个人理财规划.docx

一、 个人理财规划的必要性今天，个人理财规划的重要性远没有被高估。金钱管得井井有条在什么时代都是重要的。不过最近几十年来外部环境的显著变化更为突显了今天个人理财规划的重要性。无论是对35岁的为人父母者，还是50岁打算退休的人，或是像我们这样的大学生来说，个人理财都是非常重要的。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。我们即将步入社会，理财也是我们人生必修课之一，而且理财的方式又有很多，我们要找出一个适合我们的方式，所以制订出一份用以指导我们财务决策的个人理财规划是非常有必要的。现在，我对我未来的理财进行规划，在今后我会经历以下四个阶段：学习、工作、婚姻和退休。因此理财计划主要从这四个方面入手。二、个人财务基本情况目前，我拥有存款一万元整，活期存放于银行卡中（利率太小可以忽略不计），每月生活费为一千元整。三、学习阶段我目前是一名大学三年级的学生，下学期升为大四生。在学校期间，我不会有过多的财务支出，每月的生活费不但足够使用，还会有结余。在暑假期间，我会被父母安排在亲戚公司实习，每月会有1500元左右的工资来充实我的存款。下面是我为自己剩余一年半学习阶段做的理财规划表格年份生活费用/月自己赚取的零花钱/学期伙食费/月购买衣物的花费/学期生活必须品费用/学期集体活动费用/学期结余/学期大三下1000100060010005002001300大四上1000300060010005003003200大四下10006500100015005005004000总结：如果通过以上的理财规划进行，我在大学毕业时，存款总额会达到18500元，其中3500元作为日常开销，剩余15000元定期存于银行中五年，利率为4%，最终会获取本息为18000元。针对目前开销情况，可以考虑制定一个每月消费计划，消费于额外物品或者话费等另外记录，饭费和生活用主要记录，如有其它再作记录。列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使我的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减哪些。月末看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。四、 工作阶段毕业以后，我将会在重庆找一家合适的企业担任会计，由于对长期的工作不是很了解，按照短期打工的经历以及会计专业毕业生的工资来看，开始月收入大概是3000元左右，年收入大概40000元左右（包括奖金）。由于在重庆有住所，不考虑住房费用，所以生活主要开支在于水电费、交通费、伙食费、购买生活必需品费用，以及其他不确定费用等（给父母买礼物、请客、五险一金等）。下面是我为自己在结婚前的工作阶段做出的理财规划表格。年份工资收入/月伙食费/月购买衣物花的费用/年集体活动的花费/年各种交通费用/年生活必需品费用/年不确定支出/年每年结余第一年300010002000100035002500500010000第二年300010002000100035002500500010000第三年400010002000150035003000600031000第四年450010002000150035003000600037000第五年500010002000150035003000600043000总结：如果我在结婚前的工作阶段按照以上的理财规划进行，那么我将会得到存款131000元整，再加上之前学习阶段的本息和18000元整，我总共会拥有149000元整。这笔资金可以用来适当投资，也可以作为结婚的流动资金。若果购买基金或股票进行投资，就需要遵循投资放缓原则，由于目前还处于大三的下半学期，对于相关的专业知识了解并不多，所以在理财规划后需要开始积累基金与股票方面的专业知识，以便审视自己的资产分配状况及投资承受能力。通过自己的学习，调整资产配置与投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效控制风险，实现资产收益的最大化，为创造终身财富做好准备。五、 婚姻阶段（包括子女教育）1、新婚阶段经过之前学习和工作阶段中五至七年的打拼，我目前的事业上已经小有成就。从谈恋爱到决定结婚的这段时间里，包括出去吃饭、买礼物、娱乐、旅游、送亲朋好友的节日礼品等，财富积累也经历了初步阶段。事业逐渐步入稳定，收入处于一个高速的增长期，同时家庭也需要逐步地开始完善起来。所以我预计会在工作五年后与自己的恋人步入婚姻的殿堂，并且在婚后两年内孕育一子女。多数28岁左右的年轻人已经开始步入婚姻的殿堂，在这个年龄段，消费和支出也比较频繁。那么个人的理财就显得尤为重要，下面就是我为自己在婚姻生活做出的各种理财规划表格。简易家庭资产负债表资产金额（元）百分比（%）负债金额（元）百分比（%）现金及活期存款500006.25%住房按揭款00%定期银行存款20000025%信用卡债务00%货币市场基金500006.25%其他个人欠款00%自住房45000056.25%公积金500006.25%总资产800000100%总负债00%月度家庭收支表月收入金额月支出金额我的月收入5000物业费用150我先生的月收入7000衣食费用3500利息收入交通费用500投资收入医疗费用150总收入12000总支出4300每月结余7700年度家庭收支表年收入金额年支出金额我的年收入60000物业费用1800我先生的年收入84000衣食费用42000利息收入1600交通费用6000投资收入1000医疗费用1800总收入146600总支出51600每年结余95000家庭保险保障表项目我我先生是否参加社会养老保险与医疗保险是是养老金个人账户余额2500025000是否购买其他商业保险否意外伤害险总结：通过以上的理财规划表格分析，我所在家庭的财务和收支情况稳健，负债比率为0，每月的结余也十分充分。同时，家庭的现金收入中我们夫妻俩的工资收入几乎占到了全部的比例，这样一旦出现失业情况，就几乎断绝了收入来源。但是，保险保障水平适中，除了基本社会保险保障之外，还为我们家的主要劳动力成员购买了意外伤害险，这样抵御未知风险的能力就增加了，因此可以实现未来高品质的生活。在人生这个阶段，就要马上考虑孩子问题，要是有了孩子的话，投资的年限较长，要放大些投资风险，定投股票或股票基金会。从长期来看，股票市场是最优选择，而风险完全可以利用时间来冲淡。所以我可能会在这个阶段投资一支长期股票，来保障未来的生活 2、子女教育我准备在婚后两年内要小孩，随着孩子的出生，家里的开支将会加大。现在，很多家长都很重视孩子的启蒙教育，孩子的教育费用从出生后就发生了，所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑。由于教育费用属于相对刚性支出，所以我会在量力而行的原则下，尽可能按照充足的费用预算进行准备，如有剩余，可以作为养老金的补充。假设我的孩子将在第二年末出生，那么宝宝从3岁开始上学，则子女教育金的计划需要考虑从幼儿园至完成高等教育的全部费用。基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑幼儿园及大学学费。根据一般标准：幼儿园(假定读三年)共需18000元，小学（六年制）共需3600元，初中（三年制）共需4500元，高中（三年制）共需7800元，大学（四年制）共40000元。因此，所需要的教育储备金额为：64900元，具体如下表所示：学习阶段年数教育费用/年幼儿园318000小学63600初中34500高中37800大学440000合计1973900总结：养育子女不光需要考虑教育这类固定费用，还需要考虑各种流动资金，比如说生育费用或是孩子的衣食费用等，所以我们必须得更加努力地工作，将来为孩子提供更舒适的教学和居住环境。六、 退休养老阶段 在人生的老年阶段是最缺钱花的，因为当我们年老后，已经不再有工作能力，亦不再有稳定的经济来源，并且又体弱多病，随时需要高额的医疗费用。这种情况就体现出理财规划的优势，在我们还年轻时就开始进行规划和准备，让我们的老年生活变得更加安逸舒适。如果我55岁退休，预计我的寿命达到85岁，那么等到我退休时，根据未来的生活水平，预测我每个月的养老生活费应该达到2000元，总计720000元。在享受晚年生活的过程中，其中在医疗上面的花费是必不可少的，据我预计，应该会占养老费用总额的30%，达216000元。如果我毕业后一直在同一家企业工作直到退休，那么我将会每月领取至少3000元退休金。如果我中途不停的替换工作岗位，但是我有购买养老保险，养老金个人账户余额在退休前也会达到至少10万元左右。因此，我每月将会领取至少2500元养老金。由于我与我先生都参加社会医疗保险，所以我们在医疗方面的花费不会太多。除了退休金和养老金以外，我们还会有子女的赡养费，因此在老年生活水平方面应该不会差。如果我们有足够的资金，也许还会参加老年旅游团，享受属于自己的幸福晚年生活。七、 理财规划总结很多人都说，大学时代是获得人生的“第一桶金”的时候，也是独立生活、独立理财的起步阶段。在我的理财生活中，我觉得在学习阶段很重要，它会给我带来知识、思想和为人处世的方法。只有我们好好把握学习这一时段，我们才会更好的理解理财，把握理财和理性理财。所以不管是什么样的理财方式，它的最终目的都只有一个：培养我们的理财意识，养成良好的理财习惯。综上，理财就是对财富的有效管理，而会计作为理财的重要组成部分，是当代人过上富足美满生活必备的，正确的理财观念不仅会让我对金钱的支配有度，而且还可以锻炼我的理财能力，为美好的生活储备力量。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念，让我们对