资金业务操作基本规程.doc

成都金堂五月阳光小额贷款有限责任公司资金业务操作基本规程第一章 总则第一条 为规范业务操作，防范业务风险，提高公司效益，根据国家有关法律法规制定本规程。第二条 本规程属于业务综合管理办法，是办理资金业务必须遵循的基本规则，是规范单项拆借业务品种运作程序的基本依据。第二章 基本程序第三条 办理资金业务的基本程序：客户申请 受理 征信 授信 用信 监控 贷款收回 从申请到受理不得超过1个工作日；征信不得超过3个工作日；授信不得超过3个工作日；合同准备不得超过2个工作日。根据客户需要结合公司规定，由有权受理人具体安排。内部移送资料需填写待审批业务资料传阅表。第三章 主责任人第四条 征信主责任人对征信内容真实性、完整性以及结论负责；授信主责任人对授信方案和贷款收回负责；用信主责任人负责对授信方案实施、监管负责。第五条 征信必须由有权决定人（总经理、副总经理或风险总监）指定授权征信人员进行，企业信用业务征信人员不得少于2人，征信主责任人为征信小组负责人，其他业务若只有一名征信人员的，则该征信人员为征信主责任人。 公司客户经理、征信主责任人、授信主责任人之间不得为同一人；业务来源人(客户经理)、授信主责任人之间不得为同一部门。第六条 有权审批人为授信主责任人；需风控委审议的业务，总经理为授信主责任人。风险总监为用信主责任人，由其指定人员承担经办责任。岗位变动时，需在总经理主持和监交下，同接手人对负责的资金业务风险状况进行鉴定，填写用信责任移交表，接手人对接手后的资金业务用信状况负责。 第四章 业务申请和受理第七条 客户申请。客户以口头或书面形式向业务来源人提出信用业务申请，其内容包括客户基本情况、申请的信用品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。第八条 客户需提供以下基本资料复印件。（一）法人客户需提供资料：1、最近年检后企（事）业法人营业执照、组织机构代码证、国税税务登记证、地税税务登记证；2、工商提档的经有权部门批准的公司章程或合资、合作协议，验资报告；3、人民银行颁发的贷款卡及密码；4、公司简介（历史沿革、主营产品、经营规模等），法人代表身份证及简历、股东身份证明；5、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书；6、财务报表和经营状况证明；7、用途及还款来源证明；8、根据信用业务品种需提供的其他资料。（二）自然人客户需提供资料：1、个人及配偶身份有效证明；2、个人及家庭资产证明；3、个人及家庭收入证明；4、用途及还款来源证明；5、根据信用业务品种需提供的其他资料。第九条 业务来源人对客户提交的资料整理后，由业务部门主管负责受理，提出受理意见后指定客户经理，由其根据业务要求使用业务资料准备清单协助客户补充和完善资料，基本齐备后移交资信评估部。通知客户准备资料以及收到资料的时间需及时记录备案。第五章 资金业务征信第十条 风险控制部负责安排征信人员进行征信工作。主要是通过实地调查和资料审核，获取客户、业务项目及担保人、抵质押物真实、全面的信息，通过综合分析、比较和评价，形成征信报告。第十一条 法人客户征信的主要内容包括客户基本情况、经营管理情况、财务状况、用途及还款来源、担保情况等。个人客户征信的主要内容包括家庭基本情况、收支状况、用途及还款来源、担保情况等。第十二条 征信结论：客户分类、最高综合授信额度、风险点和风险控制措施、业务要素建议（是否同意、种类、金额、期限、费率、还款方式、担保方式）。第十三条 征信过程中发现客户有不良信用或违法违规行为，出具虚假资料等问题，或企业主动要求撤回业务申请，致使征信工作不能继续时，征信人员应填写退单审批表，经总经理审批后，通知业务来源人和客户，并将资料交综合管理部保管。第十四条 不论结论，征信人员将齐备的资料和征信报告移交风险控制部。第六章 资金业务授信第十五条 风险控制部负责将资料传递到所有评审委员进行审核，单个评审委员审核时间不能超过1个工作日。第十六条 根据风管委工作规则要求，在主任委员主持下对资金业务进行审议，重点内容是合规合法性、业务定价、风险防范措施等。第十七条 风险控制部对审议过程进行记录，并在委员投票表决后，形成会议纪要送主任委员签批。第十八条 风险控制部对授信结论进行登记，包括是否同意，信用种类、金额、期限、费率、还款方式、担保方式、风险控制措施和后续管理方案等。登记后，移交资料给法务专员准备合同。第十九条 经风管委授权，低风险业务可单人审批不经风管委审议。有权审批人直接对授信结论进行登记。第七章 资金业务用信第二十条 所有资金业务都必须签订合同，内容包括：业务种类、金额、期限、费率、还款方式、担保方式、合同双方的权利和义务等内容。第二十一条 风险控制部是对外签订信用合同的经办部门，指定法务专员是本公司对外签订借款合同的经办人员，借款业务合同必须经有权审批人签署后才能生效。第二十二条 法务专员接通知后，根据授信结论和业务品种填写合同签署通知单，明确到场人员；时间；携带证件、印章和资料；缴纳费用的金额、付款期限和方式；其他准备工作等。该单一联交客户经理函告客户。第二十三条 信用合同填写和签章必须符合下列要求：（一）合同必须采用打印或钢笔书写，内容填制必须完整（不能留白，空白处“/”），正副文本内容必须一致。涂改必须加盖合同各方印章。（二）资金业务合同种类、金额、期限、费率、还款方式、担保方式、风险控制措施应与授信审批的内容一致。（三）法务专员和客户经理必须当场监督合同中客户的各方当事人在合同文本上签字、盖章，确保签订的合同真实有效。（四）信用业务合同统一编号，并按照编号顺序登记业务合同登记簿，该编号也应填入相应的信用业务合同。（五）每份合同均需加盖骑缝章。第二十四条 资金业务合同原则上按公司规定使用统一文本并进行公证。客户要求修改合同文本，需经公司法务专员审定后，有权审批人同意。第二十五条 合同填写完毕并客户签章后需更换合同审查人进行审核，无误后法务专员将资料移交有权审批人签字，综合管理部根据有权审批人意见在合同文本上盖章。已办理完签约手续的所有客户资料和合同移交风险控制部综合岗统一管理后，再移交一份主合同给财务主管。第二十六条 权证专员根据不同担保方式和风险控制措施，与客户各方当事人办理相关事宜，需要的资料在风控部综合岗处领取。（一）以抵押、质押担保需要办理登记手续的，必须取得权利登记证书；（二）质物交接填制质物交接清单，并与出质人办理质物交接手续；（三）原件收取、帐户监管等其他风险控制措施必须按要求进行，并在内部确认。第二十七条 办妥后，登记证书、清单等资料立即移交风控部综合岗，通知客户经理督促客户缴纳相关费用和利息。费用等款项缓交必须经总经理审批，并由客户签署费用认缴单留存财务部门。第二十八条 财务部门确认财务手续完毕后，通知法务专员对全部资料进行审查并填写贷款使用请款单，风控部主管审核无误，报有权审批人签批后，由受益人指定联系人送到借款人签署回执。 填制要求：（一）用信人名称、金额、期限、费率与借款业务合同内容一致；日期在借款业务合同生效日期之后。（二）分笔用信的，合计金额不得超过相应资金业务合同金额。 综合管理部或财务部门审查该笔业务是否经有权审批人同意，凭证要素是否齐全，办理盖章或划款事务。第二十八条 指定联系人取得受益人合同履行凭证后，通知法务专员登记主合同履行计划（时间提醒）、贷后跟踪计划，并通知风控部综合岗移交全部资料给综合管理部。第八章 资金业务风险监管第二十九条 风控部是贷后业务监控的实施部门，包括监控措施落实、业务用途跟踪、还本付息情况、客户日常检查等；有权审批人负责督办和资金收回；客户经理负责维护和协调客户。第三十条 业务用途跟踪。对用途要求封闭运行的业务从用信当日起全程跟踪，确保封闭运行，出现问题必须立刻向有权审批人和风管委汇报。第三十一条 客户日常检查。对用途为非封闭运行的，按授信方案中根据金额、期限和担保措施确定检查频率、检查方式和检查内容等，对资金业务质量进行监控。（一）是否按时履行主合同的义务。（二）客户的资产、经营管理和财务状况是否正常； （三）抵（质）押物的保管情况和市场变现情况；（四）项目是否进展顺利；检查后对检查情况进行登记，对风险因素和建议措施，必须立即书面向有权审批人报告。第三十二条 有权审批人根据跟踪检查情况及时调整风险分类和后续管理方案。第九章 资金业务到期处理第三十三条 客户经理（以下简称“经办人”）负责短信、电话或上门提醒客户履行主合同义务，按月的提前7天、按季的提前15天、按年提前1个月，合同到期前1个月需到客户和涉及当事人处，当面签收到期提示还款通知函。第三十四条 客户正常履行主合同至业务结束，经办人报有权审批人同意后，在综合管理部陪同客户领取原件，通知财务主管履行利息费用结算等财务手续，通知权证专员办理注销登记等。第三十五条 不能按约履行信用合同的客户在合同到期之前，经办人负责协调意向客户办理业务重整，方式包括展期、变化业务种类等，但风险措施不得低于原业务条件。（一）提前申请。1个月内的提前3天，3个月的提前15天，1年提前1个月（二）基本程序按新业务流程进行。（三）升级审批。由原有权审批人的上一级审批人负责方案审批。（四）重整协议。需要重新签定相关合同或协议。第十章 不良业务监管第三十六条 未按要求履行主合同的借款业务，均列入不良信用管理，移交风险控制部进行管理。第三十七条 风险控制部是不良信用的监测清收部门，负责拟定保全清收方案，报有权审批人同意后，协调业务来源人、客户经理及法律顾问进行实施，直至转为正常或清收完毕。第三十八条 对列入损失的不良信用，符合核销条件的，及时填报核销呈报表进行核销。第十一章 档案和电子化管理第三十九条 资金业务档案按户立卷，流程中所有有关的文书和资料都属于客户档案。第四十条