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浅谈制约农信社银行卡业务发展的因素和对策 作者: 翁源联社 官盛团 点击数: 2065 更新时间: 2009-12-21 翁源农信社把大力发展珠江平安卡业务作为提升金融服务水平和企业社会形象重要战略措施，以全面强化银行卡营销为任途径，通过“全社动员、下达任务指标、优惠落实、媒体宣传”等有效手段，深入扎实开展了形式多样的营销活动，促进了珠江平安卡发卡数量和交易金额的显著提高。截止5月底，共发行平安卡14803张，卡内余额1333万元，拓展POS机28台。银行卡自去年十一月份正式发行以来，在半年多的时间里有了快速发展。 但从整体来看,农信社银行卡快速发展的背后依然掩盖不了中间业务收入偏低，市场占有率与其他商业银行有一定差距的现状。造成这种现象的原因主要有如下几个方面： 一、传统观念和认识已成为银行卡发展中的重要制约因素 翁源地处粤北山区，全县人口约40万，属于劳务输出县，经济市场化程度不高，在一定程度上制约了银行卡的发展。首先，农村信用社银行卡发行流通较晚，商业银行先进的营销方式和形式多样的银行卡产品占据了大部分的市场；其次，乡镇人口年龄结构不合理，特别在偏远的山区，客户文化水平和素质较低，公众和商户对现金、支票等传统交易方式的依赖性也极大地制约了银行卡市场的发展。再次，在短期内农信社普遍重视提高发卡市场的占有率，而忽视对银行卡基本知识、使用方法的普及和宣传。在全县发行的近1.5万张银行卡中，有近1300张没有使用记录，一些工资卡、福利卡更多的是当作存折使用。 二、信用制度不健全严重制约银行卡业务的发展 缺乏完善的个人资信调查和信用评估制度，尚未建立起有效、统一的银行卡风险防范体系是制约银行卡业务发展的重要因素。由于社会信用不理想，信用程度相对不高，直接影响了发卡行的积极性。因此，目前农信社银行卡业务仅局限于借记卡领域。由于个人信用制度的缺乏，无法通过对个人的监控来约束持卡人的行为，所以，农信社更愿意发行风险较小的借记卡，从而规避发行贷记卡所要承担持卡人恶意透支的信用风险，这在一定程度上阻碍了信用卡功能的充分发挥和信用卡业务的健康发展。 三、经济效益不明显 单从银行卡的发卡量来看，农信社银行卡发展速度较快，但没有带来特别明显的经济效益。一方面各信用社均把发卡量作为完成考核指标的工作来抓，只片面地注重了银行卡量的积累而忽视了质的提高，客观上造成了沉淀卡和睡眠卡过多。另一方面目前发行的卡为借记卡，卡功能相对单一，银行卡中间业务收入份额偏低，无法为银行带来更多的收益。 四、缺乏统一规划和配套机制，阻碍了银行卡业的健康协调发展 一是自助终端数量普及率不高。目前，翁源联社只在县城、官渡、翁城三个乡镇安装了自助取款机，服务类型少，持卡人和特约商户在用卡过程中不能充分感受银行卡的快捷、安全和方便，降低了用卡需求。二是机具布放不合理。各信用社拓展pos业务时，普遍注重传统意义上优质商户的开发，对大型购物中心、酒店等会努力发展，并在机具布放上对其倾斜。这样，造成了银行卡的特约商户在行业、规模上的集中，以及机具的重复布放现象。三是交易成功率不高。翁源农信社各营业网点的ATM机陆续投入运行，但在实际操作中存在较多问题，例如：吞卡现象较普通打击了客户使用银行卡的信心;安全保卫工作没落到实处，不法分子破坏ATM机或利用ATM诈骗严重影响了银行卡的品牌形象。四是POS商户不重视银行卡业务。大部分商户开通POS业务或出于情面或关系，安装后没有正确引导客户刷卡消费。 五、银行卡业务的不规范发展，形成极高的银行卡风险 首先，由于农信社防范银行卡犯罪的识别方法、防伪技术等仍处于滞后水平，不利于及时发现和制止犯罪案件的发生。其次，银行卡是一项高投入、高回报的业务，对技术的依赖性较高，随着联网联合的进行，其潜在的风险也会加大。当然，农村信用社“珠江平安卡”银行卡业务才刚刚起步，存在问题也在情理之中。在当前的金融环境下，如何利用国家出台的“进一步促进银行卡使用”的有利契机，加强“珠江平安卡”的宣传推广，使银行卡业务成为我们新的利润增长点，是当前摆在我们面前一个重要的课题。笔者认为应从以下几个方面着手： 一、制订银行卡营销策略 首先，我们应当确定银行卡业务宣传的指导方针，就是要紧密配合业务发展，宣传银行卡基本业务知识，介绍业务新品种、服务新举措，引导持卡人正确用卡，吸引社会公众积极申领银行卡，建立健全银行卡的用卡环境，树立银行卡的良好形象。在宣传策略上应注意与企业形象宣传密切结合起来，统一规划，统筹实施，形成宣传合力，充分利用电视、杂志、宣传折页、户外广告、对账单等媒体，开展主题统一的宣传活动，从而引导消费者积极领用银行卡。同时，根据农信社的实际，在对“珠江平安卡”进行宣传时，也应针对社区居民、企业单位、个体消费、农民工等不同群体，采取不同的营销计划。银行卡作为一种现代化的结算工具，在银行卡宣传方面我们应该提倡积极使用。比如对于社区居民、个体消费群体，我们应侧重于在个人的日常支付、包括水、电、煤气缴费、餐饮、超市给予宣传；对于企业单位的，应大力宣传在大型公务活动使用公务卡；对于农民工应侧重于银行卡使用知识宣传，提高农民工的用卡消费意识。 二、拓展多元化宣传方式 目前市场上的银行卡五花八门，大大小小的金融机构均来抢夺银行卡这块市场，但大体看来，这些银行卡在功能上却是大同小异。想要取胜，只能从宣传入手，创新银行卡品牌优势。农信社作为农村金融的主力军，着重突出“支农”特色，引导农户用卡进行消费，购买农具、农产品。在信用较好的地区积极开展贷记卡农户小额循环信用贷款。同时注入企业文化内涵，增加农业特色，发行多样式的卡种。在为“珠江平安卡”宣传的时候，应充分发挥农信社点多面广的优势，除了在网点摆放宣传折页，张贴宣传画之外，更应该开辟出新的宣传阵地，在报纸、电视媒体、户外广告打造自己的品牌声势。 三、拓宽发卡渠道，促进刷卡消费 大力发展银行卡产业，对国家来说，不仅有利于促进消费，扩大内需，而且还可以减少使用现金，强化预算资金管理，增加税收，防止腐败，培育社会信用。对于银行自身来说，成功的银行卡发行能成为利润的主要增长点。银行大量发行银行卡