银行信贷管理ppt缩减.doc

第一讲 信贷管理概论贷款业务的意义1发放贷款，即为消费活动和企业、个人以及政府部门的投资活动提供资金支持，是商业银行最主要的经济功能。 2对商业银行而言，贷款业务也是其经营风险的重要所在。3.存贷利差是我国商业银行的主要利润来源贷款种类P56（一）按贷款期限分类，可以分为活期贷款与定期贷款（二）按贷款的保障条件分类，可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现（三）按照贷款规模分类，可以分为批发贷款与零售贷款 （四）按贷款的偿还方式分类，可以分为一次性偿还贷款和分期偿还贷款（五）按照贷款对象所属的经济部门分类，可以分为工商企业贷款、建筑业贷款、农业贷款、交通运输业贷款、科技贷款和消费贷款等。担保贷款P59抵押贷款：借款人或第三人的财产作为抵押物 质押贷款：借款人或第三人的动产或权利，质物保证贷款：保证人，连带责任信贷政策信贷政策，是中央银行根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策和投资政策，并衔接财政政策、利用外资政策等制定的指导金融机构贷款投向的政策。l 反映了银行贷款的理念和文化，表明贷款的优先权、贷款的程序以及监管贷款活动的手段l 详细说明银行信贷的任务及贷款组合应达到的质量l 贷款政策随着经济环境的变化调整l 必须以书面的形式表现出来信贷政策的内容n 引言：表述银行的信贷哲学，表明银行的信贷政策是银行信贷活动的指导方针n 目的：银行的内部和外部任务，如市场定位、盈利目标、增长目标n 战略：风险管理战略包括如种类、地域、单一客户限额等，银行应该避免的贷款类型和借款人类型n 贷款的权限与审批n 信用标准14贷款的原则P44与程序n 贷款政策的延伸n 在设计与管理贷款组合时所应遵守的技术的原则与程序n 详细介绍不同种类贷款的具体程序与参数信贷组织n 随着银行的规模和业务类型的不同而变化n 贷款部门n 风险控制部门或审计部门n 大银行与小银行存在明显的区别信贷资金的来源与运用n 信贷资金的来源P17n 信贷资金的运用P21n 如何理解存差现象？P30（“超贷”和“存差”现象）如何理解流动性过剩？ 信贷资金的循环与周转P31n 三重支付三重归流n 资产转换周期：银行信贷资金由金融资本转化为实物资本，再由实物资本转化为金融资本的过程。它包括两方面的内容，一个是生产转换周期，是借款人用资金购买原材料、生产、销售到收回销售款的整个循环过程；另一个是资本转换周期，是指借款人用资金进行固定资产的购置、使用和折旧的循环。信贷管理的基本内容n 信贷关系管理n 贷款规模管理和贷款结构管理n 贷款风险和效益管理第二讲 信贷管理制度贷款管理责任制n 激励相容是制度设置的根本原则n 权利义务必须对称贷款管理的几个重要制度n 审贷分离P63 P335，分级审批P64n 岗位责任制P65n 授信权限管理n 行长责任制？事业部制有什么好处？n 离职审计制度P65n 尽职调查制度商业银行应该如何设置信贷激励机制？委托代理问题激励相容原则第三讲 信贷业务流程信息不对称对银行信贷管理的影响信息不对称决定了信贷配给制信息不对称决定了贷款操作的基本规程信息不对称的几个重要概念事前不对称与事后不对称隐藏信息与隐藏行动信息不对称的几个重要概念信息不对称可以导致逆向选择和道德风险。l 逆向选择是指在信息不对称的情况下，具有信息优势的个人依据他所掌握的私人信息进行决策时导致市场失灵的行为。l 在合约签订以后，由于信息不对称，交易者的行为不总是被交易对手所知，所以交易者可能会采取对交易对方不利的一些行为，这就是道德风险。信息发送信息甄别机制贷款风险度计算贷款对象-系数贷款方式-系数贷款期限-系数贷款形态-系数贷款收益率计算l 资本收益率l 经济资本收益率l 客户贡献企业贷款操作的一般程序1借款申请2贷前调查（1）借款企业（及担保企业）资信评级。 （2）贷款调查。 （3）测定贷款风险度。 （4）计算贷款的效益性。 （5）项目评估。3贷款审批4签订借贷合同5发放贷款6贷后检查7贷款收回小企业贷款管理信息不对称是基本状况缺乏基本的财务报表企业管理不规范，家族式管理普遍具体的业务、经营情况难掌握合适的抵押物较少信贷业务流程再造贷款新规：三个办法一个指引国有商业银行的业务流程再造贷款新规的流程图贷款申请受理与调查风险评价贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收与处置借款人的基本条件借款人为法人或其他组织的，应具备以下基本条件： （一）依法办理工商登记的法人已经向工商行政管理部门登记并连续办理了年检手续；事业法人依照事业单位登记管理暂行条例的规定已经向事业单位登 记管理机关办理了登记或备案； （二）有合法稳定的收入或收入来源，具备按期还本付息能力； （三）已开立基本账户、结算账户或一般存款账户； （四）按照中国人民银行的有关规定，应持有贷款卡（号）的，必须持有中国人民银行核准的贷款卡（号）； （五）管理机关另有规定的除外。 借款人为自然人的，应具备以下基本条件： （一）具有合法身份证件或境内有效居住证明； （二）具有完全民事行为能力； （三）信用良好，有稳定的收入或资产，具备按期还本付息能力 （四）管理机关另有规定的除外。 借款人的义务机关法人及其分支机构不得申请贷款；境外法人、其他组织或自然人申请贷款，不得违反国家外汇管理规定。 借款人应及时依法向贷款人提供贷款人要求的有关资料，不得隐瞒，不得提供虚假资料。 借款人应依法接受贷款人对其财务状况以及使用贷款情况的监督。 借款人准备进行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造、对外投资等重大事项，有可能对贷款的正常偿还产生较大影响时，应提前书面通知贷款人；遇有涉及诉讼等重大事项时，应自发生诉讼等重大事项之日起3个工作日内书面通知贷款人。同时应贷款人的要求，配合贷款人采取贷款保全措施，清偿或落实原有贷款债务。 借款人应按借款合同约定使用贷款，并按期足额还本付息。借款人未按照约定的期限归还贷款的，应按照中国人民银行的有关规定支付逾期利息。借款人的义务借款人使用贷款不得用于以下用途： （一）生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目; （二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股； （三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资； （四）财政预算性收支； （五）国家明确规定的其他禁止用途。贷款人的基本条件贷款人必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有国务院银行业监督管理机构颁发的金融许可证,并经工商行政管理部门核准登记。 担保公司能放贷吗？不能贷款人的权利、义务贷款人自主审查和决定贷款，有权拒绝任何法人、其他组织或自然人强令其发放贷款。 贷款人应告示所经营的贷款种类、期限和利率水平，并自接到贷款申请之日起30日内，答复借款人的借款申请受理与否。 贷款人应对借款人账户、资产、财务状况等商业秘密以及个人隐私等情况保密,但法律另有规定或当事人另有约定的除外。 贷款人有权采取合法措施对借款人提供的信息进行查询，有权将借款人的财务报表或抵押物、质物交贷款人认可的机构进行审计或评估。 借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人可以依合同约定停止发放贷款、提前收回部分直至全部贷款或解除借款合同。 借款人完全履行借款合同时，贷款人不能依照合同约定按时足额提供贷款的，应当按照合同约定承担违约责任并承担因此造成的善意第三方的损失。 贷款人有权依据法律规定或合同约定,采取使贷款免受损失的措施。 借款人无法按照合同约定归还一个或多个贷款人的一笔或多笔贷款时，所有贷款人都可以按照合同约定要求其提前还款。贷款人应依据国家有关规定收取合理费用。 在贷款授信额度确定后，对未使用的授信额度，贷款人应根据合同的相关规定，收取一定比例的承诺费和其他相关费用。具体收取办法和费率标准根据合同规定执行。 贷款人有权拒绝借款合同约定内容以外的附加条件。 贷款人应依照中国人民银行的有关规定，将贷款要素及时录入银行信贷登记咨询系统。 贷款人在实现抵押权、质权时，须采取合法的方式和程序进行，不得损害抵押人、出质人的合法权益。 经贷款人调查了解，借款人有下列情形之一的,贷款人不得对其发放贷款: （一）建设项目贷款按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件的； （二）生产、经营或投资项目贷款按照国家规定应取得环境保护等部门许可而未取得许可的； （三）借款人实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、股权转让、股份制改造等过程中，未清偿或落实贷款人原有贷款债务的; （四）不具有法人资格的分支机构未经借款授权的。 （五）国家明确规定不得贷款的。借款人应提供的材料借款人申请贷款,应当同时提供以下一项或多项资料: （一）借款人（及担保人）的基本情况; （二）自然人必须提供有效身份证明和有关资信状况证明； （三）法人、其他组织必须提供有关财务报告，其中年度报告必须经具有法律效力的有关部门或会计(审计)事务所审计，企（事）业法人还应提供贷款卡 （号）; （四）抵押物（质物）清单、有处分权人的同意抵押（质押）的证明或保证人同意保证的有关证明文件; （五）贷款人认为需要提供的其他有关资料。贷款人应审核情况接到贷款申请后，贷款人应同时审核以下一项或几项情况： （一）借款人提供的各类信息； （二）借款人的财务状况、现金流量以及历史还款记录等其他非财务因素，评估借款人的还款能力； （三）评估借款人的信用等级。根据借款人的人员素质、经济实力、资金情况、履约记录、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷 款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。 （四）担保的质量和法律效力； （五）发放公司贷款时，必须严格审查借款人的资产负债状况以及预测借款人的现金流量； （六）发放项目贷款时，必须评估贷款项目的未来现金流量预测情况和质权、抵押权以及保证或保险等，并严格审查贷款项目的项目建议书和可行性研究报告； （七）发放关联企业贷款时，应统一评估审核所有关联企业的资产负债、财务状况、对外担保以及关联企业之间的互保等情况。贷款人对担保类贷款管理要求贷款人发放担保贷款时，应当对保证人的偿还能力，以及是否违反国家规定担当保证人，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 贷款人发放信用贷款时，必须对借款人进行严格审查、评估，确认其资信具备还款能力。 发放担保贷款，必须按照中华人民共和国担保法的规定，签订担保合同，办理担保手续。需要办理登记的,应依法办理登记；需要交付的，应依法交付。 贷款人在以权利质押方式发放担保贷款时，用于质押的权利应当是依法已明确为可以质押的权利。 贷款人与借款人应根据中华人民共和国合同法的规定签订借款合同，国家另有规定的除外。 根据借款人事先约定，贷款人可参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易，落实有效担保以及还本付息事宜。贷款转让审查贷款人在同意借款人将贷款全部或部分转让给第三人之前，必须严格审查第三人的信用状况、还款能力等，具体评估、审核程序按照发放贷款进行。 注意：贷款转让可以是债务人转让给另一债务人，还可以是债权人将贷款转让给另一债权人。第三节 贷款定价利率 费用 承诺费 补偿余额 利润分享 隐含价格贷款定价的基本方法成本加成定价法：在贷款成本之上加一定的利差来决定贷款利率贷款利率 = 筹集资金的边际利息成本 + 经营成本 + 预计补偿违约风险的边际成本 + 银行目标利润水平 贷款预期损失=贷款金额*贷款违约率*（1-违约贷款回收率）基准利率定价法选择合适的基准利率，银行在此之上加一定价差或乘上一个加成系数的贷款定价方法。基准利率可以是国库券利率、大额可转让存单利率、银行同业拆借利率、商业票据利率等货币市场利率，也可以是优惠贷款利率，即银 行对优质客户发放短期流动资金贷款的最低利率。 贷款利率 = 基准利率 + 借款者的违约风险溢价 + 长期贷款的期限风险溢价客户盈利性分析（简称CPA）是一个较为复杂的贷款定价系统，其主要思想是贷款定价实际上是客户关系整体定价的一个组成部分，银行在对每笔贷款定价时，应该综合考虑银行在与客户的全面业务关系中付出的成本和获取的收益。客户盈利性分析法的基本框架是评估银行从某一特定客户的银行账户中获得的整体收益是否能实现银行的利润目标，因此亦称账户利润分析法。银行要将该客户账户给银行带来的所有收入与所有成本，以及银行的目标利润进行比较，再测算如何定价。 帐户总收入大于（小于、等于）帐户总成本 + 目标利润影响贷款价格的因素风险大小：借款人信用等级，行业，借款方式等供求关系：市场经济的基本规律银行目标收益率资金成本通胀率第四讲 财务分析与信用评级n “五W”原则 借款人是谁(Who)；借款人为什么借款(Why)；借款人用什么作抵押物(What)；借款期限(When)；借款人用什么还款(How) n “五P”法则个人因素（person）；偿债因素（payment）；目的因素（purpose）；保障因素（protection）；展望因素（prospect）。 信用评级是通过给每一个项目打分，然后计算其总得分，根据总得分情况对违约可能性进行评价的一种统计学方法。在我国，90年代以后也得到了重视和运用。贷款通则规定商业银行在发放贷款之前必须进行资信评级。 信用评级原则n “六C”原则（1）品德(Character)。（2）能力(Capacity)。（3）资本(Capital)。（4）担保品(Collateral)。（5）经营状况(Condition of Business)。（6）发展前景(Continuity)。企业资信评级的内容1领导者素质2经济实力 3资金结构4经营效益5信誉状况6发展前景企业资信评级综合评分与评级目前国内一般采用三等九级制度。90-100分为AAA级，80-89分为AA级，70-79分为A级，60-69分为BBB级，50-59分为BB级，40-49分为B级30-39分为CCC级20-29分为CC级，20分以下为C级 财务报表重点项目分析1资产负债表重要资产项目分析P122-1262. 资产负债表负债和资本重要项目分析P128-1313. 损益表重要项目分析P134财务比率分析P141财务比率分析法是将财务报表中的不同项目或不同类别联系起来，用比率来反映它们之间的相互关系，以判断企业的经营状况、债务负担和盈利能力，从而依此评价企业的偿债能力。现金流量表分析P151Z Score法1993年 Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+0.999X5n X1: 营运资本除以总资产n X2：留存盈余除以总资产n X3：息税前利润除以总资产n X4：股价市值除以总负债的帐面价值n X5：销售收入除以总资产杜邦分析法P148财务报表分析的局限性 历史数据 标准比值 粉饰报表/作假 定性因素第六讲 流动资金贷款流动资金贷款的几个重要概念 企业资金的构成 信贷资金周转规律双重支付、双重归流 资产转换周期流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款1. 临时流动资金贷款：期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。2. 短期流动资金贷款：期限3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营周转资金需要。3. 中期流动资金贷款：期限1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。打包放款/出口押汇/应收账款质押贷款/保理业务/仓单质押贷款/买卖方信贷/票据贴现第七讲 固定资产贷款固定资产属于产品生产过程中用来改变或者影响劳动对象的劳动资料，是固定资本的实物形态。固定资产在生产过程中可以长期发挥作用，长期保持原有的实物形态，但其价值则随着企业生产经营活动而逐渐地转移到产品成本中去，并构成产品价值的一个组成部分。 1.使用期限超过一年的房屋、建筑、机器、机械、运输工具，以及其他与生产有关的设备、工具、器具；2.单位价值在2000元以上，并且使用年限超过2年的不属于生产经营主要设备的物品。（07年新会计准则对固定资产的认定价值限制取消，只要公司认为可以的且使用寿命大于一个会计年度的均可认定为固定资产，按照一定折旧方法计提折旧。）固定资产投资项目n 基本建设：基本的、需要耗用大量资金和劳动的固定资产的建设按建设的性质分为新建项目、扩建项目、改建项目、迁建项目和恢复项目。基本建设的内容主要有：建筑安装工程。包括各种土木建筑、矿井开凿、水利工程建筑、生产、动力、运输、实验等各种需要安装的机械设备的装配，以及与设备相连的工作台等装设工程。设备购置。即购置设备、工具和器具等。勘察、设计、科学研究实验、征地、拆迁、试运转、生产职工培训和建设单位管理工作等。n 技术改造：是指企业为了提高经济效益、提高产品质量、增加花色品种、促进产品升级换代、扩大出口、降低成本、节约能耗、加强资源综合利用和三废治理、劳保安全等目的，采用先进的、适用的新技术、新工艺、新设备、新材料等对现有设施、生产工艺条件进行的改造。 固定资产投资项目的资金构成 固定资产投资项目资本金 固定资产投资项目的外来资金：贷款、长期借款、利用外资固定资产投资项目建设程序 项目建议书阶段 可行性研究阶段 项目实施阶段 建成投产阶段固定资产贷款的含义：固定资产贷款是银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款，主要用于固定资产项目的建设、购置、改造及其相应配套设施建设的中长期本外币贷款。固定资产贷款的特点是期限长，贷款金额大，能够满足固定资产项目的固定资产投资需求。固定资产贷款的种类：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款n 技术改造贷款对符合贷款条件的企事业单位，因技术改造、设备更新和与之相关的少量土建工程，所需要的资金不足发放的贷款技术改造贷款的条件 贷款项目经济效益明显，能按时归还贷款 项目生产的产品质量合格、适销对路，或能够出口创汇，并符合国家的产业政策，有发展前途。严禁贷款支持生产积压、滞销产品 贷款项目投产所需的原材料、燃料、动力及交通运输条件有保证 工艺 必须先进成熟，技术过关，不能使用陈旧设备 贷款项目必须有授权单位批准的计划任务书，建设所需要的材料设备、施工力量及环保措施要落实n 基本建设贷款银行对工业、交通运输、农垦、畜牧、水产、商业、旅游等企事业单位的新建、扩建、恢复、重建的基本建设项目所需资金而发放的贷款拨改贷、银行基本建设贷款银行基本建设贷款条件 必须具备经批准的项目建议书、可行性研究报告、开工报告等 项目投资方向、贷款结构符合国家产业政策、技术政策。必须进行性过项目评估，贷款项目必须纳入国家中长期计划及行业发展规划 自筹资金不得少于30% 借款单位必须具有法人资格，在经济上实行独立核算、能承担经济责任。贷款项目的产品适销对路，经济效益好，有偿还借款的能力n 房地产贷款房地产开发贷款 :购买、投标或租赁获得土地，支付土地开发的费用，在土地上进行房屋建筑所需资金，购买已经建成的房地产住房贷款n 科技开发贷款科技开发贷款的条件 贷款项目投资少、见效快，有经济效益和还款能力 技术先进、适用，产品有发展前途 项目所需的物资、设计和施工条件落实 贷款项目要有1到3成的自筹资金和经济实体单位担保银行对工商企业和实行企业化管理的科学研究单位，在研究、仿制、消化新技术、试制新产品，推广应用新技术成果的过程中，由于资金不足而发放的贷款。最长不超过3年科技开发贷款的类型 技术开发贷款 科技开发贷款 星火计划技术开发贷款 电子计算机技术开发与应用贷款 火炬计划贷款 军转民贷款可行性研究的概念在投资决策前对拟建项目有关的社会、经济和技术等各方面进行深入的调查研究，对各种可能拟定的技术方案和建设方案进行比较论证和评价，以使项目具有技术先进性和实用性，经济合理性和有效性，建设可能性和可行性。可行性研究的作用 作为建设项目投资决策和编制可行性研究报告的依据 作为筹集资金和向银行申请贷款的依据 作为项目主管部门商谈合同、签订协议的依据 作为项目进行工程设计、设备订货、施工准备等基本建设前期工作的依据 作为环保评估的依据 作为国家编制固定资产投资计划的依据 作为企业管理、机构设置、劳动定员和职工培训的依据 作为项目采用新技术、新设备研制计划和补充地形、地质工作和工业性试验的依据项目周期 项目设想：项目建议书 项目初选：初步可行性研究报告 项目准备：可行性研究报告 项目评估：项目评估报告 项目实施 项目投产与经营 项目的评价与总结项目评估 商业银行或投资决策部门亲自或委托专门机构对建设项目可行性研究报告进行全面的审核和再评价，为贷款决策或投资决策提供依据 解决三个核心问题：项目是否有必要建设，生产规模应该有多大？项目应建在何处，采用何种工艺、设备和设计方案？项目的财务效益、经济效益与社会效益如何？ 可行性研究和项目评估的关系 作用不同 目的不同 主体不同 基本内容和方法相同 项目评估以可行性研究为基础项目评估的基本内容 项目建设的必要性评估 建设和生产条件评估 技术评估 经济效益评估：财务效益、国民经济效益、不确定性分析 项目总评估项目评估的工作程序 明确评估对象 组建评估小组 制定工作计划 开展调查，收集评估资料 审查分析 写出评估报告项目建设必要性评估 宏观必要性： 是否符合国民经济平衡发展的需要 是否符合工业布局的需要 是否符合国家产业政策微观必要性 是否符合市场需求 是否符合地区或部门的发展规划 是否符合企业的发展需求 是否能把科研成果转化为生产力 能否取得较好的经济效益、社会效益和环境效益市场调查与预测 市场需求对建设必要性、建设规模与时机又极大的关系 市场需求分析的基础是市场调查和预测第八讲 消费信贷管理消费贷款是指那些发放给消费者个人或家庭，用来购买耐用消费品或支付其他个人或家庭消费的贷款。消费信贷的种类 一是按贷款的用途来划分二是按贷的偿还方式来划分三是将上述两种方式结合对贷款进行分类。 按照比较常用的划分标，消费贷款可以分为以下几种：1居民住宅抵押贷款2非住宅贷款3信用卡贷款和其他周转贷款我国消费信贷的主要品种1住房类贷款2汽车消费贷款3教育类贷款4其他类消费贷款 消费贷款的特征 (一)贷款额度小，缺乏规模效应(二)贷款风险较大(三)单位贷款管理成本较高(四)消费贷款受经济周期的影响明显消费贷款的评估 贷款的评估是控制贷款风险的关键环节，为了有效控制消费贷款的风险损失，银行需要制定一些贷款准则，并对消费贷款申请进行严格的信用分析。消费者信用分析1性格和目的2收入水平和收入的稳定性 3存款情况4就业与居住情况 5承担债务的情况6抚养人数消费贷款的信用评分系统 采用信用评分系统进行贷款决策，可以消除贷款过程中的个人判断，有助于那些经验不足的信贷人员克服自身的弱点，而且，这一系统的使用，也有利于提高银行贷款决策的效率。这一系统也不可避免地会拒绝一部分优质客户。房贷的几个重要概念首付等额本息、等本偿还、气球还贷法浮动利率、可调整利率（ARMs)、固定利率房价收入比、收入支付比例个人信用评分、FICO评分汽车信贷 信用卡业务管理 助学贷款 其他消费信贷管理第九讲 小额信贷业务及其发展趋势小额信贷 中小企业贷款、小企业贷款、微型企业贷款小额信贷的重要意义n 中小企业在经济增长、就业、科技创新等方面的重要作用n 中小企业融资困难与中小企业的大规模倒闭（上半年倒闭规模以上中小企业6.7万家）n 中小企业的四座大山（银根紧缩、人民币升值、原材料涨价、劳动力成本上升）小额贷款的基本特征n 单笔金额小n 抗风险能力较差n 信息不对称程度高n 对企业家个人品质的依赖度高小额信贷的四类模式n 小组贷款模式n 村银行模式n 个人贷款模式n 混合型模式小额贷款核心机制n 团体贷款的机制n 签约前克服信息不对称带来的逆向选择问题：借款人之间风险水平相近，相互了解n 签约后克服道德风险：不努力、隐瞒（不愿偿还）n 团体成员相互监督n 动态激励机制：在多期重复博弈的环境中，将借贷双方对未来的预期和对历史记录的考察纳入合约框架而设计的能够促进借款人改善还款行为的机制。n 重复博弈的两种情况：简单的重复博弈，贷款额度的累进制度n 分期还款制度优点：基于现金流理念的贷款管理技术；实际上要求借款人具有某种形式的自有资产，并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保；具有一种早期预警功能；可以大大提高贷款的有效利率。n 担保替代的作用机制n 小组共同基金n 强制储蓄n 强化团体贷款在解决还款在解决还款环节上的道德风险；相互保险县域小额信贷的供应商n 国有商业银行n 股份制商业银行n 城商行（城市信用社）n 农商行（农村信用社）n 非正式金融机构小额贷款的现状及存在问题n 中小企业贷款难，小企业贷款更难n 支持政策不完善，配套措施不到位n 混乱现象未得到及时治理：担保公司的乱象可以考虑的支持措施n 差别贷存比n 差别准备金率n 按中小企业信贷的金额和比例确定新设网点和新开业务的优先权n 税收优惠n 财政以优先股方式持有小额金融机构的股权，以补充资本金n 免费进行小额信贷业务人员的培训第十讲 贷后检查与贷款风险管理贷后检查的目的1、及时发现问题、解决问题，避免出现不良贷款，避免和控制风险2、及时发现问题贷款，采取有效措施收回贷款，降低贷款损失银行：下雨天收伞，越早发现越有可能收回贷款本息1：10：100原理贷后检查的内容n 借款人信用状况、财务状况及清偿能力检查n 及时获得财务报表，定期进行分析，特别关注一些主要的财务指标和比率n 关注重要的非财务因素n 贷款使用情况的监督、检查与管理贷后检查的种类n 客户经理自查n 风险控制部门检查n 内部稽核n 央行、银监会检查n 外部审计n 贷款担保的监督检查抵押物、质物检查担保人的信用状况、财务状况及清偿能力检查n 还款管理监督借款人按照合同规定的期限还本付息监督企业的往来帐户n 借款人的经营预测n 借款人的信贷档案的检查管理n 贷款的风险分类贷后检查的的方式n 按照时间、频率：例行的阶段检查、定期抽样检查、不定期的突击检查、一定时期的全面检查n 现场和非现场检查相结合现场检查：实地走访客户，通过与法人代表或财务主管面谈、检查经营场所、进行财务查帐、盘点库存等方式发现风险预警信号。坚持双人经办