【庄毓敏-商业银行业务与经营】第8章.ppt

1 第八章个人住房 综合消费及经营贷款 个人住宅抵押贷款个人综合消费贷款个人经营贷款信用卡透支 2 第一节个人住房贷款 个人住房贷款的种类及其发展1 住宅抵押贷款的种类从贷款利率来看 可以分为固定利率和浮动利率贷款两大类 从贷款期限来看可以分为短期 中期和长期贷款三种 从资金金额来看 可以分为普通贷款和大额贷款两类 从贷款用途来看 可以分为新购房贷款 维修贷款和建房贷款等 3 2 住房贷款的创新与发展住房加按揭贷款可变利率与固定利率住房贷款累进付款与分级偿还抵押贷款反向年金抵押贷款最后巨额付款方式分享增值抵押贷款循环住房贷款 一揽子 交易抵押贷款 4 住宅抵押贷款业务 1 个人住房贷款的基本要求 1 有合法的身份 2 有稳定的经济收入 信用良好 有偿还贷款本息的能力 3 有合法有效的购买 大修住房的合同 协议以及贷款行要求提供的其他证明文件 4 有所购 大修 住房全部价款20 以上的自筹资金 并保证用于支付所购 大修 住房的首付款 5 有贷款银行认可的资产进行抵押或质押 或 和 有足够代偿能力的法人 其他经济组织或自然人作为保证人 5 2 个人住房贷款结构个人住房贷款结构是指贷款额度 期限 利率和还款方式的设定 1 贷款额度 为了控制借款人的道德风险 银行通常要求借款人支付一定比例的购房资金 也就是设定首付款比例 2 贷款期限 贷款期限越长 银行的流动性风险 信用风险以及市场风险越大 决定个人住房贷款期限的因素包括 法律规定的承担民事责任的年龄 住房的土地使用权期限 影响房屋质量的房龄 住房贷款用途 3 贷款利率 4 还款方式 6 3 住房抵押贷款的业务流程住房贷款的业务流程如下所示 借款人提出申请 贷款申请受理 贷款调查 贷款审查审批 贷款签批 办理贷款手续 贷款收回 7 住宅抵押贷款风险分析 信用风险利率风险提前还款风险除此 银行工作人员的道德风险 政策风险等也是重要的风险源 8 住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起 通过结构重组和信用增级 将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程 9 第二节个人综合消费贷款 个人综合消费贷款是一种用途广泛的消费贷款 在个人贷款中 除了住房贷款 个人经营贷款和信用卡透支外 各种用途的贷款都归属于综合消费贷款 主要用于住房装修 购置耐用消费品 汽车 冰箱 彩电等 教育支出 旅游和医疗等种类的消费 总体上看 我国个人综合消费贷款规模不大 在银行个人贷款总量中约占10 10 个人综合消费贷款的借款人 个人综合消费贷款对借款人的要求包括以下方面 有完全民事行为能力 年龄在65岁以下 有正当的职业和稳定的收入 有还款的能力 信用良好 没有信用方面的不良记录 能够提供合法 有效 可靠的担保 贷款用途明确 个人综合消费贷款结构 1 担保方式2 贷款额度3 贷款期限4 贷款利率 11 个人综合消费贷款流程 借款人提出申请 贷款受理 贷款调查 贷款审查审批 贷款签批 贷款发放 贷款收回 12 13 汽车贷款业务 1 借款人资格 汽车贷款借款申请人需要具有有效身份证明和完全民事行为能力 具有固定的住址 稳定合法收入或偿还贷款的资产 信用良好 能够支付购车的首期付款 汽车贷款需要担保 可采用抵押 质押 保证等方式 2 汽车贷款结构 汽车贷款金额取决于保证方式 以质押方式或由银行 保险公司提供连带保证的 首期付款不少于车款的20 贷款金额最高不得超过车款的80 以所购车或不动产抵押申请贷款的 首期付款不少于30 贷款金额最高不超过车款的70 以第三方保证方式贷款的 首期付款不得少于40 贷款金额最高不超过车款的60 汽车贷款业务 14 汽车贷款风险管理 1 汽车贷款风险 主要风险是信用风险 市场风险和操作风险2 汽车贷款风险管理模式 保险方式 担保方式3 我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法 15 非银行个人消费贷款 1 汽车金融公司贷款2 小额贷款公司贷款3 消费金融公司贷款 16 第三节个人经营贷款 个人经营贷款及其发展个人经营贷款是指银行发放的 用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款 个人经营贷款的贷款对象虽然是自然人 但是它不属于个人消费贷款的范畴 其用途是以盈利为目的的经营活动的资金需求 2003年中国银行推出了个人经营贷款 随后各家银行也陆续开展了这项业务 与国有商业银行相比 资产规模较小的股份制银行 城市商业银行在个人经营贷款业务拓展中更加积极 它们在个人经营贷款的额度 结构 灵活性 便捷性等方面不断创新 例如 2009年招商银行推出了永续循环使用的贷款 生意贷 光大银行推出了便捷的最高额抵押贷 助业贷款直通车 个人经营贷款业务 借款人与贷款用途与消费贷款不同 个人经营贷款的借款人必须是从事商业经营活动的主体 例如 个体工商户 独资或合伙中小企业的股东或主要出资人 根据法律规定 他们要对企业的债务负无限责任 17 个人经营贷款结构大多数个人经营贷款是担保贷款 例如 中国工商银行要求借款人提供合法 有效 可靠的担保 担保方式可采用抵押 质押 保证或其组合 当然 也有一些银行向信用好的优质客户发放无担保的纯信用贷款 抵押物通常是自然人名下合法 有效 足额 容易变现的住房 商用房 办公用房 厂房或其他财产 房产的房龄不能超过20年 18 个人经营贷款的贷后管理 1 贷后监督重点 个人经营贷款的贷后监督重点是担保落实情况 严防假按揭 假担保等骗贷事件 2 贷后检查的主要内容 贷款用途 还款能力 19 第四节信用卡透支 信用卡及其种类信用卡也称贷记卡 是指具有循环信贷 转账结算 存取现金等功能和 先消费 后还款 无须担保人和保证金 可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具 信用卡与借记卡最大的区别是信用卡可以透支 持卡人在信用额度内先支付后还款 而借记卡不能透支 只有转账结算 存取现金等功能 需要先存款后消费 20 21 信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额 银行根据申请人的收入 资产 职业等信用资料 综合评定申请人的信用额度 透支金额和利息须在规定的期限内偿还 否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息 我国信用卡的还款方式有三种 1 自动转账还款 2 半自动还款 3 主动还款 22 信用卡风险管理 1 信用卡的特殊风险 1 信用风险 2 伪冒风险 3 作业风险 4 内部风险 23 2 信用卡风险管理手段 1 强化业务流程风险管理 2 运用芯片卡来降低伪冒风险 3 加强特约商户风险管理 4 建设与完善内部控制体系 5 加强外部合作 24 复习思考题 1计算题 1 假设林先生从银行获得一笔住房装修贷款 贷款金额为100000元 贷款期限为2年 贷款利率为4 8 1年后利率调整为6 请问在按月等额本息 按月等额本金还款方式下 第18个月林先生分别需要偿还多少本金和利息 列出林先生每月的现金流表 2 小刘用价值500万元的别墅进行抵押 获得了一笔个人经营抵押贷款 授信额度为抵押品价值的70 额度期限10年 可循环使用 如果小刘使用了200万元 问他还可用多少额度 如果小刘4年后归还了150万 他的可用额度又为多少 3 王丽的信用卡授信额度为30000元 每月25日为账单日 账单日后20天为最后还款日 5月1日收到对账单 到期还款日为5月15日 应还款余额为20000元 最低还款额为2000元 王丽的上次对账单余额为0 从上次对账单日到本次对账单日期间王丽只消费1笔 3月31日 金额为20000元 如果王丽本期偿还1500元 请问她6月份收到的对账单上透支利息 滞纳金分别是多少 4 赵小平获得了金额300000元 年期10 利率为9 的固定利率住房贷款 约定还款方式为按月等额本息 试计算赵小平的每月支付额和利息总额 25 26