第三编商业银行法ppt课件.ppt

1 第三编商业银行法 中 2 案例1 商业银行协助纪委执行纠纷案某市纪检委派工作人员到某银行要求该行提供协助 经办人员出具了市纪检委的介绍信以及要求协助查询某人储蓄存款账户的通知书和经办人员的工作证 银行人员认为纪检委要求银行提供协助无法律依据 故而拒绝了纪检委的要求 但纪检委的工作人员出具了省委下发的要求有关单位配合 双规 的文件 3 附件1 中国共产党纪律检查机关案件检查工作条例 中共中央纪律检查委员会1994年3月25日 第二十八条凡是知道案件情况的组织和个人都有提供证据的义务 调查组有权按照规定程序 采取以下措施调查取证 有关组织和个人必须如实提供证据 不得拒绝和阻挠 七 经县级以上 含县级 纪检机关负责人批准 可以对被调查对象在银行或其他金融机构的存款进行查核 并可以通知银行或其他金融机构暂停支付 4 附件2第二十九条商业银行办理个人储蓄存款业务 应当遵循存款自愿 取款自由 存款有息 为存款人保密的原则 对个人储蓄存款 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询 冻结 扣划 但法律另有规定的除外 第三十条对单位存款 商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询 但法律 行政法规另有规定的除外 有权拒绝任何单位或者个人冻结 扣划 但法律另有规定的除外 5 知识储备 有关商业银行的协助查询 冻结 扣划义务 6 什么是协助查询 冻结和扣划 按照中国人民银行的规定 协助查询是指金融机构依照有关法律或行政法规的规定以及有权机关查询的要求 将单位或个人存款的金额 币种以及其他存款信息告知有权机关的行为 协助冻结是指金融机构依照法律的规定以及有权机关冻结的要求 在一定时期内禁止单位或个人提取其存款账户内的全部或部分存款的行为 协助扣划是指金融机构依照法律的规定以及有权机关扣划的要求 将单位或个人存款账户内的全部或部分存款资金划拨到指定账户上的行为 7 何谓 有权机关 有权机关 具体有哪些部门 有权机关是指依照法律 行政法规的明确规定 有权查询 冻结 扣划单位或个人在金融机构存款的司法机关 行政机关 军事机关及行使行政职能的事业单位 按照现行法律 行政法规的规定 公安 国家安全机关 检察院 法院 税务 海关 军队保卫部门 监狱 监察机关 军队监察机关 审计机关 工商行政管理机关 银行业 证券 保险监管机关计15个机关和部门均属于 有权机关 8 金融机构协助查询 冻结和扣划工作应当以哪些法律规定或规律性意见为最基本依据 1 基本法 商业银行法 刑事诉讼法 民事诉讼法 行政诉讼法 2 相关单行法 如 海关法 监狱法 行政监察法 3 国务院 金融违法行为处罚办法 4 最高人民法院和中国人民银行联合发布的 关于依法规范人民法院执行和金融机构协助执行的通知 5 中国人民银行 金融机构协助查询 冻结 扣划工作管理规定 9 有权查询的机关一定有权冻结 有权扣划吗 不一定 根据现行法律规定 只有人民法院 税务机关和海关三部门有权查询 冻结和划拨单位或个人在金融机构的存款 其它司法机关 行政机关 军事机关及行使行政职能的事业单位均无权划拨单位或个人在金融机构的存款 金融机构对人民法院 税务机关和海关三家以外的机关和部门要求划拨单位或个人存款的 不予执行 公安机关 国家安全机关 人民检察院 军队保卫部门 监狱根据案件需要有权查询和冻结单位或个人在金融机构的存款 但不得划拨 监察机关和军队监察机关有权查询单位和个人在金融机构的存款 但无权冻结和扣划 审计 工商行政管理及银行业 证券 保险监督管理机关仅有权查询单位在金融机构的存款 无权冻结和扣划 对个人存款则无权查询 冻结和扣划 10 协助有权机关办理查询 冻结 扣划工作后 是否应及时通知相关当事人 储户 金融机构在协助有权机关办理完毕查询存款手续后 有权机关要求予以保密的 金融机构应当保守秘密 一般情况 有权机关在冻结 扣划当事人存款后应当及时通知当事人 金融机构在协助有权机关办理完毕冻结 扣划存款手续后 根据业务需要可以通知存款单位或个人 11 划拨和扣划有无区别 有权机关能否以扣划的名义要求金融机构直接提取现金 有权机关在办理扣划手续时 无论数额大或小 邮政储蓄机构只能按照有权机关指定的账户进行划拨 不得提取现金 划拨和扣划对有权机关办理扣划业务时没有本质的区别 划拨是扣划的唯一方式 有权机关以扣划的名义要求金融机构提取现金 不符合法律的规定 金融机构依法不予协助 12 有权机关要求金融机构查询某单位存款情况 必须提供存款单位账号吗 有权机关在查询单位存款情况时 只提供被查询单位名称而未提供账号的 金融机构应当根据账户管理档案积极协助查询 没有所查询的账户的 应如实告知有权机关 13 有权机关要求金融机构查询某自然人存款情况 必须提供存款自然人个人账号吗 我国自然人重名现象比较普遍 如有权机关仅提供存款人姓名即给予查询 则有可能会侵害相关重名储户的存款秘密 中国人民银行在 金融机构协助查询 冻结 扣划工作管理规定 中 对有权机关查询自然人存款并没有作出限制性的规定 所以金融机构对有权机关仅提供自然人姓名而坚决要求查询的 应根据本系统账户管理档案实际情况 能够查询的 必须予以查询 有权机关对储户的存款秘密和相关后果负责 14 但是 有权机关要求冻结或扣划自然人帐户存款的 金融机构应当要求有权机关提供该自然人的居民身份证号码或其它足以确定该个人存款账户的情况 如有权机关不能提供 金融机构则不予协助划拨 对有权机关要求冻结的 金融机构应予以冻结 但可以督促有权机关尽快补充提供或向有权机关或有权机关的上级提出复议 15 案例2 A电讯有限公司 下称A公司 向B银行 下称B银行 贷款 双方签订了借款合同 质押合同 在质押合同中 A公司将某移动通信有限公司 下称移动公司 授权经营的GSM项目 即1万户移动电话号码的收费权出质向B银行担保 按照银行要求 A公司将移动电话收费账户设置在B银行 B银行对账户内的收费进行直接的控制 双方同时约定 若A公司到期不能归还贷款本息 B银行要实现质权 16 相关问题 其他收益权 如有线电视收费权 路桥收费权能否作为质押物 再如农村电网改造工程电费收益权 高等院校学生公寓收费权等等 又如何 17 相关法律链接 担保法 第三十七条下列财产不得抵押 三 学校 幼儿园 医院等以公益为目的的事业单位 社会团体的教育设施 医疗卫生设施和其他社会公益设施 18 相关法律链接 担保法 第七十五条下列权利可以质押 四 依法可以质押的其他权利 最高人民法院关于适用若干问题的解释 97 以公路桥梁 公路隧道或者公路渡口等不动产收益权出质的 按照担保法第七十五条第 四 项的规定处理 19 仔细分析经营权 收费权的特点与 担保法 规定的三类可以设质的权利 它们都具有一些共同的特点 即财产性权利 具有可让与性和适于质押 因此经营权 收费权是可以被列入第4款所规定的 其他权利 的 20 对贷款银行而言 它一定会要求质押人将移动电话的收费账户设置在贷款银行 该收费可能是部分收费项目 也可能是全部收费项目 但无论是部分收费出质还是全部收费出质 质押人对该账户内的资金使用完全接受银行的监督 这里必然面临的问题是 因代理经营权而引起的移动电话收费权如何出质 其出质时将经营者的收费项目一同交由贷款银行监管 对经营者而言是必存在风险 21 1 代理经营者不按约定按时结算话费 增加属经营者获得收费的风险 2 银行对所有话费的监控 事实上包括了对应属经营者收费的监控 此资料本应属商业秘密 3 贷款银行在权利质押合同期内不断获得经营者的收费等资料 4 一旦质押人或借款人不按期还款 贷款银行可依 权利质押合同 该合同有时甚至是独立的 来行使质押人的移动电话收费权 而该收费与经营者的收费又混在一起 往往会引起纠纷 22 在电信企业有关收费权质押中 所涉及的问题比较其他行业更为复杂 基本的原则是 质押人应将也只能将属自己的移动电话收费项目出质给银行 贷款银行对此应获得移动电话经营者的确认和进行相关审查 以免引起混乱 23 略 案例3以存单为表现形式的借贷纠纷与委托贷款纠纷的区别案 讨论 案例4是信托存款纠纷还是委托贷款纠纷 讨论 24 存单纠纷案件中 出资人与金融机构 用资人之间按有关委托贷款的要求签订有委托贷款协议的 人民法院应认定出资人与金融机构间成立委托贷款关系 金融机构向出资人出具的存单或进账单 对账单或与出资人签订的存款合同 均不影响金融机构与出资人间委托贷款关系的成立 出资人与金融机构间签订委托贷款协议后 由金融机构自行确定用资人的 人民法院应认定出资人与金融机构间成立信托贷款关系 最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定 第七条 25 课堂讨论 随着新 公司法 的出台 商业银行信贷担保业务中应注意哪些问题 26 对公司担保的一般性要求 第十六条 公司对外担保 公司向其他企业投资或者为他人提供担保 依照公司章程的规定 由董事会或者股东会 股东大会决议 公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的 不得超过规定的限额 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的 必须经股东会或者股东大会决议 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东 不得参加前款规定事项的表决 该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过 27 对于上市公司担保的特别要求 第一百二十二条 重大事项表决 上市公司在一年内购买 出售重大资产或者担保金额超过公司资产总额百分之三十的 应当由股东大会作出决议 并经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过 28 接受股权质押时应注意的问题 第三十三条 股东名册 有限责任公司应当置备股东名册 记载下列事项 一 股东的姓名或者名称及住所 二 股东的出资额 三 出资证明书编号 记载于股东名册的股东 可以依股东名册主张行使股东权利 公司应当将股东的姓名或者名称及其出资额向公司登记机关登记 登记事项发生变更的 应当办理变更登记 未经登记或者变更登记的 不得对抗第三人 29 第一百四十二条 股份转让限制 发起人持有的本公司股份 自公司成立之日起一年内不得转让 公司公开发行股份前已发行的股份 自公司股票在证