怎样提前还贷.doc

怎样提前还贷随着最近接连出现的降息政策，一些精于计算的买房人开始打起了自己的小算盘，算来算去，最终选择了提前还贷，这样的话，可以少还不少利息，于是，大批的人开始谋划着自己也要提前还，可兴冲冲地跑去咨询，却被人家告知，提前还贷要有限制。看看，没见识了不是？你提前还贷，意味着银行最后从你身上得到的收益就会少，他当然不乐意了，于是就会给你限制这样那样的条件，下面，我们就一起来看看你够不够格做个提前还贷的省钱人。权衡轻重，巧还贷有借必有还，这是天经地义的事儿。那这还贷，就会出现三种情况了，要么是按照合同约定，准时还款，要么就是提前还或者滞后还。滞后还明显是没有什么实际操作性的，你不仅要承担为数不少的违约金、罚息，甚至还会背上“信用不佳”的牌子，因小失大。提前还，是现在流行起来的一种方式，作为一个新生事物，它必然就要接受各方的考验，来显示出自己有利和不利的一面。1。提前还贷，怎一个钱字了得大多数的工薪阶层，都无法准确地预料自己将来的生活，不知道在未来的一段时间内，自己的收入和支出是不是会超过原来的水平，或者说发生什么变故：单位效益不好，甚至会破产之类的；家中有人得什么大病；孩子教育要花很大一笔钱有这许多的考虑，很多人在手边有余钱的时候，会选择提前还贷，以防止真出现什么不测，自己还不上以后的钱，造成更严重的后果。这种想法可谓是防患于未然，为自己的以后做了些打算，不失为一种长远的眼光。此外，很多人选择提前还贷，是考虑到可以少还一些利息，尤其是选择等额本金还款方式的人，因为在这种方式下，你前期还的本金和利息都比较多，提前还款，减少贷款时间，在利息上就能省下很多（千万别说不理解，在前面我已经讲过了，利息和借款的时间长短有关系，借的时间短，利息就少，借的时间长，利息相应地就会多。如果连这个都没弄明白，只能说明你对这等同于老婆的房子没有多重视，看不起这小钱，不说也罢）。再者，就是这些年，经济环境和投资环境都不是特别好（那个戴红袖章的，别拿砖拍我，你就是不让我说，这也是地球人都知道的事儿），无论是股票期指，还是什么基金、债券等的理财产品，收益都很差，不能说买什么亏什么吧，也差不离。既然是亏钱，那索性就不投了，把这些钱拿来还贷，还能早一天减轻身上的重压，何乐而不为呢？于是乎，规模绝对不小的“提前还贷大军”就出现了。2。提前还贷也暗藏风险滞后还贷，就会被记录成“个人信用不好”，这几乎是地球人都知道的事儿，但是，现在，在不少地方，提前还贷也被认为是一种不好的行为，有些甚至也要交违约金，不要奇怪，不要认为我是从火星来的，这还是地球上的事儿，只是你孤陋寡闻而已。现在，我们就来看看，本意很好的提前还贷怎么也会成为了红牌针对的对象。解说一：某金融界人士：提前还贷严格来说，就是一种违约行为，自然是不被银行所欢迎，而且还可以收取违约金的，这也是一种国际惯例。比如美国，提前还贷时，必须要另外支付一笔费用，以此来补偿银行资金安排突然出现变化而造成的损失。比如英国，提前还款具有不稳定性，要由客户的其他收益来决定，这种情况下产生的客户道德风险，会损害银行的正当利益，要予以罚金。（这家伙，绝对是留洋回来的，怎么张口美国，闭口英国，怎么着，也应该考虑一下国内的实际情况嘛。）解说二：某外资银行的营业代表：现在中国市场上，已经不是中资银行一家独大的局面了，在越来越多的外资银行进入之后，本来就不是十分宽裕的客户资源争夺得更加激烈，对于提前还贷收取违约金之类的，可以有效地保证它的客户资源不流失，是在“狼来了”的宣传之下做出的选择。不管这些解说有多大的可信度（毕竟裁判给出红牌都是有自己的理由的，虽然很多时候会遭致场下人的唾骂），但现在，确确实实的，要想提前还贷，就必须要承担一定的责任。但有意思的是，违约金这个说法叫嚣了很久，但在我国，直到现在，也没有一个人因为符合条件，提前还款而被处罚的，诸位注意这个实际的案例，比那个留洋回来的金融界人士的话最起码有实用价值一点。因此，各位贷了款的兄弟姐妹，要仔细地算算清楚，看看根据自己的实际情况，适不适合提前还贷，不要盲目地跟在别人屁股后面乱跑，最后反倒多花上一笔，这就不值得了。提前还贷诀窍看一看提前还贷本身就是从省钱出发的，因此，怎么还最省钱，就成了“小算盘们”整日盘算的问题。要盘算清楚这个问题，首先需要掌握一些个基本的诀窍，才能真正实现省钱这一终极目标。1。不是所有人都适合提前还贷你提前还贷就意味着银行要少一笔收入了，他自然是希望选择这种方式的人越少越好，因此，就规定了一些条条框框，来限制有过多的人统统地选择这种省钱方式。在这些框框之内，就有一些客户并不适合提前还贷。（1）借款期限在1年之内的客户这是指那种贷款时贷个10年8年，结果还没到一年，就想着提前还的客户。他们认为，这种客户多半是“突然的暴发户”，对这种人怎么能不狠狠地宰一笔呢。于是几乎所有的银行都规定，像这样的客户，提前还贷，可以，但是一定要收取违约金，有的银行黑的不是一点点，违约金的比例高达贷款数额的1%。算算吧，这可是不小的一笔啊。所以，各位，遇到这种情况，不要轻易地去当冤大头，有耐心点等等，等到借款满一年之后再还，这样，它不就没有狠宰你的理由了。（2）贷款快到期的客户贷款快到期，尤其是选择了等额本息还款法的，选择提前还贷，那是非常不理智的，说不好听点，你脑袋进水了呀，非赶着给人家送钱。在这种还款方式中，虽然说每个月还的数额是一定的，但是从性质上来说，前期和后期却有很大的不同，前期主要还的是利息，后期主要还的是本金。到后期的时候，基本上还的就是本金了，几乎可以相当于是低息，甚至无息贷款，你提前还贷，银行也不会减少你的本金，根本省不下几个钱，还把自己的一大笔钱紧紧地绑在这个上面，根本就没有什么意义。（3）选择等本等息还款法的客户这种还款方式现在基本上已经绝迹了，只有在1998年之前办理房贷的客户才能享受到这种待遇。这种方式，顾名思义，就是将贷款的全部利息平均分摊到每一期的还款额中，每一期要还的本金和利息都是一定的，实际上，这种算法，是将前面的一部分利息算到了后面。选择了这种还款方式的客户，如果想要提前还贷，就要把这部分“算在后面”的利息的差额补上，这可是一笔很大的费用。基本上要想提前还10多万，这个差额就得补上1万多，这么大一笔钱，你用在哪儿不好，非要白白地给银行，真是傻冒了。2。全部提前还是部分提前选择了提前还，就要选择到底是提前还多少呢，是全部一次性还清，还是每次多还点，慢慢地提前还呢？这两种方式，主要依据的是你的财力，看你到底一下子能拿出多少钱来还贷。要是你真的突然成了暴发户，手里攥个几千万的，那这提前全部还清就不是什么问题了，小菜一碟，最节省利息，手续也最简单。要是普通的工薪阶层，咱没有这么财大气粗，又想省点利息钱，就只能选择提前偿还部分贷款了。为了能规范这些提前还贷的行为，不至于有的人今儿拿着300，明儿拿着500，就去提前还贷了，（要是都这样的话，那银行干脆就成了还贷中心得了，什么也不用干了）银行就做出了规定，提前还贷每次的最低限额是1万元，当然不是说你每个月要还1万元，而是在原本的还款额的基础上，要另外还1万元。3。提前还贷需要提前申请一般来说，要想提前还贷，就必须提前向银行提出申请（你提前，我也提前，公平得很哪，而且要等到银行答复之后，才能够实际前去办理。要是选择部分提前，那就每次还之前都要申请这么一次，每次都要等着银行答复一次，比较麻烦。至于申请期限，各个银行的规定不同，有的是10天，有的是15天，最长的会达到30天。从这儿就可以看出来，这个手续是够繁琐的，也许正是靠着这些烦人之处，才能无形中让一些害怕麻烦的人不再选择这种提前还贷的方式，进而能维护自己，最终不会少收多少钱。4。提前还贷的最佳时间前面提过了，贷款快到期的客户是不适合选择提前还贷的，相对来说，这种方式也有最合适的时间，就是5年以内。因为5年是一个分界线，5年之内和5年之后，利息上会差很多，选择较低的利率，才能给自己省下钱，将提前还贷的最初目的-省钱发挥到极致。5。提前还贷，先还商业贷款如果选择的是组合贷款的方式，在有能力提前还贷的时候，要先还商业贷款，因为剩下的公积金贷款的利率比较低，晚点还损失得肯定不像商业贷款那么多，这笔小小的账，要学会细算。6。提前还完贷款，别忘扫尾提前偿还完银行贷款，心上的一块大石头可算是落了地，有一些人就高兴得忘乎所以，吃吃喝喝，大肆购物，恨不得让全世界人都知道，他还清贷款了。可就在这乐颠乐颠的过程中，就忘了扫尾工作，忘了拿回自己该拿的那部分钱。下面，我们就来看看有哪些钱是可以拿回来的，好不容易能退回钱，别错失了这机会。（1）别忘了退还提前期内的保险费在前期办理贷款的时候，保险费是一次结清了的，是和你的贷款年限有关联的，现在贷款提前还清，贷款合同提前终止，提前了的这段时间的保费按照规定是可以退还的。你只需要带着保险单的正本（现在不在你手里不要紧，等你还完贷，银行会还给你的）、银行给你开具的