真实的谎言------戏说分红险.doc

近年来分红险大热江湖，一时血雨腥风，各路英雄大显神通，引出无数令人瞠木的巨额保单。有专业人士意识到分红险被广大投保人误解。仔细计算仿佛保险公司并不厚道，利用普通大众对货币时间价值认识不足的缺陷，大圈其钱。姑且防下保险公司道德部分一端不说，我们来看看分红险到底有没有它存在的价值。国外也有投资理财险，为什么人家就没有这些故事呢？我们的分红险到底有何意义呢？其一，国外的金融市场很成熟，保险公司用投保人的资金可以带来超过CPI的回报，让投保人有利可图，也就是大家常说的抵御通胀。那么再看看我们的投资理财，首先说分红，目前由于中国的CPI居高不下（当然这也和我国经济的高速发展有关），分红险的投资严格被限制在一定领域，不可能投资高风险领域，那么我们都知道风险和收益是成正比的，现在还没有哪款分红险可以抵御CPI，甚至敌不过银行5年定存。万能和投连和分红比，风险逐步升高（万能险保险公司承担保证利率部分的风险，其他风险投保人承担，投连则全由投保人承担风险），既然风险高了，回报当然也就高了，但是风险仍然存在，否则万能那个保底利率就失去了作用，投连的风险由投保人全面承担自不必说。和万能投连比，分红要稳健得多，利益部分就不能和万能投连比了。其二，分红险的真实功用；每种投资理财工具都有它的作用，分红险亦然。既然利益上比不了投连比不了万能，甚至连银行定存也比不了的分红险为什么要热销呢？估计大家都猜到我要说什么了，对，保险公司。现在国内保险公司众多，竞争也很激烈，分红险是增加保费的不二之选，所以逐利的本性使保险公司不遗余力的热衷也不无道理。另外一般买了分红险并被计划书上的利益吸引之后，都不会太注意一个问题，那就是累计生息到底是不是最佳选择？几乎所有代理人都会说：保险公司是复利，银行是单利，所以放保险公司划算，但有人去深入研究过，对比过吗？估计很少。很多从业人员是受保险公司的教育成长起来的，根本不知道银行定存也是可以约定转存的，什么叫约定转存？就是到期后自动利息结转，开始新一轮累积生息。同样也是利滚利。希望以后代理人不要说：“银行是单利”这句外行话了。下面演示一下复利计算公式（保险公司最新利率文件利率为：3%，银行5年定存年利率：5%）A=B（1+r）nA-n年后本利合计B-本金r-l利率n-投资年限注：5年定期利率r=5X（5年期定期存款利率）依次类推。那么100快存保险公司10年=100X（1+3%）10=134.39100块存银行定存5年期=100X（1+5X5%）10/5 =156.25现在银行5年定存利率还在上升，3年，2年1年各不等可在专业网站查询。看了上面数据，以后还会不会有人说保险公司是复利，银行是单利，保险公司的分红险比银行收益高？再来分析一下分红险与银行定存；在复利方面保险公司没有优势，那是不是说保险就一定远不如银行呢？分红保险一般有生存金给付，而且大多是头两年或者三年就开始，这时候的返还按百分率算是很高的，有人把这个时候看成是高利息，如果稍加利用应该知道如何把保险公司的收益提高的，一般隔年返的分红可以利用这些知识将总利益提高差不多一倍，使总利益接近银行定存，甚至有超过的可能，因为银行利率提高相应的使保险红利提高，高档分红机会大大提高，总累计利益自然提高。说了一大堆废话，现在回到分红险的真实功用上来，既然分红险弄好了也和银行定存差不多，那分红险有什么用呢？有人说分红险没有什么保障，死了也就赔差不多已交保费，有的多陪点还不如买便宜实惠的定期寿险呢。其实，分红险的功用恰恰在保障上面，而且这个保障功能是独一无二的，任何投资理财工具都不具备的。简单说，保险公司在这类险种上其实是在给你的资产做管理，当然也要靠你的资产扩充保费和实现商业目的-赚钱。当你看到计划书的时候，请不要把眼光盯在利益上，看看那计划书是如何在固定的时间把你的资产给固定的被保险人的，不管你在与不在。看看除此之外还有什么工具可以做到？假设你想给孩子留笔资产，直接给他你不会放心，他可能去投资，可能失败，也可以将你的心血败光。用保险，可以使被保险人获得一个保障，那就是不断的在固定时间给他固定和不固定的一笔收入。这是被保险人一生的保障，这也是分红险保障的真正含义。保险公司的初衷也许是为了扩大保费规模，为了赚钱，拼命吆喝。但我们销售人员应该看到它的保障功用，明白了这一节，我们才知道如何去寻找客户和找什么样的客户。明白了这一节，有良心的代理人也就不用担心因为分红险而自责而又眼馋分红险能带来的利益了。保险公司不是慈善机构，我们代理人也不是专做慈善的大善人，我们大部分代理人的收入还没到可以做慈善的地步，我们付出最辛劳的努力，应该得到丰厚的回报。只是我们得知道它应该卖给什么样的人。抛开那些虚幻的话术，把最真实的一面呈现给投保人，如果他的经济允许，他会需要这个保障的。保险不就是保障吗？看懂这篇文章，