财产保险实务财产保险业务承保的理论准备.ppt

第7周 财产保险业务承保理论准备 学习内容 相关知识点回顾学习目标 掌握财产保险的业务类型 一 财产保险的险种分类 财产损失保险 火灾保险 团体火灾保险 即我国的企业财产保险 机器损坏保险家庭财产保险运输工具保险 机动车辆保险船舶保险飞机保险火车保险运输保险 海上货物运输保险水路货物运输保险航空货物运输保险公路货物运输保险铁路货物运输保险工程保险 建筑工程保险安装工程保险科技工程保险 海洋石油开发保险航天保险核能保险船舶建造保险 农业保险 种植业保险养殖业保险林业保险利润损失保险责任保险 公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险第三者责任保险信用保证保险 信用保险 出口信用保险国内信用保险投资保险保证保险 履约保证保险存款保证保险产品保证保险 二 财产保险承保的业务类型 1 正常承保2 调整费率3 增加免陪4 限制责任5 拒保6 临时分保 三 企业财产保险承保概述 一 企财险保险标的范围 1 可保财产 凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可作为保险标的 按照 保险法 的规定 投保人或被保险人必须对其投保的财产具有可保利益 2 特约保险财产 凡属条款中所列明的特约保险标的 投保时须经投保人与保险人事先特别约定 投保人投保金银 珠宝 玉器 首饰等珍贵财物 都必须事先约定数量 经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后才可以承保 保险金额一般按照重制这些物件所需的原材料和人工费用来确定 投保人投保户外广告牌 应制定较高的保险费率并单独制定免赔条件 投保人投保堤堰 水库 铁路 道路 涵洞 桥梁 码头时 需考虑上述标的易遭受洪水 泥石流等自然灾害而造成巨大损失 应在承保前对其安全状态进行实地查勘 投保人须提供有关工程设计 验收资料 符合工程质量要求的 才可以承保 计算机资料 模具 模型 样品 图样等的承保应单独确定保额并制定单独的费率 模具等的保险金额按重制模具等所需的人工和材料费用来确定 同时应注意其使用寿命及使用时间对价值的影响 3 不保财产 如土地 矿藏 票证 文件 技术资料 违章建筑 非法占用的财产 危险建筑 运输过程中的物资 领取执照正常运行的机动车 二 企业财产保险的保险责任1 列明的意外事故责任 在财产保险基本险 综合险和财产保险 财产一切险条款中都列明了下列两项基本的意外事故责任 一是火灾 爆炸 二是空中运行物体坠落 1 关于 火灾责任 的理解火灾是指异常性燃烧所造成的经济损失 异常性燃烧就是偶然 意外发生的燃烧 失去控制 有蔓延扩大的趋势 仅有燃烧现象并不等于是火灾 火灾责任包括以下各种原因所致的损失或费用 1 意外失火 2 他人纵火 3 因救火所致保险财产的损失 4 邻处火灾波及保险财产损失 5 火灾直接引起的保险财产的烘烤损失 烟熏损失 火灾责任的几种除外情况 一是保险标的自燃引起本身的损失 二是被保险人及其代表的故意行为 三是被保险人及其代表的重大过失 四是被保险人不履行条款约定的义务 如违反如实告知义务 违反安全保护义务 2 关于 爆炸责任 的理解爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸 因物体本身的瑕疵 使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受 负压 造成的损失不属于爆炸责任 3 关于 空中运行物体坠落 的理解 1 陨石坠落 飞行物体落下 2 吊车 行车在运行时发生的物体坠落 3 因人工开凿或爆破而使土石方坍塌 石块飞射 4 建筑物倒塌造成保险财产的损失 2 列明的自然灾害财产保险基本险中只对雷击责任负责 财产保险综合险中除雷击外 还负责暴雨 洪水 台风 暴风 龙卷风 雪灾 雹灾 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 地面突然塌陷责任 财产保险和财产一切险除财产综合险中的 冰凌 泥石流 崖崩 突发性滑坡 不保外 还负责飓风 地崩 山崩 火山爆发责任 财产一切险还对其他人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象负责 3 三停 责任的理解 三停 责任须具备三个条件 1 必须是被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水 供气设备 包括本厂自有设备和使用权归企业的专用设备 以及与其他单位共用的设备 2 仅限于因保险责任范围内的灾害 事故造成的三停损失 3 仅限于被保险人的机器设备 在产品和贮藏物品等保险财产的损坏或报废负责 例如印染厂因发生 三停 责任范围内的停电 使生产线上运转的高热烘筒停转 烘筒上的布匹被烧焦 又如制药厂因发生 三停 责任范围内的停电 致使发酵液变质 影响产品收率的损失 财产一切险还扩展了因自然灾害或意外事故引起公共供电 供水及其他公共能源中断所导致的保险标的直接损失责任 4 自然灾害或意外事故造成污染引起的损失责任财产保险 财产一切险条款 涉外 保险责任范围中所列明自然灾害或意外事故造成污染引起的损失 保险人也承担赔偿责任 财产基本险和财产综合险的保险责任财产基本险和财产综合险的保险责任是列举式 财产基本险的保险责任主要是火灾 雷击 爆炸和飞行物体及其它空中运行物体坠落和因上述原因造成保险财产损失发生的合理的必要的施救费用 财产综合险的保险责任除负责财产基本险的全部责任外 还负责条款列明的各项自然灾害所造成的损失 比如洪水 暴风 暴雨 飓风 财产一切险的保险责任财产一切险的保险责任是除外式 就是除了除外责任外的 都属于保险责任 财产一切险的责任范围非常大 承保除除外责任以外的自然灾害及任何突然和不可预料的事故造成保险标的损失 因此 对家庭 商业性单位 宾馆较为适用 比如盗抢责任 三 企业财产保险的责任免除1 一般责任免除 1 战争 类似战争行为 敌对行为 军事行动 武装冲突 罢工 暴动 民众骚乱引起的损失和费用 2 核反应 核子辐射和放射性污染 3 地震造成的一切损失 4 被保险人及其代表的故意行为 5 行政行为或执法行为 2 特定责任免除财产保险基本险 综合险特定责任免除 1 保险标的本身缺陷 保管不善导致的损毁 保险标的的变质 霉烂 受潮 虫咬 自燃 烘焙所造成的损失 2 堆放在露天或罩棚下的保险财产 以及用芦席 布 草 纸板 塑料布做棚顶的罩棚 由于暴风 暴雨造成的损失 3 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 财产保险 财产一切险共有的责任免除 1 被保险人及其代表的重大过失引起任何损失和费用 2 海啸引起的损失和费用 3 贬值 丧失市场或使用价值等其他后果损失 4 大气 土地 水污染及其他各种污染引起的任何损失和费用 5 应由被保险人自行负担的免赔额 6 存放在露天或使用芦席 篷布 茅草 油毛毡 塑料膜或尼龙布等作罩棚或覆盖的保险标的由于暴风 暴雨 洪水造成的损失 财产一切险还扩展到霜 严寒 雪 冰雹 尘土引起的这部分财产损失也不负责 财产一切险的其他特定责任免除 1 设计错误 原材料缺陷或工艺不善引起的损失和费用 2 自然磨损 内在或潜在缺陷 物质本身变化 自燃 自热 氧化 锈蚀 渗漏 鼠咬 虫蛀 大气 气候或气温 变化 正常水位变化或其他渐变原因造成的损失和费用 3 非外力引起机械或电气装置本身的损坏 4 锅炉及压力容器爆炸引起其本身的损失 5 被保险人及其雇员的操作过失造成机械或电气设备损失 6 盘点时发现的短缺 7 公共供电 供水 供气及其他公共能源的中断引起的损失 但自然灾害或意外事故引起的中断不再此限 四 企财险风险查勘与风险评估1 为什么要进行风险查勘 了解投保标的实际风险状况 以便决定是否承保 如果在承保的条件下 以怎么样的条件来承保 2 进行风险查勘前 该做哪些准备 1 在风险查勘前需与客户联系 预约查勘的日期 时间 地点 人员 同时告知客户在查勘过程中将需要协助进行的工作内容 2 我们查勘用的相机是否充好电了 里面的存储空家是否足够 风险查勘问卷带了没有 3 查勘前 要通过各种渠道收集承保项目信息 渠道包括 上网查询 向熟悉的人打听 查黄页等等 收集的信息包括 工厂概况 生产流程 安全设施 以及气象 地质等与风险相关的资料 为现场查勘做好技术准备 4 要了解我们是用什么条款来承保的 基本险 综合险 还是财产一切险 因为它们的保险责任不同 因此我们查勘时需要重点了解的方面也各不相同 3 如何查勘 做了风险查勘的前期准备 接下来该进行查勘了 那么我们该怎么进行查勘呢 关键要掌握好 COPEH 1 建筑物 Construction 结构及耐火等级 主要建筑物 包括办公楼 厂房 仓库等的建筑结构 是否有简易建筑物及露天堆放物资 建筑物之间的楼距一般有多远 建筑物的新旧程度 电线装置及保护情况 新旧程度如何 是否有乱拉电线的现象 建筑物的门 窗 屋顶等是否完好 屋顶结构 抗风能力如何 厂房内部通风条件如何 主要观察其窗户 排气扇 厂房空间 厂房内部的清洁卫生状况如何 一类建筑 耐火结构 屋顶 楼板和墙面全部由砖 石 混凝土建造 二类建筑 不可燃结构 屋顶 楼板和墙面部分由砖 石 混凝土建造 部分由钢架 铁皮建造 但耐火能力相对较差 三类建筑 一 二类建筑之外的其他砖木等建筑 包括各类木结构建筑 塑料顶棚钢架建筑等 耐火能力和防灾能力最低 三类建筑 木结构 竹席顶 2 保险财产的行业性质 Occupancy 生产工艺流程及主要危险 主要原材料 半成品及成品分别是什么 原材料 半成品以及成品的燃点如何 是否耐潮 原材料是如何一步步转化到半成品以及成品的 这之间是否涉及到一些危险的或者特殊的工艺 如高温高压 低温负压 无尘室 化学反应 蒸馏 裂解 合成 聚合等 危险品 易燃品存放在哪里 是否存放在独立的仓库内 该仓库与其它建筑物是否保持有效距离 评估发生火灾 爆炸时会否波及相邻建筑物 仓库内物资是否堆放整齐 稳固 有序 存放情形如何 易受水损的物资有否摆放在一定高度的垫板或货架上 垫板或货架的高度大约有多高 发生水灾时能否有效避免或减少水浸损失 卫生情况是否良好 有无乱堆乱放 卫生状况差等不良现象 主要机器设备名称 新旧程度 是否有锅炉等压力容器 如有 是否放置在独立的车间 3 防护措施 Protection 和设备 消防设施 是否有自动喷淋装置 是否有消防水池 配备有多少个消防栓 消防龙头及灭火器 分布情况如何 能否覆盖整个厂区 是否安装有烟雾 感温等探测系统 是否安装避雷装置 安装在哪里 是否有禁止吸烟制度 是部分厂区还是全部厂区 有无在厂区各处张贴禁止吸烟 禁止明火等标语告示 是否配备有专职或兼职消防队 人员数量多少 公共消防队距厂区多远 到达需时多久 防盗防抢措施 出入厂区是否严格执行来访登记制度 厂区周围是否有足够高的围墙 能否起到防护作用 是否有专职保安或门卫 值班时间如何 24小时巡逻 是否定时巡查厂区 巡查范围大小 重要仓库的防盗情况 闭路电视 红外线探测系统 振动防盗探测系统 防洪 防雷措施 抽水泵 沙袋 防水挡板等避雷针 避雷器 防雷网等 4 外部环境 Exposure 保险财产所处的周围环境 邻近设施和企业自然环境 江河湖泊 海岸山坡 斜坡悬崖火山 5 人力因素 Human 企业安全意识和管理水平管理制度是否健全 工人素质管理人员情况 6 以往损失记录 7 危险单位划分 8 最大可能损失 要看的东西 要搜集的资料这么多 勘查时怎么忙的过来 现场勘查五要点 进门 抬头望天 出门 低头看地 走的时候 左顾右盼 坐的时候 埋头苦读 聊的时候 全心投入 进门 抬头望天 了解厂内建筑物的类型 在厂房内抬头观察建筑物的结构和构成材料 观察二 三类的建筑物房顶 屋檐 房墙有否破洞 裂缝 观察天花板下有否安装自动喷淋系统 烟感温感火灾自动报警系统 出门 低头看地 厂内地面内有否地陷 凹凸 裂缝等 判断是否地质较软还是设备过重 厂房内外 厂区内外的地面高度差 有否厂房受淹的可能 厂房内的地面高度是否低于厂区外马路地面高度 厂房外附近有否公共设施的在建工程 如修马路桥梁 修水管电缆 疏通下水道管线 特别留意厂外马路修好后会不会比厂区高 走的时候 左顾右盼 左右看看厂房内外有否配备室内 室外消防栓 灭火器 消防箱内有没有消防水带 水枪 墙上有否悬挂禁烟标记 紧急逃生图 手动破玻报警按钮 现场的清洁状况 有没有垃圾 货物挡道 有没有易燃物品乱防 有没有乱接电线 消防设备有没有被杂物阻挡 坐的时候 埋头苦读 看看有没有建立厂区的安全生产管理制度 可否看到相应的文件记录 查看有否建立义务消防队 有没有定期举行消防演练和逃生演习 有没有建立定期消防设备维修保养计划和 有没有建立动火工作制度 有没有建立生产设备的大中小修的保养计划 聊的时候 全心投入 查勘过程中 要多与工厂人员聊聊 要全心投入 可能无意间的一句话 会给你很多信息 通过现场观察生产管理情况及与工作人员交谈 对工作人员的素质 目前的营业情况进行评估 判断经营管理水平及道德风险是否存在 那么 该照哪些照片呢 1 标的周边环境 东南西北四个方向各一张相 2 厂区门口一张相 注意要照到完整的厂名 否则 我会认为你是做假 3 所有建筑物的外观 要基本照到建筑物的全貌 包括厂区的围墙 4 如果条件许可 建议选取一个较高的地方 从不同方向照几张厂区的全貌照片 5 厂房 仓库等的内部情况 建议在门口向里照 尽量照到内部的全景 每间厂房 仓库各一张相 6 机器设备的全貌 尽量取近镜 但以照到全貌为限 主要机器设备每台一张相 这一过程要求反映出整个生产工艺 就是原材料如何一步步转化成半成品及成品的 7 拍摄自动喷淋装置 消防水池 消防栓 消防龙头 灭火器 烟雾 感温等探测系统 避雷装置 禁止吸烟 禁止明火等标语告示等 每类设施各一张相 8 拍摄出整个厂区的地势是否高于四周地势 厂区的下水管道是否畅通 是否有排水沟 9 拍摄仓储物的摆放情况 每个仓库一至两张相 仓储物不能与生产车间混合存放 10 简易建筑物 露天堆放物资从不同角度各照两张相 简易建筑物 露天堆放物资属于免除责任 五 企财险的承保控制1 化学物品的承保 对易燃易爆化学危险物品的承保 一定要进行实地查勘 并要求上述物品的存放 管理符合国家有关部门的规定 如不符合国家有关部门的要求 应督促投保单位进行整改 在整改前不应予以承保 2 危险等级较高企业的承保 制鞋厂 家具厂 木材厂 塑料厂 油漆厂 海绵发泡厂等是危险等级较高的企业在承保前必须作现场查勘 了解管理是否完善 各项防灾设施是否完备 帐册是否健全等 如存在管理混乱存在隐患而有拒绝整改的情况 不应予以承保 对于没有经过公安消防部门特别审批的烟花厂 爆竹厂 打火机厂等特别危险行业 一律不准承保 经过特别审批的承保时必须进行实地风险调查 上述化学物品及危险行业承保时应注意了解投保企业是否通过消防验收和例行的消防检查 有无消防整改通知书 是否进行整改等 必要时应在保单上约定 如果由于被保险人违反有关的消防条例 法规或相关行业的安全管理规定而造成损失的发生或扩大损失的程度 保险公司有权拒赔或少赔 3 私营企业的承保 所有私营企业必须做到验标承保 了解投保企业的风险情况 有无健全的财务帐册以及资信情况 注意控制逆选择投保 4 建筑物的承保 承保时应注意投保建筑物或投保财产所在的建筑物是否属于危险建筑 查清房屋结构 占用性质 建筑时间及建筑质量等 并查验有关消防验收合格证明书 建筑物等级属于非钢筋水泥结构的 要严格控制承保 5 个体商业店铺的承保 个体商业店铺的承保应注意防范道德风险及人为扩大损失的可能性 了解店铺经营商品的种类 单价 控制保险金额 如果是成片商业区店铺 注意相邻店铺经营的物品种类 火灾危险性高及防火条件不佳的不予承保 使用年限超过10年的保险费率不低于0 5 免赔额不低于20 使用年限5 10年未更换过或部分未更换过电线的保险费率不低于0 1 免赔额不低于20 店内乱接乱拉电线 经常燃烧香 烛或无任何能反映商品存量 进货价的记录以及进销帐册等又或位于拆迁范围的店铺不予承保 6 洪水风险的承保 对洪水或内涝具有不确定性的区域或曾经遭受水灾损失 处于低洼地段的投保财产 应要求投保人配备相应的防汛设施并加批限制条件 如划线承保 单列洪水责任限额 单独制定较高的洪水责任免赔额等 对每年几乎都会遭受洪水或内涝的区域应将洪水责任列为除外责任 7 盗窃险的承保 承保盗窃险应主义保险财产的性质 周围环境 社会治安 被保险人内部管理 信誉情况 防盗设施等 对于体积小但价值较高的保险标的 如集成电路板等 必须以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保 并单独订立每次事故免赔额 六 承保条件制定1 保险金额确定 保险金额一般按以下办法确定 1 按估计价值确定保险金额 即以按商品 货物 建筑物 设备的当时市场行情进行估价所核定的价值作为保险金额 这种承保方式广泛应用于涉外财产保险 2 按重置价值确定保险金额 为了明确责任 应加贴 重置价值保险条款 这种承保方式仅适用于固定资产类财产 机器设备的承保 3 按双方约定的保险价值确定保险金额 主要适用于某些特约保险标的如字画 古玩 工艺品等 为了明确责任 应加贴 定值保险条款 4 按约定的赔偿限额确定保险金额 一般只适用于某些特大土木工程如地铁 隧道 大坝 公路 桥梁等 5 按帐面价值或帐面原值或帐面原值加成确定保险金额 应注意的是 此承保方式不适于个体 私营企业及管理制度不严 帐务不清的企业 6 清理废墟费用 灭火费用 施救费用 专业费用 等 一般以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保 流动资产保险金额的确定方法有两种 按最近账面余额确定保险金额和按最近1年账面平均余额确定保险金额 专项资产可以按照最近账面余额确定保险金额 也可以按计划数确定保险金额 代保管财产由于保管人对其负有经济安全责任的 可以投保 如有代保管账登记的财产 可以根据账面反映的价值确定保险金额 如账上不反映的财产 可由投保人估价投保 2 费率厘定保险费率应在基本费率表的基础上综合分析以下几种因素后厘定 1 建筑物的建筑结构和存放财产的类别 2 标的物危险性大小 3 占用性质 4 财产所处地点环境及当地水文 气象 地质情况 5 防灾防损设施及其保养情况 6 被保险人经营管理情况 7 免赔额高低 8 以往损失情况 企业财产保险的现行费率就是在考虑上述因素的条件下制订的 并分为基本保险费率和附加险费率两部分 基本保险费率又分为工业险 仓储险和普通险三类 每类均按占用性质确定不同的级差费率 附加险费率指企业财产保险的附加险 特约保险 的费率 一般由各地根据调查资料统计的损失率为基础进行厘定 此外 还有企业财产保险的短期费率 适用于保险期不满1年的业务 对统保单位或防灾设施良好的投保人 保险人还可以采用优惠费率 企业财产保险费率表费率单位 备注 费率1 适用于华东 中南 西南地区费率2 适用于华北 东北 西北地区 3 免赔条件 免赔条件应根据风险的大小确定 并视费率的高低调整 一般来说 每次事故免赔额与费率成反比例 目的在于减少费用 督促被保险人做好防灾工作 考虑到各种不同的风险因素 必要时可针对不同的风险或不同的保险项目规定不同的免赔条件 免赔条件可以是一个具体金额或具体金额加上免赔率 正确的表述示例如下 每次事故xx 币别 xxx 金额 或损失金额的xx 两者以高者为准 4 附加条款 附加条款的用途分为四大类 一是扩大承保风险 二是改善保单保险保障 三是明确赔偿基础 四是制约被保险人行为 前两类应收取附加保险费 后两类则不需加收保费 1 盗窃险条款 附加盗窃险条款应按费率表规定加收保费 并单独订明每次事故免赔额 一般以第一损失责任赔偿方式单独列出保险金额承保 承保时应注意财产的性质 周围环境 社会治安 被保险人内部管理 信誉情况 防盗设施等 2 碰撞条款承保时应注意保险财产周围环境 是否处于闹市区 交通要道或道路狭小地段 风险小者 可不加收保费 风险大者 则应加收保费 3 罢工 暴乱或民众骚乱扩展条款承保此类风险时应考虑企业的经营 劳资关系和公共关系等是否正常 保险财产所在地社会治安情况及企业内部管理情况是否良好后决定是否承保以及加收费的幅度 4 玻璃破碎扩展条款附加玻璃破碎扩展条款应单列赔偿限额 规定每次事故免赔额 并按费率表规定加收保费 5 恶意破坏扩展条款承保时应注意建筑物是否闲置 对闲置建筑物一般不予承保此风险 同时考虑保险财产所在地区的社会治安情况是否良好来确定加费的幅度 6 自动喷淋水损条款承保时应注意了解自动喷淋系统的安装是否符合公安部门的要求 产品质量保险以及被保险人对系统维护保养情况 承保此风险须加收保费并订立单独赔偿限额和每次事故免赔额 7 增加资产条款承保时应与被保险人商定新增资产限额 可以是一个绝对金额 也可以是一个增加比例 被保险人每个季度应如实申报增加资产的价值 并据此缴付按日比例加收的保费 8 运输条款承保时应了解运输工具情况 规定一个承保地域范围 并订立每次事故赔偿限额 9 临时移动条款承保时应注意规定适当的地域范围 可能被移动的财产名称 种类 单独确定被移动财产的赔偿限额 适当加收保费 10 自动恢复保险金额条款恢复保险金额时 被保险