艺术品保险探讨.doc

艺术品保险探讨艺术品保险介绍艺术品保险是在传统的财产保险和货运保险的基础上演变和发展而来的，根据艺术品可能会遇到的各种风险，有以下几种险种可以分散自然灾害、意外事故、责任风险及其他风险：一、货运险：承保艺术品在运输途中所遇到的雷电、冰雹、暴风雨、洪水、岩崩、泥石流等自然灾害，运输工具发生意外，抢劫、包装破裂、装卸疏忽造成艺术品破碎、损坏等直接损失和间接损失。二、财产险：承保艺术品在固定场所期间因遇各种自然灾害、意外事故、盗窃等发生的损失。三、第三者责任险：承保投保人在收藏、展览、运输、装卸艺术品等活动中，由于疏忽、过失或意外等行为对他人(第三者)造成人身伤亡或财产损害，依法应承担的经济赔偿责任。在艺术品综合保险产品少，可选择不多的情况下，藏家或者艺术机构可以为艺术品组合购买保险，如货运保险、财产险、第三者责任险等。据调查，艺术品的损失比例大概为：40%的运送与装卸损失，38%的盗窃损失，18%的火灾、水渍、烟熏等损失，4%的光线、温湿度、诈骗、地震、暴风、闪电等损失。艺术品保险的保险标的包括：投保人所有或代他人保管或其他人共有而由投保人负责保管、展览、装卸、运输的艺术品。博物馆、展览馆、艺术品拍卖行、艺术品公司、文化艺术公司、运输公司等均可投保。艺术品保险的保险价值包含物理价值与精神价值两方面，精神价值占艺术品价值比例较大比例，且受主观判断影响。欧美国家保险公司接受艺术品保险业务评估艺术品保险价值的一半流程是：接到保险申请后，保险公司会聘请独立的艺术行业顾问进行价值评估，查阅申请表以及艺术作品的“身份证”和专业交易机构出具的原作保证书及历史交易记录，在此基础上确定保险价值。艺术品保险的保险费率需要考虑众多因素。首先要关注艺术品存放地的所在情况；其次看保险金额，通常金额越大，风险越分散，费率也会相应降低；再次看是否为易碎品；最后还要看艺术品的移动机率。一般而言，艺术品保险的保险费率范围在0.1%1%。艺术品保单没有特别的格式条款。它针对客户的风险模式，设计保障方案。由于客户类型众多，不同类型客户的风险发生状况各有不同，需要个性化设置保单。在出现保险事故后，艺术品保险需要首先请专业修复师对受损艺术品进行修补，修复费用由保险公司承担，修复后的产品，会根据瑕疵的状况重新评估修复后艺术品的价值，进行折旧赔偿，偿付价值减损的部分。中国艺术品市场比较分析2010年，中国艺术品市场的总值已经达到1694亿元，中国艺术品市场总成交额超过500亿元，假如按照艺术品总价值的50%参保，其产生的利益也十分惊人。同时中国还是世界上年度内举办展览最多的国家，仅中国美术馆一年内就有近百个展览，而同样规模的外国美术馆，一年只有几个展览而已，展览的艺术品如若投保也将是一笔惊人的保费收入。在这样的大环境下，保监会确定为文化产业保险11个试点险种之一的艺术品综合保险却仍是一片空白。根据保监会与文化部于2010年12月29日联合下发的关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知，确定艺术品综合保险由人保财险、太平洋产险和中国信保等3家保险公司进行试点。仅有中国人民财产保险股份有限公司已经开通了艺术品投保服务，其他两家或正在研究和设计相关险种，或未有计划开放。艺术品保险难产的多种原因：首先，由于国内博物馆、拍卖公司等保险意识不足造成的低投保率，使得按照大数法则运行的保险业不敢接单。保险公司风险分散主要有两种途径，一是扩大承保标的的范围与数量，实现概率上的分散，二是再保险，向其他保险公司分散风险。在国内，大部分文物展览的承展单位是国有的博物馆，对于大部分受展艺术品也只能象征性地上保险。原因之一是文博单位预算中所列的保险费用有限，很多博物馆无力承担高昂的保费，而有限的经费只能勉强应对展览的筹备、设计、制作，根本不可能为文物展品支付高额的保费。此外，博物馆的资金来源是财政拨款，用于保费的专项资金评审过程非常漫长，但保费是要随市场变化的，有可能前年通过的评审，今年情况又发生了变化，并且国家文物管理部门缺乏对于保险安排的相关规定，多数展览主办方的预算中并未列出保险支出。由于艺术品参展时往往是将价值几十亿的展品集中到一起，如此巨大的保险金额常常令保险公司望而却步，多寻求共同保险或再保险来转嫁风险，但国内难以找到适合的分保渠道，阻碍了艺术品保险的发展。同时，由于国内拍卖公司众多，在征集拍卖品的时候竞争激烈，不少拍卖公司将卖家佣金部分一降再降，相对较高的保费首当其冲就被砍掉了。而有些机构或者个人甚至认为，投保并不能真正保证艺术品的安全，因此只要加强安保措施就行了。在无法实现大规模承保的情况下，保险公司不敢开展艺术品保险。其次，由于艺术品的风险系数较高，即使安全措施十分完善，艺术品被盗或参展失窃事件依然时有发生。如著名的案例，挪威画家爱德华孟克的著名画作“呐喊”，几年前被抢匪光天化日下从挪威的孟克博物馆抢走，而这次北京故宫博物馆展品失窃也是典型的案例。这种情况使得保险公司对于接收保单更加谨慎。第三，国内艺术品保险存在难以逾越的人才壁垒。艺术品价值评估体系和认证机构是艺术品保险的两大制约因素，建立评估体系、权威认证机构的核心就是“人”。目前，国家认定的专家都集中于两大机构国家文物鉴定委员会和艺术品评估委员会，以及一些国有博物馆中。这些人才具有评估艺术品的价值的权威性。但是，这些人身份大多属于国有事业单位的工作人员，为保险公司做鉴定属商业行为，与国家有关规定相抵触。同时这些国有事业单位的评估专家出具的证书只表明艺术品的历史价值和艺术价值，不提供商业价值。至今，中国内地还没有一家服务于商业的第三方艺术品专业鉴定机构出现。在受损艺术品修复方面，同样存在人才壁垒，国内有很多优秀的修复师供职于各大博物馆。但问题是大部分修复师不对公众服务。所以对国内艺术品保险的开展也是一个问题。无法解决艺术品真伪的鉴定难题情况下，保险公司由于道德风险原因必然不愿涉足艺术品保险领域。最后，以欧洲成熟艺术品保险业为例，参与的主体并不限于投保人和保险公司，而是需要铺设一个全球合作的网络，该网络包括保险公司、全球风险合作伙伴、博物馆经纪人、欧洲标准评定委员会、第三方评估机构等。其中第三方评估机构负责对艺术品进行估价，在欧洲或美国均有持证上岗的估价师和具有公信力度的评估机构。欧洲标准评定委员会，致力于制定欧洲博物馆交通的标准。该标准有助于对艺术品运输条件进行风险评估，并为艺术品保险核保提供参考数据。博物馆经纪人（保险经纪人），是保险公司与博物馆的中间人。经纪人根据博物馆的风险控制需求或标准，向保险公司提出保险项目、保险程度的要求，以便保险公司更详细了解客户需求，一方面降低投保人因对艺术品的过高精神价值阻碍保险金额的确定，一方面辅助保险公司敦促投保人对艺术品的防灾防损管理，提高专业化风险管理咨询。基于上述原因，国内发展艺术品保险需要国家，保险业，拍卖行，经纪公司等多方面共同努力。第一，近10年来在中国，艺术品市场发展非常迅速，人们在花高价购买艺术品之后，就会出现艺术品保障的需要，对展商、博物馆、拍卖行等艺术品主要负责人普及度不足，主要还需要对艺术品保险这个概念进行推广。欧美的艺术品保险上升也是最近几十年才出现的状况。在中国，未来必定会有很大的发展前景。第二，发展专业的艺术品评估机构，尤其是第三方评估机构。国际上，专业艺术品评估机构以二级市场的拍卖行为主，一级市场的画廊、承担艺术品运输任务的航运公司。如著名的索斯比拍卖行和克里斯蒂拍卖行都提供专门的估值服务。保险公司可建立与拍卖行的战略合作，通过资源共享、人员互通等措施共同提高估值技术水平，保证对艺术品进行客观公正的评估。第三，培养专业化人才。艺术品保险涉及鉴定、估值、防灾防损等多个环节，专业性程度高，对人才队伍的建设提出了较高要求。保险公司应培养一批艺术品修复、损失评估、安置及保存领域的专业人员，为客户提供专业化，个性化的保险服务。第四，经纪行业可通过专业化服务吸引投保人，又可通过为投保人提供防灾防损咨询及管理服务降低保险公司保费要求（国外此项咨询及服务由保险公司提供），且在艺术品保险市场存在大量个人藏家，缺乏人力与技术同保险公司进行谈判，对保险经纪有较高需求。从国外成熟经验来看，有专门的第三者艺术品评估机构对艺术品进行价值评估，国际保险公司有专门的精算部对艺术品进行保费计算。具体保价额由艺术品本身的价格、风险系数以及保险公司的运作成本而定。艺术经纪鉴定制度的完善与成熟是外国艺术品保险的保障。专业保险公司的介入，又从侧面加强了职业与专业的真伪判断，有效地遏止