汽车保险简介.ppt

汽车保险实务 汽车保险的基本概念 汽车保险的基本概念 汽车保险是指以机动车本身及其相关利益作为保险标的的不定值保险 现正式更名为机动车辆保险 保全险 汽车保险的基本概念 保险标的是保险保障的目标和实体 指保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象 保险的对象 即保险标的物 是指保险人对其承担保险责任的各类危险载体 也叫做保险标的 1 保险标的 汽车保险的基本概念 保险人又称承包人 是经营保险业务 收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人 保险人以法人经营为主 通常称为保险公司 2 保险人 保险人 汽车保险的基本概念 投保人是指对保险标的具有可保利益 向保险人申请订立保险合同 并负有交付保险费义务的人 投保人可以是自然人 也可以是法人 3 投保人 投保人 汽车保险的基本概念 被保险人是指因保险事故发生而遭受损失的人 在汽车保险合同中 被保险人是保险车辆的所有人或者具有相关利益的人 4 被保险人 被保险人 汽车保险的基本概念 保险责任是指保险人承担的经济损失补偿或者人身保险金给付的责任 即保险合同中约定由保险人承担的危险范围 在保险事故发生时所负的赔偿责任 包括损害赔偿 责任赔偿 保险金给付 施救费用 救助费用 诉讼费用等 5 保险责任 事故 汽车保险的基本概念 保险金额简称保额 是保险利益的货币价值表现 是投保时给保险标的确定金额 是一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 及投保人对保险标的的实际投保金额 6 保险金额 保险金额 汽车保险的基本概念 保险费是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相应的价金 即投保人参加保险时所交付给保险人的费用 缴纳保险费是投保人的义务 一般情况下 保险费按合同金额与保险费率的乘积来计收 也可按固定金额收取 7 保险费 汽车保险的基本概念 保险中介人是指活动在保险人和投保人之间 通过保险服务 把保险人和投保人联系起来 并建立保险合同关系的人 包括保险代理人 保险经纪人 保险公证人等 8 保险中介人 汽车保险的基本概念 保险代理人是指根据保险人的委托 在保险人授权的范围内代为办理保险业务 并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人 9 保险代理人 汽车保险的基本概念 保险经纪人是代表投保人 被保险人利益的保险中介组织 汽车保险经纪人 是指基于投保人的利益 为投保人与保险人订立汽车保险合同或与汽车有关的人身保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位和个人 10 保险经纪人 汽车保险的基本概念 保险公估人是站在第三者的立场上 依法为保险合同当事人办理保险标的的查勘 鉴定 损失估计及理赔款项清算业务并予证明的人 汽车保险公估人 是指接受汽车保险人 投保人和被保险人的委托 办理汽车保险标的的勘查 鉴定 估损以及赔款的理算 并向委托人收取佣金的单位或个人 一般是指有限责任制的保险公估公司 11 保险公估人 汽车保险合同的形式 投保单样本 投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约 它是保险人承保的依据 是保险合同的重要组成部分 因此投保人必须如实填写 投保单的内容一般包括投保人 被保险人或受益人的名称 住所 保险标的 投保险别 保险金额 保险期间等 投保单 汽车保险合同的形式 保险单是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件 合同 是保险人向被保险人履行赔偿或给付义务的依据 保险单的内容通常包括保险项目 保险责任 责任免除及附注条件等 保险单应将保险合同的全部内容详尽列明 包括双方当事人的权利义务和保险人应承担的风险责任 保险合同成立后 保险人应当及时向投保人签发保险单 而被保险人在保险事故发生后 也必须凭借保险单向保险人索赔 保险单样本 保险单 汽车保险合同的形式 保险凭证是保险人签发给投保人或被保险人证明保险合同已经订立的书面凭证 是一种简化的保险单 与保险单具有同等的法律效力 在保险凭证上除了没有保险条款外 有保险单上所有的项目 对保险凭证中没有的内容 均以保险单上所载内容为准 保险凭证 保险凭证 汽车保险合同的形式 暂保单是保险人或保险代理人向投保人出具保险单或保险凭证之前签发的临时保险凭证 其内容一般比较简单 只包括当事人双方约定的一些重要项目 如保险标的 保险金额 保险费率 承保险种 被保险人姓名 当事人双方的权利义务等 暂保单的法律效力等同于保险单或保险凭证 暂保单的有效期限较短 一般只有30天 且当保险单或保险凭证出具后 暂保单将自动失效 保险人可以在保险单出具前终止暂保单 但必须提前通知被保险人 暂保单 暂保单 汽车保险合同的形式 批单是保险合同双方当事人对于保险单的内容进行修改或变更的证明文件 批单是保险合同的重要组成部分 批单的形式有两种 一种是在原保险单或保险凭证上批注 背书 另一种是出立一张变更保险合同内容的附贴便条 批单的内容与原保险合同内容冲突的 以批单为准 多次批改签发的批单 应以最后批改的批单为准 批单 批单 汽车保险合同的形式 汽车保险的种类 机动车交通事故责任强制保险 车辆损失保险 第三者责任保险 附加险 我国现行汽车保险险种 我国现行汽车保险险种 汽车保险产品的分类 机动车交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险条例 于2006年3月1日公布 并于2006年7月1日起开始执行实施 其中第3条规定 本条例所称机动车交通事故责任强制保险 是指由保险公司对保险机动车发生道路交通事故造成本国人员 被保险人以外的受害人的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 强制性 汽车保险产品的分类 汽车商业保险 自愿性 基本险 基本险也称为主险 主要包括车辆损失险 简称车损险 和第三者责任保险 简称三者险 也有的保险公司把全车盗抢险和车上人员责任险等险种列入基本险内 附加险 附加险是指附加在主险之上的保险 是对主险险种的补充 它承保的一般是主险险种不予承保的自然灾害或者意外事故 汽车保险产品的分类 汽车商业保险 种类 汽车保险产品的分类 汽车损失险 由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失 这是汽车商业保险中最主要的险种 少的投入可以获得很大保障 对于大多数车主来说都是应该投保的险种 意外事故 汽车保险产品的分类 汽车第三者责任保险 赔偿保险车辆由于意外事故 造成第三者遭受人身伤亡或者财产的直接损失 保险人按照保险合同的规定给予赔偿 汽车保险产品的分类 全车盗抢险车上责任险 全车盗抢险负责赔偿车辆由于被盗窃 被抢劫造成车辆的全部损失 以及被盗窃 被抢劫期间由于车辆损失或者车上零部件 附属设备丢失所造成的损失 车上责任险负责赔偿车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡 及所载货物 的损失 对于营运的车辆投保这个险种是十分必要的 汽车保险产品的分类 车载货物掉落责任险玻璃单独破碎险 车载货物掉落责任险是指车上的货物掉落导致它物受损 该责任属于车载货物掉落责任险范畴 即对于车载货物从车上掉下来造成他人人身伤亡 财产损失 保险公司予以赔偿 玻璃单独破碎险是指车辆在停驶过程中 其他部分没有损坏 仅有挡风玻璃和车窗单独破碎 保险公司予以赔偿 这个险种对于高档车辆是很必要的 汽车保险产品的分类 车辆停驶损失险 赔偿保险车辆发生保险事故造成车辆损坏 因为停驶而产生的损失 保险人在双方约定的修复时间内按照保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日的实际天数计算赔偿 为了避免产生过多的间接损失 对于专业营运车辆来说 这是一个很好的险种 汽车保险产品的分类 自燃损失险 赔偿保险车辆因为本车电器 线路 供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧 造成保险车辆损失 但是由于外界原因而导致的车辆燃烧则不在责任范围内 虽然车辆发生自燃的概率比较低 但由于自燃会导致十分严重的经济损失 因此建议在经济许可的条件下 应该投保这个险种 尤其是已经行使了一定里程和时间的 旧车 汽车保险产品的分类 新增加设备险不计免赔特约险 新增加设备险负责赔偿车辆发生保险事故后造成车上新增加设备的直接损失 所谓新增加设备是指某些设备不是车辆出厂时配置的 而是由车主自己根据个人需要安装的 例知 加装的高级音响 电视等设备 不计免赔特约险 这个险种只是针对汽车损失险和第三者责任范围内的损失 不适用附加险的免赔规定 投保了这个险种 当车主发生事故后 保险公司将不再按照原来的免赔规定进行免赔 而是按照规定计算实际损失进行赔偿 选择保险的内容 保险公司的选择 投保险种的选择 投保方式的选择 选择保险公司的要求 1 投保的公司应该是在中国境内依法成立 守法经营 有车险业务经营权的保险公司 2 投保的公司经营稳健 财务状况良好 偿付能力充足 信誉良好 3 投保的公司应具有健全的组织机构 完善的服务体系 尤以机构网点遍布全国的大公司为佳 以便将来一旦在异地出险时 能够得到保险公司在现场查勘及理赔等方面的及时处理 4 投保的公司专业技术力量强大 服务内容丰富 质量好 选择保险的内容 投保险种的选择 l 投保人首先应该搞清楚自己可能面临着哪些风险 可能导致什么不良后果 最终自己会承担多少风险等问题 2 向保险公司或其代理人 机构 索要其营销的保险条款和费率表 仔细阅读保险条款 3 联系自身风险保障要求和不同保险产品的风险覆盖 看看哪一种更适合自己的特殊风险保障需要 选择保险的内容 投保方式的选择 上门投保 柜台投保 电话投保 网上投保 选择保险的内容 汽车保险承保流程 1 保险人向投保人介绍条款 履行明确说明义务 2 协助投保人计算保险费 制定保险方案 3 提醒投保人履行如实告知义务 汽车保险承保流程1 2 3 汽车保险承保流程4 5 汽车保险承保流程 4 投保人填写投保单 5 业务人员验车 验证 确保保险标的真实性 汽车保险承保流程 6 将投保信息录入业务系统 产生投保单号 复核后利用网络提交核保人员核保 汽车保险承保流程6 汽车保险承保流程 7 核保人员根据公司核保规定 并通过网络将核保意见反馈给承保公司 核保通过时 业务人员收取保费 出具保险单 需要送单的由送单人员递送保险单及相关单证 8 承保完成后 进行数据处理和客服人员进行客户回访 汽车保险承保流程7 8 汽车保险承保流程 向投保人介绍条款 履行明确说明义务 设计承保方案 核算保险费 投保人填写保单 出单点录入投保信息 验车 验证 初审及审核 打印投保单 投保人签字 验车 验证 初审及审核 超权限和特殊保单按权限报上级核准 核保通过 核保未通过时 反馈核保意见 理赔中心进行回访 录入投保信息 复核后提交业务处理中心核保进行本地核保 承保公司收取保费 签发保险单 承保中心综合岗进行数据处理 归档 汽车承保工作流程图 汽车保险理赔 汽车保险的理赔是指保险车辆在发生保险责任范围内的损失后 保险人依据保险合同对被保险人提出的索赔请求进行处理的行为 车险索赔程序 被保险机动车出险后被保险人向保险公司索赔的程序 基计算公式 汽车保险产品的理论价格 汽车保险产品属于一种特殊的商品 具有商品的一般属性 从经济学的角度分析 商品的价格取决于商品的价值 价格围绕价值在市场的调节下上下波动 保险企业在经营保险产品的过程中也必须遵循这个规律 汽车保险产品的理论价格 汽车保险产品的理论价格也称为毛费率 汽车保险产品的理论价格 纯费率也称技术费率 是通过精算得来的 相当于汽车保险产品的价值 通常是在过去一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加费率构成 汽车保险产品的理论价格 纯费率 损失成本 稳定系数 汽车平均保险金额损失率 一定时期保险赔款综合 一定时期保险金额总和 附加费率则根据企业的自身经营水平 赋税和预期利润水平以及市场需求情况等因素进行上下浮动 汽车保险费率的厘定 汽车保险费率的厘定 在保险人和被保险人之间 保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理 在不同的被保险人之间 由于不同的保险人的保险标的的危险程度可能存在很大的差异 保险人对不同的被保险人收取的保险费用应该可以反映这种差异 尽管绝对的公平合理是不可能实现的 但是保险人在确定保费的过程中应该注意体现公平合理的倾向 力求尽可能的相对公平合理 汽车保险费率的厘定 汽车保险的最基本的功能是损失补偿 这个功能的实现是建立在汽车保险基金的基础上的 汽车保险基金由两部分构成 一个是开业资金 另一个是保险费 汽车保险费率的厘定 在确定保险费率的时候应该充分考虑各种可能影响费率的因素 建立科学的费率体系 并且对未来的发展趋势要有科学而准确的预测 确保保险费率不会轻易变动 但是 一旦经营的外都环境发生了重大的变化 保险费率就必须进行相应的调整以保证公平合理原则 例如 我国2000年7月1日开始实施 汽车保险条款 采取统一费率 2003年1月1日汽车保险费率厘定政策放开 统一保险条款费率将不复存在 汽车保险费率全面市场化 可以由各家保险公司自主制定 向保监会申报 审批 2006年7月1日起汽车保险费率又趋于统一 汽车保险费率的厘定 保险公司在经营过程中应该协调某一风险群体的利益 积极推动和参与这个风险群体的预防灾害和损失的活动 尽量减少或者避免不必要的事故发生 汽车保险费率模式 保险人在经营汽车保险过程中将风险因素分成两种 一种是与汽车相关的风险因素 主要包括汽车种类 使用情况 行驶区域等 另一种是与驾驶员相关的风险因素 主要包括性格 年龄 性别 职业等 由此各国汽车保险费率模式基本可以划分为两大类 即从车费率模式和从人费率模式 汽车保险费率模式 从车费率模式 从车费率模式是以被保险车辆的风险因素为主来确定保险费率主要因素的费率确定模式 1 根据车辆的使用性质划分 营业性车辆和非营业性车辆 营业性车辆 OR非营业性车辆 汽车保险费率模式 从车费率模式 2 根据车辆的生产地划分 进口车辆和国产车辆 进口车辆 OR国产车辆 汽车保险费率模式 从车费率模式 3 根据车辆的种类划分 车辆种类与吨位 50吨 OR60吨 汽车保险费率模式 从车费率模式 除了上述因素外 也有的保险公司将汽车行驶区域作为一个确定保险费率的因素 按照从车费率模式确定费率具有体系简单 操作客易的优点 但是同时具有很大的弊端 因为没有考虑车辆驾驶人风险同样具有决定性因素 随着经济的发展和人民生活水平的提高 我国的汽车市场已经从 公车 向 私车 转化 在公车时代由于驾驶人和车辆不存在必然的联系 现在汽车已经走人家庭 纯粹的从车费率模式已经向从人费率模式发展 汽车保险费率模式 从人费率模式