农村产权确权颁证后融资困境解决了吗_以成都市为例(缺点).pdf

农村产权确权颁证后融资困境解决了吗 以成都市为例 张迎春 吕厚磊 肖小明 摘要 成都市在统筹城乡试验区的背景下 2008 年开始启动了农村产权制度改革 其主要目的之一 是企图解决农村融资缺乏抵押物问题 本文通过问卷调查农村产权融资供需双方 发现农村融资难问题没 有实质进展 究其原因如下 对融资双方而言 对农村产权抵押融资具体内容的了解都不够充分 对资金 供给方而言 和城市相应产权相比 农村产权不独立不完整 市场认可度较低 且交易费用较高 对资金 需求方而言 农村产权抵押融资和确权颁证前相比 手续更为繁琐以致感觉不实用没兴趣 最后 针对融 资供需双方原因提出了相应建议 关键词 确权颁证 农村融资 统筹城乡 中图分类号 F304 4 文献标识码 A 文章编号 1003 7470 2012 05 0074 04 作者 张迎春 副教授 西南财经大学金融学院 四川成都 611130 吕厚磊 硕士研究生 西南财经大学金融学院 四川成都 611130 肖小明 硕士研究生 西南财经大学金融学院 四川成都 611130 本文系2011 年国家社科基金项目 城乡统筹融资机制研究 编号 11BJL029 和西南财经大学2011 年重点课题 城乡统筹融资机制 研究 以成渝试验区为例 编号 2011XG098 的阶段性研究成果 成都市在统筹城乡试验区的背景下 2008 年启 动了农村产权制度改革 开展农村集体土地和房屋 确权 登记和颁证 落实农民对土地和房屋的财产 权 并成立首家农村产权交易所 以此促成各类生 产要素在城乡间自由流动的市场体制 并使农村过 去 死 的资产 活 起来 便利融资 企图为解 决农村难融资作一革命性的突破 为了解确权颁证 后 农村难融资问题是否得到解决 或在多大程度 得到解决 我们于2011 年9 月至11 月 通过问卷的 形式 对成都温江 郫县 金堂 新都 崇州等二 三圈层的农村经营大户和银行类金融机构这对农村 融资供需双方进行了调查 以便从资金供需两方来 了解融资情况是否改善及其相应的症结所在 一 农村产权确权颁证及其融资基本情况 1 确权颁证情况 成都市自2008年开始在 全域成都 推进农村 各项产权的确权 登记和颁证工作 从农村土地和 房屋确权颁证实际进展看 2010 年 2 月 成都市 90 以上的农户参与了农村产权制度改革 80 左 右的土地完成了确权颁证 截至2010 年6月底 成 都市农村产权制度改革确权颁证工作全面完成 据 成都市政府网2010年9 月13 日报道 成都市农村土 地承包经营权确权颁证单项检查验收工作合格率为 100 2 确权颁证后的融资情况 1 配套的相关政策 成都市在确权 流转的 基础上 开始探索农村产权抵押融资 2008年以来 市及各区县通过成立政策性的农村产权流转担保公 司 通过担保公司的担保 实现了农村产权的间接 抵押融资 2009 年 市政府为进一步启动农村产权 直接抵押融资改革 先后出台了 成都市农村产权 抵押融资总体方案 成都市农村房屋抵押融资管 74 农村经济2012 年第5 期 理办法 试行 成都市农村土地承包经营权抵押 融资管理办法 试行 和 成都市集体建设用地使 用权抵押融资管理办法 试行 四个抵押融资方案 和管理办法 2010 年初 又制定并出台了 农村产 权抵押融资风险基金筹集与使用管理暂行办法 进 一步完善了农村产权抵押融资的相关配套政策 2 融资的实践及效果 在政策的推动下 部 分金融机构已开始办理农村产权直接抵押融资业 务 据人行成都分行营业管理部获取的资料显示 到 2010 年9 月末 全市共发放农村产权抵押融资业务 456笔 金额8 8 亿元 这种农村新型抵押贷款品种 主要有农村房屋 农村集体建设用地使用权和农村 土地承包经营权抵押贷款 贷款期限和过去比有所 延长 多数贷款期限为3 5 年 贷款用途更为多样 化 包括农产品生产经营 购买农业机具 失地农 民 返乡农民工创业 就业 农民集中居住建房 以 及购买耐用消费品等 贷款利率基本上是基准利率 上浮30 从上述融资实践看 这一农村融资创举对其现 状带来了积极意义 以农村房屋抵押为例 农民贷 款条件大为改善 平均贷款额度提高 达到14万元 最高的以大的农家乐房屋抵押或者以特色乡镇上 如街子古镇 的房屋抵押 贷款可以达到20 万 30 万元 远远超过小额信用贷款5 万元的上限 二 农村产权确权颁证后农村融资困境解决状 况 成都市作为统筹城乡试验区 利用其有利条件 出台了系列配套的相关政策 拟促进农村产权确权 颁证后的产权抵押融资 通过调查分析 我们发现 尽管目前显示了一些成效 但从参与农村产权抵押 融资业务的金融机构看 主要是成都农商银行 成 都银行 村镇银行和小额贷款公司 其他类型的银 行没有参与 且目前参与做此业务的金融机构大多 带有政治任务 按市场规则从自身意愿出发的不多 因此融资总额不多 做此类融资的象征意义大于实 质内容 解决农村融资问题较为有限 由此可见 和 农村产权确权颁证前相比 农村融资状况可以说没 有实质改变 1 调查情况分析 1 从资金需求方考察 从使用过的融资工具和融资渠道看 使用过 银行贷款的被调查农村经营大户占96 88 使用过 股 权 融资的占 56 25 民间借 贷占 31 25 68 75 认为银行贷款这种融资渠道最有帮助 从能够合作的融资渠道状况看 68 75 认为 渠道丰富 但门槛太高 难以合作 15 63 认为不 能满足需求 调查户中只有18 75 认为可以满足需 求 从目前融资渠道存在的主要问题看 78 13 回 答手续过于繁琐 付出的时间与劳动太多 43 75 认为周期过长以致无法及时满足自身需求 从对使用农村产权抵押融资渠道及融资程序 的了解看 87 50 认为了解一些 从是否使用过农 村产权抵押融资看 56 25 没有使用过 在使用过 该融资形式的调查户中 71 88 认为手续繁琐 仍 需改进 在没有使用过该融资形式的调查户中 近 60 不知道有此金融产品和感觉不实用 没兴趣 因 此 从农村产权确权颁证后融资难度是否改善的情 况看 59 38 认为基本未变 从为改善融资环境 切实缓解 融资难 问 题看 81 25 认为应加大资金扶持力度 简化申报 流程 进行必要培训 62 50 认为银行应创新贴近 企业需求的金融产品 并降低成本 53 13 认为应 增加金融机构的数量 拓宽渠道 34 38 认为应加 强对各类金融信息的宣传 2 从资金供给方考察 从贷款对象看 纯农户贷款需求并不大 主 要是农村个体商户贷款需求比较大 以都江堰为例 主要是农家乐 乡村旅游和花木大户 从涉农贷款 的方式看 75 要求其他企业或者个人担保抵押 50 要求固定资产抵押 25 企业未来收入流抵押 从贷款需求得不到满足的原因看 50 认为抵押物 太少或缺乏相应的担保机构 25 认为经营风险高 或财务状况不明晰 很难监督或者是收益回报期长 从是否了解农村产权确权颁证及主要目的 看 75 回答知道一些 25 不太了解 从能否接 受农村产权确权颁证的标的物作为抵押融资看 不 清楚的占50 只有25 认为能够接受 在农村产 权抵押融资方面 偏好于房屋产权证的占50 从 不太接受农村产权证作抵押的原因看 75 认为农 村产权证的市场认可度现在不确定 25 认为农村 产权证的价值难以估量 如以土地经营权作为抵押 贷款为例 75 认为土地规模太小以至于不利于拍 卖转手流转 土地经营权价值难以衡量和相关法律 法规建设还不到位 在农村产权交易所的建立是否 75 农村经济2012 年第5 期 分析中的比例是指每个选项在调查总人数中的占比 由于可 以选择多项 因此 各类选项的占比之和有时会超过100 有助于提高农村产权证接受度方面 50 认为不清 楚 在农村产权确权颁证对融资的作用方面 75 认为和过去相比有利于融资 因为贷款的偿还更加 有保障 鉴于此 50 认为涉农贷款有小额增加 从涉农贷款所在的当地政府在贷款中是否发 挥作用看 25 认为起了很大的作用 比如在清收 利息本金方面 农村政府村组领导帮银行催收方面 起到了很大作用 因为很大一部分农户认为贷款是 国家无偿援助的 没有深刻认识到贷款是需要偿还 的 所以拖欠观念多 75 认为有点作用 但还得 继续加大政府的职能作用 100 认为政府应尽量做 好相应的服务工作 帮助银行参与监督作用 加强 对贷款人风险监控 应给当地农户或企业一定的政 策优惠 认为同时政府应转变职能 引入市场机制 减少政府对银行信贷的直接干预 对银行信贷进行 有利的引导 2 为何融资困境仍未缓解 1 从资金需求方考察 通过银行融资的地位是绝对首位 但融资的 条件比较繁琐 以致对资金使用效率造成相当程度 的影响 调查发现 68 75 认为银行贷款这种融资 最有帮助 且使用过银行贷款的占 96 88 但 68 75 也认为银行融资 门槛太高 难以合作 78 13 认为手续过于繁琐 付出的时间与劳动太 多 43 75 认为周期过长 无法及时满足自身需求 21 88 认为需要的保证措施太严格 没有相应价值 的房产与土地可供抵押 对农村产权抵押融资了解不充分 由于我们 的调查对象基本是农村的大户或企业主 因此 87 50 认为对该种融资了解一些 但了解不充分 但71 88 认为手续更为繁琐 感觉不实用 没兴趣 近60 不知道这种抵押融资的具体做法 因此 从 农村产权确权颁证后融资难度和融资成本是否改善 看 绝大部分认为影响不大或没有影响 2 从资金供给方考察 对农村产权抵押融资途径知之不够 更担心 这种新型抵押物的市场认可度 25 的银行不太了 解 75 知道一些 但只有25 认为能够接受该类 融资 75 认为农村产权证的市场认可度现在不确 定 25 认为农村产权证的价值难以估量 农村产权没有真正独立 抑制了农村土地 房 屋的融资价值 从调查反映 银行贷款的75 都要 求担保或者抵押 而农村贷款抵押物太少或缺乏相 应的担保 成都市推行确权颁证的重要目的之一就 是增加农村抵押物 但由于以下原因 致使农村产 权内容不完整 也不能真正独立 一是农村土地用 途受到限制 国家对农村土地实行严格的用途管制 农用地只能从事农业生产 农村集体建设用地只能 用于乡镇企业 村民住宅 乡 镇 村公共设施和 公益事业建设 这些限制降低了农村土地的价值 二 是农村房屋转让存在政策障碍 国务院办公厅 关 于严格执行有关农村集体建设用地法律和政策的通 知 国办发 2007 71 号 规定 城镇居民不得 到农村购买宅基地 农民住宅或 小产权房 农 村村民一户只能拥有一处宅基地 这使得农村房屋 转让和抵押房屋的价值降低 处置也存在政策风险 因此 它们作为抵押资产的有效性大打折扣 农村产权的不独立不完整致使抵押融资交易 费用高 一是抵押申请手续复杂 由于农村土地是 集体所有 农村产权抵押要取得集体经济组织同意 但这无疑加大了借款申请人的协调成本 二是抵押 物处置仍存在风险 政策规定 抵押的农村产权无 论是市场化处置还是申请政府风险基金收购 均要 经抵押 借贷 双方协商一致 这削弱了金融机构 处置抵押物的自主权 反而增加了对借款人违约的 激励 因此 抵押物对借款人的约束作用有限 还 会增加抵押物的处置费用 因此 金融机构目前对 农村产权抵押融资业务兴趣不高 3 小结 1 对融资双方而言 对农村产权抵押融资具 体内容的了解都不够充分 2 对资金供给方而言 和城市相应产权相比 由于农村产权的不独立不完整 致使农村土地 房 屋的有效融资价值不高 且交易费用较高 加之 对 作为抵押物的农村产权的市场认可度较为担心 3 对资金需求方而言 通过银行融资非常重 要 但融资的手续比较繁琐 农村产权抵押融资和 确权颁证前相比 手续更为繁琐以致感觉不实用 没 兴趣 三 农村产权确权颁证后农村融资得以真正缓 解的对策 金融的本质是市场逻辑 融资问题不仅仅要站 在资金需求方 更要站在供给方的角度才能达成共 识 我国城乡金融出现较大差异既是市场本身的选 择 又是过去我国政策以城市为重取向的结果 当 前我国实行统筹城乡发展 想要缩小城乡金融差异 一是用政府行为去干预 二是培育城乡经济金融环 76 农村经济2012 年第5 期 境一体化 政府 拉郎配 式的干预方式 因不是 融资双方自愿自主行为 注定不可持续 而只有培 育农村经济金融环境 缩小城乡差距 让融出方自 愿自主地出借或投入资金 才是解决农村融资的永 续机制 鉴于上述指导思想 我们认为政府在缩小城乡 金融差异 提高农村产权融资效能方面的作为 可 以归纳为引入市场机制 转变职能 建立市场主导 政府诱导的机制 具体看 有以下几点 1 加大农村产权确权颁证及其融资的宣传工 作 我们调查发现 融资双方对农村产权抵押融资 具体内容的了解都不够充分 有的甚至不知道农村 产权确权颁证的意义何在 更不用说用农村产权去 融资 2 法律还需突破 使城乡房屋 建设用地等资 源同质 同样具有真正商品性质 进而便利流转 减 少交易费用 目前在成都市的农村产权抵押融资中 要求 借款人在征得所在集体经济组织同意的情况下 将 集体建设用地使用权作为抵押担保 向金融机构申 请贷款 抵押人办理土地性质为宅基地使用权的 农村房屋抵押时 应将该房屋所占用范围内的宅基 地使用权变更为集体建设用地使用权 向集体土地 所有权人申请办理集体建设用地使用权的出让 承 诺今后不再申请宅基地 并在国土资源管理部门办 理集体建设用地使用权登记手续 办理集体建设用 地使用权出让的土地价款 由农村集体经济组织按 照集体建设用地使用权基准地价的一定比例合理确 定 等 这些都致使融资手续更为繁琐 交易费用 更高 以致感觉不实用 融资双方的兴趣都不高 鉴 于此 我们认为在进一步统筹城乡背景下 需要法 律上的进一步突破 打破城乡房屋 建设用地等资 源的不同质现状 使其同样具有可便利流转的真正 商品性质 3 做好农村产权流转动态价格信息的发布 流 转谈判主体的规范和流转签约手续的便捷性等工作 农村建设用地和农村土地承包经营权作为融资 抵押物 都需要有一定规模才具有可行性 而成都 市农村产权确权颁证的目的之一也是为了便利它们 的流转 并且建立了农村产权交易所 但这还不够 还需要在农村产权流转动态价格信息的发布 流转 谈判主体的规范 流转签约手续的便捷性 如 一 站式服务 等方面做出努力 为土地适度规模经营 创造条件 4 积极发展小额贷款公司等放款机构 为村镇 银行等涉农银行建立贷款奖励 归属地方的营业税 的优惠 部分涉农贷款的财政贴息等激励机制 在我国目前的农村金融市场 主要是通过银行 融资的间接融资 而且是放款机构占主导的卖方市 场 这表明农村金融机构的竞争还很不够 因此 加 大金融机构的发展力度 积极建立和引入新机构或 新网点 我国2005年