（管理科学与工程专业论文）我国电子商务中信用问题的经济学分析及对策研究.pdf

南京邮电大学硕士研究生学位论文 摘要 摘要 互联网的匿名性和开放性，使原本就很脆弱的我国的信用问题显得更为捉襟见肘，这 在电子商务中得到了集中的体现。本文主要探讨在我国这样一个在面对面的传统交易中尚 缺乏信用与信任制度的环境中，针对基于网络虚拟性的电子商务怎样克服并解决网上交易 的信用问题，得出利用电子商务的网络平台的优势来解决电子商务中信用问题的结论。 本文从经济学的研究角度出发，分析了信用的内涵及特征，比较全面的考察了互联网 对交易信用的影响，归纳出电子商务信用特殊的影响因素及其表现形式。笔者先从经济学 原理的角度分析了完全信息和不完全信息下，电子商务中的信用的成本和收益问题，得出 经济学原理框架下的系列结论。随后，从博弈的角度研究电子商务信用问题的产生机理， 结合各种状态条件下信用问题的搏弈分析，提出了可行的解决机制。紧接着，通过对这些 方案的更进一步的博弈分析，找到较优的方案建立提供认证和保险服务的信用权威。 在此基础上，笔者进一步阐述了信用权威存在的意义，并提出了电子商务信任保障模型的 设想。最后，文章从征信数据环境、法律、网络传播、政府监管和虚拟市场建设等方面探 讨了建设我国电子商务信任保障体系的策略选择。 关键字：电子商务信用博弈信用权威信任保障模型 南京邮电大学硕士研究生论文 a b s t r a c t a b s t r a c t i n t e r a c t sa n o n y m i t ya n do p e n n e s sa g g r a v a t et h eo r i g i n a l l y f r a g i l ec r e d i tp r o b l e mi nc h i n a ， w h i c hi sr e f l e c t e di ne b u s i n e s s t h i st h e s i se x p l o r e sh o wt h ee b u s i n e s s b a s e do nt h ew e b v i r t u a l i t y , c a no v e r c o m ea n ds e t t l et h e c r e d i tp r o b l e mo fi n t e m e tt r a n s a c t i o nu n d e rs u c h c i r c u m s t a n c e sa st h e r ei s1 i t t l ec r e d i ta n dt r u s ts y s t e me v e ni nt r a d i t i o n a lf a c e t o f a c et r a n s a c t i o n a n dd r a w st h ec o n c l u s i o no fs o l v i n gt h ec r e d i tp r o b l e mi ne b u s i n e s sv i am a k i n gb e s to ft h e i n t e m e tp l a t f o r l no fe b u s i n e s s f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fe c o n o m i c s ，t h i se s s a ya n a l y z e st h ei n n e rf e a t u r e so fc r e d i t ， c o m p r e h e n s i v e l ys t u d i e st h ei n f l u e n c eu p o nt r a n s a c t i o nc r e d i tg i v e nb yi n t e r n e t ，a n ds u m m a r i z e s t h es p e c i a la f f e c t i n gf a c t o r sa n dm a n i f e s t i n gf o r m a t so fe - b u s i n e s sc r e d i t f i r s to fa l l ，t h ea u t h o r a r r i v e sa tas e r i e so fc o n c l u s i o n si nt h ef r a m e w o r ko fe c o n o m i cp r i n c i p l e st h r o u g ha n a l y z i n gt h e c o s ta n dp r o f i ti ne - b u s i n e s si nc o m p l e t e & i n c o m p l e t ei n f o r m a t i o nm o d ef r o mt h ea n g e lo f e c o n o m i c s s u b s e q u e n t l y ，t h ew r i t e r , s t u d y i n gt h ee n g e n d e r i n gm e c h a n i s mo fe b u s i n e s sc r e d i t p r o b l e m sf r o mt h ev i e wo fg a m et h e o r ya n dc o m b i n i n gt h ea n a l y s i so fg a m et h e o r yi na l lk i n d s o fs t a t e s ，p u tf o r w a r d st h ef e a s i b l es o l u t i o ns y s t e m t h e n ，t h ef u r t h e ra n a l y s i so ft h e s es c h e m e s g i v e sr i s et ot h eb e s tm e t h o d - - - - e s t a b l i s h i n gt h ec r e d i ta u t h o r i t yo fp r o v i d i n gs e r v i c eo fa t t e s t a t i o n a n di n s u r a n c e u p o nt h ea b o v e ，t h ea u t h o re x p l a i n st h es i g n i f i c a n c eo ft h ec r e d i ta u t h o r i t ya n d p r o p o s e st h ec o n c e p t i o no ft h em o d e lo fe b u s i n e s sc r e d i tg u a r a n t e e f i n a l l y ，t h ea r t i c l ep r o b e s i n t ot h es t r a t e g i cc h o o s i n go fe s t a b l i s h i n gc h i n a se - b u s i n e s sc r e d i tg u a r a n t e es y s t e mf r o mt h e a s p e c t so fc r e d i t d a t ae n v i r o n m e n t ，l a w s ，v i r t u a lm a r k e tc o n s t r u c t i o na n d g o v e r n m e n t s u p e r v i s i n g k e yw o r d s ：e - b u s i n e s s ，c r e d i t ，g a m et h e o r y , c r e d i ta u t h o r i t y , m o d e lo f c r e d i tg u a r a n t e e 南京邮电大学 硕士学位论文摘要 学科、专业：管理学管理科学与工程 研究方向：信息系统与网络的管理 作 者：二旦堕级研究生 朱辉 指导教师塑金堡 题目：我国电子商务中信用问题的经济学分析及对策研究 英文题目：e c o n o m i ca n a l y s i s s t r a t e g i cs t u d yo nt h ec r e d i t p r o b l ei nc h i n a se b u s i n e s s 主题词： 电子商务信用博弈信用权威信任保障模型 k e y w o r d s ： e b u s i n e s sc r e d i t g a m et h e o r y c r e d i ta u t h o r i t y m o d e lo fc r e d i tg u a r a n t e e 南京邮电大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究 工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的 地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包 含为获得南京邮电大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了 明确的说明并表示了谢意。 蹴生签躬：睢刚弧出 南京邮电大学学位论文使用授权声明 南京邮电大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留 本人所送交学位论文的复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其 他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内容相一 致。除在保密期内的保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布 ( 包括刊登) 论文的全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权 南京邮电大学研究生部办理。 研究生签名：辑导师签名髟弛日期：一 南京邮电大学硕： 研究生论文前言 刖舌 作为一种新兴的商业模式，我国电子商务在经历了几年的低谷之后，现已逐渐步入战 略机遇期并f i 趋成熟，互联网带来的交易的低成本、快捷、方便等优势初露端倪。随着计 算机、网络技术的闩益发展和完善，以往普遍存在的电子商务的服务平台、信息安全、电 子支付安全等问题都已经或者即将没有不可逾越的障碍。在这种情况下，能否建立良好的 信誉，提供比传统零售业更为优质的服务这些所谓的“软环境”，已经成为电子商务发展 中日益严竣的问题。 通过对2 0 0 1 年以来c n n i c l 每隔半年发表一次的中国互联网络发展状况统计报告 的统计研究，我们汇总出“用户认为目前网上交易存在的最大问题”这一调查结果的统计 数据，如下表l 所示： 时间0 1 1 0 1 70 2 10 2 70 3 10 3 70 4 10 4 70 5 10 5 7 产品质鼙、售后 服务及厂商信 3 2 0 33 3 03 0 23 6 93 9 3 4 0 0 4 2 14 3 84 2 44 8 ，4 h j 得不到保障 安全兰! 不到3 1 2 0 3 3 4 3 1 o 2 2 12 3 42 5 12 8 12 8 93 4 32 6 9 保障 付款不方便 1 2 5 9 11 511 8 1 3 01 0 89 97 46 85 16 3 送货不及时 9 s 68 71 3 9i o 28 67 i7 56 55 34 9 价格不够诱人 7 3 96 66 31 1 11 0 81 0 3 7 5 6 05 2 5 3 网圭兰竺竺信 5 引6 ，o6 35 96 4 7 o 6 77 37 37 7 息不可靠 5 - 9 16 - 06 35 96 4 7 - 0 6 77 3 7 3 7 7 其他 1 0 20 80 50 80 70 60 70 70 40 5 表l ：用户认为目前网上交易存在的最大闯题( 单位：) 依照字面的理解，我们把“产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障”和“网上提 供信息不可靠”这两个问题都归结为电子商务中的信用问题，从上表我们可以看出，信用 问题占网上交易问题的四成以上，数量巨大，而且呈上升的趋势。在图1 的这两类电子商 。1 9 9 7 年以米，中周互联删络信息中心( c n n i c ) b ! 1 2 ；坚型：! 凹i ! ：业! ：业每半年发表一次中田互联嘲络发艘状况统 计报告谈撤告提删i 了l ：富的关于我周1 u 了i 琦务发腱状扰年f i 我周i u 了商务发j i 芝的信息。每一次的统计报告中有一项为 “用户对一螋热点问题的看法”h 中的一个最点问题就是“用户 认为目前阙i ：交易存在的最大问题”。 l 南京邮电大学硕士研究生论文 前言 务信用问题发展趋势图中，清晰的显示了产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障，网 上提供的信息不可靠以及两种情况汇总后豹时间序列变化趋势。 图1 ：两类电子商务信用问题发展趋势图 两类信用问题发展趋势汇总的趋势直线方程为： 6 ： z 矗 了y - z 前 z y ：1 0 x 2 6 6 5 8 4 - 5 5x 丁4 5 4 6 4 ：2 0 0 3 8 7 9 。拧y f 2 一( y ，) 2 l o x3 8 5 5 5 2 口：f 一一b t ：兰型一2 0 0 3 8 7 9 5 _ 5 ：3 4 4 4 2 6 6 7 y = 口+ b t = 3 4 4 4 2 6 6 7 + 2 0 0 3 8 7 9 t ( 其中t 为时间序号，t = 1 ，2 ，3 ，4 1 0 。) 根据该趋势方程，我们可以得出：在2 0 0 1 2 0 0 5 年期间，因信用问题而制约网上交 易发展占所有制约因素的比例平均每半年上升2 个百分点以上。 通过对以上调查结果的比对分析，我们可以得知，在网上交易和电子商务中，对于安 全、支付、物流这样的问题通过技术手段是比较容易解决的，而思想观念、文化传统以及 社会环境这样的问题就难以解决。也就是说，电子商务的硬环境容易建立，而软环境却难 以改善。信用问题已成为制约我国电子商务发展的瓶颈。 目前，我国市场经济发展水平相对较低，较为完善的信用制度还没有完全建立起来。 而电子商务的虚拟性使其不可能像传统交易那样“一手交钱，一手交货”，必须以交易双 方的互相信任为基础。因此，没有完善的信用体系作保证，电子商务将无法开展。因此， 南京邮电大学硕 ：研究生论文 前言 有必要对我国电子商务信用体系现状进行分析，为我国电子商务信用体系研究与建设提供 一定的理论基础和实践支持。 本文就是在这样的背景下，对电子商务发展中的信用问题展开分析和研究的。下面先 对文章的结构进行简单介绍如下。 论文的第一章，主要是对论文相关问题的文献资料的梳理，以理清思路，明确研究方 向。 第二章，给出文章涉及的相关概念和理论基础，以进行深层次研究。 第三章，从经济学原理的角度，分别对完全信息和不完全信息下信用的成本和收益进 行分析，探察在完全信息和不完全信息下，经济主体的不同选择。 第四章，从信息经济学和博弈论的角度，分别分析了静态和动态情况下的一次博弈和 重复博弈。通过探讨不同情况下博弈双方的策略选择，得出重复博弈和消除信息不对称可 以摆脱“囚徒困境”的结论。提出可行的策略：实施政府干预或者采取认证和保险机制。 在以上讨论的基础上，在第五章中，笔者采用博弈的方法着重探讨了政府干预和认证、 保险机制这两种环境下，交易双方及对应的政府或认证保险机构的策略选择，由此得出， 信用认证、保险机制是一种具有优势的策略选择。 第六章，在信用认证、保险机制中引出了信用权威的概念，并在此基础上给出电子商 务信任保障模型。 第七章，从征信数据环境、法律、网络传播、政府监管和虚拟市场建设的角度进行了 相关的政策探讨。 南京邮电大学硕士研究生论文 第一章文献综述 第一章文献综述 所谓信用问题，指的是因缺乏一定的信任关系而导致交易成本上升，社会秩序趋于复 杂化、混乱化。信用问题是人类社会长期存在的一个问题，涉及到社会生活的方方面面。 不言而喻，良好的信用状况是社会稳定和经济发展的重要保障。 1 1 信用问题的古典经济学研究 信用是能够履行诺言的信任。人类经济发展史表明，信用始于原始社会解体时产生的 高利贷。私有制的出现，贫富的分化，为不同经济个体之间的借贷行为提供了可能。货币 产生前，信用以实物形式存在；货币产生后，信用则以实物和货币两种形式存在。 关于信用的理论研究，最初主要集中在商业信用、企业信用和货币信用的层面。英国 重商主义经济学家尼古拉巴尔本2 在论货币、信用和利息一文中指出：“信用是评价 导致的价值，它像货币一样购买货物，而且在一切商业城市中很多商品是以信用出售的， 以后再收现款。”因此，信用是许多交易成功的基础。 英国古典经济学家亚当斯密3 把经济和伦理置于同等重要的地位，并指出：社会经济 的发展要求经济主体必须遵循经济伦理。在道德情操论一书中，他指出：“与其说收 益、仁慈是社会存在的基础，还不如说信用、诚信、正义是这种基础”，“收益、仁慈犹如 美化建筑物的装饰品，而不是支撑建筑物的地基，而信用、诚信、正义则犹如支撑整个大 厦的主要支柱，如果这根支柱松动的话，那么人类社会这个大厦就会顷刻之间士崩瓦解。” 新古典经济学的代表人物阿尔弗雷德马歇尔4 在货币、信用与商业一书中，揭示 了信用的产生、内容和作用，以及信用和经济发展之间的密切关系，并分析了影响信用波 动的国内、国际因素。 随着社会分工的不断深化，交换活动变得越来越复杂，人们面临的风险也就愈发增大， 2 尼古拉巴尔本( n i c h o l a sb a r b o n ，1 6 4 0 1 6 9 8 ) ：英国重商主义经济学家，是观点叫确的和典型的早期收益价值论者- 认 为奉周的主要商品是该国的财富，主要著作足贸易论。 弧当斯街( a d a ms m i t h ，1 7 2 3 ，1 7 9 0 ) ：英周古典经济学家，是古典经济学的创始人和集大成者，政治经济学之父。著 柯：对国民财富之性质与源泉的研究( 简称国富论发表十1 7 7 6 ) ；道德情操论( 发表十1 7 5 9 ) 。 阿尔弗雷德马歇尔( a l f r e dm a r s h a l l ，1 8 4 2 1 9 2 4 ) ：新古典经济学学派的创始人，代表作是经济学原理，被认为是 划时代的著作成为近代英、荧等经济学的幕础。 4 南京邮 u 大学硕i j 研究生论文 第一章文献综述 社会信用从简单的个人信用发展到企业信用，进而国家信用；从简单的商业信用，发展到 高级的现代金融信用。有关信用的经济学研究在近一、二十年来取得了很多新的重大成果。 1 2 信用问题的信息经济学研究 近年来，学者们越来越发现，现代经济学中比较适合分析信用问题的是信息经济学。 信息经济学研究的是信息不充分或信息不对称条件下的经济主体之间的博弈问题。如果信 息对交易各方都是对称的，则交易各方可以通过签订完备合约( c o m p l e t ec o n t r a c t ) ，减少 甚至杜绝失信现象发生的可能性5 。 信任关系具有时间差与不对称性。兑现相对于承诺是滞后的，言与行之间存在着时间 差，信任者与被信任者之间存在着“信息不对称”。在信息经济学中，信用的需求正是来 源于信息的不对称性，而信誉就是指掌握信息的一方不欺骗对方的承诺( 张维迎，2 0 0 1 ) 。 不对称信息可分为两类：第一类是“隐藏知识”( h i d d e nk n o w l e d g e ) ，即：有些信息只 有一方当事人知道，另一方不知道。例如贷款合同中的借款方过去有过违约的“前科”， 银行对此可能并不了解。在信息经济学中，将此现象称为“逆向选择”( a d v e r s es e l e c t i o n ) ， 逆向选择问题最早由阿克洛夫6 在“柠檬市场”( m a r k e tf o rl e m o n s ) 7 问题中提出。第二类 是“隐藏行动”( h i d d e n a c t i o n ) ，即签约时双方都了解有关信息，但签约后有一方可以利用 对方不了解的签约后的信息，采取“偷懒”或“不尽力”行为，给对方带来损失。在信息 经济学中，这类失信称为“道德风险”( m o m lh a z a r d ) 。 当代较早研究企业的信誉问题、并把博弈方法引入信誉问题研究的是l a z e a r ( 1 9 7 9 ) ， 他使人们从一个更微观更具体的角度去关注企业信誉问题，2 0 世纪7 0 年代，他通过一个 博弈模型证明，在长期的雇用关系中，“工龄工资”制度可以遏制员工的偷懒行为8 。通俗 的讲，在工作的早期阶段支付的工资低于边际生产率，二者的差额等于一种“保证金”( 信 誉抵押) 。当被发现偷懒时，偷懒者被开除，损失保证金，因此偷懒的成本增加，努力工 s l a nm o l h o i 9 9 7 t h ee c o n o m i c so f i n f o r m a t i o n ：l y i n ga n dc h e a t i n gi nm a r i ( e 估a n do r g a n i z a t i o n b l a c k w e l lp u b l i s h e r s 6 乔治阿克洛火a k e r l o f 荧周加卅1 人学教授，他的论文柠檬市场：质量的小确定性和市场机制，被认为足现代信 息经济学的开山之作是对信息经济学文献做 l i 最人贡献的单篇文章。 “柠檬市场”古人译为“次品市场”。l e m o n s 的义中之惑足由于信息小对称实际交易中的物品或服务选不到表面所 求的质量水、hi 叮处于信息劣势的一方对此小能完夸，解。l 州f 阿，一般意义i ：的“次品”小能准确表达原意。 8 a l l e nf r e p u t a t i o na n dp r o d u c tq u a l i t y j1 r a n dj o u r n a lo f e c o n o m i c s 1 9 8 4 南京断电大学磺 ：研究生论文第一章文献综述 社会信用从简单的个人信用发展到企业信用，进而国家信用；从简单的商业信用，发展到 高级的现代金融信用。有关信用的经济学研究在近一、二十年来取得了很多新的重大成果。 1 2 信用问题的信息经济学研究 近年来，学者们越来越发现，现代经济学中比较适合分析信用问题的是信息经济学。 信息经济学研究的是信息不充分或信息不对称条件下的经济主体之间的博弈问题。如果信 息对交易各方都是对称的，则交易各方可以通过签订完各合约( c o m p l e t ec o n t r a c t ) ，减少 甚至杜绝失信现象发生的可能性5 。 信任关系具有时问差与不对称性。兑现相对于承诺是滞后的，言与行之问存在着时间 差，信任者与被信任者之问存在着“信息不对称”。在信息经济学中，信用的需求正是来 源于信息的不对称性，而信誉就是指掌握信息的一方不欺骗对方的承诺( 张维迎，2 0 0 1 ) 。 不对称信息可分为两类：第一类是“隐藏知识”( h i d d e nk n o w l e d g e ) ，即：有些信息只 有一方当事人知道，另方不知道。例如贷款合同中的借款方过去有过违约的“前科”。 银行对此可能并不了解。在信息经济学中，将此现象称为“逆向选择”( a d v e r s es e l e c t i o n ) ， 逆向选择问题最早由阿克洛夫6 在“柠檬市场”( m a r k e tf o rl e m o n s ) 7 问题中提出。第二类 是“隐藏行动”( h i d d e na c t i o n ) ，即签约时双方都了解有关信息，但签约后有一方可以利用 对方不了解的签约后的信息，采取“偷懒”或“不尽力”行为，给对方带来损失。在信息 经济学中，这类失信称为“道德风险”( m o r a l h a z a r d ) 。 当代较早研究企业的信誉问题、并把博弈方法引入信誉问题研究的是l a z e a r ( 1 9 7 9 ) ， 他使人们从一个更微观更具体的角度去关注企业信誉问题，2 0 世纪7 0 年代，他通过一个 博弈模型证明，在长期的雇用关系中，“工龄工资”制度可以遏制员工的偷懒行为3 。通俗 的讲，在工作的早期阶段支付的工资低于边际生产率，二者的差额等于一种“保证金”( 信 誉抵押) 。当被发现偷懒时，偷懒者被开除，损失保证金，因此偷懒的成本增加，努力工 誉抵押) 。当被发现偷懒时，偷懒者被开除，损失保证金，因此偷懒的成本增加，努力工 5 l m m o l h o 1 9 9 7 , t h e e c o n o m i c s 可 扣唧，m 如i n g a n d c h e a t i n g i n m a r e t sa n d o r g a n l z a t i o ，lb l a c k w e l l p u b l i s h e r s 6 乔f f i 阿克洛大她e i1 0 f ，薨旧血1 人学教授他的论文柠檬市场：质显的小确定性和市场机制，艘认为是现代信 息绰济学的开l b 之作足对信息绎济学业献做 | 最人眦献的单篇义章。 柠檬市场”古人译为“欢品市场”。l e m o n s 的史中之意是由于信息小对称实断交易巾的物品或雎舞达小到表面所 小的质量水hm 处于信息劣势的一方对此小能完牟，觯。圳向，般意义1 的“次品”小能准确袁选掠意。 。a l l e nfr e p u l a l i o na n dp r o d u c tq u a l i t y i1r a n dj o l l r n n lo f e c o n o m i e s ，1 9 8 4 5 南京邮电大学硕士研究生论文第一章文献综述 作的积极性提高。他认为日本的“年工序列制”就有利于日本工人去努力工作。 r a d n e r 和r u b b i n s t e i n ( 1 9 8 1 ) 在2 0 世纪8 0 年代初，使用重复博弈模型证明，如果委 托人和代理人之间保持长期的关系，双方都有足够的耐心( 贴现因子足够大) ，那么，帕 累托最优9 风险分担和激励可以实现1 0 。直观的讲，在长期关系中，根据大数定理，外生的 不确定性可以剔除，委托人可以相对准确的从观察到的交量中推断代理人的努力水平，代 理人不可能用偷懒的办法提高自己的福利。 旨在表明信誉对人的行为决策的影响以及企业家信誉机制作用机理的正规信息经济 学模型，是k r e p s 、w i l s o n 等人的信誉模型。囚徒的困境模型表明，在完全信息的情况下， 不论博弈重复多少次，只要重复的次数是有限的，唯一的子博弈精炼纳什均衡使每个参与 人在每次博弈中选择静态均衡策略，即有限次重复不可能导致参与人的合作行为，特别是 在有限次重复囚徒困境中，每次都选择坦白使每个囚徒得到最优策略。k r e p s ，m i l g r o m ， r o b e r t s & w i l s o n ( 1 9 8 2 ) 的信誉模型将不完全信息引入重复博弈，他们的研究表明，在不 完全信息重复博弈的策略性环境下，只要博弈重复的次数足够长( 没有必要是无限的) ， 对信誉的关心会激励代理人用良好的方式行事，合作行为在有限次博弈中会出现。 以互联网为代表的信息技术的兴起对传统商业活动带来了巨大的冲击。这种冲击不仅 是技术层面的，更是渗透于社会层面以及心理层面，互联网的信用问题f 受到广泛的重视。 目前国内外还没有关于网络信用的理论系统，大多数的研究是在操作层面上对电子商务的 信用管理进行探讨，例如对网络信任建设的某一个维度网络安全的研究，在美国十分 普遍。张晗( g e o r g i ai n s t i t u t e o ft e c h n o l o g y ) 等的论文h y p eo r r e a l i t y ：d ot h e t r u s t - p r o m o t i n gs e a l sr e a l l ym a t t e ri ne l e c t r o n i cm a r k e t s ) ) ( 2 0 0 1 ) 采用实验经济学的方法， 研究了由第三方认证的b 2 c 网站信任度标识( t r u s t p r o m o t i n gs e a l s ) 是否在现实中真正起 作用的问题，是一项比较规范、代表性的经验研究。 1 3 我国的信用问题研究 9 帕累托垃优( p a r e t o 最优) ：足以提 ：这个概念的意大利经济学家维弗雷多帕雷托的名宁命名的，维弗雷多帕雷 托托他关于经济效率和收入分配的研究中使用了这个概念。帕累托最优的定义是：资源分配的一种状态。在不使任何人 境况变坏的情况下而不可能再使某些人的处境变好。 d i a m o n dd ，r e p u t a l i o n a c q u i s i t i o ni nd e b tm a r k e t s 【j 】j o u r n a lo f p o l i t i c a le c o n o m y 1 9 8 9 “h o l m s g o mbm o r a lh a z a r da n do b s e r v a b i l i t yf j l b e l tj o u m a lo f e c o n o r l lj c s , 1 9 7 9 6 南京邮电大学硕十研究生论文第一章文献综述 随着急剧的社会变迁所引起的社会信任状况的剧变，“信任”与“信用”问题成了近 来我国学术界日益重视的一个课题。学术界从不同角度对我国当前的信用缺失情况进行了 理论分析和实证研究。 郑也夫认为，信用问题之所以在现代社会突显出来，主要是因为由传统的“熟人社会” 逐渐演变成现代的“陌生人社会”，传统的信用约束机制失灵，而新的信用机制还没有完 全建立起来，使得信用问题成为一个头痛的大问题。从信任的结构上可以将之分为人格信 任和系统信任。人格信任是对某个具体人的信任，它只能局限于较小的人际范围中，因为 随着交易半径与个体流动范围的扩大，对个体信任的鉴定与监督成本急剧上升，从而必须 转向系统信任。“系统信任”是指对匿名者组成的制度系统的信任，其中最大的两个系统 就是货币和专家。 一般来说，与人格信任对应的社会制度安排是以“关系为本”的人治结构( r e l a t i o n b a s e d g o v e r n a n c e ) ，而建立在系统信任基础上的是以“法制为本”的法治结构( r u l e b a s e d g o v e r n a n c e ) ( l is h u h e ，1 9 9 9 ) 。由于我国目前正处在从人格信任的人治社会向系统信任的 法制社会的转换阶段，信用机制的严重缺位，导致当前各类信用问题极为突出，社会诚信 几乎降到了历史最低点。这其中既有西方国家在制度转换过程中曾经遇到的共同问题，也 有我国特有的问题产权制度和政府行为的问题( 张维迎，2 0 0 1 ) 。总之，我国在信用 领域的转轨成本比西方高得多。 张维迎的产权、政府与信誉( 2 0 0 i ) 从信息经济学的角度，对企业信誉与产权制 度和政府管制关系进行深刻剖析。他强调，建立明晰的产权制度和取消政府不必要的监管 是企业讲信用的必要条件。此外，法律制度的信誉基础( 2 0 0 2 ) 一文中，他又深入的探 讨了信誉、法律和经济三者间的互动关系。王小龙在对商业道德行为的一种经济学分析 ( 1 9 9 8 ) 中用经济学方法分析了商业道德行为的演进过程。林钧跃、魏玮和史耀疆等分别 研究了失信惩罚机制的设计和维护、渐进转轨中我国信用制度的扭曲及其矫正( 2 0 0 2 ) 。 1 4 本文的研究方向 上述有关信用研究的文献，从各个角度探讨了信用的起源、分类及功能，信用机制的 南京邮电大学硕j ：研究生论文第一章文献综述 设计，以及国内外信用制度的实现形式。但是，以上这些研究多是关于信用或者电子商务 的理论和技术层面的探讨，很少贴合我国的国情，对于信用问题的分析也没有切合我国电 子商务建设的实际情况。因此，根据这类分析而得出的政策主张与现实的信用运作过程存 在一定程度的偏差。 网络时代，极大的方便了人类的交流与沟通，我们要了解一家从未访问过的网络公司， 比任何时代都方便。但是这种基于网上的了解，却始终无法解决我们对交易对方的信任。 如果我们无法获得对方的信用状况，或者己知对方的信用状况很糟糕，我们就很可能决定 放弃这种合作。对方的信用状况将决定我们是否与之合作，如何与之合作。也就是说，对 方的信用将左右交易的数量与质量。信用问题要比任何时代都突出。 为了贴合“电子商务在我国的发展是在没有信用体制的情况下完成的”这国情，展 丌对于电子商务中的信用问题这一“软环境”的研究，本文从西方信誉机制的研究着手， 通过对传统经济学及博弈论的研究手法对我国电子商务中的信用问题进行深入剖析。在对 电子商务信用环境和信用机制分析的基础上，提出我国当前电子商务中信用体系建设的解 决方案和构想。 南京邮电大学硕_ 上研究生论文第二章相关概念和理论基础 第二章相关概念和理论基础 守信或失信首先是一种经济行为，而且往往是行为主体的“理性”行为。因此，对信 用问题必须进行“理性”的分析研究。在进行研究之前，有必要认识和规范一下相关的概 念及理论基础。 2 1 信用的内涵和特征 2 1 1 信用的内涵 在辞海中，关于信用的主要解释是：信任使用：遵守诺言，实践成约，从而 取得别人对他的信任；价值运动的特殊形式。朗文当代英语词典中与“信用( c r e d i t ) ” 对应的解释是：信仰或者相信某事物的正当合理性；在还债或处理货币事务中受到信 任的品质；购买商品及服务后一段时间内偿付的制度。中国大百科全书对信用的解释为： “借贷运动，以偿还为条件的价值运动的特殊形式，在商品交换和货币流通存在的条件下 债权人以有偿让度的方式，或贷出货币或赊销商品，债务人则按约定的日期偿还借款或偿 付贷款，并支付利息”。马克思曾在资本论第三卷中引用图克的一段话解释经济生活 中借贷货币资本的信用：“信用，在它的最简单的表现上，是一种适当的或不适当的信任， 它使一个人把一定的资本额，以货币或以估计为一定货币价值的商品形式委托另一个人， 这个资本额一定要偿还2 ”。英国古典派约翰斯图亚特穆勒1 3 ( j o h ns t u a r tm i l l ，1 8 0 6 1 8 7 3 ) 也研究过信用，他认为信用不是生产手段的创造，只是它的转移。正因为不是所有 的活动均能立竿见影的显示出来，人们才需要用“预期信任”来维系“现在”和“将来” 之脚的这一段行为上的空白。信用论1 4 的作者将信用定义为：以协议或契约为保障的不 同时间间隔下的经济交易行为。 由此，我们可以从三个方面理解“信用”： ”马克思资奉论( 第三卷) 【m 】北京：人民出版礼，1 9 7 5 ”约翰斯i 鳘| 砸特穆勒( j o h ns t u a r t m i l l l 8 0 61 8 7 3 ) ，英国古典振经济学家。主要观点：信用有巨大的力但不像许 多人所想象的爿j 样有魔术的力，信用决一i 能无中生存，信用往往涉及到时间间隔( 绒康芒斯所指的“未来性”) 。 ”曾康霖t i e ；j 是信用论 m 1 北京：中困金融_ ! ；版社，1 9 9 3 9 南京邮电大学硕士研究生论文第二章相关概念和理论基础 1 ) 信用是一种心理现象和道德标准，近似于“信任”、“安全感”和“信誉”。社会学 家和经济学家认为信任是人类个体集结成为人类社会的一个必要条件。在个体之间的交往 中，我们经常愿意亲近值得信任的人。 2 ) 从社会再生产过程即人们的经济活动中去考察，信用是社会产品分配和交换的特 定形式。从经济学视角衍生出来的信用问题是本文研究的重点。 3 ) 信用涉及到法律上“债”的概念。 2 1 2 信用的性质 信用作为一个模糊的概念，它是一个公司( 即法人) ，一个个人( 即自然人) 的道德 水准、价值观念在商业领域中通过一定的社会文化的折射表现，是一种他人的评价。在用 经济学的方法剖析信用之前，我们先分析信用的性质。 1 ) 信用是市场运行的前提 在商品交换中，商品的使用价值与交换价值出现了分离。由于交易对方有可能存在欺 诈，所提供的商品与自己所认定的质或量不一致，所以交换的双方首先必须相信对方所提 供的商品物有所值。因此，任何市场( 特别是电子商务市场) 交易的交易行为要得以实现， 就首先要赋予对方以信任。 按照市场发展的逻辑，信用建立起来并不意味着交易过程中的违约或欺骗行为就可以 因此而消除。信用的这种相对度量对交易者的行为约束存在着固有的局限性。一旦欺骗的 收益大于成本，信用就将不再是交易的一种可靠保证。 2 ) 信用是一种无形资产 无形资产是指不具有独立实体，由特定主体控制，对生产经营长期持续发挥作用并能 带来经济效益的经济资源。作为一种无形资产，信用有如下特征： 不能独立存在，只能依附于企业、商号或品牌等信用载体。 信用是一种积累，这种积累可以正，也可以负。由于信息的传递过程，建立信用 或信誉往往需要经过一段时期累加形成。对于某一项承诺的行为，如果当事人能够做出履 行该承诺的行为，那么他的这个行为将有助于他从对方, l l l j i , 获得一定的累加信任，这是一 种积极的信用，所以我们说这是一种信用的正的积累。相反，如果没能信守诺言，这时得 l n 南京邮电大学硕士研究生论文 第二章相关概念和理论基础 到的就是种信用的负的积累。 信用的“所有权”与“使用权”可以分离。如担保公司为某个企业做担保，后者 实际上在使用担保公司的信用。 度量信用状况的难点主要在于获得信用信息的准确性和及时性，因此相关的市场 机制和法律设计就十分重要。 3 ) 信用的外部性 当经济个体选择守信或失信行为，不仅会对自身产生后果，还会给他人( 外部) 带来 一定的影响。当绝大多数决策者缺乏信用，不提供信任时，少数提供信任的人只会单方面 受损，他们在信用上的投资无法获得相应的收益，而失信者的无信用行为也不会受到什么 惩罚。如普遍存在的网络失信现象就是一种典型的信用负外部性。但是，一旦建立起良好 的信用管理机制，便会督促电子商务的交易双方严于律己，遵守信用规则。当绝大多数决 策者都保持并提供信任时，少数决策者的无信用行为就会招致严厉的惩罚。这样就会形成 信用的正外部性效应。 信用的外部性还表现为集团内部不同个体信用之间的相互联系。例如，当一个生产多 元化的公司使用同一种商标时，它实际上就在多种产品之间创造了一种集体信用。消费者 认为同一商标的所有产品具有相似的质量标准，因此，一旦公司原有产品的信用建立起来， 后续增加的新产品也会和原有的产品具有相同的信用。在这种意义上，不同产品之间的信 用就具有一种正外部性。反过来，当消费者发现其中的一种产品质量存在问题时，就会对 该公司所有产品的质量丧失信心。这个劣质的产品对其他产品就会产生一种负外部性。 在现实的经济社会中，能够产生“正面”影响的守信行为往往得不到足够的奖励，即 经济个体的守信收益小于社会平均的守信收益；而能够产生“负面”影响的失信行为又得 不到必要的惩罚，即经济个体的失信成本小于社会平均的失信成本，这样就会产生信用市 场运行中的“市场失败”( m a r k e t f a i l u r e ) 。“信用市场失败”的结果便是守信行为倾向于减 少，而失信行为倾向于增多，这可能是我国目前失信现象泛滥的重要原因。因此，往往需 要政府有关部门采取恰当的规制措施进行干预，这也是本文后面章节所要探讨的问题。 4 ) 信用的隐性 南京邮电大学硕士研究生论文 第二章相关概念和理论基础 信用是一种主观上的诚实守信和客观上的偿付能力的统一”。信用虽然具有同货币资 本一样的增值功能，但是由于本身的特点，它并不能像货币资本一样容易量化，也就是说 信用具有隐性。 信用隐性使得一些愿意诚实守信的企业难以利用信用来获取货币资本和人力资本。企 业只有在将其信用显性化之后，才得以利用信用的融资、赊销等功能。比如i s o 质量认证 体系，征信公司的信用评级，以及银行的信用记录，这些都是将信用显性化的方式。而信 用显性化之所以具有这种功能，是因为显性化后的信用参与企业价值增值过程，改变了价 值增值的结果。 2 2 互联网对信用产生的影响 互联网的出现，导致时嶂j 和空间分离程度大大加剧。匿名性、虚拟社会大量出现，由 此加速了从“熟人社会”转变到“陌生人社会”的进程。在此过程中，出现了很多独特的 网络信用问题。这些问题的产生及表现形式表明，信用问题不单是一个道德操守问题，归 根到底，信用问题就是信息的问题。 2 2 1 互联网对信息不对称的影响 信用同货币一样是一个交换中介，只有具备了传递的功能，信用才有意义。传统社会 中人们的活动范围很小，信息传送也比较有效。一个人如果不守信用，在他的周围很快就 会通过g o s s i p l 6 的方式传开，他在今后与别人的交易中将会受到惩罚。到了现代社会，人 们的活动范围增大，信息传送的广泛性和有效性受到很大的限制。在信用机制不完善的情 况下，不守信往往成了比守信更划算的一种选择，于是很多人倾向于不守信用( 张维迎， 2 0 0 1 ) 。 一方面，网络交易的虚拟平台使交易双方无法直接见面，这是互联网对信息不对称性 最大的影响是。空间上的分离使得虚假身份很难识别，网络欺诈、欺骗行为很容易滋生。 最常见的是由卖方制造虚假身份欺骗处于信息不对称劣势的买方。n a t i o n a lc o n s u m e r s ”孙智英信用问题的经济学分析【m 】北京：中国城市出版社，2 0 0 2 8 ”社会学家的研究表卅】，在乡村社会，“闲离碎语”( g o s s i p ) 是储存和传播信息的重要于段。对维持信誉机制具有关键 的作用。如果一个人千了坏事不能被萁他人知道，他就更可能干坏事。 1 2 南京邮电人学碗l 二研究生论文 第二章相