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保险法复习资料一保险法的基本原则（各项原则的含义，适用，效力等）答：（一）最大诚信原则。1含义：保险合同各方当事人在签订保险合同时都必须最大限度地按照诚实的精神，将各自知道的有关事实告知对方，如实陈述，不得不予告知、隐瞒、伪报或诈欺；而在保险合同生效后各方当事人应当按照信用的精神，认真行使各自的权利和履行各自的义务。不论何方当事人违反“最大诚信原则”，对方当事人有权依法解除保险合同。2最大诚信原则的适用内容: 告知（投保人） 保证（投保人、被保险人） 弃权与禁止反言（保险人）3效力：告知又称“披露”，是指保险活动各方当事人应就法定范围内的事项如实向对方当事人予以陈述。告知又分为广义的告知和狭义的告知。广义的告知包括投保人在投保时的告知，被保险人在保险期间的危险增加或出险通知，保险人在签订合同时对保险合同内容的说明。狭义的告知是指投保人在订约时的如实告知义务：指在保险合同订立前、订立时，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的陈述。投保人不履行告知义务的法律后果：产生保险合同的解除权即保险人有权解除合同。投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险法-16保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 保证指投保人向保险人作出的履行某种特定义务的承诺。即保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为或不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。保证的形式分为明示保证和默示保证，保证是合同内容的重要组成部分；保证的目的在于控制风险；保证的任何违反将导致合同无效；保证必须严格遵守；弃权与禁止反言。弃权，是指双方当事人任何一方以明示或默示的意思表示放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人已放弃了合同中可以主张的权利，则日后不得再重新主张这种权利。亦称禁止抗辩。（二）保险利益原则。1含义：保险利益原则是保险运行中的基本原则，它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保,否则,保险人可单方面宣布合同无效；当保险合同生效后,投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。2保险利益原则的适用：适用时间：财产保险合同强调保险事故发生时，被保险人应当对保险标的具有保险利益。否则不得向保险人请求保险赔偿金，人身保险合同强调投保时，投保人应当对保险标的（即被保险人）具有保险利益。否则保险合同无效。适用范围：现实利益、期待利益、责任利益3保险利益原则适用的效力：1.保险利益是保险合同生效的依据对于财产保险合同，在法律另有规定的情况下，订约时可以不具有保险利益，但是在保险事故发生时必须具有。2.保险利益是保险人履行保险责任的前提对于人身保险合同，只需订约时投保人具有保险利益，保险事故发生时是否存在保险利益不影响合同效力。3.保险利益的转让与保险合同的效力。法律规定可以转让的保险单，在其转让的同时，标的物的保险利益一并转让，保险合同继续有效。法律规定或合同约定不得转让的保险单，保险标的一经转移，原被保险人具有的保险利益消失，保险合同效力终止。（三）损失补偿原则。1.含义：指保险人对于保险标的因保险事故造成的损害在保险金额范围内进行保险赔偿用以补偿被保险人遭受的实际损失。2 适用范围：在财产保险合同中的适用：定值保险合同，有可能出现保险赔偿超过了被保险人的实际损失。但是，除非能证明投保人在投保时有欺诈行为，则保险人必须按照根据事先确定的保险价值约定的保险金额进行赔偿。不定值保险合同，保险人按照实际损失进行赔偿。超额保险合同。保险金额超过保险价值的部分，被保险人无保险利益，法律不予认可，因此超过的部分无效。保险人应当在保险价值范围内，按实际损失进行赔偿。损失补偿原则排除被保险人的双重受赔权，由此派生出：保险代位求偿规则、委付规则。在人身保险合同中，损失补偿原则同样适用于人身保险合同。保险人给付人身保险金，是补偿被保险人损失的保险利益潜在财产，即因被保险人的生老病死而损失的经济利益。（四）近因原则。1.含义：近因原则是为了明确事故与损失之间的因果关系，认定保险责任的专门原则，指保险人对承保范围内的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任。2近因原则的适用：近因的适用标准：最近时间论、最后条件论、直接作用论（普遍认可）。近因的认定方法：1.单一原因导致的损失2.多种原因引起的损失、1）多种原因同时发生。如果同时发生的诸多原因都属于所保之保险事故，保险公司应当承担赔偿责任。如果同时发生的诸多原因都不属于所保之保险事故，保险公司就不应当承担赔偿责任。如果同时发生的诸多原因，有的属于所保之保险事故，有的不属于所保之保险事故，保险公司只承担赔偿所保之保险事故的责任。如果其中一部分是，赔偿这一部分。如果不好将原因加以区分，则由双方协商解决。 2）诸多原因是连续发生的。一般是以最直接、最有效的原因为近因，如果近因属于保险标的，保险公司承担责任。此种情况最为复杂，不好解决。在如下情况下，以前因为近因：后因是前因的直接的、必然的结果；后因是前因的合理的连续；属于前因自然延续的结果；多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况：连续发生的原因都是保险危险的，保险人应当承担赔偿责任；不保危险先发生，保险危险后发生，如果保险危险是不保危险的结果，不赔偿；保险危险先发生，不保危险后发生，如果不保危险仅为因果连锁的一环，应该赔偿。3）是多种原因间断发生。即前因与后果之间不相关联，后来发生的事故是一个独立的原因。有2种情况：先发生的原因为不保危险，后发生的近因为保险危险，对后发生的赔偿。后发生的近因为不保危险，先发生的原因为保险危险，对先发生的赔偿二、保险合同当事人的权利和义务（保险人、投保人、被保险人）保险人的权利：保险人在保险合同中的基本权利就是保险费请求权。保险人有权请求投保人按期足额支付保险费。保险人的义务：保险人的保险责任：保险事故发生致保险标的损害或保险合同约定期限届满时，保险人向被保险人或受益人支付保险赔偿金或人身保险金。保险人承担施救费用的义务被保险人在履行施救义务，对保险标的进行抢救过程中支付的合理的施救费用，由保险人承担。保密的义务，保险人对于其在保险经营中获得的各种客户的信息负有保密的义务，不得擅自泄露或进行不正当使用。投保人的权利：指定受益人的权利、保险金请求权投保人的义务：支付保险费的义务、维护保险标的安全的义务、通知义务、施救义务被保险人的权利：保险金请求权、投保的同意权、保单转让和质押的同意权、受益人指定权。被保险人的义务：，危险增加的通知义务，保险事故发生后的通知义务，接受保险人检查，维护保险标的安全的义务，积极施救义务三 保险人的合同解除权（解除事由、限制）答：保险人除非有下列理由，否则不得解除合同：投保人违反如实告知义务投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务被保险人未履行危险增加通知的义务（或通知后保险人决定解除合同）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制投保人不交保费或不按期交费的（合同中止2年未复效）被保险人或受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出索赔或者给付保险金的请求的投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的限制：除保险法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。 四保险合同的终止事由答：（1）自然终止（2）协议终止（3）履约终止（4）违约终止（5）原始无效五保险合同的法定条款（各条款的含义）答：保险人名称和住所。 投保人、被保险人、受益人的名称和住所 保险标的条款。保险标的是指保险合同所指向的保险对象，也是保险合同的客体保险利益的载体。保险责任和责任免除条款。保险责任条款是指保险人按保险合同的约定所应承担的赔偿或给付保险金责任的条款。责任免除条款又称除外责任条款，是指规定保险人不承担赔偿责任范围的条款保险期间条款。它是保险人为被保险人提供保险保障的期间，是保险责任从开始到终止的时间过程，又称保险责任起讫期限。保险价值条款。它是指保险标的所具有的经济价值。是确定保险金额的依据。也可看作投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额。 保险金额条款。简称保额，是指保险人承担保险责任的最高限额，是保险人支付赔偿金或保险金的最高限额，也是投保人对保险标的的实际投保额。保险费以及支付办法条款。保险费简称保费，是投保人向保险人支付的费用，作为保险人根据保险合同的约定提供经济保障的代价，即保险人分摊危险的代价。保险费的支付办法由双方约定保险金的赔偿或给付方法条款.保险金是指保险合同约定的保险事故发生或在约定的保险事件到来后，保险人应当支付的赔款。其数额依保险标的的损失程度而定 六保险合同的成立及生效的规定答：（一）合同的成立：是双方当事人的意思表示一致，是合同订立过程的完成。就合同内容来看，合同成立要件强调当事人应就合同的主要条款达成一致的协议。就意思表示而言，合同的成立要件强调意思表示的一致性。（二）合同的生效：指合同成立后，符合生效的要件，根据法律规定在当事人之间产生法律约束力，受国家法律的保护而可以获得强制执行。当事人不得擅自变更和解除已生效的保险合同。就合同内容来看，合同的生效要件则强调合同内容的合法性。就意思表示来看，合同的生效要件则强调意思表示的自主性和真实性。保险合同的生效要件：（1）行为人具有相应的民事行为能力；（2）意思表示真实；（3）不违反法律或社会公共利益保险合同生效时间：1、 一般情况下，保险合同的生效时间：保险合同合同成立的时间与生效时间是一致的。2、有附属条款情况下，附条件的保险合同：当事人可以对合同指明一定条件，条件成就时合同生效或终止。附期限的合同：当事人指明一定的期限，把期限的到来作为合同效力发生或终止的根据.七保险合同的书面形式（含义、效力）答：保险合同既可以采用书面形式，也可以采用口头形式，实务中通常采用书面形式，作为双方权利义务关系的凭证。投保单。投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请。效力：投保单本身并非正式合同文本，但一经保险人接受后，就成为保险合同一部分，不实告知将影响合同效力。投保单上有记载，保险单上即使遗漏，其效力于记载在保险单上一样。暂保单。又称临时保单，即保险单或保险凭证签发之前，保险人发出的临时单证。效力：暂保单在其有效期内、正式保险凭证出具之前，具有与正式保险凭证相同的效力。保险单。又称保单，是投保人和保险人之间订立的保险合同的正式书面形式。保险单的效力：证明保险合同的成立；确立保险合同内容；是明确当事人双方履行保险合同的依据；具有证券作用。保险凭证。保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简化的单证效力：与正式保单具有同等法律效力批单。又称为背书，是保险人应投保人或被保险人的要求出立的修订或者更改保险单内容的证明文件。非格式化书面协议。保险人可以与投保人协商，订立非格式化的书面合同八保险合同条款的解释原则答：文义解释原则。保险合同中的词语必须按照这些词语的普通和惯常的含义进行解释。日常用语按照普通词意，技术用语按照它们的技术含义，法律用语按照已经确定的法律含义。（二）意图解释的原则。保险合同是根据双方当事人自由意志的结合而订立的，因此，在解释过程中，必须以保险合同当事人订立保险合同的真实意思对合同条款进行解释。意图解释只适用于文意不清、用词混乱和含糊的情况。书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准；特约条款与基本条款不一致时，以特约条款为准；保险单及其他保险凭证与投保单及其他和文件不一致时，以保险单及其他保险凭证中载明的合同内容为准；保险合同的条款内容因记载方式和记载先后不一致时，按照批单优于正文，后批注优于先批注，手写优于打印，加贴批注优于正文批注的规则解释，即以当事人手写的、后加的合同文句为准。（三）专业解释的原则：专业解释是指对保险合同中使用的专业术语，应按照其所属专业的特定含义解释。（四）有利于合同非起草人的原则：由于多数保险合同的条款是由保险人事先拟定的，保险人在拟订合同条款时往往自觉不自觉地使合同的条款内容有利于自己一方，而投保人只能同意或不同意接受保险条款，而不能对保险条款进行修改。所以对保险合同发生争议时，人民法院或者仲裁机关应做出有利于非起草人（投保人、被保险人和受益人）的解释，以示公平。 （五）异议解释原则（疑义利益解释原则）的适用条件：双方当事人对合同的条款存在不同的解释，即有异议。只适用于保险人提供的格式条款订立的合同。只适用于按通常解释规则仍然存在两种以上的解释的情况。九重复保险合同的认定及分摊的规定答：认定：财产保险合同1，善意复保险 重复保险分摊规则2，恶意复保险 否认其效力人身保险合同无论投保人重复几次投保，其保险合同均有效分摊的规定：重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。方式：1、比例责任方式，保险人按其承保的保险金额与各保险人承保保险金额的总和的比例分摊责任。2、限额责任分摊方式：即假设在没有重复保险的条件下，各保险人依其承保的保险金额应负赔偿的最高限额与各保险人应负赔偿限额的总和的比例分摊责任。3、顺序责任分摊方式： 按照各家保险公司出单顺序赔偿，先出单的公司首先在其保险金额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失金额超出前一家保额的情况下，才在自身保额限度内赔偿超出部分。十超额保险、足额保险、不足额保险（认定、具体赔偿方式）答：超额保险：投保人以高于保险标的之保险价值的保险金额投保，致使保险金额大于保险财产的实际价值，构成超额保险。若出于投保人善意行为所致的超额保险，保险人在保险标的的实际价值范围内承担赔偿责任，而其超额部分则归于无效，保险人不负保险责任。若基于投保人恶意行为导致的超额保险，则保险人有权解除财产保险合同。 足额保险：投保人以保险标的的全部价值作为保险金额向保险人投保，使得财产保险合同的保险金额等于或者接近于保险财产的实际价值，即为足额保险。基于足额保险，被保险人在保险财产全损时，可获得等于或者接近于保险财产价值的足额赔偿。 不足额保险：投保人以保险标的之保险价值的一部分作为保险金额投保的，使得财产保险合同的保险金额小于保险财产的实际价值，即为不足额保险。这就意味着保险财产的实际价值与保险金额的差额部分，由被保险人自行负担。因此，当保险财产因发生保险事故而致损，并且，实际损失金额大于保险金额时，被保险人只能在保险金额范围内按比例获得保险赔偿。十一。定值保险合同、不定值保险合同答：定值保险合同：以定值方法确定保险金额，称为定值保险。投保人和保险人在订立财产保险合同时，根据保险标的的实际价值（市价）来约定保险金额。保险人依次进行保险赔付，无须考虑保险标的在发生保险事故致损之时的实际价值。 不定值保险合同：以不确定方法确定保险金额，称为不定值保险。它表现为投保人和保险人在订立财产保险合同时不具体确定保险标的的实际价值，只是列明保险金额作为保险赔偿责任的最高限额。而保险人在进行保险赔付时，则以保险标的在发生事故之时的实际价值（市价）计算赔偿数额。若此时保险标的的市场价值低于财产保险合同所列保险金额的，保险人按保险标的的实际价值赔付。若保险标的此时的价值高于所列保险金额的，则按照该保险金额与保险标的的实际价值的比例予以赔偿。财产保险合同多采用不定制方法来确定保险金额。十二。再保险合同、原保险合同答：再保险合同是指原保险合同中的保险人，为避免或减轻其在原保险合同中承担的保险责任，将其承保危险的全部或一部分再转移给其他保险人所订立的保险合同。可见，再保险合同实际上是承保危险在保险人之间再次转移的法律形式。其中，原保险合同的保险人在再保险合同中处于投保人的地位，以交纳再保险费为代价，分出其承保危险的全部或部分，保险业成为分保；而接受分保的保险人则作为再保险人，对其接受的再次转移的危险，向分出人承担相应的保险责任。保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。再保险合同是以危险的再次转移为内容的，故它的订立应当以原保险合同的存在为前提，故又叫第二次保险合同。 原保险合同是由非经营保险业务的社会成员作为投保人，与保险人之间订立的保险合同。从而，原保险合同的保险人所接受的危险，来自于保险业以外的单位或公民个人在社会生产和生活中因保险事故所造成的直接损失。保险人接受这种危险的转移，并为此承担直接的保险责任。又叫做第一次保险合同。十三。索赔与理赔的含义答; 索赔是指被保险人或受益人在保险标的因发生保险事故而遭受损失，或者在保险合同的期限届满之时，依据保险人签发的保险单及其有关规定向保险人要求赔偿损失或者给付保险金的行为。理赔是指保险人根据被保险人或受益人的索赔请求，核实损失，审定责任，然后根据合同约定，履行赔偿或给付责任的行为.十四。货物运输保险合同的特殊规定答：一、运输货物保险合同的概念和法律特征（一）概念：以运输过程中的货物作为保险标的的财产保险合同（二）特征其标的是在途运输的各种货物，具有流动性和与被保险人的分离性属于定值保险合同保险责任更为广泛，相应的保险费率也高保险单具有可转让性保险期限的规定方式非确定的期间，一般以一次运程或航程计算，即“仓对仓”保险责任开始后，投保人和保险人一般不得解除合同业务范围具有国际性二、适用范围保险标的：运输中的货物货物：具备商品性质的物品空运的鲜活物品、贵重物品及危险品需经特别约定，古玩、珠宝、字画、文物、武器等属于不保财产运输方式：水上、陆上、航空、邮包、多式联运三、主要险种（一）水上运输货物保险合同国内水上运输货物保险合同国际水上（海洋）运输货物保险合同（二）陆上运输货物保险合同国内陆上运输货物保险合同国内铁路运输货物保险合同国内公路运输货物保险合同国际陆上运输货物保险合同（三）邮包保险合同十五。代位求偿制度（含义、适用、行使要件或构成要件、限制）答：含义：保险人在给付保险金之后，如果第三人对保险事故的发生或保险标的的损害负有赔偿责任的，保险人在已经承担的保险赔偿金额范围内取得被保险人向第三人的损害赔偿请求权。适用：财产保险、补偿性保险行使要件或构成要件：保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。被保险人必须对第三者享有赔偿请求权保险人须已先行赔付保险金4 限制:适用范围的限制: 不适用于人身保险不适用于给付性保险依据现行保险法的规定，代位求偿权仅适用于财产保险。2 行使相对人的限制:不适用于被保险人的家庭成员、被保险人的组成人员3 请求损害赔偿的范围限制：保险人行使代位权不影响被保险人的其他权利。保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人时效限制。普通消灭时效2年十六、委付（概念、条件，与代位求偿的不同）答：概念：委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的的推定全损时，将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数予以赔付的行为。 条件：委付必须以保险标的推定全损为条件。委付必须有明确的委付的意思表示。委付的对象应是保险标的的全部。 委付不得附任何附加条件。委付须经保险人同意。 与代位求偿的不同：产生的前提条件不同转移的权利性质不同法律性质不同权利行使方式不同十七、责任保险合同的特征、信用保险合同与保证保险合同的含义、特征答：责任保险合同的特征：1.标的为法律上的赔偿责任，被保险人依法对第三人的民事赔偿责任2.具有双重保障功能，直接保障被保险人，间接保障第三人3.保险金具有最高限额，通常约定保险人的最高限额4.保险人享有参与权，保险人有权参与被保险人与第三人之间的赔偿处理5.对被保险人的人身和财产损害不承担保险责任 信用保险合同的含义：信用保险合同是是以被保险人的信用放款或信用赊销中因债务人未能如约履行债务清偿而遭受的损失作为标的的一种保险合同. 特征：1.投保人和被保险人是同一人，即债权人2.保险人承保的是第三人（即债务人）不履行义务的信用风险3.被保险人（债权人）转嫁给保险人的信用风险，是债务人不履行债务造成的债权人的实际损失4.保险人一般是政策性的保险机构保证保险合同的含义：保证保险合同的标的和信用保险合同一样，但它是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求，请求保险人担保自己信用的保险。 特征：以“没有损失”的预期下提供保险服务当事人涉及三方：保险人，被保证人（义务人），权利人 一般要求被保证人提供反担保十八、人身保险合同的特殊条款（含义、应用）不可抗辩条款、现金价值、年龄误告、自杀条款、宽限期及复效答：人身保险合同 的含义：以人的生命和身体作为保险标的的保险合同。投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时给付保险金。（一）不可抗辩条款1. 含义：又称不可争条款，是指自人寿保险合同订立时起，超过法定时限(通常规定为二年)后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务，而要求解除保险合同的条款。2. 目的：防止保险人滥用合同解除权，保护被保险人和受益人的利益。（二）年龄误告条款含义：当投保人申报的被保险人年龄不真实，一旦被发现，保险人有权按其实际年龄调整保险费或保险金额。(三) 宽限期条款1. 含义：对于分期缴纳保险费的人寿保险， 投保人支付首期保费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间，在宽限期间内，保险合同效力正常。超过宽限期后，投保人仍未支付当期保费 的，合同效力中止。2. 目的：方便投保人，防止合同轻易失效。(四) 复效条款1. 含义：对于中止、失效的合同，一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。我国保险法规定：中止期限为2年。2.保险合同的复效条件：在规定的期间内申请复效、履行告知义务、补交保险费(五) 自杀条款规定：被保险人在保险合同订立两年内自杀的，保险人不承担给付保险金的责任；自合同订立两年后自杀的，保险人必须承担给付保险金的责任。但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。（六）不丧失现金价值条款1. 含义：带有储蓄性的人寿保险合同所具有的现金价值不会因保险合同效力的变化而丧失，它永远属于投保人、被保险人或受益人。2. 目的：保护投保方的利益。此价值常被列在保单上，由投保方任意选择处理方式。十九、受益人（指定、变更、权利性质、丧失受益权的情形、保险金作为遗产处理的情形）答：指定：第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。变更：第四十一条 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。保险金作为遗产处理的情形：第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。丧失受益权的情形：第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。权利性质：受益权是基于保险合同产生的权利、受益权是一种期待权二十、保险人不承担保险责任的情形答：财产保险合同的免责：1.被保险人的故意行为、2.战争、军事行动或暴乱行为、3.核子辐射和污染、4.地震（可作为附加险承保）、5.间接损失、6.保险标的自身性状导致的损失与保管不善造成的损失 人身保险合同的免责：二十一、健康保险合同的特征答：1. 具有补偿与给付的双重性。保险金有些是对被保险人因治病而发生的医疗费用支出和由此引起的其他费用的损失进行补偿；有些是对因疾病死亡或残疾的给付。2. 保险人拥有代位追偿权。3. 危险具有变动性和不易预测性。二十二、意外伤害保险合同的特征答：1、基本特点：首先，人身意外伤害保险的保险期限一般不超过一年，有的只为几天或数月。 其次，人身意外伤害保险免体检。 再有，费率主要与职业有关，与被保险人年龄基本无关，即对被保险人的年龄和身体状况没有严格限制，在其他条件都相同时，保费随被保险人的职业、工种或所从事活动的危险程度的增加而增加。 最后，人身意外伤害保险是纯保障性，非储蓄性保险的保险，具有低保费，不返本的特点。注意，虽然人身意外伤害保险免体检，但一般人身伤害保险中都规定，凡全部丧失劳动能力或精神病、癫痫病患者，是不能投保的。2、显著特点 人身意外伤害保险合同只针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡，它更重视外部原因导致的身体伤害。这也是人身意外伤害保险与普通人寿保险、健康保险的区别。3、比例赔付特点 意外伤害保险的死亡保险金按约定的保险金额给付，残疾保险金按保险金额的一定百分比给付的。二十三、保险代理人和保险经纪人的概念、特征答：保险代理人的概念：保险代理人是保险中介人的一种，具体指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权范围内以保险人名义代为办理保险业务的机构或者个人。 保险代理人的特征：保险代理人实施的保险代理行为是由民法和保险法调整的民事法律行为，属于民商法领域代理制度的组成部分。保险代理人的保险代理权来源于保险人的委托授权。保险代理行为的后果由保险人承受。保险代理是代表保险人利益的保险中介行为。保险经纪人的概念：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。保险经纪人的特征：保险经纪人是以自己的独立名义实施保险经纪行为。保险经纪人代表着作为委托人的投保人、被保险人的利益从事保险经纪活动。保险经纪人实施的保险经纪行为是以向投保人、被保险人签订保险合同提供帮助为内容的民事法律行为。保险经纪人是专门从事保险经纪活动的经营实体，属于商事主体的具体类型。保险经纪人从事保险经纪活动的范围，不限于投保环节，而是涉及参加投保谈判、帮助进行保险索赔、设计保险方案、提供保险咨询、担当风险管理顾问等诸多方面。二十四、保险组织的类型答：（一）国家保险组织形式 、（二）公司制保险组织形式保险合作组织形式 、（四）个人经营保险形式 二十五、保险公司的设立条件、业务范围、整顿与接管及破产的规定答：设立条件：1、股东资格、2、注册资本、3、公司章程、4、高管任职资格组织机构和管理制度、6、经营场所和设施业务范围：人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。 财产保险业务，包括财产所是保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。整顿的规定：（一）整顿的发生对保险公司进行整顿有其特定原因，即整顿是在保险公司未完成按期改正行为的前提下发生的。即保险公司未按照保险法第140条的规定，限期予以改正的。如按规定按期改正的，则不发生整顿程序。（二）整顿组织的组成依据保险法第141条的规定，对保险公司的整顿权由整顿组织行使。整顿组织的成员由保险监督管理机构选派保险专业人员和指定该保险公司有关人员组成。（三）整顿组织的职权