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第5章网络银行 网络银行概述 网络银行的发展趋势 5 1网络银行概述 网络银行的含义及基本内容网络银行的主要特点及功能网络银行的业务网络银行与传统银行的异同 5 1 1网络银行的含义及基本内容 网络银行的含义网络银行与电子银行网络银行的形式网络银行服务的基本内容 网络银行的含义 网络银行是指采用数字通信技术 以因特网作为基础的交易平台和服务渠道 在线为公众办理结算 信贷服务的金融机构或虚拟网站 网络银行包括三个要素 网络 网上金融服务的提供者 网上金融服务的消费者 网络银行与电子银行 电子银行是指商业银行利用计算机和网络通讯技术 通过语言或其他自动化设备 以人工辅助或自动形式 向客户提供方便快捷的金融服务 呼叫中心 自动柜员机 POS 无人银行等多种多样的金融服务形式都属电子银行的范畴 相比较而言 电子银行的概念是广义的 网络银行的概念是狭义的 仅仅包括Internet上的电子银行服务 网络银行的形式 网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果 传统银行利用互联网络作为新的服务手段 建立银行网站 提供在线服务 其网上站点 相当于它的一个分支银行或营业部 既为其它非网上分支机构提供辅助服务 又单独开展业务 纯网络银行是一种完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行 这类银行一般只有一个办公地址 既无分支机构 也没有营业网点 几乎所有的银行业务都依靠互联网进行 对于现金收付 货款监督与调查 客户投诉与纠纷处置等人工处理的业务 船网络银行的解决方案是 一是委托代理机构 二是通过ATM 数据仓库与数据挖掘 合同风险明示等技术手段来解决 网络银行服务的基本内容 1 服务范围资产业务 负债业务和中间业务 2 服务手段网上银行的服务品种和服务的工具 客户的需求与金融创新的相互作用 3 服务环境协调 网络银行服务环境与社会需求环境的协调 4 服务效率服务的快捷程度和服务的准确性 5 服务质量对客户现实与潜在金融需求的满足程度 三个层次 友好阶段 员工友好 创新阶段 满足客户在金融工具 市场 体制方面需求的金融创新 定位阶段 满足特定目标客户群体全方位金融需求的定位 5 1 2网络银行的主要特点及功能 网络银行的主要特点网络银行的功能 网络银行的主要特点 1 打破了传统银行的组织机构传统银行依靠增设分支机构聚集廉价存款 进行规模扩张 网络银行通过建立网站 设立虚拟营业网点 网络赋予中小银行和大银行相同的发展空间 网络银行不设任何分支机构将业务开展到世界的每一个角落 2 信用的重要性更加突出客户通过虚拟的系统和帐号密码进行业务操作 银行开放的网络系统构成银行信用的一部分 信息传递 系统的稳定性 对信息处理的准确性影响着银行的信用 银行技术系统的优劣将是评价银行信用的一个重要标准 网络银行的主要特点 3 具有低廉的成本优势经营成本降低 网络银行的储户结存额较高 可以获得较高的利率 4 提供全天候服务在有关安全设施的保护下 客户可在不同的计算机终端办理银行业务 任何时间 任何地点 任何方式向客户提供金融服务 3A服务 5 银行经营目标安全性 流动性的实现方式发生改变网络货币的广泛使用 银行资金的安全已不再是传统的保险箱 保安人员所能保障的 银行资金的最大威胁来自黑客的袭击 网络货币流动性强的特点导致了银行的流动性需求的改变 网络银行的功能 1 公共信息的发布一般包括银行的历史背景 经营范围 机构设置 网点分布 业务品种 利率和外汇牌价 金融法规 经营状况以及国内外金融新闻等 向客户提供有价值的金融信息 同时起到广告宣传作用 客户认识银行 了解银行 2 客户的咨询投诉以E mail BBS为手段 建立网上银行的市场动态分析反馈系统 了解客户关注的焦点以及市场的需求走向 为银行的决策提供依据 网络银行的功能 3 帐户的查询查询帐户状态 帐户余额 帐户一段时间内的交易明细 查询企业集团的跨地区的多帐户的帐务 不涉及客户的资金交易或帐务变动 4 申请和挂失存款帐户 信用卡的开户 帐户挂失 电子现金 空白支票申领 预约服务的申请和撤消 企业财务报表 国际收支申报的报送 贷款 信用证开证的申请 在线填写 网络银行的功能 5 网上支付功能向客户提供互联网上的资金实时结算 是基础功能 也是标志性功能 网上支付按客户性质分为BtoB和BtoC两种交易模式 1 内部转帐 客户将自己名下的各帐户之间的资金划转 2 转帐和支付中介 3 金融服务创新功能 针对不同客户的需求开辟更多便捷的智能化 个性化的服务 5 1 3网络银行的业务 网上公司银行业务公共信息业务个人客户 私人 银行业务 网上公司银行业务 网上 客户终端 即公司银行 数据经过加密在网上传输 客户终端是企业客户使用网上银行的工具 网上 客户终端 系统在用户进入网上 客户终端 是设置了登陆密码及附加密码 每次进入时系统会自动产生一个附加密码 供下次登陆时使用 用户每次进入网上 客户终端 的附加密码是不一样的 自动记载系统日志 供公司的系统管理员稽核 网上公司银行服务内容 1 帐务查询 2 内部转帐 3 对外支付 4 活期定期存款互转 5 工资发放 6 信用管理 7 子公司帐务查询及信用管理 8 集团公司 总公司对子公司收付两条线的管理 9 网上信用证 10 金融信息查询 11 银行信息通知 12 客户查询服务 13 集团查询服务 余额查询服务 历史交易查询服务 汇款信息查询服务 客户帐户实时查询服务 国际结算业务网上查询服务 公共信息业务 银行网上公共信息服务是指银行的广告 宣传材料 业务种类和特点 操作规程 最新通知 年报等综合信息 1 公用用信息发布 2 银行业务介绍 3 存款利率发布 4 贷款利率发布 5 外汇牌价发布 6 外汇利率发布 7 外汇买卖牌价 8 分行或营业所分布情况 9 ATM分布情况 10 银行特约商户 11 国债情况 12 最新经济快递 13 客户信箱服务 个人客户银行业务 客户群体是个人客户身份认证 数字证书具体业务 1 对私业务查询 2 储蓄理财转账业务 3 金融卡理财业务代收代缴业务 4 私人储蓄业务 5 公积金贷款业务 6 金融卡消费业务 7 客户金融咨询服务 8 客户意见反馈服务 用户申请注册 如果委托汇率不超出当前汇率3 则会出现委托挂单成功的页面 否则会提示委托挂单失败 注意 网银用户名 电话银行账号 主账号类型 主账号等要素一旦登记 均不可修改 5 1 4网络银行与传统银行的异同 网络银行将改变传统银行的经营理念网络银行将改变传统的银行营销方式网络银行能在更大范围内实现规模经济网络银行的服务范围更为广泛网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化网络银行将给金融监管带来挑战 改变传统银行的经营理念 传统银行的经营理念注重地理位置 资产数量 分行和营业点的数量 网络银行的经营理念则在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度 全方位的金融服务 网络银行服务以人为本 改变传统的银行营销方式 传统银行的销售渠道是分支行及广泛分布的营业网点 传统银行的营销策略是以产品为导向的 网络银行的营销渠道是网络以及基于网络的代理商 网络银行的营销策略是以客户为导向的 在更大范围内实现规模经济 传统银行是规模扩张模式 网络银行的信息技术投资规模庞大 低成本扩张 网络银行打破地域的限制 能够在全球范围内提供服务 服务范围更广泛 一般银行客户主要需要五类金融服务产品 即交易 信贷 投资 保险和财务计划 传统银行通常只能同时满足一至两项服务 网络银行能向客户提供所有金融服务产品 网络银行具有信息资源优势 传统银行盈利方式资金利差 网络银行盈利结构多元化 竞争格局发生变化 网络银行的全球化服务 使竞争不再是传统的同业竞争 国内竞争 竞争将是金融业与非金融业 国内与国外 网络银行与传统银行等多元竞争格局 网络银行进入壁垒低 为中小银行提供了和大银行在相对平等条件下竞争的机会 给金融监管带来挑战 传统的金融监管方式在许多方面不再有效 在网络银行监管方面尚未立法 网络银行的全球化特点要求对其监管需要国际合作 信息共享 网银开通 5 2网络银行的发展趋势 金融电子化的发展 自动提款机 无人银行 电话银行 家庭银行 网络银行发达国家网络银行的业务量可观 且网上支付结算的比例将会增加 网上金融的发展总体上处于不平衡状态 5 2 1发达国家网络银行的现状 北美和欧洲的网络银行发展最为迅速 其网络银行数量之和占全球市场的90 以上 美国欧洲日本 美国 1 1994年始 美国的网上商务进入突飞猛进阶段 2 1995年10月18日 世界上第一家网络银行SFNB SecurityFirstNetworkBank 安全第一网络银行 开始营业 1998年10月被皇家银行金融集团收购 3 1997年7月 美国发布 全球电子商务框架 报告 4 1998年4月 美国商务部公布 崛起中的数字经济 报告 5 目前 美国1000多家银行中的大部分银行已经推出因特网联机服务 6 大金融机构态度较为谨慎 不急于扩大网上交易规模 而是将网络交易安全放在首位 欧洲 1 尽管第一家网络银行在美国建立 2000年夏天欧洲使用网络金融服务的客户比例却领先于美国 2 欧洲的网络银行将不同方式的服务结合起来 3 欧洲一些国家英法德意 西班牙 丹麦 芬兰 瑞典等的网络银行发展迅速 4 欧洲银行在网上转帐 电子钱包等方面进行了不少大胆的尝试 在某些国家内部形成了全国性的基于因特网的信用卡支付系统 如Mondex 5 利用智能卡取代现金和支票 6 欧洲版的电子货币对美国版的电子货币构成威胁 日本 1 1996年 日本政府投入3 2亿日元推动电子商务的发展 成立ECOM 电子商务促进会 2 日本很多银行推出网上银行服务 第一家是富士银行 3 2002年采用网络货币 网络货币得到推行 4 非银行机构进军网络银行业 5 2001年11月1日 日本网络银行与富士通公司提供电子结算服务 ezp y 其它 1 北美的加拿大 亚洲的新加坡 韩国 中国香港 中国台湾等国家和地区的网络银行业务在飞速发展 2 发达国家的网络银行业发展非常迅速 因为发达国家的数字 通信技术水平处于领先水平 3 政府高度重视 把网络银行看作进军新经济时代的关键步骤 4 金融监管当局认识到制定统一的技术和操作规范的重要性 不断完善相关的法规条例 5 2 2发展中国家网络银行的发展趋势 发展中国家网络银行的发展并不平衡 原因在于各国的经济实力 科学技术水平存在比较大的差异 总体发展水平落后于发达国家 在印度 信息技术产业和银行业被认为是电子商务两大先导产业 推出了 电子卢比 拉美地区的网络银行在90年代中后期有较快的发展 其中 巴西是拉美最大的电子商务市场 5 2 3中国网络银行的发展状况 中国网络银行的现状中国网络银行发展面临的机遇中国网络银行发展的制约因素中国网络银行的发展方向 中国网络银行的现状 无论在技术还是市场规模 我国金融电子化落后于发达国家 发展网络银行是大势所趋 推出网络银行业务的银行有很多家 如招商银行 中国银行 中国建设银行 中国工商银行 上海浦东发展银行 深圳商业银行 网上银行业务包括个人业务 公司业务 银证业务 银保业务和网上支付 招商银行 1995年初发行一卡通 1996年 率先推出自己的网上银行 一网通 1998年4月 推出网上支付业务 提供BtoB的资金结算 1998年5月 开通BtoC的网上支付业务 1999年9月 全面启动了网络银行服务 推出了全国联网的网上支付业务 1999年11月 成为中国人民银行正式批准开展网上业务的银行 招商银行 是最早推出网络银行服务的银行 业务种类较多 服务地区范围较广 对电子商务的支持较强 服务项目包括 服务网点查询 家庭银行 实时证券行情查询 利率汇率查询 无配额支付系统和网上信用证系统 中国银行 http www bank of 1999年8月28日推出 银证快车 用于银行与证券公司之间的资金清算 企业在线理财 仅限于集团公司内部的资金划拨 总公司对分公司的财务监控等 个人网上支付 包括长城借记卡和长城国际卡 网上交易采用SET协议 技术上提供了更高的安全级别 中国建设银行 1999年7月推出网上银行服务 率先推出网上支付的功能 提供实时查询 帐务管理 代理收费 银证转帐 网上交易资金的实时划转等多项金融服务 2000年初 实现了跨平台多种交易形式的全方位金融电子化服务 网络交易安全性方面 采用高强度SSL加密手段 安全等级高 中国工商银行 2000年11月 工行上海市分行率先推出工行系统的网络银行 弥补了电话银行 手机银行的不足 实现了银行与客户间的双向交流 目前开通理财服务 理财文化 业务推荐 金融信息 电子商务 在线交易等服务窗口 中国网络银行发展面临的机遇 1 良好的政策支持2 广阔的市场需求3 无可比拟的成本优势4 网络安全技术的不断发展与日趋成熟 中国网络银行发展的制约因素 安全性问题技术问题经济效益问题监管问题 安全性问题 分为网络系统安全问题和数据安全两类网络银行系统安全问题是指网络系统遭到未经授权的非法攻击和破坏 网络银行数据安全是指机要 敏感数据被窃取并被非法复制和使用等 在网络银行业务中 必须保证信息的保密性 交易者身份的确定性 不可否认性 不可修改性 网络银行的安全要求访问控制 数据安全 入侵检测 安全隐患的甄别 1999年8月 共建国家金融认证中心 CA 采用密码技术 密钥技术 数字签名 网络安全协议等技术手段增强网络银行的安全性 克服管理上的松懈 清楚认识安全的威胁 技术问题 基础设施落后 银行业和高新技术产业结合不紧密 与电子支付相关行业的网络化水平与银行网络化应该配套发展 国内各银行网络化水平参差不齐 技术标准不统一 经济效益问题 国际网络银行 目前大部分处于亏损状态 网上金融交易额的支撑对赢利至关重要 中国的电子商务交易量不高 基础设施落后 总体收入偏低 上网费用较高 观念落后 规模偏小使得银行没有足够能力来承担发展网上银行的风险 监管问题 经济先行 制度滞后 银行通常采用协议方式与客户在声明权利义务的基础上签定合同 出现问题 责任认定 承担 仲裁结果执行等问题难以解决 跨行支付有难度 数字签名未得到 合同法 的认可 国际合作监管有待进一步发展 中国网络银行的发展方向 拓展新的服务领域 强调金融服务特色化重视市场营销的作用 建立服务品牌重视网络银行的技术开发与创新重视网络人才的培养 网上银行安全保障 安全网上银行 公网部分 内网部分 U盾 U盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利 专门用于保护网上银行客户安全的 智能卫士 它是一个带智能芯片 形状类似于U盘的实物硬件 是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具 是网上银行信息 资金安全的卫士 电子银行口令卡 电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具 它可以有效地防止不法分子通过虚假网站 木马病毒 黑客攻击等手段窃取密码 从而让客户更加安全地使用电子银行 电子口令卡正面 电子口令卡背面 使用网银的注意事项建议 使用完应立即退出网银 不要在网上银行卡帐户中存入太多钱 存入的钱够用就行 勿在网吧等公共场所使用网银不要用键盘输入密码 要用软键盘 这样就能防止键盘记录 建议你去银行申请一个密码口令卡或者U盾 使用完网银后应立即退出UKey 安全风险分析 网络窃听 在传输中获取银行卡号和密码网络钓鱼 登录到虚假的银行网站 在服务器端丢失木马窃取 在终端丢失机密信息 终端保护技术 防病毒 各种木马 蠕虫等可能窃取你的银行帐号等秘密信息 口令保护 需要复杂的口令 动态软键盘采用动态软键盘技术初看确实能使攻击者无法截获密码 但是截取密码不仅仅只有接截获键盘记录一种方法 黑客们还可以通过IE的COM获取密码 对于中国建设银行和中国银行 通过IE的COM接口获取的密码框里的内容就是密码 其他大部分采用软键盘技术的网站大都也是这样 中国农业银行曾经也使用过这种安全方式 不过现在已经升级为ActiveX安全控件 终端保护技术 ActiveX安全控件防止了键盘 消息钩子 而且使通过IE的COM接口获取密码的方法也无能为力 当控件安装完成后用户才能见到网上银行的登陆界面 数字证书和USBkey银行依用户的有效证件 如银行卡号 身份证号码等为依据 生成一个数字证书文件 配合用户自定义的用户名和密码使用以提高安全性 USBKey证书就是一种USB接口形式的硬件设备 内置微型智能卡处理器 采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密 解密和数字签名 确保网上交易的保密性 真实性 完整性和不可否认性 线路保护技术 使用SSL传输层安全协议保障用户到银行的通信安全 服务器端认证 确保登录的网站是真正的网站 非假冒 URL地址输入正确 与中国工商银行网站 也只是 1 和 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