宿迁市农村合作金融机构信贷支农的实践与思考.doc

宿迁市农村合作金融机构信贷支农的实践与思考本站收录时间：2006-11-14 11:44:26 自2000年8月江苏省在全国率先实行农村信用社改革试点以来,位于苏北经济欠发达地区的宿迁市农村合作金融机构紧紧围绕改革与发展两大主题，更新理念，抢抓机遇，创新信贷管理运行机制，提升支农服务水平，在支农实践中，走出了一条强社、富民、促进城乡经济协调发展的多赢之路。至2005年末，该市所辖的泗洪农合行及市区、泗阳、沐阳三家农联社各项存款余额达50.26亿元，各项贷款余额达43.19亿元，分别占全市金融市场份额21.91%和29.33%，存贷款规模分别是2000年的3.33倍和3.66倍,2005年全辖实现净利润0.89亿元，比2000年扭亏增盈1.11亿元，增幅均超过全省平均水平，实现不良贷款余额净下降1.89亿元，占比下降33.66个百分点，全辖农村合作金融机构综合实力、支农服务功能、风险管控能力、行业竞争能力均得到明显增强。本文拟对该市农村合作金融机构近年来信贷支农工作取得的成效、经验、存在的困难与问题等方面进行分析研究，并对新农村建设时期农村合作金融机构信贷支农策略取向作几点粗浅的探讨。一、支农工作所取得的成效和经验。宿迁市农村合作金融机构始终把立足社区、服务“三农”作为立社之本、发展之源，不断强化服务意识，创新服务手段，提升支农服务水平，全力支持区域经济发展，仅2005年就累计投放各类支农贷款37.6亿元,惠及全市28.3万个农户,农业贷款增量占比达80%以上。近年来，累计投放贷款100多亿元，重点支持了木材加工、苗木花卉、畜禽水产养殖、食用菌种植、丝绸棉纺、粮油加工、白酒酿造、玻璃灯具、塑料加工等特色产业，围绕区域产业结构调整部局和政策导向，拉动了农村优势产业集聚和规模化经营，重点扶持了外向农业、科技农业、订单农业、农副产品加工业的发展，积极为“公司+农户”、专业协会、中小民营企业提供信贷服务，推动了宿迁作为“中国杨树之乡”、“中国名酒之乡”、“中国螃蟹之乡”、“中国花木之乡”、“华东商品粮基地”等特色基地的建设，加快了农村产业结构调整的步伐。此外，全市农村合作金融机构在积极支持地方经济发展的同时，还积极推动“助学工程”和“扶贫工程”建设，把扶持边缘群体的发展作为构建和谐社会、促进协调发展的一项重要任务，几年来，该市农村合作金融机构投放助学贷款15320万元，帮助6700多名贫困学生圆了大学梦。先后向101个省级重点扶贫乡镇、420个经济薄弱村投放扶贫小额贷款9796万元，受益贫困农户达7.5万户，通过小额贷款支持已脱贫致富的农户达3.97万户，为区域农村经济社会快速协调发展做出了应有的贡献。主要取得以下“六项成效”和“五点经验”。六项成效：一是存贷款规模扩张迅猛，支农实力进一步增强。至2005年末全市农村合作金融机构各项存、贷款余额分别达50.26亿元、43.19亿元，分别比2000年净增35.18亿元、31.43亿元，为农业增产、农民增收和农村经济发展提供了可靠的资金保证。二是支农服务机制得以创新，支农服务水平有进一步提升。各农村合作金融机构都对信贷支农机制进行了有效创新，如推行农户联保贷款和小额信用贷款、建立小企业贷款运行机制、实行信贷人员规范操作承诺制、信贷员等级管理、按业务量计酬等办法，充分调动了信贷人员放贷积极性，激活了农村合作金融机构对“三农”信贷的投入，从根本上解决了农民贷款难问题，也从机制上有效地规避了信贷风险。该市共有93万个农户，农户贷款受益面达51%，约有47万个农户从当地农村信用社获得过贷款支持，为农村产业结构调整不断注入生机与活力，支农贷款已成为城乡居民的“主心骨”和“定心丸”。三是农村合作金融机构自身效益明显提高。至2003年全市农村信用社已实现社社盈余，2005年盈利总额达0.89亿元，比2000年扭亏增盈1.11亿元。四是信用社自身综合实力、抗风险能力明显增强。通过农户贷款的发放，有力促进了农村经济发展，同时在发展中对多年形成的历史包袱也有了不同程度的化解，5年来实现不良贷款占比下降33.66%，余额下降1.89亿元，资本充足率明显提高,有力增强了抗风险能力。五是信贷支农基础工作得到进一步夯实。通过支农小额贷款的投放，建立起一套较为完善的客户信用档案和服务网络体系，密切了社群关系，有效改善了农村整体社会信用环境，农村合作金融机构社会地位和形象得到提升，进一步夯实了农村合作金融机构生存和发展的基础。六是农村合作金融改革取得突破性进展，内控管理得到加强，法人治理架构初步形成，运行质量显著提高。泗洪联社抓住了有利时机，率先在全省成立农村合作银行，泗阳、沐阳两家联社正在积极进行合行组建。全市农村合作金融机构信贷管理水平和风险管控能力均有进一步提升，法人治理运作渐趋规范。五点经验：一是扎根农村，坚持“三农”服务定位，不断强化支农服务意识，转变经营管理理念，是农村合作金融机构改革发展的前提和基础；二是创新支农服务手段，改进贷款方式，建立符合农村合作金融机构自身特点的信贷运行管理机制，是农村合作金融机构发展的方式和手段；三是在支农实践中，实现社、民、企、政多方共赢，创立了各具特色的支农服务品牌，提升了信合自身形象，并与广大城乡居民结下的鱼水深情，是农村合作金融机构发展的不竭动力；四是建立起外部监管和内部控制并重的风险管控长效机制，实现风险可控，是农村合作金融机构稳健发展的保证；五是坚持以人为本，全面提高员工队伍整体素质，是农村合作金融机构可持续发展的关键。二、支农工作中存在的主要矛盾和问题。1、农村合作金融机构支农服务功能与新农村建设所要承担的支农重任不相匹配。农村合作金融机构虽经过近几年的业务品种和服务功能创新，实现省级范围内的大多数区域联网，但整体上结算渠道、业务品种、服务手段落后的状况没有从根本上得到转变，支农服务功能与快速发展的新农村经济形势、市场化建设和消费升级的要求极不适应。2、农村资金要素的稀缺性决定资金供求的结构性矛盾，组织资金能力与农村经济发展所需的信贷投入不相称。宿迁处于经济欠发达的苏北地区，农民总体上还不富裕，资金要素存在稀缺性，农村合作金融机构资金供给不足成为跟进新农村建设的“瓶颈”，几年来，四家农村合作金融机构的存款增长慢于贷款增长，组织资金难以适应强劲的信贷投放需求，存贷款运行不够平衡，存贷比居高难下，资金处于高位运行状态。3、支农理念不能与农村经济的发展形势和谐共振，支农的广度、深度、力度不够，风险管控能力亟待提高。随着农村经济结构调整进程的加快，宿迁农村经济发展呈现区域化、多元化、差异化的特点，带来农村信贷需求结构呈多元化格局，对农村金融服务的需求也出现新变化，这就需要农村合作金融机构在经营理念、信贷管理机制要进行创新，才能做到与地方经济发展和谐共振。而部分机构对当前农村经济发展变化形势反映不快、研究不深，工作不能与时俱进，处于被动应付状态，受传统观念的影响，习惯于老方法、老路子抓经营管理，被动跟着市场走，信贷支农的广度、深度、力度不够，已难以适应经济形势发展和对信贷风险的管控要求。4、员工整体素质偏低、信贷队伍人才储备不足，已成为制约合作金融事业发展的关键因素。长期以来，农村合作金融机构队伍素质问题姓终没有得到根本改善，年龄趋于老化，高素质人才匮乏，尤其是缺乏精专人才和综合管理人才，难以适应金融产品创新、市场拓展、风险识别管控的素质要求，人才问题已成为制约农村合作金融事业发展的关键。5、金融生态环境还有待进一步改善。近年来，经多方努力社会整体信用环境有所改善，但行政干预农村合作金融机构自主经营，企业和个人恶意拖欠和逃废农村合作金融机构债务现象还时有发生，甚至于个别地方政府肆意公开逃废农村合作金融机构债务。三、支持新农村建设的几点思考。农村合作金融机构作为农村金融的主力军，支持新农村建设责无旁贷，但农村合作金融机构能否抓住历史机遇，能否适应新农村建设要求，积极转变经营理念，加快机制和产品创新，完善服务功能，提升支农服务水平，主动迎接挑战承担起支持新农村建设的重任，是摆在全体信合人面前的重要课题。1、落实科学发展观，找准支农新定位，开辟服务“三农”的新境界。首先是围绕区域农村产业结构调整部局，推动农村优势农产品产业带的建设。各农村合作金融机构要围绕地方经济发展的总体规划和政策导向，积极推动农村产业结构调整，优先支持产品适销对路市场前景广阔、产品竞争优势明显、生产基础好、科技含量高的农副产品，鼎力扶持优势产品，使其扩大规模，相对优势区域集中，形成格局，彰显特色。扩大服务“三农”的内涵，将支持“三农”赋于新意，从而拉动产业经济的发展和传统农业的升级。重点引导扶持公司+基地+农户、农作物新品种改良、新的生物技术在传统种养业的推广运用、农副产品的深度加工与开发、农产品市场信息化程度的提高、传统农业种养习惯的改变及推动农村劳动力的转移等等，从而延伸支农的广度和深度。其次是主动择优扶持一部分小企业、微小企业。新的经济形势为小企业发展注入了无限生机和活力，农村合作金融机构要以促进小企业、微小企业、个私民营企业为突破口，利用机制灵活的优势，优先选择一批信誉好、竞争力强、市场前景好的小企业进行扶持，坚持“小对小、小对优”的客户定位，重点解决企业的流动资金需。三是适度解决城镇居民消费贷款需求。消费拉动需求，城镇居民的消费贷款是一个巨大的潜在的市场，如适时适度介入居民住房按揭贷款、汽车消费贷款、船泊运输贷款等；四是加快农副产品市场的培育。重点围绕地方产业特色，拉动一批大中型特色产品市场的培育，做到“四小四大”（即小订单、大农业，小商品、大流通，小企业、大发展，小城镇、大市场），构建立体的“三农”服务新体系。2、加快机制创新，完善服务功能，创造竞争优势，打造农村信合新品牌。一是明确目标客户市场，分类构建适应新农村市场特点的信贷运作平台。随着“三化”进程的加快，农村居民的收入结构、消费结构、产业格局都发生重大变化，农村合作金融机构传统的小额农贷客户群体总量在逐步减少，农村新涌现出一大批小企业、微小企业、农村种养业大户、农副产品加工大户、商业运输流通大户、农已经济人，这些，正成为农村经济增长的“火车头”和“助力器”，是农村经济的强劲增长点。农村合作金融机构要适应这些变化，明确目标客户市场，并建立相应的信贷管理平台，对目标客户实行分类运作。二是创新信贷款方式，简化贷款手续。农村合作金融机构要在风险可控的前提下，根据不同的信贷产品、不同行业的风险状况、不同机构的管理能力，建立高效的授信、授权、审批机制，简化贷款手续，方便客户借款。三是创新金融产品，适应市场需求。当前农村合作金融机构的产品创新已迫在眉睫，能否开发创新出适合形势发展要求的金融产品，能否建立有利于增加支农信贷投入的绿色通道对改善金融服务，促进新农村建设、增强自身竞争能力至关重要。比如开发农村经济协会贷款、小企业便利通贷款、黄金客户信用贷款、高端农商户贷款、农民经纪人贷款、循环经济贷款、科技农业贷款、林权质押贷款、金钥匙贷款、青年创业贷款、打工人员回乡创业贷款、下岗工人再就业贷款、大学生圆梦贷款、船舶运输贷款、仓单质押贷款、汽车消费贷款、小企业整贷零还、零贷零还贷款等等。通过产品创新，整合信贷资源，完善服务功能。同时，要从有效利用现有资源、节约成本、控制风险角度出发，切实改变农信社网络建设滞后、电子化服务水平低、资金结算渠道不畅的现状，把加快电子化建设、发展中间业务作为提高农村合作金融机构服务水平，增加行业竞争能力，实现可持续发展的重要手段。不断增强农村合作金融机构的整体服务功能和盈利能力，使其成为支持社会主义新农村建设的坚强后盾。3、加强员工的教育与培训，开展企业文化建设，锤炼一支适应形势要求的信贷管理新队伍。当前农村合作金融机构要在立足创造条件，加强对现有员工队伍教育培训的前提下，做好新员工的招收和专业化高素质人才的引进工作。同时，积极开展企业文化建设，企业文化是高于制度之上的一个企业的生命和灵魂，一个经过打造符合自身特色的成功企业文化能够推动企业的快速发展，这种文化内涵体现在信贷工作质量上就是“精细化、零缺陷”，体现在贷款营销上就是“先卖信誉、后卖贷款”，体现在市场开发上就是“客户的难题就是我们开发的课题”，体现在服务上就是“零距离、零抱怨、零投诉”。将这些精神、理