第四章保险会同.doc

第四章保险会同 第一节保险合同的特征及其形式 第二节保险合同的要素 第三节保险合同的订立、生效与履行 第四节保险合同的变更与终止 第五节保险合同的争议处理第一节保险合同及其特征 保险合同的定义 保险合同的特征共性 保险合同的基本组成部分特征 双务合同contract involving both sidesresposibility and duty 条件性合同 contingent contract 射幸合同 aleatory contract 补偿性合同 contract of indemnity 附和性合同contract of adhesion 个人性合同personal contract保险合同的形式 投保单 暂保单 保险单 保险凭证保险合同的基本组成部分 声明事项 保险协议 除外责任 条件事项 各种其他条款新保险法关于保险合同中特定格式条款无效的规定 第19条：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效： （一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的 （二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的 比如人身保险合同中常设的“等待期、指定医院级别、对被保险人的保险理赔请求设置各种要求”等方面的条款,今后都有可能进行必要的修改或删除,否则就有可能不发生效力。该规定对未来保险产品的开发和保险条款的制订提出了较高的要求。保险合同的种类 财产保险合同和人身保险合同 损失补偿保险合同和定额给付保险合同 足额保险合同，不足额保险合同和超额保险合同 定值保险合同和不定值保险合同 单一危险保险合同和综合危险保险合同 原保险合同和再保险合同第二节保险合同的要素 保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容保险合同的主体 保险合同的当事人 保险合同的关系人保险合同的当事人 保险人 投保人保险合同的关系人 被保险人 保单所有人 受益人 案例分析新保险法关于受益人的修改 第42条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的 （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先受益人故意制造保险事故的处理原则的修改 新保险法第43条：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值 受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。 原保险法第65条：投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权保险合同的客体 可保利益的来源 为什么客体是可保利益而不是保险标的新保险法关于可保利益的新规定 第12条：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益 原保险法第12条：投保人对保险标的应当具有保险利益。保险合同的主要条款 当事人的姓名和住所 保险标的 保险金额 保险费 保险期限第三节保险合同的订立、履行 保险合同的订立 保险合同的履行保险合同的订立 要约 承保 现实生活中,投保人购买保险时一般要经过保险公司的核保程序,投保人在填写好保单并交纳首期保费之后,往往有一段时间等待保险公司是否同意承保。但在这段等待期内,投保人万一发生保险事故,保 险公司该不该赔呢?新保险法关于保险合同订立的修改 原保险法第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。 经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。 该条款让人产生的疑问是:“保险人同意承 保”到底是指什么时候,是指保险人通过核保的时候,还是指保险人签发报单的时候,抑或是投保人收到保单的时候? 由于没有明确的时间指向,合同什么时候才算成立,也就难以确定了。 新保险法第13条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。 保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限 合同到底什么时候成立并生效,可以通过对“合同的效力约定附条件或者附期限”的方式来解决。该规定事实上借鉴了国外“通过向投保人提供一份临时保险合同”的做法,以达到有效保护被保险人和受益人利益的目的。保险合同的生效 生效的方式 成立与生效的联系与区别 案例分析How to carry out an insurance policy The insuredobligation The insurerobligationNo4.to alter or terminate an insurance policy alter a policy making some alterations to the subject making some alterations to the content making some alterations to the validity Contd You can make some alterations to the subject of life insurance only by notifying insurer without consent You can make some alterations to the subject of property insurance with insurers consent except goods transport insurance. Why is property insurance significantly different from life insurance?Alter the content The insured has right to make a request to alter the content of an policy with insurers consent and some modifications ,etc as a preconditionAlter validity 无效 终止 复效保险合同随保险标的的一同转让 旧保险法第三十四条规定“ 保险标的的转让应当通知保险人, 经保险人同意继续承保后, 依法变更合同。但是, 货物运输保险合同和另有约定的合同除外。” 新保险法第四十九条规定“ 保险标的转让的, 保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。” “ 保险标的转让的, 被保险人或者受让人应当及时通知保险人, 但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。” “ 因保险标的转让导致危险程度显著增加的, 保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内,可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的, 应当将已收取的保险费, 按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后, 退还投保人。” “ 被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的, 因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故, 保险人不承担赔偿保险金的责任。”Interpretation of an insurance policyThe reason why need to interpretation Imprecise language Ambiguous organization Ambiguity created by extrinsic informationPrinciples of interpretation Plain and normal meaning Thinking over insureds intention Rules of precedence Reasonable expectation Considering trade usage and course of dealings新保险法关