社区金融在我国的发展现状与趋势.doc

社区金融在我国的发展现状与趋势0H2墨20社区金融在我国的发展现状与趋势社区金融范畴的界定及其含义从社会含义的范畴来讲,社区通常指的是拥有物业管理公司的住宅小区,在我国商品房市场较为发达的城市,只要有新建的住宅小区投入使用,就有一个新的社区诞生.与传统的居民区,宿舍区等概念相比,社区的主要特点是内部事务(如环境建设,配套设施,房屋维修等)完全由居民选举产生的管理委员会聘请物业公司进行管理,不再需要找政府,找单位.另一方面,从经济范畴来讲,金融领域中研究的社区实际是银行市场营销的区域,在这些区域中生活着银行服务的对象和金融产品的购买者.这两个含义虽然表面上有不一致的地方,但就是社区金融这一概念将它们联系在了一起.所谓社区金融就是以一定地域中生活的人群共同体为服务对象,探究社区金融需求并为之提供金融服务的活动.简言之,就是依托银行营业网点和服务手段,为城市居民都市化,现代化生活提供方便,快捷的金融服务,向社区居民营销银行业务产品的活动.社区的金融活动十分活跃,频繁.而且,随着市场经济体制的进一步确立,社区的金融活动更呈现数量大,种类多,需求旺的特点.市场经济不但已经使公众发生更多的金融活动,还使公众的生活日益离不开银行.我们研究社区金融的根据就在这里,社区也是一个或大或小的金融业务市场,银行在此是能够有所作为的.由于我国银行业务的自身特点,银行长期的盈利模式中,吸储与放贷占到银行利润来源的至关重要的一块,即使在国家采取多种金融宏观调控手段以求扩大内需的政策环境下,银行仍视储蓄业务为筹资重点,任何一家银行均不敢松懈.而口计国忠伍东升今,随着个人信贷消费,个人理财产品的不断推出,银行从个人业务中获取的利润也在不断上升,对于个人客户的服务越加重要.于是,社区中的居民在银行等金融机构的营销体系中备受关注.发展社区金融:银行与社会的双赢社区金融是一种在市场经济条件下形成的新的概念.发展社区金融的意义,并非只是金融产品的提供者银行等金融机构单方面盈利.它的意义还在于能够提高社区居民的福利水平.对市场参与的双方来说,这是一种双赢的局面.对于银行部门来说,发展社区金融主要有以下优点:1.有利于调整银行的网点结构,优化营业网点布局.目前银行网点和机构设置主要是以过去多年形成的行政区划为基础,城市主要以市下辖行政区设置分支机构和网点.冈此,银行业也要适应城市经济发展的新特点,以社区为基础重新调整银行的网点布局,使银行与社区相融合,既可以满足城市经济发展的需要,又可以有效的配置银行资源.2.可以扩大银行业务,给银行创造更大的收益.随着现代都市化的发展,人们工作时间与休闲娱乐的时间逐渐趋于平均,社区在人们生活中的作用越来越大.人们对社区各项服务的需求包括对金融服务的需求13益增加,因此,抓住了社区就抓住了社会的基本单元,社区金融业务必将成为银行效益新的增长点.3.发展社区金融可以增强银行影响力,塑造金融新品牌.社区是城市居民的生活中心,娱乐中心,家庭经济中心,在银行个人业务中,社区是争夺金融消费的优质客户,抓住金融需求的潜在市场的桥头堡.社区为银行的发展搭下了很好的表演舞台,银行可以在这一大舞台上展示自己的服务,营销自己的产品,提高自身的效益.4.可以有效地推动银行业务创新和产品创新.社区经济是现代都市发展的最高形式,社区是具有相同文化和价值取向的人们的聚集地,社区金融需求具有数量大,品种多,需求旺的特点.因此,社区金融需求代表着新的业务需求动向,是现代社会金融需求的象征,而且社区金融需求会不断的发展和提高,必将推动银行业务创新和产品创新.因此,从银行的角度而言,建立社区金融概念是为了推动银行及银行营业网点真正主动地融入社区生活,更自觉地开展社区金融服务,有针对性地进行市场营销,使银行能在植根于社会公众之中的前提下,提高银行资源运用的有效性和银行对社区的渗透力,促进金融业务营销的特色化,个性化,以此不断争取开发大量忠诚客户,寻求新的业务拓展和绩效增长之道.对于社会和居民而言,人们的福祉能够得到有效的提高,社会文明也将得到进步.社区金融能够普及金融知识,提高大众金融意识.对广大普通老百姓来讲,现代金融业时刻都在影响着老百姓的工作和生活;但现代金融业的发展非常迅速,尤其是90年代以来,电子网络技术的迅猛发展使得金融服务的理念和手段13新月异;加之金融业又是一个专业性很强的行业,普通居民不甚了解.社区金融恰恰提供了这样一个载体,金融机构工作人员经常深入民众,定期宣传,及时介绍新金融产品,可以使人们了解,学习和掌握现代金融服务知识.另外.通过社区金融,社区百姓也能够更高的利用金融产品,方便自己的生活,例如公共事业费的缴纳,老年人领取养老金等都可以较为方便快捷的完成,这也是对于个人福利的一种提升.我国社区金融的发展现状与面临的问题(一)发展的现状社区金融的发展在我国取得了一定的成绩.人世以来,我国商业银行加紧了金融创新的步伐,在13趋激烈的市场竞争环境中,商业银行无论是从经营理念,产品创新还是服务质量方面都出现了许多亮点,而社区金融则成为这其中一道亮丽的风景线.随着财富效应的扩散,社区居民多样化的金融服务需求旺盛,这使银行认识到社区这个具有旺盛生命力的目标市场,从而主动走出行门,融入社区.2002年2月2813,建设银行广东省分行正式在全省各地统一推出社区金融服务,这是为满足城市居民现代都市生活需要,在国内率先系统推出的一种方便,快捷,实惠的金融服务.出台了相关的管理办法和操作细则,培训业务人员,广泛宣传发动,加大了营销力度和产品创新的步伐.现在,广东的商业银行仍不断地到国外,香港等地考察经验,重新确定业务重心,改造业务流程.中国工商银行长春市南广场支行推出的社区理财服务在社区金融方面作了一些有益的尝试.农业银行吉林省分行也积极筹备准备推出社区金融服务.农业银行四川,湖北等分行也在一些地方试点推出社区金融服务.在武汉,不少银行竞相分切社区金融这块大蛋糕.在武汉市东亭小区,花桥小区,钢都花园等社区,华夏,民生,招商等中小商业银行纷纷跻身其间,争先恐后亮出了社区银行的招牌.在上海,不仅越来越多的金融机构争先恐后把金融学校开到了街道,社区.这些社区金融学校纷纷聘请有影响的青年金融专家代表所在的金融机构,走进社区以个人工作室的名义为居民提供理财服务,而且银行与社区的合作也在加快步伐.浦发银行陆家嘴支行与上钢街道共建了社区金融服务中心,银行在社区普及金融知识并通过创业贷款促进社区再就业工程,将金融服务功能与社区的其他功能融合,形成一个整体,为居民提供综合服务.目前社区金融发展呈现的特点:一_._00H2昌2圉0一是品种多样化,以上海为例,目前个人金融服务品种有几大类数十个品种,而且每隔2,3个月即有新品问世.二是服务手段呈现电子化,以各种电子货币(如银行卡)为代表,其功能越来越全.三是竞争焦点个性化,体现人性关怀,实行差异化战略,并争相打造自己的品牌.(二)存在的问题尽管国内发展社区金融有种如火如荼的繁荣景象,但相对国外的发展水平,我国社区金融发展尚属起步阶段,表面之下还是掩藏着很多不足和问题.l_发展意识尚未统一一些商业银行依然对于社区金融这块市场没有形成正确的认识,对社区金融缺少深入的研究,认为目前的社区建设尚未成熟,有的还没有形成规模,居民迁入也有较长的过程,甚至担心在社区开设银行网点成本高,收效慢,因此,对进军社区一直持谨慎态度,愿意到社区落户的银行并不多.另外,更为重要的是,尽管四大国有商业银行已经实行了商业化经营,但由于改制和产权问题尚未解决,缺乏走出行门融入社区的理念,在经营观念上仍有计划经济的残留成分,导致了发展社区金融面临障碍.2.信用环境的牵制现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍.不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失使商业银行开展社区金融业务产生担心,而且对银行自身而言,由于没有个人和企业信用体系,没有客户关系管理,银行对社区的信息缺乏了解,存在严重的信息不对称问题,使社区金融服务的内容和效率受到很大限制.3.社区金融服务产品创新能力不足社区金融需要兼具个性化.多元化,综合化等特点,因此,社区金融产品和服务具有综合性.社区金融服务中心应该像金融超市,从存取款,理财咨询,保管箱,消费贷款,各种转账,到代理收费以及购买保险,债券,投资基金等,客户可以随心所欲地选购称心如意的产品.而我国商业银行目前阶段产品创新能力不够,所推出的社区金融产品结构显得单一,功能缺乏,使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣.4.相关人才短缺我国的客户经理制度刚起步,无论从数量与质量来说都远远不够,且尚处在逐步转型阶段.而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的人才,导致目前出现严重的人才短缺现象.政策建议社区金融的发展并非一朝一夕就能完成的,是一个循序渐进,需要银行部门不断改进与发展的过程,也应当是一种市场不断成熟的过程.因此,站在商业银行的角度,笔者提出如下建议:首先,必须确立发展社区金融的理念.要树立全新的现代商业银行经营理念,要有竞争意识,市场意识,重视客户关系的管理,重视市场营销工作,主动走出行门,融入社区,发现需求,并千方百计地想方设法予以满足,稳定现有客户,并不断地拓展新客户和市场空间,寻求新的利润来源.其次,开展差异化,个性化的个人金融服务,确立专家型的金融顾问服务模式.社区中一些知识层次,收人水平较高的市民群体的金融观念正变得更为理性和成熟.他们的关注点已从定活期储蓄,自动缴费转账等初级金融市场,向个人理财,银证转账,网络银行等具有投资功能的金融新产品转移.面对这部分优质客户,银行应建立适应这一群体的金融服务方式,如推出私人客户经理,为客户度身定制理财方案,提供投资建议,推荐投资结算工具,确立一种专家型的金融顾问服务模式.再次,以独特的宣传营销手段为基础,创建社区金融服务品牌.一是在宣传营销过程中,必须建立一整套营销服务网络,并与社区物业部门等组织订立合作协议,在一定时间和范围内推广;二是宣传营销活动必须具有针对性,社区服务品牌必须适合不同社区特点,并且适用,安全,有价值成长性;三是宣传营销产品必须有明确的服务品种,服务项目和服务办法,并且还要针对服务对象长期进行系统凋查,分析,不断选准目标客户.对不同社区