保险基本知识.ppt

1 保险基本知识与保险法规 一 导言二 风险与保险三 人身保险分类及特征四 寿险保费构成五 分红险的起源和分类六 工资替代率 2 共同抵御风险就是集合众人的力量保险 人人为我我为人人 导言 3 风险是指在特定客观情况下 在特定的期间内 某种损失发生的可能性 投机风险财产上的风险纯粹风险人身上的风险责任上的风险 可能赢利也可能受损 只有损失可能的风险 风险与保险 4 可保风险首先必须是纯粹风险 风险必须是可以用货币来估计的损失必须要有大量相似或同类的风险单位存在风险的发生是可测定的 风险与保险 5 风险的对策 避免风险 控制风险 保留风险 转移风险 风险与保险 6 保险的定义 根据 中华人民共和国保险法 第2条规定 保险是指投保人根据合同约定 向保险人支付保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故 因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任或者当被保险人死亡 伤残 疾病或者达到合同约定的年龄 期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 经济角度 分摊意外事故损失的一种财务安排法律角度 一方同意补偿另一方损失的合同安排 风险与保险 7 几个基本概念 保险合同 是投保人与保险人约定权力义务关系的协议 保险人 是指与投保人订立保险合同 赔偿或者给付保险金责任的保险公司 投保人 是指与保险人订立保险合同 按照保险合同负有支付保险费义务的人 保险标的 是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体 风险与保险 8 保险利益 是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益 受益人 是指人身保险合同中由投保人或被保险人指定的享有保险请求权的人 保险费 是指投保人交纳的 为使受益人能获取保险保障所付出金额 保险金额 是指保险事故发生时 保险人可能给付的最高金额 风险与保险 几个基本概念 9 保险的基本原则 补偿原则保险利益原则代位求偿权原则最大诚信原则 风险与保险 10 保险的特征 互助性补偿性科学性 风险与保险 11 保险的职能 保险的基本职能通过分摊风险补偿损失或给付保险金保险的派生职能融资投资职能 防灾防损职能 风险与保险 12 保险在宏观经济中的作用有利于财政收支计划平衡有利于信贷计划的平衡促进对外经济贸易发展 为国家创汇 增强国际支付能力积聚资金 为生产建设服务有利于科学技术进步保险在微观经济中的作用分散风险 保障和恢复生产平均分摊损失成本 有利于企业加强经济核算促进企业加强风险管理有利于安定人民生活 保险的作用 风险与保险 13 保险的分类 财产保险以财产及其有关利益为保险标的的保险责任保险以被保险人的民事损害依法承担的赔偿责任为保险标的的一种保险信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险人身保险以人的寿命和身体为保险标的的保险 风险与保险 14 以人的生命和身体为保险标的的一种保险 人身保险 死亡保险人寿保险 狭义 广义 生存保险人身意外伤害保险生死两合险健康保险年金保险 人身保险分类及特征 15 意外伤害保险 意外伤害保险是指被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾 按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险 人身保险分类及特征 16 健康保险 健康保险是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出 或因疾病所致残疾或死亡时 或因疾病 伤害不能工作而减少收入时 由保险人负责给付保险金的一种保险 人身保险分类及特征 17 年金保险 年金保险是指保险人在被保险人或年金受领者的生存期或特定时期按约定的金额按年 季度或其他间隔时间定期给付保险金 以提供其退休收入的一种保险 人身保险分类及特征 18 团体保险与个人保险 团体保险是保险的一种方式 一般用于人身保险 团体保险使用一份总合同向一个团体的许多成员提供保险 费率低于个人保险 团体人身保险通常不要求体检 发给每个成员一份保险证 人身保险分类及特征 19 人身保险的特征 1 保险金额的确定不以保险标的的价值为依据2 保险金的给付属约定给付3 保险利益是以人与人的关系来确定 而不是以人与物或责任的关系来确定4 保险期间具有长期性 人身保险分类及特征 20 保险费的构成 营业保费 毛保费 纯保费 附加保费 佣金出自这一部分 危险保费 死亡保险的来源 储蓄保费 生存保险的来源 保险费 保险金额 保险费率 寿险保费构成 21 寿险费率三要素 预定死亡率 死亡率保费率预定利息率 利息率保费率预定营业费用率 营业费用率保费率 寿险保费构成 22 生命表 生命表又称死亡表 是以特定的人群为研究对象 各年龄对应生死人数 生死概率及平均寿命的一种表格 反映或概括特定人群的生命规律 寿险保费构成 23 最早起源于英国两类寿险公司 美国 1 相互保险公司 MutualLifeInsurancecompany 拥有者 客户销售的产品 分红险 participating 2 股份保险公司 StockLifeInsurancecompany 拥有者 股东销售的产品 非分红险 non participating 客户要求分享公司的利润 逐步向分红险过渡特征 保费交纳固定保额固定 分红险的起源 分红保险 24 1 利差益 由于实际投资回报率高于产品定价利率而产生利差损益 实际投资收益 预定投资收益2 死差益 由于实际死亡 伤残等的发生率低于产品定价使用的发生率而产生死差损益 预定死亡赔付 实际死亡赔付3 费差益 由于实际费用发生率低于产品预定费用率而产生费差损益 预定费用 实际费用4 保单失效收益 由于保单失效而产生5 预计利润率 公司在定价时设定的利润率 盈余的产生来源 分红保险 25 一般使用美国的三元素红利分配法红利 保单的利差 死差 费差优点 1 对客户比较公平 2 分红标准有比较好的持续性 不足之处 1 红利分配并没有分完全 2 计算复杂 不透明 红利的构成及分配方法 分红保险 26 除了依据实际经营业绩外 还要考虑 竞争的压力客户的预期红利的连续和稳定性 红利分配时要考虑的因素 分红保险 27 英式分红与美式分红 所谓 英式分红 又称为 增额红利 或 归原红利 增额红利 是指将红利变成保额复利递增 客户只有在发生保险赔付责任或满期时才能领取保额 提前退保需要将保额按相关系数转换为现金才能领取 归原红利 是指 将红利回归这一款保险的原来面貌 分红保险 28 英式分红与美式分红 所谓 美式分红 又称 现金红利 它包括 累积生息 抵交保费 购买交清增额等 累积生息 是指将红利留存保险公司 按公司每年确定的红利累积利率以复利方式存储生息 客户也可以随时领取相关红利 抵交保险费 是指将红利用于抵交下一期应交保险费 分红保险 29 中国养老保险由三个部门分工负责 劳动部门负责城镇企业 人事部门负责机关事业单位 民政部门负责农村 含乡镇企业 三部分社会保障制度的改革都在持续进行 推进速度最快的是城镇企业部分 计划经济下的国家统包 现收现付 不留积累的养老保险制度将成为制约社会主义市场经济体制建立 完善的障碍