福州公司企业财产保险承保实务及指南.doc

企业财产保险承保实务及指南2010年7月一、验标注意事项（一）厂房结构情况，是否有防火墙，是否配备有足够的消防设备，消防设备是否定期经消防部门检验合格。（二）保险标的所在地理位置及周边情况，包括周边建筑物的用途，距离周边建筑物的距离、与周边建筑物的相对高度和隔离措施、消防通道是否通畅、至最近的公共消防部门的距离等。（三）保险标的是否具有完善的排涝系统，附近是否有江河湖泊，若有，保险标的与其相对的水平面位置如何；保险标的历史上是否曾遭受过洪水、内涝。（四）存货性质（是否属易燃易爆品），存货存放情况（存放是否整洁规范、是否有防内涝措施等），存货存放位置（详细记录原材料、半成品、产成品的具体存放地点），是否有完整的出入库记录和财务记录。（五）以往承保及出险记录，不论以往是否投保以及是否在我公司承保。（六）投保企业的道德风险情况，包括企业的经营效益、管理水平、财务真实性及资信情况等。二、承保注意事项（一）高风险行业参考费率“高风险行业”（下同）的定义：鞋业、纺织、服装及纤维、工艺品、竹木制品、家俱厂、造纸及纸制品业、印刷业、塑料制品厂、五金、金属制品、陶瓷厂。以下为保额5000万以下高风险行业的最低承保条件，请遵照执行。高风险行业不是我司目前扩展方向，如有特殊理由，在承保上报时必须注意要有免赔，同时必须附上详尽的验标报告。单位：限额行业保单费率（QBB）保单费率（QBA）保单费率（QYC）0-500万（含）适用于银行抵押贷款单保固定资产的业务鞋业1.81.532.0纺织2.342.02.6服装及纤维2.251.92.5工艺品4.33.654.7竹木制品3.5633.9造纸及纸制品业3.643.14印刷业2.862.433.15塑料制品2.72.33五金、金属制品2.271.922.5陶瓷32.553.3500-1000万（含）鞋业1.691.431.86纺织1.621.371.8服装及纤维1.741.471.9工艺品3.42.93.74竹木制品、家俱厂3.12.633.41造纸及纸制品业2.812.43.1印刷业2.21.872.42塑料制品2.11.782.31五金、金属制品1.881.62.07陶瓷2.772.353.051000-2000万（含）鞋业1.551.321.7纺织1.51.271.65服装及纤维1.551.31.7工艺品2.82.43.08竹木制品、家俱厂2.52.12.75造纸及纸制品业2.21.872.42印刷业21.72.2塑料制品1.51.31.65五金、金属制品10.851.1陶瓷1.81.531.982000-5000万（含）鞋业1.311.111.44纺织1.10.941.21服装及纤维1.21.021.32工艺品2.3422.57竹木制品、家俱厂1.71.51.87造纸及纸制品业21.72.2印刷业1.91.62.1塑料制品1.21.021.32五金、金属制品0.90.761陶瓷1.51.271.65（二）禁止承保业务1、总公司省公司黑名单业务2、高风险行业业务（1）保额500万（含）以下的高风险行业的企财险业务（银行抵押贷款单保固定资产的业务除外）；（2）保额500万（含）以下的家俱厂、海绵厂、发泡绵厂、赛璐珞厂、乒乓球厂、羽毛球厂企财险业务；（3）保额500万-1000万（含），流动资产类标的金额占总投保金额比例超过50%的高风险行业的企财险业务；（4）保额500万-1000万（含）家俱厂，其喷漆车间未独立于生产车间之外或未设有防火隔离门；（5）危险品、特别危险品仓储；3、高风险责任业务（1）地势较低的、容易遭受洪水内涝的区域：新店片区（秀峰路及其以东、以南，铁路峰福线以北）；仓山科技园区（连江南路以东、双湖二路及其以南、高盛路及其以西、后坂路以北）；福兴投资区（福光路以东、福新东路以南、埠兴路以西、福马路以北）；快安投资区（福马路以北）。对于该区域内的标的只能承保基本险，并且不得扩展台风、暴雨、洪水、泥石流等责任；（2）简易建筑及其里面的财产，禁止承保暴风雨、洪水责任。包括在二楼以上楼顶加盖的简易建筑部份；备注：简易建筑是指符合下列条件之一的建筑：a) 使用竹木、芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜、尼龙布、玻璃钢瓦等材料为顶或墙体的建筑；b) 顶部封闭，但直立面非封闭部分的面积与直立面总面积的比例超过10的建筑；c) 屋顶与所有墙体之间的最大距离超过一米的建筑。（3）财产险条款中规定为不保标的范畴内的项目：a) 土地、矿藏、水资源及其他自然资源；b) 矿井、矿坑；c) 货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡、集成电路（IC）卡等卡类；d) 文件、账册、图表、技术资料、计算机软件、计算机数据资料等无法鉴定价值的财产；e) 枪支弹药； f) 违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；g) 领取公共行驶执照的机动车辆；h) 动物、植物、农作物。（4）承保条件不符合行业纯风险损失率规定的项目（5）使用未经向保监会报批或备案条款的项目（三）限制承保业务1、总公司、省公司列明的灰名单业务，不得降低条件续保，严禁非原承保地市分公司跨地区承保。2、保额超过25亿元人民币的超临界电厂、超超临界电厂、芯片半导体项目，逐笔上报总公司审批。3、电网类、长期企财险等无法直接进入再保险合约业务，逐笔上报总公司审批。4、扩展地震责任的业务，逐笔上报省公司审批，具体条件应满足：（1）客户需提供项目的抗震设防能力证明材料（一般应由地震部门出具）；客户无法提供项目抗震设防能力证明材料时，应就项目的抗震设防能力提供书面说明（应加盖公章），以体现告知义务并承担相应责任；（2）严格使用经报备的企财险扩展地震责任风险附加条款，坚持扩展地震责任单独收费，费率不得低于主险费率的10。免赔额不得低于人民币40万元或损失金额的5。5、扩展恐怖主义的业务，逐笔上报总公司审批，具体条件应满足：（1）赔偿限额不得高于10亿人民币；（2）需单独计费，费率不得低于0.02；（3）免赔额不得低于人民币20万元；（4）使用我公司标准条款。6、保额500万-1000万（含），流动资产类标的金额占总投保金额比例小于50%（含）的高风险行业的企财险业务，免赔额不低于1万元，且免赔率不低于损失金额的20%。7、流动资产类标的的保额占总投保金额的比例超过50%的业务，免赔额不低于2万元，且免赔率不低于损失金额的10%。8、单个仓库流动资产超过1000万元的，免赔额不低于2万元，且免赔率不低于损失金额的15%，同时建议设置单个仓库流动资产损失最高赔偿限额为1000万元。9、供销社、农资公司的企财险业务，除非是建筑物较新、地理位置较好、存货占比小于50%的业务或单保固定资产的业务。10、保额3000万（含）以下的小水电业务，至少应达到电厂纯风险损失率的承保条件，同时免赔额不得低于2万元，且免赔率不得低于损失金额的10%。11、艺术品、文物承保时应注意仅承保保险标的的全部损失，且免赔额不得低于保险金额的20。12、承保责任范围超出公司标准条款责任范围的业务。（四）其他注意事项1、对投保单和保单上关于保险金额和保险价值的确定方式应予以特别重视，相关规定内容详见“三、投保资料收集的注意事项”“投保标的项目清单的填写”中相关的内容。对于出具非标保单的业务，也应在非标保单上明确保险价值的确定方式。2、涉及共保业务，投保人采用划分标的方式向不同保险公司投保的，应重点关注我司和其他共保方的标的是否能准确区分，应列明具体的厂房及其内部的设备、存货清单，最好同时在厂区平面图上标注并请投保人签章确认。3、原则上除银行贷款抵押物的企财险业务外，所有业务都必须设定免赔额，最低不低于1000元或损失金额的5%，以高者为准。4、对于不在市公司划定洪水内涝重点监控区域内、但历史上曾经发生或将来可能发生洪水内涝区域内的标的，必须附加“水位线特约条款”，其中水位线一般按十年一遇的洪水水位线确定，具体水位线的标高各地市分公司应向当地水文部门了解确定后填写在条款中。G24.水位线特约条款经双方同意，本保单按当地*年一遇洪水水位线*米确定为洪水赔付责任水位线；对达不到约定水位线以下洪水造成的保险财产损失，保险人不负责赔偿责任。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。5、对于不在市公司划定洪水内涝重点监控区域内、但历史上曾经发生或将来可能发生洪水内涝区域内的标的，承保仓储物的暴雨、洪水责任时必须附加“仓储物特约条款”，且免赔额不得低于5000元或损失金额的10%，以高者为准。“仓储物特约条款”中的水位线按照十年一遇或可能内涝情况确定。G23.仓储物特约条款仓储物必须放置于*公分地台板上，否则，对发生水灾事故时因未按要求放置造成最底一层（整件或有包装）的仓储物或底层*公分以内的（散货）仓储物的损失，保险人不负赔偿责任。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。6、原则上所有企财险业务均需加贴以下特约，尤其是承保账务不完善的中小企业时，必须加贴。限期提供账簿条款（业务系统中条款代码为PTQT004）保险事故发生后，投保人、被保险人请求保险赔偿时，应当依照保险合同规定及时向保险人提供下列证明和资料：A、财产损失清单；B、企业必要的帐簿（包括但不限于出险时上月的资产负债表、固定资产明细账、存货分类明细账、固定资产卡片、领用料出入库单证、原材料和易耗品的购货发票以及受损标的价格构成的其他证明材料等）；在保险人明确提出单证收集要求后，被保险人无法在48小时内提供上述资料或提供不完整、不真实的资料，保险人有权按真实情况核定损失，对无法核实部分的损失保险人不承担赔偿责任。7、以下特约条款可根据标的风险情况选择使用：湿损条款（业务系统代码为PTQT008）在台风、暴雨情况下，未造成建筑物损坏，而雨水从门窗、屋顶、墙壁等原有缝隙渗漏进来导致的保险标的湿损不属保险责任范围。火因不明条款（业务系统代码为PTQT009）经当事人双方共同协商,如发生火灾,凡消防部门认定为火因不明造成保险标的损失的,保险人不负赔偿责任。三、投保资料收集的注意事项 投保资料是保险合同的重要组成部分，每笔业务一定要有投保单及相关资料。因此，投保资料必须由投保人亲自填写，保险公司的展业人员在必要时给予协助和指导。填写投保资料要求内容真实、字迹清楚、书写工整、完整，如有错误或遗漏，投保人必须在更正处签章，不得随意更改。投保单、投保标的项目清单、附加条款投保清单、保险条款、附加条款及保险人要求的其他材料共同构成一套完整的投保资料，所有投保资料上都必须加盖投保人公章及骑缝章。（一）投保单的填写1、投保单号码：由出单员根据系统生成的投保单号码填写；客户投保时，无需填写投保单号码。2、投保人单位名称、通讯地址、组织结构代码、联系人、联系电话：应按要求填写投保人完整的信息，单位名称必须为全称。投保人在一般情况下应与被保险人一致，如不同，应问清他们之间的关系，是否具有可保利益。3、被保险人单位名称、通讯地址、组织结构代码、联系人、联系电话：应按要求填写被保险人完整的信息，单位名称必须为全称。因债权、债务、抵押或有相关利益的关系方也可以成为被保险人，但必须同时列上各自的全称和地址。4、行业类别、行业代码：根据行业代码速查表中的“类别名称”及“行业代码”填写。5、保险标的的地址个数、保险标的地址：指保险标的所在地即坐落地点，应详细到市、区/县、街道/路、门牌号。若如保险标的存放地址不止一处时，应注明“详见投保标的项目清单”。若被保险人变更或增加财产存放地，应及时向保险人申报，经保险人加批后将其列入保险财产范围。6、被保险人资产及营业额状况：根据实际情况填写注册资本金、总资产和上年度实际营业额。7、投保主险险种：选择基本险、综合险、一切险。8、每次事故免赔额：原则上每张财产险投保单或保险单都要有免赔额，每次事故免赔额与费率成反向变化关系。保险公司可以根据风险大小，确定不同金额的免赔额；也可以由投保人根据风险状况自行选择较高的免赔额，以节约保险费支出。免赔额可以是一个具体金额、百分比，也可以是具体金额加上损失的百分比，以高者为准。原则上不采用相对免赔额，只用绝对免赔额。9、是否有其他有关保险合同：投保人应当根据实际情况填写，如有，应提供投保单上要求的相关信息。10、是否为续保合同：根据实际情况填写。11、总保险金额：按照“投保标的项目清单”上列明的分项保额汇总后得出总保险金额。12、保险期间：一般为一年, 通常以公历年为单位。投保人也可根据实际情况投保短期保险。13、总保险费：按照总保险金额年费率计算，若分类标的使用不同费率的，应按照分类标的保险金额年费率分别计算分类标的保费后相加获得总保险费。年费率一般根据保险标的的风险情况、历史承保记录、市场竞争情况等制定。若投保人投保期限不足一年的，应按短期费率收费。短期费率=年费率比例。短期费率表1个月2个月3个月4个月5个月6个月7个月8个月9个月10个月11个月12个 月10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%14、保险费交付时间：根据福建省保监会见费出单的管理规定，保费5万元（含）以下的业务应见费出单，保费交付时间应填写保险起始日之前的日期；保费5万元以上的业务，一般保费交付时间应掌握在保险起始日后两周以内。保险费一般应一次缴清，但对保险费数额巨大者可经双方协商后采取分期付费的方法支付保费。分期付费应拟定详细的交费计划，并以书面形式注明每期应缴付保险费金额和缴付日期。一般而言分期付费最多不超过四期，且首次交费时间应掌握在保险起期日起两周以内，首次交费金额至少应该高于按批次平均的收费；末次交费时间应不晚于保险终止日期前三个月。15、保险合同争议解决方式：选择诉讼或仲裁，若选择仲裁的，应详细写明某某仲裁委员会。16、特别约定：投保人在投保资料上无法详细说明的情况，或者保险双方就保险内容达成的一致意见，都可以在该项目下进行说明。 17、投保人签章：投保人对投保单填写内容核对无误后，须在投保人签章处加盖公章，并填写填单日期。18、初审情况：由业务员根据实际情况填写业务来源、代理（经纪）人名称并签字、注明日期。19、核保意见：由支公司分管经（副）理填写审核意见并签字、注明日期。（二）投保标的项目清单的填写1、投保单号码：与投保单上一致，由出单员根据系统生成的投保单号码填写；客户投保时，无需填写投保单号码。2、保险标的地址：指保险标的所在地即坐落地点，应详细到市、区/县、街道/路、门牌号。若如保险标的存放地址不止一处时，应就各地址情况分别填写“投保标的项目清单”。若被保险人变更或增加财产存放地，应及时向保险人申报，并填写“投保标的项目清单”，经保险人加批后将其列入保险财产范围。3、保险标的地址内被保险人所从事的生产经营活动的简要描述：可以参考被保险人营业执照上的内容填写。4、国民经济行业分类代码：由业务员或出单员根据“行业代码速查表”中的“代码”填写，尽量填写到“细类”。5、保险标的名称：应详细分类填写。可以按照会计科目分类，分为固定资产、流动资产、在建工程、帐外财产、其他财产（应具体列明）；也可以按照财产项目类别分类，分为房屋建筑、机器设备、原材料、产成品、在产品、包装物、低值易耗品等。两种分类方法不能混淆使用。若属于条款规定的特约可保标的，应单独列明；属于条款规定的不可保标的，坚决不予承保。6、单位、数量：如果适用，请详细填写。7、保险金额/赔偿限额：应按照保险标的名称对应填写具体金额，由投保人自行确定。通常保险金额按以下方式确定：固定资产类标的的保险金额可以按照账面原值、账面原值加成、账面净值或重置价值确定，建议一般按照账面原值确定；流动资产内标的的保险金额可以按照最近一个月的账面余额、最近十二个月的账面余额平均数或最近十二个月的账面余额最大数确定；账务不清的企业，固定资产和流动资产也可按估计价值投保，但必须详细列明固定资产和流动资产清单；银行抵押贷款的抵押物标的，可以按照评估价值或者贷款金额投保；对于艺术品等价值不易确定的特约标的，可以按照保险双方约定的保险价值确定（即为定值保险）。8、以何种方式确定保险价值：必须选择以下方式的其中一种：出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值、其他价值（仅适用于定值保险，应详细注明标的价值的具体金额；该方式需谨慎使用）。固定资产类的标的（建筑物、机器设备等），一般使用“出险时的重置价值”作为保险价值；但对于设备使用年限超过八年、型号落后的机器设备、二手设备，应按照“出险时的市场价值”作为保险价值。流动资产类的标的，按照“出险时的账面余额”作为保险价值。艺术品等价值难以确定或价格波动较大的财产，采用定值保险方式，按照“其他价值”作为保险价值，但应注明保险价值的具体金额。若选择“出险时的重置价值”作为保险价值，则必须附加“重置价值条款”；若选择定值保险确定保险价值，需附加“定值保险条款”。保险价值的约定是确定被保险人是否足额投保的关键，展业人员、签单员、核保人员应高度重视，尤其是展业人员在指导客户填写投保单时应认真填写。G03. 重置价值条款经双方同意，若投保人与保险人约定保险价值为出险时的重置价值，则适用下列约定：（一）发生保险事故后，被保险人应对受损保险标的进行重置。重置是指：1、替换、重建保险标的；2、修理、修复保险标的。无论采用上述哪一种方式，目的是使保险标的的受损部分经过重置后达到其全新时的状态。（二）若遇下列情况，保险价值变更为出险时的市场价值：1、被保险人没有合理的原因和理由而推迟、延误重置工作；2、被保险人没有对受损保险标的进行重置；3、发生损失时，若存在重复保险且其他保险合同没有按重置价值承保。本附加条款与主条款内容相悖之处，以本附加条款为准；未尽之处，以主条款为准。G04. 定值保险条款经双方同意，本保险合同项下特约保险标的中双方约定适用于定值保险的保险标的的保险价值为投保时约定并于本保险合同中载明的价值。约定保险价值为定值的保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人按照保险标的的损失程度计算赔偿。本附加条款与主条款内容相悖之处