网上银行风险防范对策.doc

芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄蚄薇羄莆蒇袆羃肆蚃螂羂膈蒅蚈羂芁蚁薄肁莃蒄袂肀肃芇螈聿膅蒂螄肈莇芅蚀肇肇薀薆肆腿莃袅肆芁蕿螁肅莄莁蚇膄肃薇薃膃膆莀袂膂芈薅袈膁蒀莈螄膁膀蚄蚀螇节蒆薆螆莅蚂袄螅肄蒅螀袄膇蚀蚆袄艿蒃薂袃莁芆羁袂膁薁袇袁芃莄螃袀莅蕿虿衿肅莂薅袈膇薈袃羈芀莁蝿羇莂薆蚅羆肂荿蚁羅芄 论文题目： 网上银行风险防范对策 目录一、网上银行的内涵及其现状二、网上银行风险的类型1、法律风险2、技术风险3、监管风险4、信用风险三、网上银行风险的成因3.系统本身技术管理方面存在缺陷3.网上银行的虚拟性3.网上银行的服务方式易受攻击3.各当事人之间的关系更加复杂四 、网上银行风险防范对策（一）从银行角度阐述风险防范对策（二）从金融监管角度阐述风险防范对策（三）从网银用户角度阐述风险防范对策五、结语摘要：随着网络技术的发展和社会节奏的进一步加快，网购成为购物主流势不可挡。同时网上银行给银行业的发展带来了空前的机遇、给客户带来了方便和快捷,但是与此同时,也给银行体系和客户带来了相应的风险。本文分析了网络银行存在的主要风险,并提出了相应的防范措施。关键词:网上银行,风险,防范 根据巴塞尔行业监管委员会的定义,网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的银行.这些产品和服务包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付,以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务.银行业本身就是一个高风险的行业,加上网络的虚拟性,使得网络银行的风险问题日益突出,如何防范网络银行风险已经成为影响网络银行发展的一个关键问题。一、 网上银行内涵及其现状1、网上银行内涵网上银行(Online Bank)，又可称网络银行(NetBank或Internet Bank)，是指银行借助客户的个人电脑，通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。我们从上述网上银行的定义中可以归纳网上银行的三个特征：1.将客户的个人电脑等智能设备作为网上银行业务的操作前台，具有自助的特征；2.以因特网或其他公用信息网作为网上银行业务信息交换载体，具有网络化特征；3.以银行提供的金融服务为网上银行的载体，具有传统银行业务特征。因此，我们可以将网上银行的基本风险划分为两大类：一类是网上银行发展带来的新风险，另一类是网上银行本身具有的传统性银行风险。网上银行因其兼有银行业与现代信息技术的双重特点，在传统银行业一般风险的基础上带来了一系列新的风险，给银行业的监管和风险防范提出了更大的挑战。2、我国网上银行的现状分析2.1 我国网上银行高速发展目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自的网上银行或在internet上建立了自己的主页和网站 。2010年，中国网上银行市场全 年交易额达 557.3 万 亿 元，网上银行用户数已经达到3.017亿。 网上银行已成为各银行实现 业务创新、提升品牌形象 、提高综合竞争能力的主要方式。2010中国电子银行调查报告显示：中国网上银 行总体发展继续保持快速增长的势头，第三方支付的使用也随着网络购物的兴起得到用户更多的关注；个人网银用户比 例稳 步攀升，活跃用户的比例以及网银的使用频率也均有不同程度的提高；企业网银用户比例保持稳定，柜台业务替代率有所增长。2.2 我国网上银行功能不断完善目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等 ，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房 按揭贷款等授信业务。 同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和 名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要 依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。2.3 我国网上银行地域不均衡突出由于我国经济发展的不平衡 ，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。无论是网民的比例还是站点数，排在前面的几乎均为东部发达省区 ，我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。根据 CNNIC发布的中国互联网络发展状况统计报告,我国华北、华东、华南的注册域名 比例为 85% 以上。网民比例排名前 10位的城市主要有北京、上海、天津、广东、浙江、福建、山 、江苏、辽宁、黑龙江。这在一定程度上反映了我国地区之间的互联网发展水平存在很大的差距 。互联网是网上银行的载体 ，互联网应用的地域不均衡性直接导致了网上银行发展的不均衡 。二、 网上银行的风险类型（一）法律风险法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成后，没有确定的、适用的法律条款和规定来划分责任或定性结果。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作相对滞后，现行商业银行法、人民银行法（包括修订前后）均未涉及网上银行业务，仅有中国人民银行制定的网上银行业务管理暂行办法（部门规章）和中国人民银行关于落实网上银行业务管理暂行办法有关规定的通知，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬地位。同时，网络金融犯罪手段层出不穷且有其特殊性，很多法律较为健全的国家也难以克服相关的法律滞后问题。缺少了法律的约束就很难主动对犯罪行为加以防范，也很难从根源对网络金融犯罪加以控制。网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约定;对于银行与软件供应商之间的协议要明确约定。同时拟订的协议必须兼顾当事人各方的利益,体现公平、合理、合法。（二）技术风险技术风险是指银行的网上银行系统或关联系统的可靠性或完整性严重不足而引发的潜在的损失。网络是一把双刃剑，在带给人们快捷方便的同时，也使自己处于“开放”状态这种开放状态意味着任何人可以任何身份对它进行访问。在电脑与网络越来越普及、网络犯罪不断增长的情况下，各种电子网站随时都有遭受黑客袭击的可能，而网上银行更是黑客异常关注的重点之一。随网络技术的不断升级和黑客攻击手段的不断翻新，网上银行发生技术性风险的可能性越来越大，而且远远高于其他各种风险。因此，技术性风险应该是网上银行关注的首要风险。同时，网上银行面临的竞争更加激烈，其生存与发展依赖于电子金融技术的不断创新和网络使用效率的高低，网上银行的客户通过网络非常方便地获得所需的各种信息，在将各家银行所能提供的产品品种和服务项目进行充分比较后选取最为满意的银行。那么如果银行不能在技术上跟上时代步伐，势必在竞争中落伍，面临没有客户光顾的生存之忧。（三）监管风险事实上，网上银行业务风险对监管制度所提出的各种要求在传统的银行监管体系和制度框架内是无法得到满足的。正是从这个意义上讲，网上银行业务的发展对传统监管体制构成了重大挑战。1、传统监管制度对网上银行业务的风险监管存在设计上的先天不足。网上银行业务总体上加大了金融体系的风险，改变了现存风险的特点和范围，使得原有金融体系中滋生了新的风险因素，而这些因素是传统监管制度设计之初所不曾也不能预见的。这导致传统监管制度在网上银行业务新的风险因素面前显得捉襟见肘、难以适应。新的挑战迫切要求传统监管制度作出新的相应调整。2、传统监管体制下监管基础的变化造成某些情况下的监管失灵，从而暴露出传统银行业监管者控制力的局限性。网上银行业务作为创新业务加速了金融结构的重大变化。特别是信息技术与金融创新的相互作用，使得信息产业与银行产业两个原本截然不同的行业的边界开始趋于模糊。不仅如此，网上银行业务还正在改变金融机构的结构和功能，原有的金融机构的划分也日益模糊起来。我们既存的监管体制是建立在金融机构的传统种类划分之基础上的，而这种区分各类金融机构的传统界线随着时间的推移可能变得日益无足轻重起来。因此，传统监管体制将面临丧失监管之实施基础的危险。3、传统监管体制下对法律规则与自律规则的平衡与选择在适用于网上银行业务风险监管时面临新的考验。网上银行业务所涉信息技术的动态性、发展性使得单一的法律监管规则的优势因踌躇于追求稳定性和灵活性两者之间而不能充分彰显。这就需要行业自律规则予以补充和协调。在网上银行业务风险监管方面，自律规范较之传统业务下更受瞩目，因为许多新的技术标准和控制指标的确定都离不开自律组织的主持和参与。所以说，网上银行业务对金融监管方式的选择具有重大影响。（四）信用风险信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中,交易双方不直接见面,身份难以确认,追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点,因此,相比传统金融而言,基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。在信用价值被忽视的情况下,一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力,也不会注重自身的信用形象和地位,造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明,市场经济越发展,就越要求诚实守信,这是现代文明的重要基础和标志。 最近几年,虽然我国市场经济得到了快速发展,但社会信用体系发育相对滞后,银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白,信用风险还没有引起足够的重视,交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜,彼此金融行为具有短期化倾向,而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够,使当事人没有得到应有的惩罚,他个人为此付出的机会成本太低,远远低于他不诚信所得到的好处,而社会上没有一种舆论对他进行谴责。 三、网上银行风险的成因网上银行不仅具有传统商业银行经营过程中存在的信用风险、操作风险、利率风险、汇率风险和市场风险，同时由于在业务运行实践中还暴露出技术、业务、法律等方面的新问题，网上银行风险的形成原因极为复杂，涉及很多方面。3.系统本身技术管理方面存在缺陷系统本身技术管理方面的缺陷直接影响到网上银行的安全，网上银行是在全球电子信息基础上运行的金融服务方式，电子信息系统本身的技术与管理的缺陷，直接影响到网上银行的安全。3.网上银行的虚拟性网上银行完全突破了传统银行的经营模式，特别是不受地域和时间上的限制，所有金融业务都以数字化形式在线进行，银行与客户之间的往来全部以不见面的方式进行，各项金融业务在瞬间即可完成，巨额资金可以不受国界制约实现跨国流通，特别能使那些国际游资更疯狂地、投机性地自由进入，这种情况极易造成由于一国中央银行监管不力而爆发的金融风险，并能很快波及全球，引发全球性金融危机。3.网上银行的服务方式易受攻击 网上银行灵活的服务方式本身具有易受攻击性，网上银行是建立在充分开放和不设防护的公共因特网上，其业务操作突破了时间、地点和方式的限制可在任何时间（）、任何地点（）、以任何方式（）通过快捷的互联网为客户提供服务。网上银行的这种“”服务方式，使其更易于受到攻击，受攻击的范围更大，受攻击的方法也更加隐蔽，这往往是网上银行违法者与网上银行犯罪者有机可乘，引发网上银行的各种受攻击性的风险。3.各当事人之间的关系更加复杂网上银行的开放性使各当事人之间的关系趋于复杂化，网上银行是借开放式的网络对大众提供服务的，这种开放性使更多的当事人有机会加入到网上银行的业务运营之中，而一系列网络运作的新特点，又使这些当事人之间的法律更趋于复杂化，在这个复杂的关系链中，任何一个环节出了问题，都可能导致网上银行风险的发生。3.立法的严重缺位和不完善 网上银行立法的严重缺位和不完善导致国家对这种新型经营方式管理不力，网上银行作为一种迅速崛起的新型金融产业组织形式，与极具活力的经济活动相比往往具有法律滞后性，尚未能对其给予及时、全面的反映，尤其是在我国，一方面，网上银行的业务呈爆炸式的势头向前发展，另一方面，相关的网上银行立法，特别是规格较高的立法则少之又少，网上银行的许多方面存在着严重的法律空白，处于无法可依的自发状态。四、 防范措施（一）从银行角度阐述风险防范对策 1.建立良好的网络银行风险管理体系加强对网络银行自身特点的研究, 作好事前分析与防范工作, 完善组织机构和管理制度,制订一整套自上而下的风险管理组织机构和管理规章制度。为加强银行内部控制,应严格建立“三道防线”：一是各项业务操作全过程必须遵守的规章制度和操作规程；二是业务管理部门的业务管理、专业检查和辅导以及事后监督制度；三是稽核、内审监督和纪检、监察部门的检查监督。特别有必要建立网络风险审计中心和网络风险预警系统。 2.注重利用先进、成熟的技术手段 充分利用当前先进、成熟的技术手段, 在软、硬件设备方面缩小与发达国家的差距, 提高关键设备的安全防御能力。进一步搞好网络银行系统的基础建设，灵活使用现代网络技术。一是防火墙技术。二是防病毒技术。防重于杀,及时更新杀毒软件版本及病毒库。三是防木马技术。切断木马的植入路径，定期进行木马扫描与清理，阻断木马信息向外发送。四是密钥加密技术。为保证信息的私密性,要对网上传输的信息进行加密,使未经授权者无法了解信息内容。 建立并使用入侵检测系统（IDS），可以将IDS置于防火墙或网关后,像网络窥探器一样捕获所有内传或外传的数据包。IDS对数据包起到监视作用，但并不延误其传送速度。可以将用于检测和分析的检测引擎分布在网络敏感部位,如内部网络的入口处、担负重要任务或处理重要数据的服务器周围。 定期对网络银行系统进行安全漏洞的侦查扫描。对于侦查系统存在的安全漏洞,可采取安全代理设计，在银行Web交易服务器前端部署安全代理服务器,在各银行网络银行用户端部署安全代理客户端。为保证信息在安全通道内传输,采用SSL VPN 的方式建立客户端与服务器端的安全通道。（SSL是提供基于TCP/IP的客户机和服务器之间安全通道的协议, 该技术能确保两者之间通信内容的保密性和数据的完整性。VPN( 虚拟子网)能够提供安全、可靠、可控的保密数据通信的安全通道。）安全代理设计部署后，在银行Web交易服务器前配置安全代理服务器；在各银行网络银行用户处部署安全代理客户端及安全硬件模块(Usb Key)。 3.建立电子签名及认证制度 我国于2004 年8 月出台的电子签名法，第一次赋予符合一定条件的电子签名与手书签名或盖章具有同等的法律效应，确立了电子签名的法律效力，明确其签名规则。界定安全的电子签名，关键要确立有权限的认证机构。需要具有权威性和公正性的第三方来完成，为网上交易建立有效、可靠的保护机制。我国的CFCA承担着网上安全交易的认证服务，并签发数字凭证，确认用户身份。 4.建立分级授权内控制度 建立分级授权内控制度, 加强业务审计力度，主要包含以下3方面内容。 1）业务审计。审核检查与监督要贯穿商业银行网络银行业务操作与管理的各个环节,既要有非现场的事后集中检查与监督,又要有现场实时在线检测与监督。它是有效防范操作风险和道德风险的必然要求。 2）转账限制。对账户性质、资金流动等内容加以限制。例如,只能活期账户互转,或同一客户的账户间转账。 3）交易额限制。不同品种的单笔交易额，应对当日累计交易额等进行限制。 5.建立实施有效的网络银行信用评估体系 建立有效的网络银行信用评估系统和信用监测体系，从借款人以前的信用记录,借款人或法定代表的“5C”(品德Character，能力Capacity，资本Capital，抵押物品Collateral, 经济状况Condition)因素及财务状态分析, 通过数据模型实施量化指标风险度 管理。一旦出现风险, 考虑如何快速处置抵(质) 押品, 避免因对方违约而造成的信用风险。（二）从金融监管角度阐述风险防范对策 网络银行同样需要政府监管,以保护公众利益,降低银行业的经营风险。网络银行作为新兴业务渠道，自身特点决定一旦发生风险，对银行本身，甚至整个金融行业的影响巨大。要防范业务风险和系统风险，就要加强法律对网络银行市场准入的监管。银行开展网上业务，至少应具备以下条件。 1）具备网络银行技术、设备条件。网络银行业务的开展不仅需要银行拥有相当数量的计算机、自动柜员机（ATM）、销售点终端（POS）、联成一体的电子营业网点等硬件设备，还需要有确认合法交易对象、防止篡改交易信息、防止信息的泄漏等软技术。 2）具有完善的安全保障体系。网上业务必须有严密的安全对策、制度规范和操作程序，建立以安全为中心的制度保障体系。具体包括安全政策与工作程序、人员配备和安全培训、网络安全监控、及时的故障求援和恢复等。（三）从网银用户角度阐述风险防范对策网络银行用户作为网络银行终端的管理者与使用者，在网络银行的安全机制中有着不可替代的作用，是网络银行安全的最终环节。 第一，有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。网络银行终端系统最容易受到非法攻击，据国内网络银行风险案例分析，大部分网络银行风险源于终端系统。终端系统大多建立在用户的个人电脑上，受费用限制，很难建立严密的技术防范措施。相当一部分网络银行用户在技术上对终端系统不熟悉，不懂终端系统的日常维护技术，给非法分子可乘之机。应当采取的防范措施如下。 首先在安装网络银行终端系统的个人电脑上安装与运行防病毒软件，并经常更新软件版本与病毒库。其次在安装网络银行终端系统的个人电脑上安装软件防火墙，有效地监控PC机与Internet之间的活动。它不仅可以对网络存取和访问进行监控审计,而且可以防止内部信息的外泄。此外要安装木马清除软件，定期更新木马库，扫描与清除木马。从目前网络银行的风险案例看，大多数情况是网络银行终端系统内植入木马。用户使用网络银行系统时，木马截获用户名、账号、口令等信息，使不法分子顺利作案。 第二，使用IC卡和USB卡物理介质的证书认证方式。通过证书验证客户身份，确保其真实性，防止其他人员非法使用。证书具有不可复制性，仅由客户自己保管和使用。使用证书后，即便有假网站、病毒感染、黑客入侵或不慎泄露银行卡等资料，只要物理证书不丢失，仍然能确保资金安全。 第三，认清网络银行网址，避免进入“假网银”。不法分子往往利用与网络银行相似的网址、相同的网页，制造虚假网站，骗取银行客户的银行卡号和密码。所以在登录网络银行办理业务时，定要认清银行的合法网址，并正确输入。五、结束语网上银行作为银行对外提供交易服务的重要窗口，其安全问题不容忽视。从微观方面看，网上银行的安全直接影响到银行的资金安全和企业形象，从宏观层面看，网上银行的安全影响到地区甚至国家的金融稳定。网上银行系统特别是中小银行的网上银行系统的重复建设，不仅造成了巨额资金浪费，而且客观上增加了网上银行的安全风险。网上银行安全不仅是银行自身需要考虑的问题，也应引起政府有关部门的关注。开展网上银行安全建设的标准化工作，加强对网上银行的安全评估与检查，转移网上银行风险，是网上银行管理较为紧迫的任务。 网上银行发展至今已经成为银行不可或缺的组成部分，它不仅降低了成本，更拓展了业务范围。安全问题是任何一家网上银行都必须要解决的特殊问题，网上银行需要从技术层面解决各种复杂多变的安全问题，如应对各种网上攻击、确保交易过程中用户身份的合法性等。只有给用户提供安全、便利、高效的服务，网上银行才会走上可持续的高速发展之路参考文献1王镇强香港网上银行的发展现状及前景J。国际金融研究，2000，（02）。聂进，雷雪网上银行安全及相应对策探讨武汉大学学报：人文科学版，2006（）杨燕浅谈当前网上银行风险防范与监管济南金融，2003（3）吴小强网上银行风险与控制研究中国金融电脑，007 肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿莄螆螇芅莃袈肂膁莂薈袅肇莁蚀肀羃莀螂袃节葿蒂聿膈蒈薄袁肄蒈蚆肇肀蒇衿羀莈蒆薈螃芄蒅蚁羈膀蒄螃螁肆蒃蒃羆羂薂薅蝿芁薂蚇羅膇薁袀螇膃薀蕿肃聿蕿蚂袆莈薈螄肁芃薇袆袄腿薆薆聿肅芃蚈袂羁节螁肈芀芁蒀袁芆芀蚂膆膂芀螅罿肈艿袇螂莇芈薇羇芃芇虿螀腿莆螁羅肅莅蒁螈羁莄薃羄荿