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担保知识简介担保行业概述 担保行业是伴随着商品经济的发展特别是货币信用制度的发展而产生的中介活动。自从1840年瑞士出现世界上最早的信用担保机构，至今已有一百七十年的历史。信用担保在国际上作为一个行业，历史上曾经历了两个重要的时期：一是在1925年，由于纽约股票市场出现了暴跌，使政府把信用担保纳入经济建设的主要内容；二是在第二次世界大战后，许多国家把信用担保制度作为战后经济恢复和发展的必要条件。目前， 国外的信用担保业已发展到相当成熟的阶段。我国随着经济体制改革的不断深入和社会主义市场经济模式的确立与发展，为适应金融投资体制改革后中小企业融资需要，1993年国务院特例批准设立了第一家全国性专业信用担保机构中国经济技术投资担保有限公司，以后各地陆续建立了一些专业担保机构，初步形成了我国的信用担保体系。 2003年1月1日正式实施的 中小企业促进法 明确规定， 国家鼓励各种担保机构为中小企业提供信用担保。2005年2月24日 国务院出台的 国家关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见支持非公有制经济设立商业性或互助性信用担保机构。鼓励有条件的地区建立中小企业信用担保基金和区域信用再担保机构。 建立和完善信用担保的行业准入、 风险控制和补偿机制，加强对信用担保机构的监管。 中国担保业发展十分迅速，2002年拥有担保机构数量848家，而到了2008年末，该数量增长为4247家，同比增长13.9%。中商情报网研究显示：2003-2008年中国信用担保机构数量年均复合增长率（CAGR）为34.5%。目前担保行业还没有制定统一的准入标准，只对注册资本在一亿元以上或跨地区开展业务的担保公司需要有关部门审批，故进入的门槛并不高；但由于担保业务风险暴露的滞后性和高风险性，决定了其退出难度是较高的。担保公司一般都在本地区开展业务，鉴于地区差异大、前期利润率不高等原因，对一般的新进入者的吸引力不大，但是对于实力强大、想在金融服务业占有一席之地的投资者来说，担保业却有极强的吸引力。2008-2009年，担保行业的发展呈现明显特点。那些经营方向正确、风险控制能力强、从业人员素质高的优秀担保机构将赢来更多机遇。反之，一些资本金被挪用、管理不规范、缺乏有效风险控制手段和能力的担保机构将会在本次金融风暴中受到巨大冲击，甚至会退出历史舞台。2009年，国务院办公厅发布进一步明确融资性担保业务监管职责的通知，通知中明确要求建立融资性担保业务监管部际联席会议，加强融资性担保业务的管理，制定相关的管理监督制度，并提出了“谁审批设立、谁监督管理”的原则，确定地方相应的监管职责。通知的出台有利于规范担保行业，促进担保行业的发展。我国市场经济体制的逐步健全，市场运行环境的不断的改善，不断开辟新的担保领域，开发新的担保品种，将成为我国信用担保未来发展的必然趋势。各种经济活动对不同层次的信用需求，将为信用担保的发展提供更为广阔的市场空间。预计今后几年我国将建立专业信用担保机构的评级体制；进一步完善信用担保法规；社会化风险分散机制将逐步完善；商业性担保机构将获得较快发展. 相关链接 在全国中小企业信用担保体系建设中，研究或成立省级再担保机构最早的省是河南、内蒙古、吉林、宁夏；全国第一家以中小企业为主要担保业务的民营担保股份公司是深圳市中科智担保服务股份有限公司；全国第一家中小企业信用担保协会是内蒙古自治区中小企业信用担保协会；全国最早探索中小企业担保的直辖市是重庆、上海；全国第一家成立直辖市中小企业信用担保中心的是天津；全国最早兼营中小企业担保业务的公司是深圳市高新技术产业投资服务有限公司、中国经济技术投资担保公司、四川省经济技术投资担保公司；全国第一家政府与民营企业合作设立的中小企业信用担保公司是珠海市中小企业信用担保公司；全国第一个建立起省级再担保与市级信用担保体系的是河南省和内蒙古自治区；全国第一家由国际组织参与出资和组建的中小企业信用担保中心是江苏镇江市中小企业信用担保中心。一、什么叫担保?担保法上的担保又称债权担保、债的担保，是一个总括的概念，内涵丰富外延极广。在我国的立法上并未对此下一个明确的定义。 担保是指根据合同或当事人的约定，以财物或第三者信用来确保债务的清偿或其它义务履行的一种经济行为，是保证债权实现的一种法律手段。简单来说，担保行为表明这样一种契约关系，当债务人到期不能偿还债务时，债权人就有权要求担保人代替主债务人赔偿债务。担保是一种与签订和履行合同、金融信贷等行为相联系的经济业务，具有法律性、保证性、从属性、条件性和风险性等特点。担保就是一种重要的民事法律行为，是因此督促债务人清偿债务，保障债权人实现债权的法律手段。相关链接担保定义表示负责,保证做到或保证不出问题。它是一种承诺，是对担保人和被担保人行为的一种约束。担保一般发生在经济行为中，如被担保人到时不履行承诺，一般由担保人代被担保人先行履行承诺。担保一般有口头但保和书面担保，但只有书面但保才具有真正意义的法律效力。 在我们的生活中，还有一种是对一个人的人品上的担保，这种担保绝大多数是口头性质的，它的意义只是表明担保人对被担保人的一种信任和赞赏，没有太多的实际意义，有的只是担保人对被但保人的一种监督，但这种担保对双方的行为还是有一定的约束力。示例:我用名誉担保这人绝对可靠。二、担保公司的概念个人或企业在向银行借款的时候，银行为了降低风险，不直接放款给个人，而是要求借款人找到第三方（担保公司或资质好的个人）为其做信用担保。担保公司会根据银行的要求，让借款人出具相关的资质证明进行审核，之后将审核好的资料交到银行,银行复核后放款,担保公司收取相应的服务费用。随着房地产和银行系统的日趋完善,担保公司已逐渐成为不可缺少的环节三、关于担保市场（一） 担保市场的概念担保市场是担保行为发生的市场，银行和非银行金融机构作为担保机构开展担保业务促进了担保市场的形成。（二）担保市场的职能担保市场的形成和发展对引导信贷资金的投放，调整产业结构，支持中小企业的发展起到了重要的作用。 1、债务约束功能 担保市场是与债、合同以及信贷活动有着密切的关系，成为建立上述经济关系、进行贸易和信贷的重要市场支持。担保市场有利于保证债权人债权实现，有利于保证当事人的合法权益，并对维护社会经济秩序、促进国民经济发展起着重要的作用。 2、信贷风险分散功能 担保市场还使信贷资金的自身风险得到一定程度的分散，这种分散有利于信贷资金的投放和使用。从整个社会的融资来看，一些从事担保业务的金融机构，可以以少量的担保基金来带动和吸引社会上众多的资金投向社会生产急需的行业和部门，从而起到了资金放大器和扩散器的作用。 3、信贷交易润滑功能 担保市场使得信贷资金提供者如银行和其他非银行机构的信贷风险大大减轻，降低了信贷交易中的交易费用，润滑了信贷资金在信贷资金提供者与信贷资金需求者之间的融通过程。 4、产业调整功能 专门的担保机构，尤其是政府出资兴办的或政府参与兴办的担保机构，从事的担保业务具有很强的政策性，其主要作用是从整个社会的经济效益考虑，通过担保业务来引导信贷资金的投放，从而影响和调节产业部门结构，促进经济的发展。（三）担保市场的主体构成担保市场主要包括了担保机构、被担保企业和资金供给方三类市场主体。 1、担保机构 担保机构是这个市场上最重要的市场主体，是担保业务的供给者。从业务关系上来看，担保机构是信用担保行为的主要承担者。从性质上来说，担保机构主要有两种类型：一种是商业担保机构，即以盈利为目的的担保机构；另一种是以执行政府政策，扶持弱势企业为目的的政策性担保机构。目前在我国的担保市场上，虽然中小企业商业担保机构起步较早，但是由于担保风险与担保收益不成比例，所以除一些具有政府背景的国有商业担保公司之外，其他商业担保公司的发展还比较缓慢，据不完全统计全国各地中小企业互助担保和商业担保机构目前还只有二百余个。 2、被担保企业 被担保企业是这个市场上的资金需求者，也是担保业务的需求者。银行出于风险控制的要求，对一些贷款业务要求企业能够提供相应的担保。在我国的担保市场上，由于中小企业信用程度普遍较低，融资相对与大企业来说存在更大的困难性，因此，担保市场上的贷款企业主要是中小企业。 3、资金供给方 资金供给方包括了银行，非银行金融机构和企业。银行是担保市场上主要的资金供给者，同时也是担保业务的需求者。中小企业和部分大企业由于信用较低或者银行对部分企业信贷业务的风险控制严格，银行需要其提供相应的担保才能提供贷款。目前我国包括国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行在内的大小银行基本上都开展了担保贷款业务。（四）担保市场工具担保的作用是增强被担保人的信用，担保的对象是债务人的债务，因此根据债务人担保需求和用途确定，可以将担保市场上的业务划分为以下种类。 1、贷款担保 贷款担保是借款人根据要求提供的第三方保证，主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有按照借款合同的规定还本付息时，担保人负责支付借款人应付而未付的本息。担保在借款人受到所借款项时生效，偿还本息后失效。贷款担保是为了分散贷款的风险，起到保证信用贷款安全的作用。 2、租赁担保 租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托第三者向出租人保证，当承租人未按租赁合同规定的期限给付租金时，由担保人代为给付。 3、工程保证担保 工程担保是指在建设工程承发包过程中按照经济责任在不同阶段投标人提供的担保，主要包括投保保证担保、预付款保证担保和履约担保三类形式。 4、来料加工和补偿贸易担保 来料加工担保是指保证人应进料和进件方的要求向供应方提供的担保，保证来料和供货方按照合同规定将加工装配的成品交给供应方和指定的第三方。补偿贸易担保是指保证人应引进方的要求，给予设备的供应方以保证，保证引进方及时受到与合同调控相符的设备后，以生产的产品按合同规定的数量和时间交付供应方和指定的第三方，以偿付设备价款。 5、票据担保 票据担保是由出票人将票据上的权利背书转让给银行作为借款的担保，票据担保后，若债务人到期不清偿债务，银行即获得票据上的权益，可即刻让担保人兑现。 6、对外经济活动担保 在对外经济活动中，本国企业与国外企业之间的业务往来在信息沟通和相互信任等方面的难度要高于国内企业。对外经济担保是对对外经济活动主体资信和履约能力的保证，因此在很大程度上促进了对外经济活动的顺利开展。四、担保的方式:保证、抵押、质押、留置和定金。五、担保的分类1、法定担保和约定担保；2、债务人担保和第三人担保；3、人的担保和物的担保；其中，人的担保和物的担保是经常采用的分类。人的担保是指由自然人或者法人以其自身的资产和信誉为他人的债务提供担保，债务人不履行债务时，则由担保人负责清偿，其典型的方式就是保证，即由作为保证人的第三人与债权人约定，当债务人不履行义务时，保证人负责清偿。人的担保主要是指保证这种担保方式。 物的担保是指有自然人或者法人以其自身的财产为自己或者他人的债务提供担保，如债务人不履行其债务，债权人可以通过处分作为担保物的财产优先得到清偿。法定担保：留置；约定担保：保证、抵押、定金、质押。六、在哪些活动中可以设定担保？（也就是担保的适用范围）借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保的方式保障其债权实现保障其债权实现的，可以依照担保法的规定设定担保（第2节）七、什么是反担保？ 也就是说反担保是指为债务人担保的第三人，为了保证追偿权的实现，可以要求债务人提供的担保，以保障其债权。 根据担保法第4条的规定，反担保是指第三人为债务人向债权人提供担保时，债务人应第三人的要求为第三人所提供的担保。有权要求债务人提供反担保的第三人，即可以是保证人，也可以是抵押人，还可以是出质人，也就是说反担保人可以是债务人，也可以是债务之外的其他人。债务人为第三人提供的担保方式：保证、抵押、质押。 债务人为债务人之外的其他人提供的担保方式：抵押或者质押八、再担保 担保机构（既可以是银行也可以是担保单位）根据三方合作协议对专业担保单位承担的担保责任承担的担保。九、担保债务如何履行？根据法律的规定和当事人的约定，可以按照下列方法履行担保债务： 1、保证人向债权人保证债务人履行债务，债务人不履行债务的，按照约定由保证人履行或者承担连带责任，担保人履行债务后，有权向债务人追偿。2、债务人或者第三人可以提供一定的财产作为抵押物，债务人不履行债务的，债权人有权根据法律的规定，以抵押物折价或者以变卖抵押物的价款优先受偿。3、当事人一方在法律规定的范围内可以向对方给付定金。债务人履行债务后，定金抵作价款或者返回。给付定金后，给付定金的一方不履行债务的，无权要求反还定金，接受定金的一方不履行债务的，应当双倍反还定金。4、按照合同的约定，一方占有对方财产，对方不按照合同的约定给付应付款项超过一定期限的，占有人有权留置该财产，按照法律的规定，以该留置财产折价或者以变卖该财产的价款优先受偿。十、担保及担保合同知识的概念1、附属性：合同与担保之间的关系是从属关系，即担保附属于合同。2、选择性：我国合同法设立了担保制度，但并未规定当事人必须设立担保。3、保障性：保障合同的履行是担保的最根本的特征。担保方式担保方式可分为保证、抵押、质押、留置、定金五种。担保合同的种类及形式担保合同包括保证合同、抵押合同、质押合同、定金合同。行使留置权无须签订合同。担保合同可以是单独订立的书面合同（包括当事人之间具有担保性质的信函、传真等），也可以是主合同的担保条款。担保合同的内容1、保证合同内容：1、被保证的主债权种类、数额：2、债务人履行债务的期限；3、保证的方式；4、保证担保的范围；5、保证的期间；6、双方认为需要约定的其他事项。保证合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。2、抵押合同内容：1、被担保的主债权种类、数额：2、债务人履行债务的期限；3、抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或者使用权权属；4、抵押担保的范围；5、当事人认为需要约定的其他事项。抵押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。3、质押合同内容：1、被担保的主债权种类、数额：2、债务人履行债务的期限；3、质物的名称、数量、质量、状况；4、质押担保的范围；5、质物移交的时间性；6、当事人认为需要约定的其他事项。质押合同不完全具备前款规定内容的，可以补正。担保范围1、保证担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担保证责任。2、抵押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3、质押担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。4、留置担保范围：主债权及利息、违约金、损害赔偿金、留置物保管费用和实现留置权的费用。担保合同生效的时间1、抵押合同中，必须办理抵押物登记的自抵押物登记之日起生效，自愿办理抵押物登记的自合同签订之日起生效。2、质押合同自质物移交于质权人占有时生效。3、定金合同自实际交付定金之日起生效。担保合同无效的原因1、主体违法：当事人是无行为能力人或限制行为能力人；保证人资格不合法；法律规定的其它情况。2、客体违法：抵押财产是担保法禁止的;抵押或质押财产是赃物或遗失物。3、内容违法：如债权人以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危而使人在违背真实意思的情况下扣担保的无效。担保合同无效的法律后果返还财产，赔偿损失，在必要的情况下还要追缴财产。反担保概念定义及特征 a.第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保b 反担保适用担保法的规定。c 反担保人：可以是债务人，也可以是债务人之外的其他人。d 反担保方式：（一） 可以是债务人提供的抵押或者质押，也可以是其他人提供的保证、抵押或者质押。（二） 留置权不能为反担保方式，反担保产生于约定，而留置权发生于法定十一、常规担保业务介绍一、 流动资金贷款担保：流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金的不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短（一般为一年）、周转性较强，融资成本较低，是中小企业融资中最常采用的贷款形式。担保公司将对申请企业进行调研，对于通过申请的企业，担保公司将为企业向银行提供担保，由银行发放贷款。通过担保公司的担保，可以解决中小企业抵押、质押物不足的问题，贷款额度得到信用放大。案例：某服装企业，企业本身并无银行认可的抵押物，老板个人拥有别墅1套，原值800万，在银行按照6折计算，可以贷款480万，距离企业的要求有一定距离；经过担保公司审核后认为，该企业整体经营良好，可以通过担保800万的方案。最终，以同样的抵押物，企业最终得到的是800万的流动资金贷款，满足了企业的需求。二、 综合授信担保：综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，内容包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等单一或混合项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。该业务的特点是为企业提供了灵活、可靠的资金支持，企业可以根据实际情况自由安排资金的使用时间，提高了资金使用效率。案例：某生产型企业，产品供不应求，由于市场拓展快，企业面临扩张的压力较大，在购买了部分设备后，导致流动资金出现了800万左右的短缺，此外，由于其产品有一定季节性，在每年的夏、秋两季是生产高峰，需要购买大量原材料，预计到时会有缺口800万；而在其它时间，资金的需求并不紧张。企业有厂房，价值300万左右，若按照银行的一般操作，无法弥补资金缺口。担保公司根据企业实际情况，以厂房抵押和出口退税帐户质押的手段，给予企业800万综合授信担保，其中流动资金400万，承兑汇票额度400万。企业可以在夏、秋两季资金紧张时启动承兑汇票额度，在其它资金宽裕的时间则可以将额度闲置起来，节约了企业的财务费用。三、 工程项目担保：是以出具保函的形式应申请人的要求向保函受益人进行承诺。当受益人在保函项下合理索赔时，担保人就必须承担付款责任，而不论申请人是否同意付款，也不管合同履行的实际事实。即保函是独立的承诺并且基本上是单证化的交易业务。保函是依据商务合同开出的，但又不依附于商务合同，是具有独立法律效力的法律文件。1.投标担保：投标担保是公司（担保人）保证投标人正当从事投标活动向招标人所作出的一种承诺。投标人在投标报价之前或同时，向业主或招标人提交投标保证金或投标保函，保证投标人一旦中标，则受标签约承包工程。当投标人不履行其投标所产生的义务时，公司将在投标保函所规定的金额限度内向业主或招标人进行赔偿。投标担保主要担保投标人在开标之前不中途撤销投标和片面修改投标条件，收到中标通知书和合同书后，中标人应在规定的时间内保证与业主签约和交付履约保函。否则，公司（担保人）将负责赔偿业主一定的损失，从而制止投标人的恶性，低价竞标。2.工程履约保证担保：履约保证担保就是保证合同的完成，即根据业主为一方、承包商为另一方所签订的施工合同，保证承包商承担合同义务去实施并完成某项工程。履约保证担保可以采用银行保函或保证担保公司担保书、履约保证金的方式，也可以引入承包商的同业担保，即由实力强、信誉好的承包商为其他承包商提供履约保证担保。3.支付担保：保证担保人对业主资信状况进行严格审查，向承包商出具支付保函，保证工程款及时支付到位。一旦业主违约，保证担保人将代为履约。实行业主支付担保可以有效防止拖欠工程款现象发生。4.预付款担保：付款保证担保就是承包商与业主签订承包合同的同时，向业主保证与工程项目有关的工人工资、分包商及供应商的费用，将按照合同约定的由承包商按时支付，不会给业主带来纠纷。5.其它担保：支付担保、保修担保、承包担保、分包担保、保留金担保、帐户透支担保、银行委托担保等。十二、担保“三查”查什么“三查”是信贷与担保管理制度的核心内容之一，是信贷与担保工作程序的重要组成部分，是做好信贷与担保工作行之有效的方法。担保“三查”指保前调查、保时审查、保后检查。一. 保前调查（一）对借款申请人进行调查、评估。1. 审查借款申请人有关材料。2. 对借款申请人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。3. 分析财务报表、检查借款申请人财务状况和经营成果。4. 审核借款申请金额、期限。（二）对借款保证人进行调查、评估。5. 审查借款保证人有关材料。6. 对借款保证人进行实地调查，核实复印材料，翻阅有关总帐、明细帐和凭证，审核财务报表。7. 分析财务报表，检查担保能力。（三）对借款抵押物、质物进行调查评估。8. 审查抵押物、质物。9. 审查抵押、质押相关手续。10. 现场察看抵押物、质物。11. 审查抵押物、质押的价值，确定可抵押、质押额。（四）撰写调查、审批报告。12. 调查、审批报告的内容a)基本情况b)管理、经营情况c)财务状况d)项目情况e)反担保方案f)风险与效益g)调查意见二. 保时审查是确保贷款正确、合理发放的关键环节。主要对借款人申请材料的真实性、合法性、完整性和调查报告的内容进行详细的审核。主要内容有：借款的用途、企业的发展前景、经营状况、负债能力、反担保合同要素是否齐全等等。三. 保后检查是确保贷款按政策、按规定用途合理使用，减少和防止贷款风险的重要保障措施。它要求项目人员在贷款发放后，对贷款的使用进行跟踪检查，定期分析检查和分析的主要内容：1. 检查贷款是否按用途使用，有无挪用、套用贷款情况。2. 检查存货有无积压、应收款回笼情况等。3. 落实企业还款资金来源。4. 纠正企业经营中的突出问题及所有影响贷款安全性的不利因素，督促企业改进十三、担保业务人员应具备的素质一名业务人员应具备以下条件： 1.了解银行业务流程、业务特点，各银行的融资政策。这样能与银行信贷经理顺畅沟通并提示他们未及时交付的业务凭证，更能够为借款客户合理安排融资方案。2.财务分析能力。作财务分析的基础，要求掌握真实财务信息，而不局限于客户提供的审计报告。了解企业真实的盈利能力、偿债能力、营运能力，预测未来经营趋势，方能把握企业第一还款来源。3.法律常识。熟悉担保法、物权法、公司法是最基本的要求。这不仅仅出于设计反担保方案的要求，还可在调研期间从所有权等角度考察企业现有财产状况，也有利于代偿后配合后台部门向企业追偿。4.敏锐的观察、判断力。经与企业管理者的交谈，大致感受其品德、经营能力、创业欲望等；经实地考察企业与普通员工交谈，判断真实经营状况、人员流动情况；从企业提供的资料寻找蛛丝马迹判断实情；善于利用各种手段侧面了解企业。5.八面玲珑、坚持原则。与银行、企业、物权登记部门、本公司后台人员等均应保持良好关系。尤其是外部人员，好的金融、企业人脉是业绩数量与质量的保障。但同时要有很好的职业操守，视信用为生命，注重维护公司利益。6.了解几个行业的动态。要么有某行业的从业经历、要么在项目做多了后认真总结行业特点，作到对处于熟悉的行业的企业，看到其财务报表、生产场地等就能判断出其报送材料的真实性及大致实际经营状况。7.创新能力（设计融资方案、反担保方案）；学习能力（即时了解担保行业相关法律、政策、行业信息，也要关注国家金融、经济动向）；文字功底要好（事关项目评审报告的合理包装么：）；能够灵活处理各类问题。怎样做一个优秀担保人?一个担保人具备的素质，直接关系到担保行业未来的发展。我认为优秀的担保人应该具备的素质包括这样几个方面：一、良好的诚信度；“信用担保”重在“信用”，做为以“信用”为产品的担保从业者来说，首先应该使自已成为一个有信用的人。市场经济是信用经济，缺失信用的市场经济是不健康、没有持久的生命力的。对于担保业来说，信用是财富的源泉；对于担保人来说，信用是个人发展的起点。尤其担保业所服务的金融市场是一种市场不完全、信息不对称的经济活动，担保人应该对此有清醒的认识，严格自律，把目光放长远，抵制为获取眼前利益铤而走险、钻法律和政策空子的冲动。二、出色的专业能力；一个优秀的担保人同时应当具备出色的个人专业能力。这应该包括两个方面，知识背景和专业能力。信用担保是市场经济发展到相当程度的产物。在日常的担保业务活动中，需要运用经济、法律、金融、财务、经营管理等多方面的知识。而且基于开拓国际业务市场和学习了解国外先进经验的需要，还要求担保人应当备一定的外语水平。知识背景取决于担保人所学的专业和主要工作经历，这是决定担保人专业素质的前提条件，但是仅有高学历不一定代表具备相应的能力，担保业对担保人的综合能力要求是多方面的。因为我们一方面需要时时面对各种类型的中小企业，判断企业的成长潜力和风险状况，来决定是否予以担保；另一方面需要争取银行的信任和合作，与银行达成风险分担的共识，所以要求担保人必须对企业、对市场具有敏锐的观察力和分析力，对他人有良好的人际沟通协调能力，同时具备流畅的口头表达能力和较强的文字处理能力三、孜孜不倦的敬业精神；对一个优秀的担保人而言，专业知识能力是必备的，但仅仅有专业知识是远远不够的，还要有高度的敬业精神、合作理念和强烈的社会责任感。一个具有高度敬业精神的担保人可以最充分地调动其全部聪明才智，投入全部心力，以极大的热情、不畏困难的勇气投身于工作中，创造出最大效益。我们公司现在的职员仅有18人，设发展部、评审部、风险管理部、稽核部、财务部、办公室等6个职能部门，但是每个职员都以其高度的敬业精神承担了大量艰苦而琐碎的项目调查、可行性研讨、风险评估等工作，保证将每一个项目的风险控制在最小的程度上。一个担保机构就象一艘在海上行驶的大船，风险可能是惊涛骇浪，暗流礁石，也可能是船员的疏忽和懒惰，所以只有具备高度敬业精神的船员才能保证永远是勤奋而警惕的，才能保证这艘大船能够在危机四伏的海面上始终朝着正确的方向劈波斩浪、傲立潮头。四、健康的心理素质。 担保业在为中小企业提供融资便利的同时，本身也承担着巨大的风险，特别是在目前相关法律法规不尽完善，社会信用体系缺失的大背景下，风险既可能来自于国家宏观的政策调整，也可能来自担保项目本身，所以对于担保人来说，由于我们的业务特点和业绩要求，每一个担保项目直到安全还款，可以说都始终存在于风险之中，这种持续的压力和高度紧张的状态要求担保人必须要有健康的心理状态、有承受压力的能力和自我调节心态的能力。通过什么途径才能具备这些素质呢？一个优秀的担保人不是天生或一蹴而就的，需要不断的锤炼，甚至可能要在错误中吸取教训，在失败中汲取力量，方可百炼成钢。在专业学识上要做到广博是对担保人提出的基本素质要求。对于担保机构的管理者来说，不仅自身应该做到学识广博，还要重视人才的选拔、任用和培养。古人说：“取长补短，则天下无不用之人，责短舍长，则天下无不弃之士”，特别是对高素质的人才，大多都需要通过市场的途径才能获得。因此，要完善用人机制，坚持“广纳人才，任人唯贤”，向社会公开招聘综合素质高、业务能力强的专业人才，充实担保实力，不断提高担保机构的整体业务水平，促进担保事业的良性发展。完善用人机制，加强队伍建设，保证担保机构有一个可持续发展的源动力。对于每一个担保人来讲，在繁忙的工作中通过不断学习，扩大自己的知道面，完善自己的专业结构，使之达到“广博”的程度是需要不断的付出和恒久的毅力的。但是这是我们担保人无法回避的选择，唯有如此，才能适应不断发展的行业要求，才能在激烈的竞争中立于不败之地。相关链接担保准入条件担保对象及条件一、支持对象1、符合国家产业政策，有产品、有市场、有发展前景的非基础设施项目。2、必须是中小企业。（不分所有制和企业类型）在担保对象的选择上，对下列企业和项目予以优先支持：高新技术企业或获得广州市有关部门认定的高新技术项目；扩大就业，吸纳劳动力多的项目；出口创汇型企业；周转金贷款的担保项目；比例担保的项目；提供抵、质押反担保措施的担保项目；3、对国家产业政策予以限制的行业和项目不予支持。二、申请担保企业应具备的条件1、经工商行政管理部门批准登记注册，独立核算，自负盈亏，具有法人资格；2、在国家有关商业银行及其他依法设立的金融机构开立帐户；3、具有符合法定要求的注册资本金，必须的经营资本金，合法经营；4、资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力；5、能按照规定提供有效可靠反担保措施。被担保企业一般应符合下列指标规定：1、连续经营两年以上；2、被担保企业在本公司的累计在保额不超过500万元；3、申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；注：有效净资产指扣除存货及应收帐款中的呆坏帐、待摊费用、本公司无法确认的无形资产、递延资产等。4、该企业有效净资产不低于100万元人民币；5、该企业资产负债率不超过70%。注：高新技术企业不受连续经营年限的限制几年来，担保行业发展速度迅猛，全国已超5000家担保公司，成为一个不可或缺的行业，为中小企业融资等领域作出了显著的社会效益。党的十七大把破解中小企业融资难作为国家、各级政府和金融机构亟待解决的突出问题写入了报告，为担保行业的大发展构筑了更加广阔的政策舞台。中小企业贷款担保十大难处 中小企业贷款难、担保难应该说是一个世界性的话题，但在我国更显得突出。对中小企业贷款担保难的问题怎么认识、难在哪里、如何解决？这里有企业、银行、政策、体制、观念等多方面的原因。 本人认为，贷款难、担保难，难在十个方面： 一难在信用目前我们全社会的信用体系建设严重滞后，对中小企业，特别是对中小企业 一把手 的信用状况无从纪录，更不用说管理。企业与银行、企业与企业打交道的过程中主要的是一种信用关系。市场经济在一定意义上是信用经济。 银行无从了解企业家的信用背景。只得从企业家的言谈举止来揣测其诚实程度如何，从对一个项目策划书写的如何来了解企业对项目的认知、把握程度如何，从到现场去看厂子的厂房、设备、人员，来琢磨这一项目的可实施性、可操作性如何。大家都很累，做起来很难。 缺乏信用体系，使合作双方的磨合与信任必须从零开始、从问号开始，双方都举棋不定。 银行对企业信用的认证需要时间，信用考察与了解的工作是繁重而深入的，是必须的，企业不应当抱怨。尽管部分城市已在进行信用体系建设的尝试，但离可用还有距离，还不能完全满足信用信息的需求。这是整个社会需要加强的，也是需要政府重视的，需要有关部门配合的。 二难在观念1）有些企业经营者想的是：小富即安、等，靠，要。自身管理不到位，特别是财务管理不规范，拿不到贷款却埋怨银行，埋怨政府政策，埋怨社会环境。对银子的看法，对资金的使用价值还缺乏清楚的认识，没有了解资金的背后是什么。 2）银行家想的是9个字：零风险、快节奏、低成本。零风险是个理想目标，对在市场上摸爬滚打、势单力薄的中小企业，难以作到。快节奏也是相对而言。企业对银行不同金融产品的了解需要一个适应过程，往往财务科长的金融知识还不及银行信贷员，银行需要给企业培训、办班，才可能跟上节奏。从降低成本上来讲，中小企业实力不足、人才缺乏、市场前景不明朗、不定因素多都是事实。为中小企业办理融资的诸项成本，往往高于大型企业，这肯定加大银行的行政成本。据分析，大约高出15 %。 大企业数量是有限的，政府的政策性资金是定向的，金融市场正在逐步开放，金融竞争逐步加剧是不得不面对的现实。北京市商业银行的定位就是要把北京市商业银行建设成为中小企业融资服务的特色银行。这样定位一定受占企业总数99%的中小企业欢迎。 三难在政策 一些发达国家在解决中小企业融资难方面积累了很多经验。美、德、日等国在金融政策上采取了一些办法。比如：美国联邦小企业局规定，美国的各个商业性银行在贷款总额中必须有一定的比例要发放给中小企业。德国采用政府调控央行、复兴银行等政策性银行与商业性银行之间的转贷关系来解决商业银行对中小企业贷款的积极性问题。对中小企业的一些优势项目所需贷款还给予利息上的补助。其他国家也采取了各具特色的政策措施。 我们可以学习、借鉴，看哪些更适合我们，哪些可以解决当前的突出问题，力求在政策上再突破一些。中小企业促进法的出台从法制上做了一定的保证，其中第二章专门规定了对中小企业的资金支持，并将在中央财政预算中设立中小企业科目、设立国家中小企业发展基金、鼓励商业银行加大对中小企业的信贷支持。 四难在管理 目前还没有专职机构对中小企业贷款、融资、担保等机构进行协调管理。银行、担保机构向社会公布的便利融资、担保措施很受企业欢迎，但因侧重点不同、角度不同，企业还是摸不着门儿，还缺乏一种规范化的管理。 五难在沟通 1）缺一个沟通渠道。企业面临的是一个复杂多变的市场环境，从事的领域千差万别，从银行来说，如何了解企业所在行业、所在领域的市场前景，怎样了解、了解多少。既要给企业讲金融业务、去看财务报表，也要更多了解企业所在特定市场的状况，需要有一个公开的沟通渠道。 2）缺乏一种沟通的方式。企业信用、实力、素质，项目的可行性、可操作性，不仅仅听老板、发明人讲，还要听行业主管部门、技术专家、管理专家（包括见多识广的新闻记者们）发表权威见解，以一种便于大家说的沟通方式，为项目把脉、为银行把第一道关。 3