浅谈温州民间借贷危机及对策分析.doc

湘潭大学学年论文题 目：浅谈温州民间借贷危机及对策分析学 院： 兴湘学院 专 业： 财务管理 学 号： 2009962737 姓 名： 莫彤 指导教师： 贺建林 完成日期： 2012年3月29日 目录中英文摘要、关键字.2一、温州民间借贷风潮形成的原因.3（1） 资金供求的失衡.3（二） 正规、合法金融体系发展的不足.3（三）我国社会的传统渊源.3二、温州民间借贷危机的现状.4三、温州民间借贷危机爆发的原因.4（1） 实体经济微利不足以偿息.5（2） 炒资领域窄，盲目投借贷.5（3） 老板豪赌催生负债逃逸 .5四、温州民间借贷危机产生的后果.55、 温州民间借贷危机的几点解决对策.6（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性.6（二）加强产业引导,优化民间投资结构.7（3） 进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力.7（4） 要建立并完善中小企业的信用及担保体系.7（5） 要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系.8六、结语.8七、参考文献.9浅谈温州民间借贷危机及对策分析摘要 民间借贷是温州模式的重要内容和组成部分，它为以中小企业为主的温州经济的迅速和可持续发展做出了非常重大的贡献。但自2011年4月以来，因资金链断裂而引起了很大一批温州老板集体“跑路”甚至自杀，这一事件使人们认识到温州民间借贷已陷入了严重的危机之中。我们必须对此危机作深层次的思考与反省，并极力找到解决的对策，使温州的民间借贷走上正常、合法的道路。 关键词: 温州民间借贷， 借贷危机 ，解决对策Wenzhou Private Lending Crisis And Solutions Abstract Private lending is the most important content and part of Wenzhou model. It plays an very important role in sustainable development of economic in Wenzhou which is mainly to small and medium enterprises . But since April 2011, a number of bosses in Wenzhou have escaped even suicided because the capital chain ruptured. The event have reminded us that Wenzhou private lending is in a very serious crisis .We must make deep thinking to this crisis and to find the best way to solve this problem,so that Wenzhou private lending will be standard and legal . Key words :Wenzhou private lending , lending crisis , solutions 民间借贷是一种最常见的信用担保方式，而民间借贷危机是担保公司因出现无法收回的贷款而导致民间借贷资金链的断裂。最近一年以来，温州的民间借贷危机愈演愈烈，甚至到了十分疯狂的地步。一、温州民间借贷风潮形成的原因（一）资金供求的失衡 众所周知，温州经济在改革开放30多年中取得飞速的发展，主要依靠的就是中小民营企业的发展。而民间借贷之所以阻挡不住，就是这些企业对资金有着非常大的需求。去年以来，持续紧缩的货币政策使中小企业几乎不可能从银行获得融资，但是其在发展过程中，对资金的需求却是越来越大，两者之间的资金缺口，为民间借贷的兴起腾出了市场空间。一方面是资本的逐利本性，另一方面是中小企业的资金需求，两者一拍即合。民间资本的优点就在于，它的资金会流向那些真正有需要的企业。在经济学的层面，民间借贷资金的效率是最高的。它为满足居民消费、中小企业融资、成长性企业克服资金困难提供了巨大的帮助，客观上支持了中小民营企业的发展。例如，温州的正泰、康奈等知名企业，在创业初期都是靠自筹和民间借贷资金发展起来的。在温州这样的城市，民间借贷就这样发挥着弥补资金缺口的十分重大的作用。(二)正规、合法金融体系发展的不足温州经济发展模式一个最突出的特色就是民营经济非常发达，据统计，温州的民营经济国内生产总值目前已占到整个温州国内生产总值的95%以上。但是，在传统的金融制度下，温州的民营企业很难从合法金融机构获得足够的贷款支持。正规的金融机构通常对中小企业、个体工商户、农户贷款有相当程度的歧视，支持力度远远不够。而且，中国正规的金融机构信贷的门槛过高，贷款手续十分的繁杂，贷款条件也非常之高，使中小企业的融资陷入了深深的困境。另外，我国的金融监管过于薄弱了。因此，温州占90%以上产值的非国有部门所得到的融资相当少，远远不能满足其发展的需要。因此，这种状况的存在一方面制约了温州民营企业的发展，另一方面，也刺激了温州民间借贷的发展。（三）我国社会的传统渊源 温州民间借贷的产生和发展与我国的传统渊源也有着很大的关系，一是我国很多人民尤其是商人的功利文化商业观念很强，他们会通过很多不同的途径来赚取自我的利益，有时候这些途径钻的是法律的空子，甚至是违法的。而通过民间借贷的高利率，他们能赚取十分丰厚的利润，民间借贷理所当然就出现并一直发展了；二是中国的商人特别注重血缘与地缘关系，他们会在自己所处的一定地域范围内及身边的亲朋好友那里来筹集资金，然后用作民间资本来借给他人或企业，从而赚取相当高的回报。二、温州民间借贷危机的现状温州是中国浙江省的一个地级市，以富于活力的民营经济、活跃的民间资本市场、在各地房地产市场的投机性投资以及对各类最流行的资产的投资而著称。现阶段温州的民间借贷大致可以分为三种形式：第一种是短期借款，这种借贷期限短，利率高；第二种是长期借贷，借方有固定的点或固定的人，放贷就如同到银行存款一样，随时存、随时取，此借贷方式主要是那些已经做出一定规模和积累并且信用好的企业，这种借贷利息相对较低、风险较小；第三种是层级收储，集中发放。这种借贷方式的风险最高，因为人们根本就不知道这笔钱到底去了哪里，做了什么用。尽管风险相当高，但它已经成为了温州民间借贷的最普遍的模式。去年以来，温州就频繁曝出民间借贷资金链断裂老板跑路的消息，其中还有不少担保公司老板跑路的传闻。2011年9月，温州的网站和微博更是流传着一份近期温州老板跑路清单，其中涉案金额达到几千万、几亿，甚至十多亿的规模。而对于整个温州而言，它的GDP是占全国总量的三分之一不到，但却拥有40多万家中小企业，而这些企业高度依赖民间借贷市场融资。温州近90%的家庭和60%的企业都参与民间借贷市场。据里昂证券的民间借贷调研报告称，温州的民间未偿还贷款总量可达到8000亿元到10000亿元，由于一些中小企业开始走向破产之路，估计有10%15%的未偿贷款将成为坏账。由此可见，温州的民间借贷已经到了非常疯狂的地步。三、温州民间借贷危机爆发的原因实体经济的盈利率下降、炒作之风盛行、国有银行的利率不能反映真实水平，资金更蜂拥到利率更高的民间借贷，骤松骤紧的货币调控放大了金融波动的影响，货币调控的工具选择也加大了国有企业和中小企业之间的不公平。（一）实体经济微利不足以偿息 原材料涨价、劳动力成本上升再加上融资成本高涨，身处制造领域的中小企业目前利润极其微薄。据有关机构的统计，年初至今，劳动力成本比年初涨了超过30%；通货膨胀带来原材料价格攀升势头强劲，因此，大多数中小企业的年毛利润率已不会超过10%，目前一般徘徊在3%至5%之间。可是，目前银行借贷的月利率已超过1分，民间借贷利率也已超历史最高值，一般月息3至6分，高则达到1角5分，中小企业单是偿还利息已见吃力。 （二）炒资领域窄，盲目投借贷 由于房地产市场萎靡，矿业、煤炭、棉花等炒资热衷的领域亦情况不佳，于是入注民间借贷市场成为温州民间资本继楼市后的首选替代品。人民银行温州中心支行统计显示，温州民间资本超过6000亿元且每年以14%的速度增长，其中参与民间借贷的资本约1100亿元，占全市银行贷款的20%左右。从民间借贷资金来源来看，主要来自民营企业主和普通家庭的闲置资金，包括：温州当地生产生活结余的资金，全国各地在外温州人的投资回流资金，温州在世界各地华侨汇回的资金。初步估计，来自当地企业等经济实体的资金占30%，来自当地居民的占20%，来自全国各地和世界各地的也分别占20%。其中部分资金可能通过银行个人贷款的渠道间接流入了民间借贷市场。（三）老板豪赌催生负债逃逸 在江浙一带，企业主的赌博现象非常普遍，除了近年来频频传出的企业主聚众、赴澳门等地赌博外，近期又兴起内地的网络赌博。网络赌博在温州本土及在外温商中较为常见，其既滋生了社会以此为生的中介人员，又导致了企业主直接的负债逃逸，最后累及民间借贷链，成为民间借贷链断裂的催化剂。四、温州民间借贷危机产生的后果在一定程度上，民间借贷解决了温州很多中小民营企和个人的短期资金需求，有利于经济的发展。但是，由于民间借贷的利率相当的高，原来的促进作用，在温州民间借贷危机爆发后已经开始演变成来看经济发展的制约因素，并且愈演愈烈。首先，借贷资金断裂可能出现无法获得利息、收回贷款成本的风险。民间借贷是以预期利率会继续走高为前提的，一旦经济形势不好，利率下跌，民间借贷极易出现风险。从现实来看，民间借贷资金不排除一部分用于炒房或者流入大宗商品以及矿山等。假如经济环境发生变化，出现房价、大宗商品价格下跌，那这部分民间高利贷很可能会发生危机。而且此类借贷行为缺少正规合同，往往以借条协议、口头协议为主，这也使得借贷风险日益变大。而很多居民、个体工商户是把自己的房子卖掉或者抵押给银行来放贷，如果出现借贷的资金链断裂，将面临着血本无归的局面；第二，进一步打击实体经济。一方面，借贷利率不断上升，增加企业融资成本，中小企业实力较弱，过高的融资成本只会进一步加大企业的经营压力，当企业发现经营实业无利可赚时，会加速资金从实体经济的抽逃速度；另一方面，“人情”借贷方式也会使得一部分本来经营问题的企业因陷入担保困境而出现资金问题乃至倒闭现象。这在温州很明显，目前逃跑的温州民企老板中，有些就是因为这个原因；此外，存款搬家也导致银行无钱贷给那些急需资金的企业，影响其生产经营。而实体经济收缩的结果，又直接影响就业。第三，过高的利率不受法律保护而致使很多纠纷的产生。民间借贷的盲目性、不规范性、不稳定性在危机爆发后使借贷双方的矛盾与纠纷空前的激化，甚至发生了暴力收回贷款的行为，使借贷双方的人身财产安全受到了严重的威胁，也给社会的安定造成了很大的负面影响。五、温州民间借贷危机的几点解决对策（一）制定相关法律法规，在法律上明确区别民间借贷行为的合法性和非法性 目前我国最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见和关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复等几条司法解释虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性,但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释,这些已难以引导和规范民间借贷健康发展。因此,国家有必要制定一部适合国情的民间借贷法和民间融资中介机构和中介业务管理办法,从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式,在制度设计上为民间借贷双方构建法律保障。颁布放贷人条例等相关规范性法规，对民间借贷的性质、资质、利率、税收、额度、风险防范等作出明确规定，能使民间借贷双方和监管部门都有法可循。这样能保护民间借贷各方的合法权益，让巨大的民间资本为经济社会建设发挥更大作用。（二）加强产业引导,优化民间投资结构 各级政府要根据国家产业政策,结合本地实际,加强民间借贷的引导和服务,选择具有市场前景、成长性好的项目为依托,优化民间投资结构。严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大的高能耗、高污染行业;鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金,加大对农业产业化资金投入,形成利益共享,风险共担,互惠互利的合作机制;有关部门要创造政策条件,帮助有发展潜力的龙头企业直接进入资本市场,逐步减少民间借贷比重。（三）进一步改革国有银行经营机制，增强它的融资活力温州银行业在过去的十年已经推出了城市商业银行的个人委托贷款、农村信用社的存贷款利率浮动改革试验，一定程度上起到了分散民间借贷的作用，但是由于收取的税费过高， 严重影响了自身业务空间。因此必须更进一步地改革，增加国有银行的融资活力。（四）要建立并完善中小企业的信用及担保体系中小企业信用体系与担保体系的建立对于解决中小企业融资问题至关重要。信用体系可以通过大大降低信贷过程中的信息部对称以及由此引起的潜在成本，从而对中小企业信贷产生激励作用。尽管我国已经全面启动了中小企业信用工程，但目前提供的融资数额根本就不能满足中小企业发展的需要。它并不能完全取代民间金融组织在中小企业信贷中的作用，它作为中小企业与商业银行之间的中介，通过对中小企业的甄别和监督来解决商业银行信贷中固有的信息部对称问题，有成绩增加商业银行对中小企业信贷的动机和信贷供给。而信用担保体系将因为其付出了监督成本以及所承担的信用风险，应对中小企业收取一定数量的费用。（五）要加强金融机构创新，完善金融机构服务体系首先，金融机构要从民间借贷的发展中