银行取消存折业务的可行性分析(范文) (2).doc

浙江财经学院本科生社会调查此处为论文中文题目，要求居中填写主标题不超过24个汉字；可加副标题（副标题前加破折号），副标题与主标题间空一行的位置主标题：黑体，小二，居中副标题：楷体_GB2312，四号，居中阅后删除此文本框。本 科 生 社 会 调 查 报 告（ 调 查 ）题目：关于涉农企业发展出路的调查报告以浙江临安园梅竹叶有限公司为例学生姓名 学 号 指导教师 学 院 专业名称 班 级 20XX年XX月银行取消存折业务的可行性分析中文主标题格式：黑体，三号，居中，段前1行、段后0行，单倍行距以浙江省桐庐县为例中文副标题格式：楷体_GB2312，四号，居中，段前0.5行，段后0行，单倍行距摘要：随着金融市场的不断完善，银行卡逐渐代替了银行存折的使用，本次调查围绕银行取消银行存折的可行性分析，通过市场调查以及对银行存折及银行卡的优劣势分析得出，银行存折在农村地区依然起着较大的作用，短时间内取消银行存折是不合理的,并且银行卡对于银行的优势大于对储户的优势。但是，银行卡完全替代已是大势所趋，是符合社会发展趋势的，在这一过程中，银行必须起到良好的引导作用“摘要：”格式：首行缩进2字符，黑体，小四。“摘要：”后紧接摘要正文。字数在200字左右。摘要正文格式：楷体_GB2312，小四，行距为固定值20磅。中文摘要正文后空一行，另起一行列出35个关键词。关键词：存折；银行卡；取消；优劣势“关键词：”格式：首行缩进2字符，黑体，小四。“关键词：”后紧接关键词。关键词之间用分号间隔，最后一个关键词末尾不加标点。中文关键词格式：楷体_GB2312，小四，行距为固定值20磅。1 序言从2012年年初以来，银行取消存折开办业务甚至停办存折业务的消息屡屡传出。大部分省市均出现上述情况。金融市场化以来，存折普及的如同人民币一般，其悠久的历史以及在群众中普及程度使得存折有着重要的地位。但是，随着金融市场的不断创新以及储蓄阶层的年轻化，使得银行卡逐渐代替了存折原有的地位，甚至近几年来，出现了银行取消办理存折业务，完全使用银行卡的情况。据了解，目前绝大多数银行仍可办理存折业务，不过部分银行早已停办活期存折。大趋势下，存折业务的取消已初露端倪，对于存户来说，这些趋势到底是利是弊还需要更多的研究。2 调查相关情况说明正文格式：（对齐方式：每段首行缩进2字符；字体：宋体；字号：小四；间距：前段、后段均为0行，固定行距20磅，取消网格对齐选项）。2.1 调查目的 目前来看，全国部分地区银行出现了停止办理新的存折的现象。存折停办这种做法为存户带来了不同程度的影响。对于不同地区不同年龄阶层的存户来说，它即有先进之处也造成了一定程度的不便。因此，本次调查将围绕存折与银行卡的优缺点分析以及通过市场调查来判断存折是否应该取消以及对它可以被取消的时间进行大致判断。2.2 调查方式 本次调查以个人是形式进行，通过相关书籍翻阅，网上资料查找，咨询银行有关工作人员以及问卷调查等形式展开，旨在通过多种形式对该主题进行更全面的探究。本次调查对象为浙江省桐庐县部分银行机构，人群主要为居住在农村的人口，因为农村人口对于存折和银行卡使用的矛盾较大。调查采用自行设计的问卷进行。共发放问卷80份，年龄层为10-80岁，每个年龄层发放问卷10份。回收有效问卷80份，有效回收率100%。但问卷随机性较大，因此，与上述方式相结合较能全面了解情况，避免造成以偏概全。2.3 调查内容本次调查的内容主要包括银行存折与银行卡的使用情况、银行存折办理业务的现状和储户的意见三方面，重点分析银行存折与银行卡的优劣势、银行取消银行存折的原因以及银行卡完全代替银行存折的时间。3 调查结果与分析每章标题的格式（对齐：居中；字体：黑体；字号：三号；间距：段前、段后各1行，单倍行距）3.1 调查结果每节标题（对齐：左对齐；字体：黑体；字号：四号；间距：段前、段后各1行，单倍行距）3.1.1 银行存折与银行卡的使用情况（对齐：左对齐；字体：黑体；字号：小四；间距：段前、段后各1行，单倍行距） 存折使用情况方面，据调查问卷显示，80份问卷中，现在正在使用存折的人数为57人，占比高达70.1%。年龄多为30岁以上。其中，既有银行卡又有银行卡的为14人，年龄区间为30-60岁，主要集中在30-50岁的区间内。可以看出，存折现在多为中老年用户使用，30-40岁的人数为5人，因此可以看出存折在30岁这一中青年农村人群中依然占有一定地位。而在10-30这一人群中，目前拥有存折的人数为2人，曾经拥有存折的人数为7人，且无论是目前拥有或曾经使用的客户其存折均是尤其亲属办理的，不存在主动性。 存折拥有数量方面，使用存折的人群当中，29个人拥有1-2张存折，28个人拥有3-5张存折，占比几乎持平。5张以上存折人数为零。3-5张存折拥有量的人群集中在40-60岁这一年龄区间。 使用存折的原因方面，60%的存折用户是因为一直使用存折，习惯了；33.3%的用户使用存折是因为其可以看存取款明细，20%的用户使用存折是因为其家属等本人以外的人办理的，而因为不会用银行卡和存折无需手续费而选择使用存折的用户均占13.3%。因此，主要用户群是由于习惯而使用银行存折。 银行卡的使用情况方面，37位用户正在使用银行卡，占比46.3%，31位用户从未用过，占比38.7%，10位用户准备使用占比12.5%，2位用户看情况准备将来使用，占比2.5%。37位银行卡用户中，10-19年龄段的用户为4人，其余6人均准备使用；20-29的年龄段为10人，可以看出该年龄段几乎都使用银行卡。30-39年龄段中，使用人数为9人,40-49年龄段中，使用人数为6人，50-59年龄段中，使用人数为5人，60-69年龄段中，使用银行卡的人数为3人，70岁以上人群都未曾使用过银行卡也不准备使用。 银行卡拥有数量方面，50个被调查者拥有银行卡，占比62.5%。70岁以上拥有银行卡的人数为0。银行卡用户主要集中在20-50岁的年龄区间。其中41位用户拥有1-2张银行卡，占比82%，即大部分人拥有的银行卡数量为1-2张。7位用户拥有3-5张银行卡，2位用户拥有5张以上的银行卡。 使用银行卡的原因方面，50%的用户使用银行卡是因为使用方便，42.9%的用户因为携带方便，33%的用户因为业务需要。 在银行卡的使用学习方面，56位用户未曾学习过银行卡的使用，多为不曾拥有银行卡的用户，占比70%。其余30%学习过银行卡的使用，均是通过其亲属或朋友的指导，所有被调查者无一人是通过办理银行卡时由工作人员指导，也没有用户是同各国银行举办的咨询会学习到的。 在所有学过银行卡的用户中，12%的用户学过但学不会，或者是学过但忘记了使用方法，年龄集中在50-70岁这一年龄区间。 在会使用银行卡的用户群中，会使用网银的用户人数占比54%。 对于银行卡的收费明细，75%的用户表示了解一些，其余25%均表示完全不了解。 总体来说，认为银行卡更方便的用户人数为47人，占比55.88%。 3.1.2 银行存折办理业务的现状 近日北京、上海和深圳等多地储户反映部分银行已经取消存折业务。目前，杭州大部分银行存折业务仍正常开展，不过悄然之间，折卡已经分开，多数银行停办折卡一体“绑定业务”，新开户顾客只能二选一。有个别银行表示，在用光现有存折之后，即停办存折业务。同时，现有存折的业务范围也大大缩小，如一些银行不给存折开通网银，存折不能购买或只能购买一部分理财产品等等。 通过拨打各银行的咨询电话以及登陆各银行的官方网页所搜集的信息了解到，除了杭州银行和邮储银行等之外，其他商业银行均取消了折卡一体业务。不过，绝大部分银行在停办折卡“绑定业务”时，存折业务仍正常开展。也就是说，存折可以办，但是办存折还是办银行卡只能二选一。目前客户去银行新开账户，柜员会默认开通银行卡账户，如果储户要求办理存折，几乎所有银行员工均会极力推荐银行卡。 而通过走访桐庐各家银行搜集到的信息是，目前各家银行，包括商业银行，城市商业银行均可办理存折业务，但是柜员依然极力推荐使用银行卡。可以看出目前县城以下地区任然普遍办理存折业务，但是银行推广银行卡却显然成为了趋势。3.1.3 储户的意见 根据调查问卷显示，80份问卷中，53个人不支持存折业务的取消，占比66.3%；17个用户认为无所谓，占比21.2%；只有10个人支持取消存折业务，占比12.5。支持的人当中出现了奇怪的现象，70岁以上和30岁以下反对的人群数量较多。初步询问发现，年轻人考虑到老年人使用方便程度的问题而认为取消存折业务不合理。 在其他意见方面，部分储户认为，银行卡费用较高，对于一般水平一般地区的用户来说不能接受。部分储户认为银行卡安全性较低，存在安全漏洞。部分储户认为，银行卡存在质量问题，比较容易折断。部分储户认为，银行卡对于了解存款明细不存在方便之说等等问题。3.2 调查结果分析3.2.1 问卷结果分析对问卷各项数据进行分析发现，存折的使用程度与银行卡的使用程度与一定的数据相关联。以下是相关数据与存折拥有量的关系分析。 图3.1 户口与存折拥有量的关系（1）图名位于图下方并居中，分章编号，如图2.1。（2）图名与下文间空一行。（3）图及其名称要放在同一页中，不能跨接两页。（4）图内文字清晰、美观。（5）中文图名格式：（楷体_GB2312，五号，居中，单倍行距）。由图3.1可以看出，农民户口与城市户口人群拥有的存折量还是存在一定的区别的，尤其是在20-60岁这一年龄区间，农民户口拥有的存折人数普遍高于居民户口人群。因此在农村地区，存折的普及率使用率依然占有相当大的比重以及拥有广泛的用户群。 图3.2 银行卡使用人数与年龄的关系由图3.2可以看出，10-20岁的年龄段中，因为被调查者中出现部分未成年人群，因此银行卡的使用量规律出现一些偏差。从20岁开始，银行卡的使用量与年龄成反比。也就是说，银行卡在年轻用户群中普及率较高。从70岁开始，几乎很少有会使用银行卡的用户存在。3.2.2 银行存折与银行卡的优劣势分析 （1）对储户的优劣势 存折对储户的优势是工本费低甚至为零，没有年费，手续费等各种种类繁多的费目；交易在柜台进行，需本人带身份证前往，交易安全；存取款明细账全部记录在存折上，储户一目了然；使用简单，只需前往柜台，银行服务人员将会办理。 存折对储户的劣势是附近没有网点，储户必须去银行办理；储户需在柜台办理，所以一般都需要排队等候，较费时间；受银行营业时间限制；不方便携带和消费，无法再商场等场所使用；存折业务范围较小，存折功能受到限制。 银行卡对储户的优势是携带方便，存取款自助，节省时间也较方便；业务受理不受时间空间限制；业务范围广功能较多，因此能满足储户的更多要求。 银行卡对储户的劣势是费用较高，开办需要工本费，即使部分银行不需要开办费，也会收取10元的年费，跨行异地存取等都需要一定的手续费，因此相比于存折，银行卡的费用较高；因为自助取款密码取款，所以安全性较低，经常出现银行卡内存款被盗用的情况；账目清晰度低，无详细的交易记录，需办理短信提醒业务，但仍然需要一定的费用。 （2）对银行的优劣势 银行卡对银行的优势是节省资源，环保，但这是银行单方面的说法，据笔者的经历来看，银行卡交易后打印对账单所用的是一张纸片，而存折的一页可以记录多笔存款明细，比较来看其实存折更环保，当然存折记录的明细有限，满页后需要更换新的存折。再者，银行卡的使用一定程度上缓解了柜台工作人员的压力，从而可以较大程度减轻银行的营业成本，提高银行的利润。且从利润这一角度看，银行卡对银行的优势更为明显，其背后的附加值大大提升了银行的利润水平。最后，目前来看，银行卡对于银行的劣势并不明显。3.2.3 银行取消银行存折的原因分析其实对于银行来说，取消存折业务并不如银行工作人员所说的那样可以推进无纸化办公，相反，自助取款机打印的对账单所用的是一张纸，而存折的一张纸却可以记录多次的存取款明细。相比较看来，银行卡的使用并不能减少纸张的使用，达到环保的效果。在这样的理由不成立的条件下，银行纷纷取消存折开办业务的原因必然是银行的利益，毕竟追求利益才是一个企业最大的目标。 据调查发现，使用银行卡对银行的最大的好处，除了其工本费以及每年10元的年费外，就是银行卡背后的附加值。业界普遍的说法是，银行卡是银行业务的一个平台，可以为银行创造大量的中间业务收入。相比之下，存折使用功能单一，基本就是存取款，基本不会产生衍生费用。 根据工商银行提供的收费标准，首先，打印账目明细单，一年以内不收费，一年以上收30元，3年以上收50元；开通存取款短信提醒，一个月收费2元；开通网银免费提供口令卡，但是如果想用更保险的U盾，按照等级不同收费50到80元；用银行卡在ATM机上跨行取款，每一笔（最高2000元）收手续费2元；银行卡还可以购买理财产品、股票、基金等，都会收取一定的手续费。 据笔者在银行的实习经验发现，银行职员均有办卡的任务量，鼓励客户办卡已是银行系统销售人员的常见工作。这也从侧面证明了银行对于银行卡的偏好。 从数据来看，据去年底上市银行的年报显示，2011年16家上市银行的手续费及佣金净收入超过四千亿元，同比增长44.5%；银行手续费及佣金净收入占营业收入比重同比继续上升。 从另一方面来看，也可以证明银行卡的使用可以增加银行的利益。银行卡的使用减少了银行柜台的业务办理量，转而增加自助取款机的使用量。在这种情况下，银行的服务成本减少，从而增加了银行的利润水平。 虽然对于储户以及社会来说，银行卡的普及必然代表着社会发展水平的提高以及人们生活水平的提高，这是符合发展趋势的。但是单单从银行方面的动机来看，急切的想要取消存折办理业务的确是利益的驱动。3.2.4 银行卡完全代替银行存折的时间分析 上述观点已经表明，银行卡代替存折是大势所趋，也是符合科学发展观的。所以笔者希望能够设置一个大致的时间，为银行的业务开展提供建议。 据调查报告所调查的储户年龄结构分布显示，70岁以上人群几乎都不会使用银行卡，70岁以下大多数人或者是一卡一折，或者是只有银行卡，也就是说，大部分人都是可以接受银行卡的使用的。因此可以推断，随着金融市场的不断完善以及国家的规划，银行存折或许在五年十年内不复存在。虽然存折的费用较低，但随着银行卡功能的不断完善，一定的费用还是能被百姓们普遍接受的。 且值得注意的是，70岁以上老人大多没有接触过银行卡，这与银行的宣传政策也有相当的关系，相信通过银行的努力以及市场的不断完善，银行卡代替银行存折会有个更短的过程。4 建议与总结4.1 建议其一，从调查问卷中可以发现，储户学习银行卡的使用，多数都是通过亲属或朋友教会，很少储户是在办理银行卡时由工作人员指导，或者是从银行举办的咨询指导活动中学到。这也是农村地区年纪较大的储户不会使用银行卡甚至没有接触过银行卡的原因。因此，既然使用银行卡是大势所趋，那么银行必须注重对银行卡的宣传与指导，开展一些比如银行卡指导进社区，银行卡指导下乡等活动。即可以对知识文化水平较低地区的群众进行银行卡的普及教育，同时也可以增加银行卡的业务办理量。同时，该活动应特别注重对中老年群众的指导。因为观念、习惯以及生理结构问题，中老年人对于银行卡的理解需要有个循序渐进的理解。银行工作人员必须要有耐心，以最简单的方法指导该类储户学习银行卡的使用。其二，银行取消存折业务的开办也必须有个循序渐进的过程，突然的终止必然会为广大储户带来伤害。调查问卷显示，即使是使用银行卡的年轻一代，他们中的大部分也不希望银行存折业务的取消，这多是为老一辈考虑。所以，银行必须在做好普及工作以后才逐渐使得存折替换为银行卡，避免侵害消费者的权益。最后，银行虽然是以利润最大化为目标的，但同样也是服务型行业，必须将客户的需求作为出发点，因此，短期内取消存折将为广大用户特别是农村地区的用户带来极大的不便，所以，银行应以客户为重，即应该强化完善银行卡的功能，又必须为存折提供生存空间，使其在自然情况下停止它的使命。4.2 总结 通过本次调查，对于银行卡以及银行存折的使用情况有了一定程度的了解，从农村用户出发，调查储户们对于这两类存取款方式的看法和意见，可以得出存折现在仍有其存在的价值，为了便利中老年人群，银行应为存折提供足够的空间。当然，历史是发展并始终向前的，所以银行卡代替银行存折已是必然的趋势，银行需要做的，是如何在这一转折点，做好自己的普及指导工作，使得银行存折到银行卡有个平稳的过度，而不是通过其他非合理手段使得储户别无选择。卡时代已经到来，但存折，仍然是部分用户无法替代的存取款工具。 同时笔者也得出了结论，无论是怎样的政策，制定以后必须要有一个普及教育的过程，单方面的制定政策对于普通民众来说只会产生反作用。只有积极引导，才能使得社会有个更好的发展，这个道理不仅对银行适用，对于整个社会也是通用的。参考文献参考文献：参考文献按在社会调查报告正文中出现的先后次序列于文后，首行缩进2字符，字体：宋体，字号：小四，间距：段前、段后均为0行，行距为固定值20磅，取消网格对齐选项。（1）连续出版物（期刊）主要责任者.题名.其他题名信息文献类型标志.年,卷（期）-年,卷（期）或其他标志.出版地:出版者,出版年引用日期.获取和访途径.1 李晓东,张庆红,叶瑾琳.气候学研究的若干理论问题J.北京大学学报:自然科学版,1999,35(1):101-106.（2）著作主要责任者.题名:其他题名信息文献类型标志.其他责任者.版本项.出版地:出版者,出版年:引文页码引用日期.获取和访问途径.2 蒋有绪,郭泉水,马娟,等.中国森林群落分类及其群落学特征M.北京:科学出版社,1998.（3）电子文献主要责任者.题名:其他题名信息文献类型标志/文献载体标志.出版地:出版者,出版年（更新或修改日期）引用日期. 获取和访问途径.3 陈至立.在国务院学位委员会第23次会议上的讲话EB/OL.2007-03-27./news/read.php?classid=1&id=1094.1 陈刚.银行卡新生活M.上海:上海交通大学出版社,2012. 2 肖丹.消协称个别银行取消存折业务不妥N.北京晨报,2012-2-9. 附件 问卷先生/女士：你好：我是浙江财经学院金融学院的学生，在此希望向您了解一些关于银行存款和银行卡的使用信息。本问卷旨在调查在现今经济条件下，银行