个人经营性贷款利润丰厚.doc

个人经营性贷款利率有优惠 在按揭贷款受楼市调控冲击之后，个人经营性贷款成为银行零售业务的新宠。然而，每日经济新闻记者近日在调查中发现，一些没有企业的个人，也能利用银行漏洞申请到个人经营性贷款，同时，贷款资金流向难以监管也成为不容小视的问题。 个人经营性贷款受热捧 所谓个人经营性贷款，就是借款人以个人名义向银行申请的用于企业生产经营的贷款。随着房贷额度日益紧张，以往银行个贷业务中的“老大”房贷光芒渐失，很多银行开始在零售领域逐步提高个人经营性贷款的比重。 记者发现，虽然有相对充足的信贷规模，但银行也为个人经营性贷款设置了较高的门槛。 “申请过程需要借款人及配偶的身份证、房产证、户口本、结婚证、抵押物的产权证以及申请人所在公司的经营记录。”一位银行客服人员告诉记者，“其中抵押物一定要是房产，而且要两套房产，房产证必须包括抵押房和备用房。” “当然，抵押房产也可以非借款人所有，但必须提供房产所有人及其配偶的相关证件。” “借款人的公司必须在申请银行所在地拥有固定经营场所，并且连续经营两年(含)以上。”客服人员补充道。 一名成功申请到贷款的企业主告诉记者，与公司经营性贷款相比，个人经营性贷款更有吸引力。“它的贷款额度虽然不如公司经营性贷款那么高。”他说道，“但是金额一般在抵押房产价值的60%70%左右，我电话咨询了很多银行，工商银行的最高额度为1000万元、深发展最高额度为1500万元、招行额度更可高达3000万元。” “更吸引我的是它的申请材料比公司贷款更易准备，而且它的办理时间短，一般两周内即可办妥。” “此外，个人经营性贷款既有一次性或分次发放的单笔贷款，也有具备循环贷款功能的贷款额度授信，随贷随还，不使用的额度不必支付利息。” “个人经营性贷款还可以展期。贷款期限通常可以长达5年，深发展和工行等产品可提供10年期贷款。” 没有企业也能申请 据一位沪上股份制银行支行工作人员向每日经济新闻记者介绍，个人经营性贷款看上去条件复杂，审核严格，但是其中存在漏洞。 这 位信贷人士表示：“假设有一位贷款需求人，他的名下没有企业，不符合申请个人经营性贷款的条件。但是他可以委托两位符合申请条件的企业主，一般需求人都会 找亲戚帮忙。比如，家中有人是一家建筑承包公司的负责人或法人代表，他就可以请平时互有生意往来的材料商帮忙，与他签订一份建筑材料的购销合同。” “补齐其它贷款申请材料后，利用两家企业间的贸易关系申请个人经营性贷款。银行审批通过后，贷款会被打到材料商的帐上，材料商将钱款跨行转账到需求人名下，至于这笔资金的最终用途，银行无法监管。” 事实上，这并不是个别案例。在信贷收紧、部分银行贷款难求的环境下，个人经营性贷款频遭钻空。 上海一位从事银行个人贷款业务办理的工作人员向记者透露，一般个人经营性贷款年利率在8%9%之间，比民间借贷40%50%的年利率低了不少，“只要满足申请要求，银行都会提供个人经营性贷款，银行监管也有心无力”他表示。 贷款用途难以监管 一位从事个人经营性贷款业务的知情人对记者表示，银行对个人经营性贷款确实存在监管难的问题。 “其中最大的问题就是贷款用途难监管。”他说道：“现在客户们都知道，银行只能监管自家客户的账户，但是只要把钱转到其它银行的账户上，银行就无法监管了，这钱流到了哪里只有客户自己知道了。” 上述人士表示，其实跨行转账躲避监管这种现象已经非常普遍，由于目前沪上各大商业银行之间客户信息并不联网，贷款银行无法做到跨行追踪资金流向。央行虽然可以跨行监控，但是面对每天数以万计的业务量，想监管也是心有余而力不足。 由于难以监管，企业可以较为随意地使用这笔贷款，甚至不用履行之前申报时使用的购销合同。这就为个人经营性贷款违规流入其他市场提供了灰色地带。 “个人经营性贷款还有个监管漏洞，银行无法考证备用房产权证的真伪。”知情人向记者透露，“不少非本地申请人的备用房产权往往都在外地，银行无法核实。” 记 者了解到，非本地居民在申请个人经营性贷款的过程中，银行对备用房的产权要求比较宽松，即可以使用外地的房产。于是不少借款人会伪造一张位于外地的备用房 屋产权证明，利用目前全国房屋产权查询不联网的漏洞，使银行难以核实借款人真实的房屋产权情况。由于当地主管部门也不开放查询，使得本地银行工作人员查不 到外地的房产情况。 随着存款准备金率的两次下调，信贷资金紧张的局面开始缓解，市场融资成本也随之走低。昨日，记者走访市内商业银行发现，去年底以来，利率一直居高不下的个人经营性贷款，最近也开始悄然下调了利率上浮幅度。之前，最高上浮50%的个人经营性贷款，现在已下调为上浮30%左右。基准利率上浮50%变30%“尽管晚贷了两个月，但资金成本还是节约了不少。”在朝天门经营窗帘批发生意的张蓉说，考虑到今年新代理了一家窗帘品牌，急需扩大门面规模，早 在去年底就开始谋划用自己名下已付清全款的住房来作抵押，向银行贷款筹资。没想到，当时一连走了四五家银行，得到的答案都是利率必须上浮50%，而且放款 时间还不能承诺。想到银行信贷资金往往都是“前松后紧”，张蓉决定把这事先放一放，等到开年后再伺机而动。今年3月初，张蓉再次向银行提出了办理个人抵押经营贷款的申请，没想到银行经过审核后给出的答复是，利率只需在基准利率的基础上上浮30%即可办理。“目前，申办个人经营性贷款仍然实行的差别化定价策略，但只要有合格的抵押物资信条件好，只需在基准利率基础上上浮30%左右就能办下来。”一股份制银行个贷部负责人表示，在去年四季度，个人经营性贷款利率普遍上浮50%左右。贷款用途只能用于企业除了对利率上调幅 度有了下调，部分银行对抵押物的“挑剔”度也显得更加平易近人。在去年下半年，银行信贷额度空间紧张时，有的银行还要求必须是主城区以内的房子才能作抵押 物。同时，有的银行还对抵押房的开发商进行了限制，对于开发商知名度有限、物业管理水平低的房屋，银行也不会审批抵押贷款。昨日，记者以客户身份咨询一股份制商业银行个贷部时发现，即使是县城的房产，如果所处的地段好，使用时间不长的也可以作为抵押物办理经营性贷款。贷款的金额为房屋评估价格的七成左右。但银行人士同时提醒，申请的贷款用途也只能用于企业的生产经营或者资金周转。房贷降促银行发力个贷是什么原因促使了个人经营性贷款的成本下降？记者了解到，今年以来房屋成交量的减少导致整个住房按揭贷款增量急剧下降，银行也开始了信贷机构的调整。“原来在零售业务中按揭贷款占比接近90%，而现在已下降到60%70%。”一位中小银行零售业务部负责人表示，与个人住房按揭贷款相比，收益更高的消费贷款和个人经营性贷款成为商业银行的业务重点。此外，去年以来一路走高的民间借贷利率有所松动也是原因之一。据一些担保中介机构负责人透露，民