网络贷款是真的吗？.docx

专业、可靠的创新型互联网金融平台网络贷款是真的吗？网络贷款也称为网上贷款，正在成为一种趋势，借助互联网的优势，可以足不出户的完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效的完成。与之相应的，网上贷款平台的兴起，也为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。一、网络贷款定义网络贷款也叫网络借贷，是指在网上交易平台办理个人质押贷款业务，借入者和借出者均可利用网络平台实现借贷的在线交易。网络贷款的实质上是作为第三方为贷款人和借款人搭建一个彼此沟通的桥梁。网络借贷公司本身不参与放款，而是通过自身的服务缩短借贷之间的距离。网络贷款平台将为银行、第三方电子商务平台、中小企业带来“三方共赢”：对中小企业来说，可以有效解决融资需求；对第三方电子商务平台来说，能够为网站会员提供更多增值服务，提升网站粘性和竞争力；而对银行来说，则可以通过整合第三方电子商务平台等社会资源，加速自身金融产品创新，挖掘新的商机。二、网络贷款的交易模式（一）P2P模式P2P是PeertoPeer的简写，是个人对个人的意思，P2Plending的中文翻译“个人对个人借款”。此种模式可以由申请人自主决定利率、期限等条件，根据自己的信用状况和还款能力制定，而借出资金方则可以像网购一样自由选择自己想借出资金的对象。P2P交易平台贝通网贝通网（）是青海省首家由政府主导、国有资本控股的创新型互联网金融平台 ，是“青海民间金融创新平台”的重要载体，“贝通网”积极承担社会责任，致力于通过平台募集民间资金帮助省内中小微企业解决融资难、融资贵问题，从而引领民间金融投融资市场化、阳光化、规范化发展。贝通网引入青海省内国有大型担保公司、优质小贷公司，并利用风险互助基金模式，为广大投资者提供了一个安全透明、便捷高效、回报稳健的新型互联网金融平台。进一步集聚省内金融资源，释放金融活力，盘活民间资本，帮助实体经济解决融资难题，高效发挥民间资本的正面效应。贝通网推荐的项目均经过严格的线下审核，所有项目均有大型担保公司进行担保或者足额抵押物抵押。发挥国资背景优势，引入优质的小额贷款公司、国有大型融资性担保公司等机构 。（二）b2c模式b2c的b一般指银行，有些网站也提供贷款公司的产品。一般的网络b2c贷款都依托网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。b2c模式目前（2012年）受地域限制，因为其业务主体都是有地域限制的机构，覆盖面还有待拓展。该模式的交易流程是：1. 个人质押贷款申请：办理个人质押贷款业务申请手续，确定客户个人质押贷款的发放额度（可最高发放的贷款金额）和有效期限（最后全部归还贷款的日期）等。2. 在线申请放款：客户已经通过网银签定了个人质押贷款合同，在质押凭证额度内可以通过此功能实现在线申请发放贷款。3. 在线提前还款：根据借据归还本人通过网上银行申请获得的个人质押贷款。4. 自助解除质押凭证冻结：客户通过网上银行归还本人申请获得的个人质押贷款后，将质押凭证账户状态由“质押冻结”恢复为“正常”。三、网络贷款存在风险（一）对借入方而言1. 网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷。2. 网络平台发布的大量放贷人信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”等名义对外发放贷款。而事实上，必须是经国家批准的金融机构方可从事信贷融资等金融服务，擅自从事金融活动者往往会因为“非法集资”、“非法吸引公众存款”，扰乱金融管理秩序而被追究法律责任。3. 如果贷款经由网络平台代为发放，那么在网络平台疏于自律，或内部控制程序失效，或被人利用等情况下，则可能出现捏造借款信息而非法集资的情形。（二）对贷款公司而言1. 无法可依：网络借贷的利息有时远远超过规定利率，一旦发生经济纠纷，放款人是无法维护这部分利益的。2. 易生老赖：因为缺乏银行的诚信系统，还款逾期经常发生。3. 犯罪空间：网络借贷中经常出现“坏账”，有的甚至涉嫌经济诈骗。此外，网络借贷还易成为“非法集资”的工具。四、网络贷款安全辨别方法（一）骗局特点1. 公司名头比较大，所谓的“诚信集团” “xx贷款集团” “xx贷款集团公司” 等，这类公司根本不可能存在，工商部门也不可能允许此类公司名称注册。 2. 有的会假冒银行或知名公司的名义，但是均没有办公地址，也无法提供真实的公司营业执照和个人身份证。3. 广告信息中一般只提供手机号及联系人，通过手机号码查询可看出发布者集中位于国内少数几个省份。4. 放贷条件容易，不需抵押也不需查看收入情况，基本上是一个身份证就可以贷款。 5. 当求贷者动心后，骗子们会利用各位理由要求先收取费用，比如 “利息、律师费、核实费、保险费、手续费、保证金” 等等。 6. 当求贷者先付费后，发现骗子的手机再也拨打不通，甚至某些求贷者不知道对方的公司、个人姓名，身份证，甚至连对方身处何地都不知道就已经上当受骗。（二）辨别标准1. 是否会在放贷前收取费用，如果拿到贷款前就要求收取各类费用，基本都是骗人的。2. 是否会计收复利，也就是利息还会在后面的月份生息，俗称“利滚利”，如果这样的话肯定是有问题的。3. 利息高出国家规定，央行放贷人条例中规定民间借贷利息不能够高于银行同期贷款利息4倍。（三）法律法规政策法规最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定1. 民间借贷受法律保护民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（以下简称借贷规定）从法律上肯定了民间借贷行为的合法性。借贷规定第一条：“民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。”第十条：“除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持。”条例规定了要物契约主要限于自然人之间的民间借贷，允许普通民之主体之间发生借贷关系。同时借贷规定第十一条：“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持。”又规定了企业为生产、经营而进行的借贷受法律保护。贝通网平台上的网络借贷关系在借款的渠道和方式上进行了创新，出借人与借款人的借贷行为原则上属于民事主体之间的借贷。2. 利率规定借贷规定第二十六条：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 该条规定从法律上确立了借款人还本付息的合理性。约定率在24%以内的民间借贷，法律予以支持；在24%36%之间的，当事人自愿支付，法院予以支持；超过36%，法院不予支持。贝通网上投、融资利率都在法定范围内，借贷双方权益受法律保护。3. 电子合同规定中华人民共和国电子签名法规定：“民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。”“当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。”因此，电子合同与纸质合同具有同等的法律效力。合同法第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”同时借贷规定第九条规定：“具有下列情形之一，可以视为具备合同法第二百一十条关于自然人之间借款合同的生效要件：（一）以现金支付的，自借款人收到借款时；（二）以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；（三）以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；（四）出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；（五）出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。借款合同生效时间的规定，采用“到达生效主义”。贝通网采取的支付方式符合借贷规定第九条内容，借贷实际给付了借款，借贷合同生效。4. 担保规定借贷规定第四条：“保证人为借款人提供连带责任保证，出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告；出借人仅起诉保证人的，人民法院可以追加借款人为共同被告。”保证人为借款人提供一般保证，出借人仅起诉保证人的，人民法院应当追加借款人为共同被告；出借人仅起诉借款人的，人民法院可以不追加保证人为共同被告。同时借贷规定第二十四条：“当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照民间借贷法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。”按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或补偿，明确保障了出借人的利益。5. 居间平台收费规定合同法第二十三章“居间合同”中第四百二十六条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。对居间人的报酬没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定