担保业务管理办法.doc

福鼎市汇丰担保有限公司担保业务管理办法第一章 总则第一条 为规范和加强公司担保业务管理，防范和控制担保风险，维护银行、担保公司、受保企业的合法权益，促进公司担保业务积极稳妥地发展，根据中华人民共和国担保法及国家有关法律法规和政策，特制定本办法。第二条 本办法按照审保分离，分级审批原则。担保业务人员按照调查、审查审批职能设置岗位，并分责任建立不用岗位横向纵向制约机制、实现规范操作和程序化管理。第三条 本办法适用于本流动资金贷款业务担保和承兑业务担保等。第二章 担保申请和受理第四条 担保申请。借款人与贷款金融机构有贷款意向，并执有金融机构借款合同，向本公司提出担保申请。并带营业执照（复印件）、身份证、近期财务报表及其他有关资料。第五条 担保申请受理。公司调查员接到借款人担保申请后，对借款担保申请人的基本情况进行初步调查。根据初步调查，对照公司规定决定是否同意受理。对同意受理的，由业务员对借款人所提供资料情况进行实地详细调查；对不同意受理的，进行登记、并阐明不用意受理原因，便于今后查阅。第三章 担保调查第六条 业务员根据借款人所提供的有关资料、采用多方位的调查方法，即使对贷款的合法合规性、安全性、效益性等情况进行调查、分析、认定，核实抵押物、质物、反担保人的情况；认定借款人的资信等级、信用程度；测定担保风险度。第六条 调查方法。1、 全面综合调查。就是对所有调查对象和所有情况进行调查。目的是为了全面了解掌握调查对象情况。特别是市场行情、产业结构、政策风险、行业风险等。要求对每个担保企业、个人进行信用、经营能力、还贷能力、借款用途及反担保物质、保证人等情况作全面详细的调查，并进行分析评价。初步提出是否符合借款（被担保条件），确定可担保额度。2、 重点调查。是全部调查对象中选择部分重点进行调查，是一种了解基本情况和非全面性的调查。通过可以反映被调查总体的基本情况，为担保审批提供依据。3、 抽样调查。是根据调查需要随机原则，从全部调查的对象中，选择有代表性的某些对象，进行抽查，据以分析、研究。适用于经理对业务员工作的检验。第八条 调查内容1、 借款人、保证人的主体资格。自然人是否具有完全民事行为能力的公民。企业是否有固定生产经营场所和足够的资产、是否能够独立承担民事责任；是否经工商批准执照，有效期内是否按期办理年检手续，是否发生了内容、名称变更、或被吊销、注销、声明作废等情况。保证人是否具备担保法所规定担保资格。2、 借款人、反担保人印章及法人公章、法定代表人、授权委托人签章的真实性和有效性，授权委托书所载的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关法律文件的资格、条件。3、 以抵押物担保的合法性。根据担保法摸清反担保的抵押物是否符合规定，可以抵押或质押。对抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明是否真实、有效、合法。财务的共有人是否同意反担保。4、 调查借款用途是否属核准登记的经营范围。有否用于生产、经营或投资国家明文禁止产品、项目和投机性等所禁项目；调查认定生产经营或投资项目是否已取得环保、电力部门的许可证；进出口业务是否有政府有关部门的批文；特殊行业是否有有关部门发的生产、经营等许可证；同时调查借款用途、购销合同的真实性。5、 调查借款的第一还款来源和反担保人、抵押、质押变现的第二还款来源情况。第一还款来源主要调查消费贷款人是否有稳定的经济收入；分析借款人经营产品（项目）是否按时收回；经营是否有效益。计算借款人的资产负债率、流动比率、速动比率、资金周转率、总资产报酬率、净现金流量等指标；结合分析经营者应收款、产成品占用情况；企业资产负债、所有者权益、效益的真实情况。第二还款来源主要调查第三方担保人反担保人的代偿能力；以抵押、质押物作反担保的查抵押物、质物的实际价值和变现能力。6、 调查借款人、担保人信用度，重点调查企业法定代表人是否担任过破产、关停企业法定代表人；是否有被判处刑罚、执行期未满5年；是否担任因违法吊销营业执照的公司的法定代表人；是否有较大数额的债务未清偿；是否有其他形式的逃废债行为和其他个人嫖赌的不良行为。调查结束用国整理汇总，形成书面记录或书面调查报告，提交、审查并审批。第四章 担保审查、审批第九条 拿到调查的有关资料后，进行重点审查和核准。1、 审查有关资料的真实完整性和合法合规性、合理准确性。2、 复测借款人、担保人资产负债率、资金周转率等及企业资信等级、抵质物充足率和该笔担保业务的风险度。3、 依据申请担保人资信情况、担保贷款金额和风险大小以及反担保种类、贷款期限等情况实行分级审批。审批内容主要是：一是合法性，评价借款人借款用途是否符合国家产业政策、金融政策、担保条件。二是合规性，全面审核调查报告和有关资料，评价其内容是否公平公正、全面深入、真实准确。三是安全性，综合判断借款项目和贷款偿还风险程度。最终确定保与不保。第五章 签定合同第十条 合同种类：贷款担保业务涉及合同只要有借款合同、保证合同、抵押反担保合同等。第十一条 合同签定程序：当事人与相关当事人必须到现场共同签定。与金融部门签担暴合同先签定反担保合同；抵押反担保合同签定后，须到有关部门办理抵押登记手续，自然人信用反担保的需出具工作单位有关，公司类信用担保需有董事会同意担保意见书。然后与金融机构签定担保合同。第十二条 合同订立（一）、抵押反担保合同的订立1、抵押反担保合同的主要内容有：（1）抵押人、抵押权人的名称；（2）被担保贷款金额、期限以及抵押担保范围；（3）抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地等；（4）抵押物所有者权属或使用权属证明文件及其保管；（5）抵押物保险；（6）抵押物处分；（7）违约责任；（8）抵押人、抵押权人的签章；2、订立抵押反担保合同的要点：（1）应严格按照有关法律法规的要求填写，合同内容必须齐全，发生文字修改必须经盖章确认。（2）抵押人必须是依法对抵押物享有所有权合法经营管理权的法人、其他组织或自然人。（3）应认真审查抵押物权属证明及其相关文件。以共有财产为抵押物的，应有共有人当场签章；抵押物属有限责任公司、股份有限公司、合营合作企业或承包企业所有的，应有该董事会或发包人审议批准文件。（4）应要求抵押人办理抵押物在抵押期间的财产保险，并在保险合同中明确担保机构为该项保险的第一受益人。（5）抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等均由担保机构归档保管。（6）抵押反担保合同中的当事人、借款额度、借款时间及期限必须与保证合同一致；各种合同间起关联作用的合同编号、合同名称必须准确、要素齐全。（二）、信用反担保合同的订立1、信用反担保合用的主要内容：（1）保证人、担保机构的名称；（2）被担保的贷款金额、期限及保证担保的范围；（3）保证方式；（4）违约责任；（5）保证人、担保机构签章。2、订立信用保证反担保合同要点 （1）保证人必须具备担保法规定的法律主题资格。（2）担保够应认真审查法人保证人的工商登记及年检手续办理情况，审核其资信状况。（3）自然人保证人以其家庭共有财产承担连带责任保证时，其财产共有有人需出具书面证明，并办理签章手续。第六章 收费及放贷第十三条 公司在开展担保业务过程中，向受保人收取一定的担保费用。第十四条 贷款发放。担保业务员在办妥信用担保反担保和抵押担保（抵押登记手续）抵押权设定；签订好担保合同、收取担保费后，出具公司担保业务凭证，通知银行发放贷款。第七章 保后跟踪检查第十五条 业务员负责对借款人的贷款使用、经营情况在贷后二十天内进行跟踪检查。检查内容：1、借款人是否按照合同规定用途使用贷款；是否存在挤占挪用行为。2、借款人的经营环境及经营策略是否发生变化；生产销售及贷款回笼是否正常。3、抵押物、质物的保管情况。4、属抵质押反担保的，即使依法处理抵质物，收回代偿资金。5、依法诉讼，请求扣收债务人资产以弥补代偿损失。第八章 档案管理第十九条 公司应建立完整担保资料，进行规范的档案管理。其主要内容有：（一）、常规档案资料：1、借款人、担保人身份证复印件、法人营业执照（年检证明）复印件等资格证明、公司章程、授权委托书。2、财务报表、验资报告、资信等级证书。3、担保申请书、担保合同、反担保合同极其相关资料，如抵质押物清单、权属证明、保险单、承诺书等资料。4、贷款发放通知书、到期贷款催收通知书和以法诉讼