理财规划范本.doc

金骆驼王先生家庭理财规划书1、 背景资料小王夫妻，现居住于惠州，两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。男方父母均为57岁，原来在乡下务农，过去的积蓄给小李夫妻购房，无退休金。2、 小王月税前收入约为8000元，其妻月税前收入约为6000元，家庭支出包括每月的物业费400元，衣食费2000元，交通费400元，医疗费100元。3年前夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值为30万元的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。3.理财目标 预计两年内将生育一子女，之后培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元。 男方父母两年后将由外地迁入本市居住，帮忙带小孩。想换买一套同区位但面积大1倍的房屋供届时一家五口使用，并负担两老的生活费。每增加一个家庭成员，预计增加1万元的年开销现值，直至子女大学毕业或父母85岁为止。 小王夫妻60岁同时退休。退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。4.其他假设条件医疗保险金与失业保险金各提拨1%，住房公积金个人与单位各提拨6%，目前余额两人合计23000元。养老金账户个人提拨6%，单位提拨20%，目前余额两人合计50000元。暂时不考虑住房公积金与养老金提拨额上限的问题。薪资所得税免税额每月2000元，暂时不考虑收入增加后税率可能提高的状况。换房后房贷住房公积金利率为5%，一般贷款利率为6%，贷款20年。目录第一部分 致客户函31.1本建议书的由来31.2本建议书所用资料的来源31.3本公司义务31.4客户方义务41.5免责条款41.6假设前提5第二部分 家庭基本情况及财务状况分析62.1家庭成员基本信息：62.2家庭基本财务数据信息（见表2、表3）72.3家庭财务表92.4目前财务数据分析92.5客户财务状况预测10第三部分 理财目标、财务分析和诊断103.1家庭理财规划目标103.2您的家庭财务现状分析与诊断11第四部分 具体理财方案规划134.1现金规划134.2保险规划134.2房产规划174.3教育规划174.4养老规划184.6税务规划194.7投资规划19附件一：21风险偏好评估21附件二：23第一部分 致客户函尊敬的王先生、王太太：非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的理财规划方案。人若是要成功穿越沙漠，必须得准备粮食、食水、宿具和骆驼。金骆驼投资有限公司是专业从事理财规划的服务性机构，我们将尽最大可能助你穿越个人理财这个浩瀚的沙漠。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。首先请参阅以下声明：1.1本建议书的由来本建议书是根据您2010年4月1日的委托，由我公司为您量身定制的理财规划建议书。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成理财目标的手册，供您在管理资产的决策中参考，但并不能代替其他专业分析报告。1.2本建议书所用资料的来源 您提供给我们的有关您的财务状况及家庭情况的相关资料文件，包括您近期和过去几年的财务资料； 您通过与我们电话交流和网络交流所提供的信息； 您接受我们所进行的相关调查问卷的资料； 我们通过相关机构搜集到的各种政策资料； 我们通过广泛调查研究搜集到的各种市场状况资料； 在我们过去的理财业务中，积累的相关资料。1.3本公司义务 本公司为您指定的具体承办理财规划事务的理财规划师具有相应的胜任能力，已经通过国家理财规划师职业资格考试，取得执业证书，并具有一定的工作经验； 本公司及指定的理财规划师将勤勉尽责，合理和谨慎处理您委托的各种事务； 本公司及指定的理财规划师保证对在业务过程中知悉的您的隐私或商业秘密不向任何个人或机构披露，且您的一切相关资料我们将由专人负责保管； 若涉及某项专项产品需要将您的资料转介于其他专业人士，如律师、会计师等，我们将以专函的形式取得您的书面授权后才会转介他人； 本公司及指定的理财规划师与在理财计划中所推荐的金融产品或服务的提供机构无雇佣关系或其他任何具有经济利益的合作关系，且我们所推荐的金融产品或服务您有权选择是否购买。1.4客户方义务 按照合同的约定及时交纳理财服务费； 您需要向我们提供与理财规划的制定有关的一切信息； 您提供给我们的信息包括书面资料文件、口头信息及所填写的问卷调查的内容须真实准确； 在理财规划的制定及执行过程中，若您的家庭或财务状况发生重大变化，您有义务及时告知我们，便于我们调整方案； 本公司对制定的理财规划建议书拥有知识产权，除您自己使用外，未经本公司许可，不得许可给任何第三方使用，或在报刊、杂志、网络或其他载体予以发表或披露； 如果您选择我们来执行您的理财规划，您需为协助我们执行理财规划提供必要的便利。1.5免责条款 本理财规划建议书是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的。推算出的结果可能与您的真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。 您需承诺向理财规划师如实陈述事实，如因隐瞒真实情况、提供虚假或错误信息而造成损失，本公司及指派的理财规划师本人均不承担任何责任。 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况是有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产生重要影响，所以我们强烈建议您定期(特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时)检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地做出调整。如由于您未及时通知我们而造成的损失，本公司不承担任何责任。 本公司的理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。 本公司系理财规划咨询服务机构，提供的仅仅是咨询服务，对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。如理财规划师做出收益保证或承诺，均非本公司的意思表示，您不宜信赖其保证或承诺，凡信赖理财规划师的该种保证或承诺而造成损失，我们不承担任何责任。本文件非常重要，其内容严格遵守法律相关规定。理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时致电我公司。我们期待着与您共同完善和执行本建议。1.6假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设前提： 失业保险金提拨1% 医疗保险金提拨1% 住房公积金提拨6% 养老金账户提拨6% 换房后住房公积金利率为5% 一般贷款利率为6% 一年定期存款利率为2.25% 货币基金收益率为1.8% 房价年增长率为3.2%；二手房相对于一手房的折价率为30%；原来30万的房屋出租租金现值为每月1200元，租金年增长率与房价年增长率一致。 惠州现在各阶段上学费用（包括校服费、体检费、学杂费、住宿费等，不包括生活费）：幼儿园：300元每月；小学：300元每学年；初中：750元每学年；高中：1300元每学年。学费增长率为3%。 根据中国近30年的通货膨胀率，预计未来的年平均通货膨胀率为3.5% 王先生与王太太的年收入增长率为8% 债券型基金的年平均收益率一般为7% 股票型基金的年平均收益率一般为18% 社保基金的收益率为1.9%第二部分 家庭基本情况及财务状况分析2.1家庭成员基本信息：客户王先生和王太太两人年龄均为28岁，结婚3年，两人都是金融从业人员。王先生税前月收入为8000元，王太太税前月收入为6000元,家庭支出包括每月的物业费400元、衣食费2000元、交通费400元、医疗费100元。3年前，王先生夫妻结婚时在男方父母的资助下，并利用两人当时已积累的住房公积金，购置了当时价值30万的住房，无贷款。现有定期存款5万元，货币基金2万元。除社会保险外未购买商业保险。表1 您的基本信息信息栏先生太太子女父亲母亲性别男女 男女年龄2828 5757职业金融从业人员金融从业人员 农民农民工作稳定度高高 健康程度良好良好 良好良好拟退休年龄60岁60岁 拟完成教育大学 2.2家庭基本财务数据信息（见表2、表3）表2 资产负债表 单位：元姓名:王先生和王太太家庭 日期: 2010年 4月 16日资产金额百分比金融资产 现金与现金等价物现金00活期存款00定期存款5000010.58%货币市场基金200004.23%住房公积金230004.87%养老金个人账户价值5000010.58%其他金融资产基金期货股票其他实物资产自住房329731.4369.74%家具家电其他个人资产资产总计472731.43100%负债住房贷款其他负债负债总计0净资产472731.43表3 现金流量表 单位：元日期: 年 月 日- 年 月 日 姓名:王先生和王太太家庭项 目金额占总收入比例收入工资和薪金王先生7527655.97%王太太5773242.93%投资收入利息和分红11250.84%资本利得3600.26%租金收入其他其他收入总收入134493100%支出房子租金/抵押贷款支付日常生活开支物业费480013.79%交通费480013.79%衣食费2400068.97%商业保险费用人身保险财产保险责任保险医疗费用12003.45%总支出34800100%现金结余(或超支)996932.3家庭财务表表4 客户财务比率表项目实际值参考值结余比率0.740.3投资与净资产比率0.050.20.5清偿比率10.60.7负债比率00.30.4负债收入比率00.20.4流动性比率24.14362.4目前财务数据分析通过对王先生给我们的财务资料的分析，我们得出如表4的财务指标。其中有些数据不是非常详细，所以会存在一些偏差。从这些指标上来看，王先生家庭的资产结构不尽合理，在一些指标上需要进行改进。具体分析如下： 结余比率：它是指您的家庭在一年结余和税后收入的比值，主要反应的是您提高净资产水平的能力。结余比率=年结余/年税后收入参考值为0.3，而您家庭的实际值为0.74，这说明您家庭年结余比较多。 投资与净资产比率：它是指您的投资资产与净资产的比值，反映的是您通过投资提高净资产规模的能力。这个比率的参考值为0.20.5，而您家庭的实际值是0.05，就是指你家庭的投资资产相对较少，可以适当增加投资。 清偿比率：是净资产与总资产的比值，反映的是您的综合偿债能力的高低。而您目前没有借债，所以这比率为1。您在未来可以充分利用信用额度，通过贷款提高生活质量，实现理财目标，优化您的财务结构。 负债比率：是指负债总额与总资产的比值，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。通常建议负债比率不超过0.4，过高则导致负债比重过高，家庭难以承受。而您家庭没有借债，这个比率为0。 负债收入比率：指到期需支付的债务本息与同期收入的比值。反映您在一年财务状况良好程度的指标。负债收入比率=当年负债/当年税后收入。0.4是临界点，过高容易发生财务危机。 流动性比率：它是指流动性资产（流动性资产是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据）与月支出的比值。反映您支出能力的强弱。通常情况下流动比率为36较合适。即您的现金流可保持在未来36个月的支出费用。因为流动性与收益性成反比，流动性强则收益较少。保持好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益。所以您家庭的实际流动性比率为24.14，说您的流动性资产满足17个月的日常支出，说明您家庭的流动性非常强，但这一部分的资产是几乎没有收益的。所以，在通过准备活期存款满足3个月的开支后，可将其余的资产拥有金融类投资，通过投资而获得更大收益。总体分析您的各项指标，说明您的财务结构不尽合理。您的观念是比较传统的，很关注资产的流动性，结余比率过高，应适当增加投资，充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。2.5客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。同时，现有的支出也会增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。另外，两年后，家庭成员的增加，每年会有一笔较大的开销。第三部分 理财目标、财务分析和诊断3.1家庭理财规划目标目标类型实现目标离现在时间具体描述短期目标保险计划无换房计划2年面积是现在的一倍，原社区中期目标孩子教育费用幼儿园5年小学8年中学14年高中17年大学20年大学四年的教育费用长期目标退休养老32年保持现在的生活水准（至85岁） 两年内将生育一子女，培养子女到大学毕业，大学学费每年现值1万元，共需要40000元。 两年后男方父母将由外地迁入本市居住，帮忙带孩子，负担两老的生活费。 两年内想换买一套同区位但面积大1倍的房屋届时一家五口使用。 王先生夫妻60岁同时退休，退休后生活水准不变，退休生活计算到85岁。【注】：假设王先生三十岁时，生育一子女，父母在同一时间迁入本市居住。王太太父母由王太太哥哥赡养。 3.2您的家庭财务现状分析与诊断（一）家庭资产分析资产=负债+净资产，一般来说负债占总资产的比率应该是在0.5以下。您的家庭没有任何的负债，所以该比率为0，说明您的家庭没有偿债方面的压力与负担，你家的财务状况还是很健康的。（见图1）在您家的资产结构（见图2）中，占据最大比例的是您所拥有的一套自住房，占到了69.74%。其实便是限制性资产（住房公积金与养老金），比例为15.45%，投资性资产占总资产的比例与限制性资产相当，比例为14.81%。投资性资产占总资产的比重高低反映了一个家庭通过投资增加财富以实现理财目标的能力，一般来讲，比率的值在0.5以上为宜。您的指标值仅为14.8%，远远低于建议指标，在一定程度上影响了您通过投资实现资产增值的能力，因此，该项比率应该适当地增加。在您的资产结构中，您的流动性资产（手头现金与活期存款）所占比例为0。一般而言，流动性资产应用方便，但几乎没有任何收益。而流动性资产合理额度是满足家庭3（或6）个月的开支，该部分的资产用来应付收入突然中断或支出突然暴增时的应急需要，以免家庭陷入财务困境。因此，您应该增加活期存款的金额或是增加手头的现金数量，根据您的家庭开支情况，您的家庭3个月的开支大约为8700元，应该增加这一流动性资产的比重。您的投资资产由货币市场基金与定期存款构成（见图3）。这两部分资产的最大特点就是安全性高，收益较为稳定，但不足的是收益较小。您选择这两类资产的原因主要是因为您缺乏投资方面的知识和经验，以及您的投资性格稳健。从风险问卷总发现，您是有一定的风险承受能力的，因此，应当适当（投资一些）增加收入较高的证券，如蓝筹股、投资基金的投资，在分散风险的同时尽可能获取较大的收益。 您所拥有的固定资产是以自住房产为主，自住房有保值的可能，且其占总资产的比例为69.74%，说明您的资产具备一定的保值能力。（二）家庭收入支出分析年度盈余反映了客户开源节流的能力。一般盈余占收入的40%以上，客户收入积累财富的能力是比较强的。根据您的财务状况，您的家庭在满足当年的支出外，还可以将收入的74.13% 用于增加储备或投资（见图4）。您的（家庭）收入主要来自于工作收入，高达98.9%，说明工作对您的家庭非常重要。您的投资收益比重非常小，仅占您年度收入的1.10%，因此，您有必要增加金融资产的投资额度和投资回报率（见图5）。您的家庭支出中，衣食类开支比例最大。总的来说，您家庭的日常消费开支确实不是很大，且这一些部分都属于必要的开支，基本没有其他的娱乐、旅游等支出。说明您的家庭生活非常传统，储蓄意识也很强。第四部分 具体理财方案规划4.1现金规划从您目前资产负债表中流动性资产来看，其比例为14.8%，但这部分流动性资产集中在定期存款和货币市场基金，没有现金和活期存款，说明您家庭用来当紧急储备金的资产不够。一般而言，紧急储备金应该满足你三个月的消费支出。您目前每月的生活费大约为2900元，三个月的支出为8700元。由于您目前拥有20000元的货币市场基金，而货币市场基金本身流动性很强，同时收益高于活期存款，大约为年 1.9左右，免征利息税，是理想的现金规划工具；同时您的家庭每年有结余99693元，建议提取3000元，进入紧急储备金账户。另外，我们建议您或者您的太太可以申请二到三张信用透支额度加起来达到1.5万元左右的的信用卡，可弥补当家庭现金不足以周转临时的意外支出时的应急需求。4.2保险规划我们将针对王先生您的实际收入和家庭情况帮您安排最合理的保险规划，王先生一家目前所拥有的风险保障如下， 王先生您与您的太太同样已拥有的保险是：所在的公司按照法律的规定为每个员工统一按规定缴纳的社保金及住房公积金，其中包含基本的医疗保险、养老保险及失业保险。您的“三险一金”占总收入的比例是14，两人目前余额合计23000元。 您没有为您家庭的动产、不动产购买任何商业保险。虽然王先生您和您太太有了部分保险，但是风险保障的涵盖范围还很不全面，而且您的家庭成员将在未来的两年内增加至五人。由于你们是家庭的经济支柱，如有任何的意外或者疾病都将对个人和家庭带来巨大的打击，所以我们建议您们一定要加强风险管理规划。为了保障家庭生活持续稳定状态，您的家庭应通过购买商业保险来完成风险保障。退休生活成熟家庭五口之家二人世界1对王先生的商业保险规划建议。由于王先生您作为家庭的主要经济来源，而仅仅只有最基本的社会保险，这与你的收入水平是极不相符的，如果你一旦遭遇意外或疾病，必将带给家庭灾难性的打击，将严重影响到家庭成员的生活水平。因此要首先考虑王先生您的风险保障问题，要保证您的家庭生活质量在出现风险时不下降，您的保险总额需要涵盖孩子的成长及教育费用、您太太的退休后的生活费、父母的赡养费用、债务等。 人寿保险建议针对您的生命风险进行的规划。建议王先生您购买一份两全保险，以保证万一王先生发生不幸死亡或全残时，有一笔资金可以保障家人的生活。 健康保险的建议针对您的身体健康进行的规划。现如今环境污染严重，工作压力大等问题日益突出，特别是人到中年时，身体的免疫力和抵抗力都会大幅下降，在这一过程中患重大疾病的概率也越来越大。如果您发现患有重大疾病，高额医疗费用很可能是家庭陷入流动性危机。因此重大疾病险也是身为家庭支柱的您需要重点考虑的。因此，我们推荐您购买中国平安保险公司的平安鑫祥两全保险，65岁满期。此定期寿险你可以选择保额20万，20年缴费，则需年缴保费2446元。选择这一保险的主要原因，一是定期保障，满足特定时期更高的保障需求；二是费率较低，责任覆盖广；三是期满型设计，可与相应年期险种组合，提高全面保障程度，且被保险人于保险期满时仍生存，可按2 倍基本保险金额给付“满期生存保险金”，可在您退休后给您一定得保障；四是该保险公司的赔付率较高，在理赔时不会给被保险人或受益人制造太多的障碍而且该公司布点广泛。此外，我们还推荐您购买信诚保险公司的有分红返还的终身重大疾病保险，您可选择保额20万，20年缴费，则您每年缴保费3746元。这是保终身的一款保险，也有分红的，您在获得保障的同时也将获得一定的分红。例如到了80岁的时候，分红大约就有12万，还有7.6万的现金价值，大约共能拿回20万。而且信诚的寿险只有三条免赔责任，全行业最少；它的及时予重大疾病，与其它公司一样，是保重大疾病的，但这个及时予有个援助金的功能的，就是在大病初期的时候（例如原位癌），也能先赔付15%。这样唐先生您的风险保障就比较全面了。综上，唐先生您的保费年支出在6192元，保险的风险保障金额共50万元。2您太太的商业保险规划目前您太太的月收入也是家庭的重要收入之一；她和您一样是金融从业人员，也有单位的社会保险，每月按照工资的6缴存住房公积金，但她也没有购买任何商业保险。通过分析您太太的基本情况，再考虑到女性的身体健康问题，我们认为您太太也应在意外风险和重大疾病的风险保障上进一步加强。因此一份组合保险是很好的选择。考虑到您太太的收入比您略少，则为了减轻年负担，您太太可选择保险金额为30万元，缴费方式为分期交付，缴费至60岁，每年缴费1366元的友邦成人意外伤害+健康+定期寿险组合保险。其中每项的保费是10万元，保费分别为539元、537元、290元。投保该保险的保险利益有： 意外身故、烧伤及残疾保险金给付 100000元 特定意外双倍给付 100000元 意外伤害医药补偿 5000元/次 每日住院给付收入保障（因疾病或者意外） 50元/天 每日重症监护给付收入保障（因疾病或者意外） 50元/天 住院费用补偿（因疾病或者意外） 5000元/次 定期寿险于合同的有效期内，若被保险人身故或残疾，给付100000元 重大疾病保险中约定有26种重大疾病和4项手术给付保险金。选择这一保险的主要原因，一是由于该险种保障的重大疾病种类非常多(达28种)，总体保障全面；二是该保险公司的信誉好，赔付率较高，在理赔时不会给被保险人或受益人制造太多的障碍；三是该公司对代理人的管理也比较规范，服务水平相对较高；四是该险种的性价比在同类保险产品中是相对较高的。这样王太太的保费年支出在1366元，风险保障金额为30万元。3我们对将来小孩的商业保险规划建议小孩子生性比较活泼好动，其发生意外的可能性比较高。虽然读书时有学校的人生意外险，但是一旦出现意外，高额的医疗的费用就是一笔很大的支出。所以要加强意外的医疗保险保障。此外，小孩子的身体抵抗力较弱，容易发生疾病，所以也要兼顾大病的风险，一旦发生重大疾病，高额的医疗费对于一般家庭来说是很重的负担。根据我国目前的医疗体制现状，少儿时期的医保额度较少，基本处于无保障状态。因此，您在孩子出生时为其投保一份健康医疗险也是较为必要。我们推荐购买平安保险公司的新平安宝贝卡，它的年缴保费为： A卡：0-5周岁 300元；B卡：6-18周岁200元。这张卡是一年期限的，但是它投保简单，每年可续，您可以选择买至孩子18岁，全面提高保障。平安学生幼儿综合保障计划是专为学生、幼儿设计的一年期意外伤害身故、疾病身故、意外伤害医疗、住院医疗的全方位保险计划。它的产品特色是：A、保障全，范围广：不管是在家里、校内、校外还是在其他地方，暑假、寒假、节假日发生的意外伤害，或是生病住院、丢失下落不明都有赔付。B、费用低、保障高。它的保险责任及保额为： 意外身故和意外残疾保险金50000元 疾病身故保险金 50000元 意外医疗保险金10000元 住院医疗保险金60000元 少儿重疾保险金10000元该保险的住院医疗保险金6万，如果是参加了当地少儿医保，少儿医保报销剩下的部分100%报销！没有参加当地少儿医保的，按照以下公司规定的级距比例给付： 1000元及以下的部分 55% 1000元以上至4000元部分 60% 4000元以上至7000元部分 70% 7000元以上至10000元部分 80% 10000元以上至30000元部分 90% 30000元以上部分 95%这样您的小孩以后的风险保障就比较全面了。首先，意外险附加医疗保险有效的衔接了以后学校为学生统一购买的人生意外险，提高了保险金额度。其次，还提供了大病的风险支出。小孩每年的风险保障金的支付前五年需要200每年，六岁至十八岁300元每年。风险保障金额为18万元。 4、对您不动产的商业保险规划建议：王先生您在未来两年内计划买一个新房用于居住，对于旧房我们根据出售与出租的总限制（总现值）对比，建议您将旧房出租。这样旧房就不处于您一家的直接控制之下，家庭财产出现风险的机率就会增大。因此，可以考虑为旧房的财产投保家庭财产综合险。我们推荐您购买都邦保险公司的家庭财产综合保险“快乐嘟嘟”合家华卡，一年保费190元，保额14.6万。保险责任包括出租房基本家财保障、并附加用电安全、水渍、盗抢等附加责任。而对于自己的居住房您可以购买都邦保险公司的家庭财产综合保险-“快乐嘟嘟”合家贵卡，一年保费380元，保额38万。保险责任包括自有房基本家财保障、并附加水渍、盗抢、室内、外第三者责任等附加险，同时涵盖家庭人身意外伤害。这样王先生您的新房与旧房就得到了很好的保障，保险责任也很好地涵盖了家庭财产可能出现的风险，同时保险的费率也比较合理，一年仅需570元保费。综上，您现在就您与您太太两人的一年保费支出是7558元，保障金额为70万元；如果两年后您生育一孩子也换过大房，（应该前面就有假设三十岁时生育一子女并换购大房）一家全年用于保险保障方面的支出为8328元，保障金额为140.6万元；孩子满六岁开始保费为8428元，保障金额为140.6万元。王先生您的一家经过保险规划后，风险保障得到了完善，家庭成员的人身财产安全得到了全面的保障，而且保障增强的同时也不会影响一家人现有的生活质量。4.2房产规划2、两年后卖掉旧房，购买新房 两年后新房的房价为：62.5*2*4800*（1+3.2%）5=702343.77元 新房的首付为：702343.77*30%=210703.13元 交易费为：702343.77*5%=35117.19元 出售旧房所得为：300000*（1+3.2%）5*（1-30%）=245820.32元 首付与交易费共为：210703.13+35117.19=245820.32元 两年后夫妇两人的住房公积金余额为：23000+（8000+6000）*（6%+6%）*12*2=40320元由于可以从住房公积金中贷款400000元，剩余从商业银行贷款： 702343.77-210703-400000-40320=51320.77元每月还款额(贷款20年)，住房公积金贷款：等额本息还款：2639.82元商业贷款：等额本息还款：367.68元这么短？4.3教育规划（单位：元）幼儿园小学中学高中大学总额年学费现值2700300750130010000实现时间58141720读书年限3 6 3 3 4 学费增长率3%3%3%3%3%收益率7%7%7%7%7%各教育阶段的年费用（增长后的）3130.04 380.03 1134.44 2148.70 18061.11 各教育阶段总费用在各阶段第一年的现值8451.83 1941.51 3063.26 5801.99 63825.59 每年投入年金1469.70 189.23 135.84 188.13 1556.89 3539.79 根据您目前的理财目标来看，为保证您的小孩能顺利完成学业，您应该从您家庭每年收入结余中提取3539.79元，用于投资收益率不低于7%的金融产品或产品组合。建议：1、选择中意人寿XX教育保险，中长期平均收益率在7%以上，既可实现孩子的教育目标，还能使小孩获得相关的保险保障。（具体险种还没有查）2、将此笔资金按2:2:1的比例定期定额投资于债券、债券型基金（平衡型基金）和指数型基金，并随金融市场形势的变化调整比例结构。4.4养老规划王先生夫妻60岁同时退休，退休后实质生活水准不变，退休生活计算到85岁。现在每年支出46800元，所以32年后需要金额为：104633.42元。 王先生夫妇计划在退休时能按照目前的生活水平继续生活至85岁，考虑3.5%的通货膨胀率，到60岁那年，他们所需要的生活资金为104633.42元/年。为满足25年的养老生活资金，他们需要在60岁时筹备共2892140元资金。 王先生夫妇到2042年退休时的社保余额1) 王先生现年28岁,到60岁退休时还距32年,也就是必须还要缴纳32年的社保金。但是根据国家政策的变化，个人缴纳比例提高到6%，假设未来的工资年均增长率为13%，社保资金的投资回报率为2.25%，所以到2042年王先生60岁时，在此32年期间个人社保养老金账户余额增加了1,891,519 元。注：（SET：END N=3212 I%=（1+1.9%）(1+8.0%)-1 100= 11.48 PV=0 PMT=80006% FV=? P/Y=12 C/Y=12）。2) 王太太现年也是28岁,同理,可知到2042年届时退休时王太太在此32年期间个人社保养老金账户余额增加了1,418,639 元。注：（SET：END N=3212 I%=（1+1.9%）(1+8.0%)-1 100= 11.48 PV=0 PMT=60008% FV=? P/Y=12 C/Y=12）。 现有余额到2042年退休时的累积额。2009年底王先生夫妇的社保养老金账户余额已有50000元,这笔钱在社保账户余额中仍能产生投资收益,则届时这笔钱到退休时则为91315.37元。故到退休时两夫妇的养老金共有1,891,519+1,418,639+91315.37=3401473.37元。 两夫妇60岁开始每个月可领养老金。根据社保规定,可领取社保养老金由两部分组成:一部分是个人账户余额的1/120;另一部分为城镇职工平均收入的20%。以2008年惠州职工平均月收入1637元计，则到退休时2042年的平均月收入为4472元。因此，王先生夫妇2042年开始每个月可领社保养老金为3401473.37/120+447220%2=30134.41142元。综上分析，王先生夫妇通过已有的养老金账户的积累来实现养老目标，并有剩余。剩余部分可以通过遗产规划留给下一代。（详细见附表3）4.6税务规划 对于王先生、王太太来说，其涉及的税务问题还是比较简单的，可以从以下几点来考虑税务规划： 转移费用：您可将部分支出由公司代为支付，降低名义上的收入，如公司每月代您支付医疗费、交际费用、通讯费用和住房公积金等，从而减掉一部分税赋。 在房产规划中已经提到为了避免房屋在传承中支付可能高昂的遗产税。建议购置的房屋以儿子（孩子）作为主产权所有者。 充分利用税务优惠政策：如购买国债、保险可以享受免所得税的优惠。4.7投资规划经过上述分析，鉴于您是稳健型的投资者（风险评估表见附录1），我们对您的财务策划提出了一些建议，现将这些建议作如下总结： 减少定期存款，仅保留10000元银行存款作为应急资金。 夫妇两人购买商业保险，保费支出为7558元/年。两年后有了孩子，（又换了大房）得再增加保费约800元/年。 增加5000元作为货币型基金投资，总共25000元货币型基金作为儿女教育准备金，为子女教育提前准备。 减少的定期存款里提取10000元购买债券型基金，提取9000元购买股票型基金。 您到目前还没有订立遗嘱，建议向您的律师咨询，让他协助您尽快订立一个合法、有效的遗嘱。针对您的实际情况，以及考虑当前的金融形势，可以选择的合适的投资品种包括： 货币型基金 货币型基金只投资于货币市场，如短期国债、回购、央行票据、银行存款等等，风险基本没有。其流动性仅次于银行活期储蓄，每天计算收益，一般一个月把收益结转成基金份额，收益较一年定期存款略高，利息免税。货币型基金本金比较安全，预期年收益率为1.9%。适合于流动性投资工具，是储蓄的替代品种。（推荐产品：华夏现金增利2：博时现金收益3：嘉实货币） 债券型基金以国债、金融债等固定收益类金融工具为主要投资对象的基金称为债券型基金，因为其投资的产品收益比较稳定，又被称为“固定受益基金”。根据投资股票的比例不同，债券型基金又可分为纯债券型基金与偏债劵型基金。两者的区别在于，纯债型基金不投资股票，而偏债型基金可以投资少量的股票。偏债型基金的优点在于可以根据股票市场走势灵活地进行资产配置，在控制风险的条件下分享股票市场带来的机会。预期年收益率为7%。（推荐产品：银华增强收益债券2：国投瑞银融华债券3：宝盈增强收益债券A/B） 股票型基金所谓股票型基金，是指60%以上的基金资产投资于股票的基金。从风险系数看，股票型基金远高于其他两种基金。其收益率为18%。（推荐产品1：华夏复兴股票2：瑞福进取3：华商盛世成长股票） 国债 国债代表了国家的信用，安全性最高，现在三年期凭证式国债的收益率为3.24%，如果是在较长时间内不会动用的资金可以考虑购买一定数量的国债。第五部分：总结及调整之后的财务数据分析表 - 13第六部分：风险提示 - 15第七部分：免责条款 - 15第八部分：反馈和检测 - 可以加在目录里没有总结语？建议后的现金情况？十、附录和备查文件附件1客户个人非财务信息表附件2 物价-购买力-GDP-CPI-利率 图表附件3依收入阶层分2003年平均每人消费支出与支出比率 很有条理附件一：风险偏好评估尊敬的王先生：以下10个问题将根据您的财务状况、投资经验、投资风格、风险偏好和风险承受能力对您进行风险评估，我们将根据评估结果为您更好的配置资产。请认真作答，感谢您的配合！（每个问题选择唯一选项，不可多选）一、财务状况 1、您的年龄是？ （A）A、18-30（-2） B、31-50（0）C、51-60（-4） D、高于60岁（-10）2、您的家庭年收入为（折合人民币）？ （B）A、5万元以下（0） B、5-20万元（2）C、20-50万元（6） D、50-100万元（8）E、100万元以上（10）3、在您每年的家庭收入中，可用于金融投资（储蓄存款除外）的比例为？ （A）A、小于10%（2） B、10%-25%（4）C、25%-50%（8） D、大于50%（10）二、投资经验（任一选项A客户均视为无投资经验客户）4、以下哪项最能说明您的投资经验？ （B）A、除存款、国债外，我几乎不投资其他金融产品（0）B、大部分投资于存款、国债等，较少投资于股票、基金等风险产品（2） C、资产均衡的分布于存款、国债、银行理财产品、信托产品、股票、基金等（6）D、大部分投资于股票、基金、外汇等高风险产品，较少投资于存款、国债（10）5、您有多少年投资股票、基金、外汇、金融衍生产品等风险投资品的经验？ （B）A、没有经验（0） B、少于2年（2）C、2-5年（6） D、5至8年（8）E、8年以上（10）三、投资风格6、以下哪项描述最符合您的投资态度？ （B）A、厌恶风险，不希望本金损失，希望获得稳定回报（0）B、保守投资，不希望本金损失，愿意承担一定幅度的受益波动（4）C、寻求资金的较高收益和成长性，愿意为此承担有限本金损失（8）D、希望赚取高回报，愿意为此承担较大本金损失（10）7、以下情况，您会选择哪一种？ （B）A、有100%的机会赢取1000元现金（0） B、有50%的机会赢取5万元现金（4）C、有25%的机会赢取50万元现金（6）D、有10%的机会赢取100万元现金（10）四、投资目的8、您计划的投资期限是多久？ （D）A、1年以下（4） B、1-3年（6）C、3-5年（8） D、5年以上（10）9、您的投资目的是？ （B）A、资产保值（2） B、资产稳定增长（6）C、资产迅速增长（10） 五、风险承受能力10、您的投资出现何种程度的波动时，您会呈现明显的焦虑？ （D）A、本金无损失，但收益未达预期（-5）B、出现轻微本金损失（5）C、本金10%以内的损失（10）D、本金20%-50%的损失（15）E、本金50%以上损失（20）您的风险评估分数为： 45您的风险类项为： 稳健型客户分级评估标准分值范围客户类型0-20保守型21-45稳健型46-70平衡型71-85成长型86-100进取型应该把不同的附件分开打出来，还有不用再用格式了附件二：根据2007年惠州的平均房价为4800元则原来的房子的面积为：300000/4800=62.5m2同地段面积大一倍的房子现价为：62.5*2*4800*（1+3.2%）3=659462.86元交易费用659462.86*5%=32973.14元惠州市政府规定：住房公积金的最高贷款额于2008年7月1日起，由每笔15万元提高到20万元(即个人申请公积金贷款最高20万元，夫妻双方最高40万元)，且商品自住房不得超过房价的70%。商品房贷款年限在20年内且不得超过退休年龄。用住房公积金和商业银行贷款的组合贷款的首付为30%。659462.86*70%=461624元400000461624,所以两人共能贷400000元如果采用等额本金还款，会造成还款初期的还款额比较大，建议采用等额本息还款的方式。1、现在卖掉旧房，购买新房新房的首付为：659462.86*30%=197838.86元卖出旧房所得为：300000*（1+3.2%）3*（1-30%）=230812元首付与交易费共为：197838.86+32973.14=230812元目前夫妻两人的住房公积金账户有23000元， 由于可以从住房公积金中贷款400000元，剩余的从商业银行中贷款： 659462.86-400000-197838.86-23000=38624元 每月还款额(贷款20年)，住房公积金贷款：等额本息还款：2639.82元 商业贷款：等额本息还款：276.71元 2、两年后卖掉旧房，购买新房 两年后新房的房价为：62.5*2*4800*（1+3.2%）5=702343.77元 新房的首付为：702343.77*30%=210703.13元 交易费为：702343.77*5%=35117.19元 出售旧房所得为：300000*（1+3.2%）5*（1-30%）=245820.32元 首付与交易费共为：210703.13+35117.19=245820.32元 两年后夫妇两人的住房公积金余