份自己的价值。一旦遇到无法继续工作的情况，家里的天就至少塌了一半。那时，谁可以保护他们心爱的儿子呢？所以，王先生和王太太两人都需要一份足够的生命价值保障，来保护家和孩子。 (3)养老方面的保障。王先生和王太太现在正处于事业的上升期，大约20年之后，就会进入到养老阶段。在退休阶段仍然过上有品质、有尊严的生活，是我们每一个人的期望。随着人的寿命越来越长，物价指数越涨越高，我们真的已经预备好足够的退休生活费用吗？王太太目前拥有社会养老保险，这可以在一定程度上给她一些退休生活的补充。但是，社会养老是“保而不包”，低水平、广覆盖，王太太要想维持现有的生活品质，仅靠社会养老显然是远远不够的。王先生自己则没有任何养老保障。也就是说，王先生自己的收入，既是现在的生活费，也是将来退休后的生活费。预备退休金就象走上坡，越早开始，坡度就越缓，走上去就越轻松。如果现在还没有开始积累退休金，以后就会感到越晚越吃力。所以，尽管王先生和王太太现在正值青年，应该从现在起就着手准备退休生活的财务安排。(4)投资的需求。现代人越来越注重全方位的理财，王先生也如此。因为我们都知道：你不理财，财不理你。王先生由于自身工作繁忙，精力和时间有限，并且没有金融领域相应的专业基础，而其本身又倾向于低风险低收益的投资偏好，因此，除了银行储蓄，他没有做任何其他投资。这样一来，就使得其家庭投资方式颇显单调，且收益率极为有限。而根据个人投资理财的生命周期来看，王先生目前的年龄应是积累和巩固的阶段，太为保守可能会错过将财富增值的好时机。为了帮助王先生更好地实现财务目标，我们在进行保障规划时，也同样注意到了王先生的投资需求。保险是理财中最基础的一部分，除了体现在：保险可以在有事时提供一笔急用的现金外，还体现在：当无事发生时，保险也可以实现财富的积累。特别是随着国际金融市场的升温和国内保险市场的日趋成熟，保险产品越来越丰富，功能越来越完善。因此，具有投资功能的保险产品应运而生，实现了许多人既要保障又要投资的需求，王先生的投资需求也可以通过保险来实现。 (5)孩子未来教育储蓄的需求。尽管孩子才2岁，王先生已经注意到现在教育费用的增长幅度。经过我们的分析测算，王先生预计，他的孩子将来在国内完成高等教育，至少需要15万元的费用。这一部分费用，如果仅靠节衣缩食来积攒，尽管可能实现，但可能会影响到目前的生活水平，而且不十分科学。如果利用保险的储值增值功能来实现，则既轻松又完善，而且不会因为中途发生意外而导致教育储蓄计划失败，孩子将安全稳定地获得教育费用，供其完成高等教育，为将来更远大的发展打下基础。(6)家庭财产保障王先生与王太太经过自己多年的辛勤努力，创建了现在的幸福家园。王先生的房产价值140万元，为了保护自己的财富不会因遭受意外的火灾、偷盗等事故而造成重大的影响，王先生有必要为自己的家庭财产投保。通过与王先生的面谈和对王先生个人及家庭情况的分析与了解，我们开始了对王先生家庭的保障规划。由于这个保障规划将针对王先生的家庭综合状况，结合专业的分析与设计，由我们双方共同来完成，因此，我的保障规划从给王先生的一封信开始。第三部分 给客户的一封信尊敬的王先生：您好！非常感谢您选择值得信赖的信诚人寿，使我有机会与您探讨我们共同关注的家庭理财专题。很高兴能够就保险的规划方案为您提供建议。在为您提出具体的保险规划方案建议之前，我想与您就保险观念和您的保障目标做一些沟通。王先生，通过您的辛勤与努力，您和家人的生活越来越好。在您的照顾下，您的太太幸福地生活，孩子也健康地成长。您一定希望自己能够照顾他们一生一世吧？那么，您有没有想过，您是希望在自己有生之年一直照顾他们呢？还是无论您在与不在，都能给妻子和孩子一份稳定与安全？保险，就是我们给家人一份安全感与成就感，是我们责任与承诺的一份体现。她能帮助您实现您的愿望，无论您是否继续工作，都能给自己和家人贴心周到的保护！王先生，目前您已经明显感受到了工作竞争的压力和经济负担的压力，这也是许多现代人在现在越来越紧张的工作和生活节奏下所产生的正常反应。其实，您所感受到的这些压力也正是我们所关心的，通过采用我们的建议，您将立刻感受到：肩上的责任还在，但心里的压力却轻松了许多！这是因为，保险就是一笔“急用的现金”，可以在您需要的时候，为您扛起这份压力！这样，您就可以尽情地享受生活的乐趣，而把压力转移给我们来为您分担！我们注意到，王先生，您希望能够通过创业来实现家庭资产的迅速保值增值，也考虑到通过保险来保障现有生活的稳定与安全，这些都说明：您是一位非常注重理财的人士。在理财的金字塔中，处于最基础的一层就是“保障”。因为，任何一个成功的理财规划，保险保障都是必不可缺的一部分。否则，即使投资非常成功，或辛辛苦苦积攒了一定的财富，一旦遇到意外，都有可能在一朝一夕之间让前功尽弃。理财结构图而保险这一有效的财务手段，它除了给您一个积累财富的基础，还可以通过折扣率*的原理来为您复制您的财富！也就是说，通过一点点小小的投入，便可以将您的这么多的财富进行备份与复制，帮助您实现生活无忧，财务自由！*折扣率（Discount method）创制的方法是指:以一定的比率，用较低的成本换取高额的财富。尊敬的王先生，我们非常高兴也非常荣幸地，有机会为您提供一些建议，与您共同规划家庭的保障计划，这是我们的责任，也是我们的使命。在接下来的保险规划方案里，我们就将一起来分析您的财务现状和保障需求，并共同确定出最适合您以及您的家庭的一份保障规划。由于家庭的保障规划也是家庭理财的重要一部分，所以，我们可能会涉及到您的财务以及生活安排等较私人的问题。您对此可以完全放心，因为，作为一家拥有一百多年历史的优秀寿险公司，我们会秉持专业的态度与职业道德，为您保密您的个人资料。同时，我们也希望，为了设计出最贴合您的需求的全方位保障规划，您会真实完整地与我们一起分享您的财务状况和您对未来生活的期许。亲爱的王先生，就让我们一起，通过坦诚全面的沟通和专业尽责的规划，共同为实现您未来的美好愿景而做出努力！在此，我再次感谢您能充分信任我作为专业理财人士给您带来的帮助。让我们立即行动起来，共同制定您的保险规划！相信经过我们共同的努力，能够让您的家庭生活更美好，财务目标早实现！您诚挚的理财顾问：薛彤二七年十月三十日第四部分 财务现状一、 资产负债表从与王先生的交谈中，我们获悉其家庭基本财务状况。据此制定出王先生家庭的资产负债表。资产负债表资产项目金额负债项目金额一、流动资产一、流动负债1企业股份01短期借款02银行存款2信用卡应付款0人民币活期存款100,0003应交税金0人民币定期存款04其他应付账款0美元存款0二、长期负债3其它应收款01房屋贷款600,0004其他金融资产02汽车贷款0二、固定资产3其他贷款01住宅1,400,0002汽车100,0003黄金0资产总计1,600,000负债总计600,000净资产1,000,000二、 现金流量表资产负债表可以显示家庭目前的财务状况。现金流量表则可以显示这个家庭是怎样从去年的财务状况变成现在的财务状况的。我们不仅需要一张现金流量表来分析我们朝着预定的目标进展的情况，而且它是下一年预算计划的基础。由于王先生的收入比较固定，而王太太的业绩奖金及提成相对不十分固定，因此，我们在计算时将只计算其家庭年收入及支出的现金金流量表。收入项目金额百分比支出项目金额百分比一、工资收入一、固定支出1王先生收入60,00038%1.日常开支50,00045%2王太太工资50,00031%2.教育储蓄二年终奖金50,00031%3.房屋贷款60,00055%三.银行收入4.人寿保险1定期存款利息 0%5.汽车保险2活期存款利息1300.13%二临时支出3其他银行产品01.衣物购置四.其他金融产品收入02.旅游费3.医疗费4.汽车相关收入总计165，130100%支出总计110,000100%现金流量净值5513033%支出占收入总占比67%注：王先生的支出项目中，家庭年消费支出为50,000元/年，此外还需承担房产贷款约60,000元/年。由于进行保障规划时，将尽量维持客户现有生活水平，因此，不对其支出方面做更多调整，也不在此列出其各项开支具体情况。三、 财务安全性公式负债比率=总负债/总资产=600,000/1,600,000=37.5%支出比率=总支出/总收入=110,000/160,000=67%流动性比率=流动性资产/每月支出=100,000/10,000=10一般来说，负债比率的数值应控制在50%以内，支出比率应控制在40%以内，流动性比率大约为3则可认为其资产结构的流动性较好。由此可以看出，目前王先生家庭的财务状况比较健康，承受风险的能力较强。当然，这与王先生和王太太多年来良好的工作和生活习惯分不开。但是，王先生家庭的金融资产几乎全部都是银行存款，虽然流动性较好，但收益不够，并且抵抗风险的能力非常差。我们需要将王先生家庭的资产合理配置，以达到最佳的财务效果。第五部分 财务分析一、财务保障和财务安全的说明在进行具体的财务分析之前，有必要先提出“财务保障”与“财务安全”这两个概念。1、财务保障财务保障主要是考虑日常生活中可能遇到一些意外或者突发事件，因此为了防止收入突然中断或者支出大幅增加时家庭陷入财务困境而贮备的紧急预备金。紧急预备金一般应该为：紧急预备金 = 基本月生活费用3个月其他紧急费用根据王先生目前支出情况计算出家庭财务保障金为：500001235万6.25万。考虑到这笔资金需要流动性强的原因，建议以银行短、活期存款方式保存。2、财务安全财务安全主要是考虑日常生活中可能遇到的一些意外或者突发事件，为了防止因此导致丧失收入来源无法维持家庭日常生活开支而准备的特别基金，通过这笔特别基金的银行利息收入可以维持家庭正常生活开支。这笔特别基金按照“保本复利(Non liquidation)”的方法计算应该是：财务安全金 = 年家庭最低生活费用现有银行年利率家庭最低生活费用，指的是一旦王先生发生风险、失去工作能力时，其家庭各项收支做出相应调整后的基本生活费用。根据王先生目前生活费用水准推算出，若发生意外，维持家庭基本开支所需要的生活费用约为现在的80%，即40,000元/年。据此，计算出王先生家庭财务安全资金为：王先生家庭的财务安全资金=40,000（3.87%80%）129万这笔家庭财务安全资金可以通过折扣率（Discount Method）购买人寿保险的方式获得。二、保险规划目标分析王先生家庭的主要保险规划目标为：1、实现医疗和重大疾病方面的资金准备，将风险转移。2、为自己和太太做好生命价值的备份。3、为儿子准备好充足的教育金及继续深造的费用。4、适当准备养老金，以供退休后仍维持现有的生活水平。5、进行资产保值和增值的投资。6、固定资产的保障。（一）医疗及重疾保障1. 几种常见的重大疾病及其所需医疗费用根据中国卫生年鉴等资料的数据显示，目前针对重大疾病的治疗费用，平均为10-18万元。2003年我国重大疾病死死亡率、死亡原因及治疗费用调查表世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的重活率（五年跟踪）男性60%，女性76%，存活10年以上的占患者人数的20%左右。但它的治疗方法通常是手术化疗、放疗、免疫治疗等相结合的综合疗法，需要支付高额的医疗费用和治疗费用，至少几万，多则几十万元。2. 王先生及王太太的医疗保障需求考虑到王先生及王太太在以下几个方面的表现：1) 王先生与王太太目前健康状况良好，适合投保。2) 王先生与王太太分别为38、36岁，已接近癌症发生的高峰年龄；3) 王先生与王太太目前均没有参加社会医疗保险，也没有商业医疗保险，因此，需要完全由自己来承担所有的医疗支出；4) 王先生及王太太的收入较高，一旦生病住院，将为其收入带来较大影响。因此，在为王先生及王太太规划医疗保障时，我侧重在两位的重大疾病保障，根据目前医疗费用的水平，为其确定重大疾病保险的保额分别为20万元、30万元。同时，为王先生和王太太进行普通医疗保障的补充，使得他们每次生病住院的费用都可以在9000元以内进行理赔。考虑到住院将带来的收入减少，我还特别为王先生和王太太选择了附加住院津贴保险，使他们在安心养病的同时，也得到收入上的补充。3. 保险产品的选择： 根据以上的分析，我为王先生和王太太选择了极富特色的信诚附加“及时予”长期疾病保险、信诚附加额外给付长期重大疾病保险B款、信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险、信诚附加住院津贴保险、信诚附加手术津贴医疗保险以及信诚附加意外伤害医疗保险。（详见第六部分：保险规划）（二）生命价值备份1. 生命价值的体现：前面已经跟王先生交流过，他希望带给家人无微不至的照顾，不论是否陪伴在他们身旁，不论是否可以继续工作。拥有一份人寿保险就可以帮助王先生，在照顾家人、打拼事业的时候可以毫无后顾之忧，尽情享受生活的乐趣。一个人的生命价值如何，往往体现在其身后可以留下多少财富。而一份人寿保险的价值就直接的体现出一个人的生命价值有多少。通过折扣率，我们可以将王先生及王太太的生命价值与财富进行备份，帮助他们实现照顾家人的愿望。2. 如何确定保额：在为王先生家庭确定人寿保险保额的时候，主要从四个方面来考虑：1) 财务安全资金。前面通过分析与计算已经得出，王先生家庭的财务安全资金为129万元，这笔财务准备可以通过保险来获得。2) 房屋贷款余额。王先生家的房产还有银行贷款60万元。万一发生意外导致王先生不能如期还款的话，可能会造成房产被银行收走的局面。因此，在进行人寿保险规划时，我们充分考虑到对拥有房产的保护。3) 王先生与王太太的收入状况。根据保险规划的“双十原则”，保额一般确定为被保险人年收入的10倍左右。4) 王先生与王太太对家庭承担的责任。从王先生家庭财务状况中我们可以看出，王先生与太太均承担着相当的家庭经济责任，所以在制定保险规划时，我们需要根据双方的收入贡献和保险需求同时来考虑，避免顾此失彼。根据王先生与王太太的收入比例，确定王太太的人寿保险金额总计为70万左右，王先生的人寿保险金额总计为50万元左右。3. 保险产品的选择：经过以上分析与判断，我们为王先生和王太太选择了信诚“创未来”丰盈终身寿险、信诚意外伤害保险、信诚“运筹”慧选投资连结保险、信诚附加定期寿险。（三） 子女教育准备1教育费用支出表（暂不考虑通货膨胀及教育费用增长的因素）王先生的儿子今年才2岁，王先生还可以有较长的时间来为子女进行教育金储备。王先生打算从现在起为孩子做好教育基金的准备，一直辅助其完成高等教育的学业。预计王先生的儿子完成高等教育所需的教育费用如下表所示：学习阶段费用现值距离时间就学时间费用合计幼儿园2200/年1年3年6,600小学3000/年4年6年18,000初中5000/年10年3年15,000高中6000/年13年3年18,000大学15000/年16年4年90,000合计19年147,600元2教育金准备所需的时间和金额通过上表可以看出，王先生的儿子在高中教育以前阶段的学习，费用均在6,000元/年以下，而王先生家庭的资产净值目前为5万余元，因此从家庭支出中负担孩子的学费没有什么压力。而高等教育期所需的学费大约为15,000元/年，这笔钱届时可以由保险中领取，丝毫不影响王先生的家庭财务安排。同时，王先生与王太太的人寿保险额度，也足以应付万一发生不幸时，儿子亦可领取足够的保险金用于未来的生活和教育费用。3保险产品的选择通过王太太的信诚“运筹”慧选投资连结保险，即可获得教育金的提供。（四） 养老金的准备1. 养老金准备所需的额度目前王先生自身并没有拥有养老保险，而王太太则拥有一份社会养老保险。两人在未来对养老都将有一定的需求。根据王先生夫妇目前的生活水平，综合考虑到一方面存在通货膨胀，另一方面退休阶段家庭开支会相应减少，所以预计他们在退休阶段的生活费将在现有的消费水平略有增长，家庭年消费约为6万元。预计王太太目前拥有的社会养老保险届时可以提供约1.5万元/年，这样他们的退休金还有4.5万元缺口。2. 保险产品的选择我们在设计保险规划时，一定会从为客户着想的角度出发，尽可能选择最经济、最适合客户需要的产品组合。根据王先生的家庭需要，王先生和王太太的养老金可以从保险的两个方面来获得：一是信诚“创未来”丰盈终身寿险的分红部分；二是信诚“运筹”慧选投资连结保险的个人账户部分。因此，王先生不需要为实现养老需求而额外购买单独的养老产品。（五） 投资需求的满足因为考虑到王先生夫妇的投资需求，我在为王太太设计人寿保险的时候，特地为她选择了一款非常适合她的险种：信诚“运筹”慧选投资连结保险。信诚“运筹”慧选投资连结保险几乎完美地结合了保险与投资，使得一份保险可以同时实现多重功能：一是生命价值功能。它不仅可以实现终生的人身保障，还可以使王太太在中、青年时期，也是最需要高额保障的时期，用较低的保费取得较高的保障。二是灵活的保障变化功能。通过投连险特有的保额、保费可变化的特性，王太太可随时按需调整身价保障和缴费额度。在未来漫长的人生岁月中，投连险可以象一件贴身的衣服随着她的需要伸缩调整。三是自由的保费缓缴功能。由于投连险有保费缓缴的可能，所以王太太在投保这份保险时感受到非常的自由，丝毫没有长期缴费的压力。五年后还可以根据当时的具体状况随意选择续缴或缓缴。四是无限的投资收益机会。信诚“投连”险有七个秉性不同、收益各异的账户，王太太可让她的投资在这七个账户间自由转换，寻求最佳的风险收益比例。信诚“投连”险的七个不同账户（六） 意外伤害保障及意外伤害医疗保险意外是我们一生当中最无法预测，也是给我们带来损失最大的一种情况。通过意外伤害保障，即可以一定程度上挽回遭受意外伤害时的家庭损失，同时也是有效地实现家庭财务安全目标的手段。另一方面，由于意外伤害保险往往可以用较低的保费来实现较高的保障额度，这也是帮助客户用有限的资金来实现财务安全金的有效途径。同时，意外伤害引起的门诊和住院费用在医疗费用中也占据了越来越大的比例。交通事故、运动伤害、不慎摔伤、烧烫伤等等，在我们的身边屡见不鲜。王先生和王太太的保障计划中，也包括了因意外伤害引起的门诊或住院费用的保障，使得整份保障计划更完善，更安心。（七）固定资产的保值增值王先生的房产价值140万元，房贷60万元，可以从两个方面进行房产的保值：1、投保家庭财产保险。这一部分相对比较简单容易，直接按照家庭财产的价值进行投保即可，在此方案中不再做进一步分析。2、投保信诚“家泰宝”定期寿险。王先生家的房产是以王太太的名义购买的，且由王太太的账户还贷。建议王太太针对贷款的额度和年限，投保信诚“家泰宝”定期寿险，最高保额即为贷款金额60万元，保障期限为还贷期限15年。这样，万一王太太在贷款期内不幸发生身故和全残，无法继续工作，所得的保险金可供其立刻全额偿还银行所余贷款，马上获得房产的完全产权。（八）保费的确定根据“双十原则”，结合王先生夫妇的收入水平及支出状况，考虑到他们目前的财务状况、保险需求及未来的发展趋势，王先生家庭目前的保险规划较适中的保费金额是年收入的15%，即：160,000元15%=24,000元据此,我为王先生夫妇设计的保险规划,保费总计将在24,000元/年左右。此外，由于前面在财务安全中已通过计算得出王先生的财务安全金应为6万元左右，而他们目前的银行活期存款还有10万元，因此，建议王先生将其中6万元继续存在银行，而将另外的4万元作为额外投资，投入到王太太的投连险中，交给信诚来帮助他们进行投资。三、财务图表1.王先生家庭目前的财务收支分配比例图：2.进行保险规划后，王先生的家庭财务分配图:3进行保险规划前后，王先生银行存款及其收益的变化：金额收益率收益合计（元）之前1000000.28%280280现在600000.28%168101684000025%10000收益效果对比图第六部分保险规划由于对王先生的财务现状及保障需求已分别做出分析，因此我现在可以针对性地为其进行全面的保险规划，以帮助王先生和王太太有计划地实现他们的保障目标。针对王先生的财务目标，结合其实际情况，我为王先生全家制定了以下的保险规划：一、 保险计划（一）王先生的保险规划：产品名称保额（元）缴费年期保障年期保费（元）信诚“创未来”丰盈终身寿险（分红型）200,000 20年终身7,134 信诚附加“及时予”长期疾病保险200,000 20年终身2,338 信诚附加定期寿险100,000 15年15年510 信诚附加意外伤害保险200,000 1年1年440 信诚附加意外伤害医疗保险10000/次1年1年107 信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险9000/次1年1年870 信诚附加住院津贴医疗保险75/天1年1年156 信诚附加手术津贴医疗保险2000/次1年1年44 信诚“畅行无忧”交通意外伤害保险200,000 1年1年198 合计11,797 （二）王太太的保险规划：产品名称保额（元）缴费年期保障年期保费（元）信诚“运筹”慧选投资连结保险400,000 灵活终身6,000 信诚附加“及时予”长期疾病保险200,000 终身终身1,630 信诚附加额外给付长期重大疾病保险B款100,000 50年50年567 信诚附加意外伤害保险100,000 1年1年220 信诚附加意外伤害医疗保险10,000 1年1年107 信诚附加豁免保险费长期重大疾病保险6,000 34年35年737 信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险9000/次1年1年810 信诚附加住院津贴医疗保险75/天1年1年120 信诚附加手术津贴医疗保险2000/次1年1年48 信诚“家泰宝”定期寿险600,000 10年15年1,009 信诚“畅行无忧”交通意外伤害保险200,000 1年1年198 合计11,446 注：出于对王先生家庭流动资产（银行存款）的合理调整，王先生的银行存款保留60,000元，另40，000元作为王太太主险的额外投资部分，进行投资。由于额外投资部分是一次性的，故未列入保障计划中。（三）王先生儿子的保险规划：产品名称保额（元）缴费年期保障年期保费（元）信诚“安诊无忧”住院费用补偿医疗保险6000/次1年1年1,450 信诚附加住院津贴医疗保险50/天1年1年99 信诚附加手术津贴医疗保险2000/次1年1年22 信诚附加意外伤害医疗保险10000/次1年1年134 合计1,705 二、 保险计划说明以上列出了王先生一家三口的保障规划方案，现在对上述保险计划的详细解释如下：1、王先生的保险规划内容及其说明：王先生的保障规划保障内容保障额度说明终生的人身保障20万元保障终生，家人无忧。主合同除外责任只有三条。终生享受企业分红有现金红利及特别红利两部分。伴随终生，上不封顶。每年可自由领取，也可储存复利生息。可一次领取，也可分次领取。终生的“及时予”长期疾病保障20万元一旦有28种保障中的重大疾病发生，一经确诊直接从保险公司领取20万元。即使还没有达到“重大疾病”的定义，只要符合“及时予”所约定的十种疾病的给付条件，还可提前领取3万元援助金。定期寿险增值10万元在需还房贷的15年期间，如发生身故，可另外获得10万元保险金，基本保证房产的所有权不会被近发生转移。意外身故、伤残及烧烫伤保障20万元因意外导致的严重伤残或身故，额外按比例获赔20万元保险金。三种特定情况下，保额自动升级为40万元。交通意外身故、伤残及医疗保障20万元身处交通工具时，因交通意外导致伤残或身故，可获最高20万元的保险金（航空意外保额为50万元）。因之发生的医疗费用，可在80元以上100%报销，最高20,000元；因之发生的住院可有50元/天的住院津贴。医疗报销及津贴意外受伤由于意外伤害（如交通事故、运动伤害等等）而发生的医疗费用，不论门诊、急诊还是住院，均可在80元以上部分100%报销；每次意外事故的医疗费用最高可报销1万元, 全年不限次数、不限总额；ICU费用还可报销1万元。生病住院因为疾病引起的住院，可报销总费用的80%，每次住院最高可报销9000元。住院前后门诊生病住院前14天、后30天的相关门诊，也可报销。每次住院的门诊最高可报销600元。住院津贴不论因为疾病还是意外发生住院，均可根据住院天数，额外享受75元/天的住院津贴（从住院第3天起算）。手术津贴根据所接受手术的不同等级（如石膏夹板、胃镜检查、阑尾炎手术等等），可享受最高2000元/次的手术津贴。免费获赠“信诚寰宇金卡”不论出差还是旅游，身在国内还是海外，都可享受免费的24小时紧急救援服务，服务内容多达17项。总保费：11599元/年（平均约966元/月），主险缴费期20年2、王太太的保险规划内容及其说明：王太太的保障规划保障内容保障额度说明终生的人身保障现期40万元，可调保障终生，灵活随心。主合同除外责任只有三条。充分享受企业投资收益伴随终生，上不封顶。7个账户，自由变换。额外投资，创造价值。随时支取，无需费用。终生的“及时予”长期疾病保障20万元一旦有28种保障中的重大疾病发生，一经确诊直接从保险公司领取20万元。即使还没有达到“重大疾病”的定义，只要符合“及时予”所约定的十种疾病的给付条件，还可提前领取3万元援助金。额外重大疾病保障10万元60-80岁期间，再多10万元重疾保障。贴心的保费豁免利益6000元/年一旦罹患重大疾病，可由信诚代存主险保费至您的账户，并继续进行投资，直到65周岁保单年度。房贷特定保障60万元在房贷期内，如发生身故或残疾，可由保险金全额还清贷款余额，立即拥有房屋产权。意外身故、伤残及烧烫伤保障10万元因意外导致的严重伤残或身故，额外按比例获赔10万元保险金。三种特定情况下，保额自动升级为20万元。交通意外身故、伤残及医疗保障20万元身处交通工具时，因交通意外导致伤残或身故，可获最高20万元的保险金（航空意外保额为50万元）。因之发生的医疗费用，可在80元以上100%报销，最高20,000元；因之发生的住院可有50元/天的住院津贴。医疗报销及津贴意外受伤由于意外伤害（如交通事故、运动伤害等等）而发生的医疗费用，不论门诊、急诊还是住院，均可在80元以上部分100%报销；每次意外事故的医疗费用最高可报销1万元, 全年不限次数、不限总额；ICU费用还可报销1万元。生病住院因为疾病引起的住院，可报销总费用的80%，每次住院最高可报销9000元。住院前后门诊生病住院前14天、后30天的相关门诊，也可报销。每次住院的门诊最高可报销600元。住院津贴不论因为疾病还是意外发生住院，均可根据住院天数，额外享受75元/天的住院津贴（从住院第3天起算）。手术津贴根据所接受手术的不同等级（如石膏夹板、胃镜检查、阑尾炎手术等等），可享受最高2000元/次的手术津贴。免费获赠“信诚寰宇金卡”不论出差还是旅游，身在国内还是海外，都可享受免费的24小时紧急救援服务，服务内容多达17项。总保费：10679元/年（平均约890元/月），主险缴费期限灵活3、王先生儿子的保险规划说明：作为掌上明珠，孩子往往会得到父母特别的呵护和关爱。但从科学的保险观念来看，父母才是孩子的保护伞，所以，在制定保险规划时，应首先考虑对父母的保障是否周全充足。在王先生的家庭里，王先生夫妇二人分担着家庭经济责任，因此，对孩子的保障，则主要侧重于孩子的医疗方面和教育金方面。由于我在进行保险规划时综合考虑家庭的保险组合及分配，通过王太太的“运筹”慧选投资连结保险便可以对孩子所需的教育费用进行保障，因此，我为王先生儿子所做的保障计划，集中在他的医疗保障方面。他的保险计划简单说明如下：全面保障医疗细心呵护孩子意外受伤孩子小的时候自我保护意识不强，摸爬滚打中容易不小心伤到自己。孩子因为意外受伤而发生的医疗费用，不论门诊、急诊还是住院，均可在80元以上部分100%报销；每次意外事故的医疗费用最高可报销1万元, 全年不限次数、不限总额；如需入住ICU，则ICU部分的费用还可报销1万元。生病住院因为疾病引起的住院，可报销总费用的80%，每次住院最高可报销6000元。住院前后门诊生病住院前14天、后30天的相关门诊，也可报销。每次住院的门诊最高可报销400元。住院津贴不论因为疾病还是意外发生住院，均可根据住院天数，额外享受50元/天的住院津贴（从住院第3天起算）。手术津贴根据所接受手术的不同等级（如石膏夹板、胃镜检查、阑尾炎手术等等），可享受最高2000元/次的手术津贴。三、 保险规划方案评估通过以上保险计划的制定，可以全面、充分而有效地实现王先生一家的财务保障需求。在保险规划方案制定后，我又再次对保险规划方案进行了评估：（一） 生命价值保障充足。1、 寿险总保额。经过主险、定期寿险、意外伤害保险的合理搭配，王先生王太太的人寿保险总额达到160万元，符合其家庭财务安全资金的需要。而且，王先生和王太太各自拥有寿险额度分别为50万元、110万元（含主险、定期寿险、意外伤害险、家泰宝），基本符合双方对家庭经济贡献的比例。2、 定期寿险作补充。王先生的保险计划中有15年期定期寿险10万元，王太太则拥有等同于房贷总额的“家泰宝”定期寿险，这样可保证在房屋贷款期间，无论哪一方发生意外状况，都可坚持按期偿还银行贷款，可保证家庭对房屋的拥有和正常使用。3、 保障额度可调。王太太的主险为信诚“运筹”投资连结保险，其保障额度可随需要灵活调整。因此她的人寿保障需求可始终配合家庭需要，一份保险，一生安心。4、 意外保障。根据王先生和王太太的职业特性和生活习惯，为他们分别规划了20万元和10万元的意外保险。同时，由于他们自己驾车，且有假日出游的爱好，因此为他们设计了性价比极高的“畅行无忧”交通意外伤害保险，可以进一步有效增加他们保障。（二） 医疗、重疾保障全面。1、 重大疾病保险方面，王先生和王太太分别拥有20万元、30万元的重疾保障，基本符合现阶段重大疾病所需的医疗费用。其中王太太有10万元重疾保障特别用于60-80岁这个重大疾病的高发时期。2、 信诚极具特色的人性化产品“及时予”，尊重“病向浅中医”的原理，可以给客户更为及时和迅速的帮助。当客户患十种疾病中的任何一种，如果尚未达到“重大疾病”的标准，但只要符合“及时予”的给付条件，便可提前领取信诚的援助金。3、 普通医疗保障。只要二级以上正规医院的合理费用，均可按保险条款给予理赔。客户可选择机会更多、更方便。4、 门诊理赔。王先生及家人如需住院，则连同住院前后的门诊（住院前的检查及出院后的复诊等）均可按一定额度报销，理赔更加贴心！5、 意外医疗。各种意外伤害造成的损伤，无论自己还是他人的责任，无论门诊还是住院、检查还是治疗，都可全面报销。保护更加全面周到！6、 孩子的医疗保障现在已比较全面。但随着孩子的成长，他的需求也将有所变化，我会适时跟进并做出相应调整。（三） 子女教育金安心。通过王太太的保险，在孩子受教育期间，王太太完全可每年从保单账户中提取学费。不过，由于孩子小学、中学期间教育费用可以由家庭节余中支付，所以建议王太太在孩子大学期间每年提取15,000元。教育金的提取不会影响王太太的保障，保单仍旧持续有效。（四） 养老需求可兼顾。王先生和王太太目前距退休年龄还有约20年。由于王先生的所在单位可以为王先生提供一定的退休收入，而王太太自己则已投保社会养老保险。所以，王先生夫妇的养老需求可以通过保险来做一定的补充。建议王太太这样来操作和运用信诚“运筹”慧选投资连结保险：第1年（30岁）投保，年缴6,000元，保额400,000元，额外投资40,000元，选择“信诚成长先锋投资账户”第5年（35岁）额外投资100,000元第16-19年（46-49岁）每年提取15,000元，给孩子做大学教育金第20年（50岁）孩子大学毕业，将保额调整为100,000元第30年（60岁）开始保单缓缴，不再继续存钱这样，到王太太60岁开始进入养老生活时，他们的保单账户里可以拥有约72万元的资金（以中等收益预计）。王先生夫妇可灵活自由地支配这笔钱。假设他们每年从账户中提取45000元退休金，还可以领取20年以上。这样正好可以补充到王先生一家养老需求的空缺。虽然，投连险的投资收益是并不确定的，但是，由于信诚是一家国际化的金融公司，背后有强大的基金公司和理财团队在全球范围内做专业的投资，并且王太太可以在投连险7个账户中随时自由转换，所以，王先生一家和我，都对投连险在未来几十年中的收益具有充足的信心。通过以上的计划，再配合王太太的社会养老保险，王先生夫妇可以过上安心惬意的退休生活。（五） 投资利益值得