国外台风保险及巨灾风险总结.docx

1. 日本巨灾保险（政企联手）：在巨灾保险的风险控制方面，日本创造了一种由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式，即家庭财产的地震保险业务先由民间保险公司承保，然后再全部分给由日本各保险公司参股成立的地震再保险公司，该公司除自留一部分外，按各保险公司承保的财产保险的市场份额回分给各保险公司，超出再保险公司与直接承保限额的部分由国家承担最终赔偿责任。台风保险：1959年发生“伊势湾台风大灾害”之后，引起日本各界的重视，在“住宅综合保险”中加入台风灾害。当时全损只支付保险金的3%。从1984年起，在“住宅火灾保险”、“普通火灾保险”中，增加了台风灾害等保险项目。日本台风灾害保险规定，灾害损失超过20万日元，才支付保险金。因台风破坏的建筑物很多，如果逐一调查，太费时间。一般保险受灾用户将灾情照片及修理经费预算表交到保险公司，经保险公司核定达20万日元以上，便按保险合同规定，支付保险赔偿金。2. 墨西哥巨灾证券：墨西哥一直通过采用市场融资机制的自保基金为灾后恢复工作提供资金。2006年，墨西哥在世行技术援助支持下，成为全球第一个发行巨灾债券的主权国家。2009年10月，墨西哥发行了2.9亿美元巨灾债券（其票息或本金的支付取决于与巨灾事件相关联的标的风险的发生与否）。结果，三类特定风险地震、太平洋飓风(两个地区)和大西洋飓风得到了三年期保险。巨灾债券吸引了很多投资者的关注，这为扩大投资者队伍以及降低保险费率都起到了一定的帮助作用，增加了巨灾风险的可保性。世行官员认为墨西哥对其他新兴市场国家的示范效应不可低估，这些国家可以向资本市场转移与极端天气相关的风险，以便管理财务的不稳定状况。3. 美国巨灾保险：以政府为主导非盈利性巨灾保险计划。有联邦政府巨灾保险项目全国洪水保险计划，以及各州的巨灾保险项目，如加州地震局、佛罗里达州居民财产保险公社等，也有州政府的再保险项目，如佛罗里达飓风巨灾基金。政府参与巨灾保险的方式多种多样，有以直接保险人的身份承保巨灾，有以再保险人的身份承担巨灾风险。大多数巨灾保险项目实施财政贴补的费率，并且享受联邦免税待遇。飓风保险（以佛州为例）：1992年8月24日“安德鲁”飓风横扫佛州，其强度造成保险业极大的震撼，并造成佛州南部约有160亿美元的财产损失，损失金额超过保险业的预期，如此异常的损失造成佛州11家保险公司破产，幸存的保险业者也面临无数挑战，他们发现在最危险的佛州西区及南区承保过多的业务，承保的风险已远超过可承受的范围，尤其在重新评估佛州潜在风险损失后，现行费率水准已明显的不足，因此，尚未破产的保险业者不愿再承保飓风保险。有鉴于此，佛州政府为应对“安德鲁”飓风侵袭佛州后对产险业所致的影响及防止保险公司大量撤离以及稳定佛州保险市场，立法订定有关限制保险公司大幅调高保费的做法及延缓保险公司终止保单或不续保行为的延期命令，以要求私营财产保险公司必须继续提供飓风保障给位于佛州高风险地区的民众。另外，由州政府通过立法，于1993年3月正式成立佛罗里达住宅财产及意外联合承保组织（Florida Residential Property and Casualty Joint Underwriting Association，JUA），并同时扩大佛罗里达暴风核保协会承保地区及于1993年成立佛罗里达飓风巨灾基金（Florida Hurricane Catastrophe Fund，简称FHCF）提供州内保险业巨灾超额损失再保险，并于2002年8月1日合并佛罗里达住宅财产及意外联合承保组织与佛罗里达暴风核保协会两个残余市场，成立一个永久性及更有效率的市场组织公民财产保险公司（Citizens Property Insurance Corporation，简称CPIC）。CPIC成立的目的，是向那些不能从商业保险市场上获得保障的投保人提供保险。到目前为止，CPIC已经成为佛州最大的财产保险公司，其市场份额占到佛州财产保险市场的1/3左右。CPIC共有三种不同的账户：高风险账户（High Risk Accounts，简称HRA）；个人线账户（Personal Line Accounts，简称PLA）；商业线账户（ComMErcial Line Accounts，简称CLA）。截至2007年，CPIC的资产总额达到37亿美元，保单数为140万张，风险暴露达到5000亿美元。飓风基金：作为保障佛州经济及公众安全的额外保险能量“安德鲁”飓风发生后，44家保险公司因考虑到飓风风险过高而向佛州保险局提出全部或局部退离市场计划，市场已面临混沌失序的局面。结果保险局发布了许多紧急命令，且至1993年底州议会经召开三次特别会议以处理此保险危机。而在州议会所召开第三次特别会议中通过成立佛罗里达州飓风巨灾基金的相关法令。FHCF（佛罗里达飓风巨灾基金）成立的目的是为改善佛州住宅财产保险可运用价值，通过对保险人部分飓风巨灾损失提供一个稳定且持续的偿付来源，以创造足以保障佛州经济及公众安全的额外保险能量。FHCF推动此项公共与私营的合作关系，提供保险公司足以承接原本经济上不可保的高风险保单的能力，确保州内私营保险人仍为直接危险承担者的角色。近几年来，FHCF已将其注意力集中于长期稳定的维护上，亦即如果市场上的保险能量被一巨灾损失耗尽，其将试行扮演维持佛州市场稳定的角色。美国的其他州也设立了巨灾保险项目，如夏威夷飓风减灾基金（Hawaii Hurricane Relief Fund，简称为HHRF）和得克萨斯风暴保险组织（TEXas Windstorm Insurance Association，简称为TWIA）。这些巨灾保险项目为美国经济的发展和社会的稳定起到非常重要的作用。特点原因日本1. 由政府和民间保险公司分担的二级再保险模式2. 灾害损失超过20万日元，才支付保险金。3. 核保程序较为简单4. 一般作为财产保险的附加险。1. 台风保险具有准公共品性质，需要政府干预2. 台风具有损失范围巨大的特点3. 简化核保程序，减少保险公司赔偿压力，另一方面，又可以减轻投保人保费压力。墨西哥发行巨灾债券，采用市场融资机制为灾后恢复工作提供资金台风保险属于巨灾保险，利用债券方式分散风险，可以提高其可保性美国（佛州