AFP必备理财规划书.doc

张先生理财规划建议书 阳光理财室： 组长： 成员; 声 明尊敬的张先生: 非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明： 1本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。 3本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。4保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。 5应揭露事项 1) 本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源: 如顾问契约。 2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。 3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突；经确认无利益冲突状况。理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，我们希望通过定期沟通，与您共同分享成功的喜悦。愿您早日实现人生理想！ 阳光理财室 2010年10月二、理财规划报告书摘要 理财规划目标 客户背景 资产负债状况 收入支出状况 理财目标 理财目标达成的方案选择三、客户背景 1、家庭成员背景资料 张大同先生现年45岁，企业高管，离异有一高中毕业的女儿18岁，王欣银行职员33岁，一年前离婚，育有一子6岁今年上小学，二人经朋友介绍交往一年后于2010年初结婚，婚后因工作因素暂时在深圳租房居住，因为都是再婚，对感情及未来特别珍惜和憧憬，而且二人计画明年再生一个小孩，为了照顾小孩王欣打算辞职专心照顾家庭。 2、家庭收支资料: （收入均为税前） 张先生月薪3万元，年终奖金6万元，王欣月薪5000元，季业绩奖金平均5000元。夫妻均按照国家规定参加了三险一金。家庭支出每月6000元，房租3000元，女儿大学学费每年1.5万元，儿子上小学每年2万元，明年小孩出生每年又增加1万元支出，张先生父母退休无养老保险，由张先生支付每月2000元生活费。 3、家庭资产负债资料 张先生生性节俭保守，目前银行存款有50万元，债券型基金投资120万元，王欣婚前自己也有30万元的股票基金，投资目前收益都持平，张先生在浙江老家还有一处房产，市价100万元，无贷款。四、理财规划目标 1王女士再生小孩后打算辞掉工作，专心照顾家庭，但担心未来小孩教育和购房，先生压力太大，是否需考虑四年后小孩上幼儿园后自行创业或再找工作，如需要的话应该获得多少税后收入才能支应未来的理财目标？ 2打算明年在深圳郊区买一栋150万元的房子，贷款七成，期限为15年。 3大女儿大学四年毕业准备自己独立，打算让儿子上深圳的重点学校一直到高中毕业，然后送儿子上大学并且希望儿子能修完硕士学位。目前深圳的重点小学到高中每年花费2万元，大学阶段每年花费3万元，硕士阶段每年花费2万元。并希望明年生的小孩也能和哥哥一样读完硕士。 4张先生打算在60岁退休，王女士若再就业55岁退休。退休后年支出各3万元。五、宏观经济与基本假设的依据存款平均利率3%通货膨胀率3%房价成长率7%学费成长率3%房租成长率6%房屋折旧率3%房贷利率5.94%车辆折旧率6.25%投资报酬率8.4%折现率5%六、理财目标规划及问题解决：（一）、编制资产负债表与现金流量表，及财务诊断分析表1 资产负债表大类科目金额占比生息资产人民币银行定存600000 .003.52%国内股票100000.0052.82%保单现金价值260000.003.17%小计960000.0059.51%自用资产自用房地产3000,000 26.41%自用汽车300,000 14.08%其他自用资产0 0.00%小计3,300,000 40.49%资产合计4260,000 100.00%负债合计0 消费净值净生息净值25000 59.51% 值自用净值040.49% 小计25000100.00%表2 收支储蓄表大类科目预算工作收入薪资420000小计420000 理财收入利息收入25000 租金收入0营利所得0资本利得0小计25000税前收入合计585500 所得税支出额99904税后收入合计485596 生活支出小计180,000 理财支出保费支出20,000 学费支出12000 小计32000 支出合计212000储蓄小计600000 表3 现金流量表项目金额项目金额一生活现金流量三借贷现金流工作收入700000借入本金1500000生活支出405000利息支出12000生活现金流量295000还款本金1500000二投资现金流量借贷现金流12000投资收益25000四保障金流量资本利得保费支出(20,000)投资赎回保障现金流量(20,000)新增投资投资现金流量25000财务诊断分析家庭财务比利率结果合理范围定义流动比率02-10流动资产/流动负债资产负债率020%-60%总负债/总资产紧急预备金倍数03-6流动资产/月支出财务自由度515%20%-100%年理财收入/年支出财务负担率0%20%-40%年本息支出/年收入平均投资报酬率38%3%-10%年理财收入/生息资产净值成长率17%5%-20%净储蓄/期初净值净储蓄率79.42%20%-60%净储蓄/总收入自由储蓄率0%10%-40%自由储蓄/总收入 财务诊断分析： 自用性资产比例过大（占比40.49%），主要为自用性房产和汽车，资产流动性较差。 家庭备用金不足：一般紧急备用金相当于家庭36 个月的收入，用来应付生活中的突发事件。 家庭目前商业保险不足，抗风险能力较弱。 建 议：提高流动性资产配置，如增加活期储蓄存款等；增加医疗保险，提高家庭保障能力。1购房规划张先生打算尽快在厦门购置300万别墅一套: 如果张先生不出售台湾住房，1年后在厦门买房，需准备首付30%,贷款70%,期限10年,房价一年后价值 FV（7%,1,30000000,0）=3210000 张先生每月应还房贷本息: PMT=(7%/12,10*12,2247000,0)=26090元 20年后张先生回台湾，此时该房子价值 FV（7，20，3000000*(13*20)，0)4643621元 如果张先生出售台湾住房，得到150万现金，可先支付首付50%,贷款50%,期限10年,则张先生每月应还房贷本息:PMT=(7%/12,10*12,1500000,0)=17416元2.教育金规划2.退休规划 退休需求:目前每月生活费为6000元, 退休后每月生活费为15000元,均在月年初发生 张先生生打算25年后退休,预期退休生活20年,退休当年退休金需求为:FV(3%,20,0,-120000)=216733元 退休后生活20年,所需生活费现值为: PV(3%,20，216733,0)=3321172元 退休规划总需现值为 PV(8.4%,20, 0,3321172)=661768元 3保险规划 退休后所需的生活费的现值为661,768元，子女教育金需求现值为3,153,411元，现有贷款为2,000,000元，总计5,815,179元。可为张先生夫妻各自购买一半保险，即张先生夫妇应有保额均为1,907,590元。 医疗险：考虑到张先生保险保障较少，年岁渐长，最好为其配置保额3000000元的大病医疗保险，每年应缴保费50000元。 财险：张先生属于财产自由度相对较高的客户，为家庭提供重要的收入来源，因此，需要为家庭和公司通过购买财产险，获得保险保障。基本确定为财产保险10000元，公司火险5000元，家庭财险10000元，房屋火险5000元。财险合计：30000元 4敏感度分析：房贷敏感度分析客户: 张先生理财师: 第七组年利率月利率本利摊还额月收入比月收入额Y14460,03%0.25%1931213.36%剩余月数N1204%0.33%2024914.00%房贷余额PV200,00005%0.42%2121314.67%6%0.50%2220415.36%7%0.58%2322216.06%8%0.67%2426616.78%财务计算机i月利率COMP PMTPMTi/Y股票投资报酬率敏感度分析 人民币（元）年报酬率月报酬率届时累积额目标达成 率理财目标额FV5,000,0000%0.00%300000060.00%剩余月数N2401.45%0.12%400858180.17%整笔资产额PV3000,0002.59%0.22%5033191100.66%3.53%0.29%6071319121.43%通过此表分析得到：股票投资报酬率的不同对张先生理财目标的实现有较大影响。七、结束语: 本规划建议书内容是我们阳光