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浅谈大学生理财【摘要】 大学生是一个特殊的消费群体，由于所受的教育、校园环境以及年龄的特殊心理特征，使他们具有自己特有的消费心理和消费行为，如何理财是大学生应该掌握的技能。可是大学生在理财过程中存在很多的问题，理财能力薄弱，理财知识匮乏。针对这些问题，文章从实践的角度研究和分析了大学生的消费特征及理财观念淡薄的原因，进一步分析论证当下几种适合大学生的理财方式，最终得出结论：大学生理财，应从节俭做起，有能力可以 多方面发展。【关键词】 大学生理财 消费 投资 节俭 一、引言理财即对于财产(包含有形财产和无形财产)的经营。进入大学之后，几乎每个大学生都摆脱了对父母的依赖，进入校园，开始独立生活，也必然从父母那获得了一笔可观的转移性收入生活费（当然，也有不少能力强的同学靠做兼职获得了一笔可观收入）。大学生对自己口袋里的钱应该怎么花才能使自己获得无论是主观上还是客观上的最大效用呢？（1）近几年在大学里比较流行一个词语“经济危机”，每到学期末，“经济危机”就在校园里蔓延开来，很多同学都要靠借款度日。“大学理财问题”，越来越被同学们所关注，尤其是刚步入大学生活的大一同学。不少同学由于理财能力的欠缺，造成了上半月“富翁”，下半月“负翁”的局面。而有的同学则具有良好的理财经验，可以把生活打点得井井有条。因此，掌握必要的理财知识的重要性，对大学生来说，不亚于掌握一门专业知识。（1）二、大学生理财的现状分析（一）大学生的消费结构及特征：当今大学生，是天之骄子的一群，80、90后的一代，独生子女家庭长大，消费主义年代上学。如果说80年代大学生追求知识，90年代大学生追求自我实现，今天的大学生则更多的是追求财富。可是，由于生长在物质日益丰富且又独生专宠的环境中，很多学生缺乏理财经验，在日常消费中都会出现超支现象，并且还不知道把钱用在哪里，对过去的收支情况更是一片迷茫，从而走进了“开学是大款，放假是穷人”的怪圈之中。面对日益增加的财政赤字，有的人只能再从家长那里寻求经济支援，一味的依赖家长，从而不知不觉的成为了“啃老一族”。还有一些人从事于经营小商品，做某一公司的校园代理以及做兼职等等来填补由于缺乏理财意识造成的财政漏洞，也许在某一方面锻炼了自己，但他们如果没有调整好学习和工作的关系，往往会失去扩充自己的文化知识宝贵的时间。 所以，怎样正确理财成为当下大学生面临的又一难题！2009年3月3日至21日，我们对陕西理工学院的9个院系进行了关于大学生消费状况的抽样调查。本次调查共发放调查问卷200份，其中收回有效问卷146份，有效回收率为73%。其中男生92，女生108人。调查显示，大学生生活费每个月在500元左右的占到81%，其中，89.5来源于家庭，4.3来源于学校奖学金，助学金及补助，2.2来源于自己打工收入，1.5来源于贷款，2.5来源于其他渠道。也就是说，绝大多数的大学生经济来源是依靠家庭。并且，大学生消费结构明显呈现出多元化趋势： 1. 伙食费：被调查者平均月伙食费在400元以下。这些数据可能与常去就餐的地方有关：87的学生常在学校食堂就餐， 40的学生间或在学校附近的小餐馆就餐。 2. 学习消费：主要包括学费、书费，各种学习辅助设备（电脑、mp4等）的购置费以及参加各种培训班的费用等，占到总消费额的 75.6%。3娱乐消费：有94.3%的被调查者曾在大学期间旅游过，平均每次消费在200元以下者占到86，在200-400元之间的者占13.1，消费在1000元以上者占旅游过的人数的0.9。 4服装消费：调查数据显示，陕西理工学院学生购买服装时，价格一般定位在50-150元之间，占到91.2。对大学生购买衣服影响因素由大到小排列：价格、质量、时尚、品牌，依次占到被调查人数的45.6、40.6、10.2、3.6。 5人际交往费：现在大学校园中流行人际投资，无论是过生日、考试得高分、入选学生干部、比赛获奖都得请客，否则便被视为不上路不够交情，互赠礼物在大学校园蔚然成风。调查数据显示，大学期间曾举行过生日的占82。聚餐费用在200元以下的占86.3。无论是朋友来了或是同学聚会都免不了请客吃饭。 6感情投资：作为另一项重要的支出也在悄然升温，其消费的大项是恋爱所需支出。调查表明，有70的大学生曾经进行过这方面的投资，其中30的人曾拿出过其生活费中10以上的钱进行此项消费。 7通讯费：据调查，大学生的手机拥有率已达94.8，大学生们购买手机的原因，有965是出于联系方便，3.5的人则是为了显示身份，平均每个宿舍拥有一台电脑。由此每月需支付平均30元话费的和20元上网费用。以上调查数据表明，大学生的消费趋势正朝着追求现实、重视自我，以自我为中心的方向发展，并呈现出以下几种消费特点： 1消费倾向多元化：走出学校面向社会，努力适应并跟上社会潮流已成为大多学子的消费目标，表现为人际交往、电脑、手机等已成为大学生的消费热点。2实用与前卫的消费方式并存：从本次调查数据的资料中可以看出，无论是大学生基本生活费中的衣食住行，还是人际交往以及购买手机的动机，都带有浓厚的实用色彩。3消费水平差异巨大：校园中贫困生人数的增加使高校学生消费差距明显增大。一些来自贫困家庭的大学生消费水平很低，甚至连基本的生活费都难以保证。而部分家庭条件优越的大学生每月消费动辄数千元。（2）从调查结果来看，讲究实用与理性仍是大学生的主要消费观念。这主要是因为大学生的经济来源主要是来自于父母，使得大学生每月的消费水平是有限的也是基本固定的，若想增加其他方面的消费，则必须考虑自身的经济承受能力。（2）但是大多数学生依然不会花钱，缺乏必要的理财意识。（二）大学生理财的主要方式：1. 勤工俭学：供大学生选择的勤工俭学的方式并不多，调查显示，主要集中在家教、兼职、零工等几种类型：. 家教：家教可能最适合学生。作为大学生增加收入的最简单方式，家教一直是各个年级大学生的首选。平均每个班有10名学生从事过家教工作。走进象牙塔，终于脱离了父母多年的呵护与束缚，很多大学生都有一种想自立的冲动与渴望，这种自立既包括精神上的自立，也包括经济上的自立。然而，由于刚刚步入大学的学生们身上没有一技之长，也缺少社会经验，他们最大的资本就是十几年学习积累的知识，于是，把这些知识传授给别人就成为他们体现自身价值、实现精神与经济上独立最可能、也是最有效的途径。按照汉中市目前的标准，一份家教的薪酬是15元/小时，每周可增加收入60元左右。. 兼职：大约60%的调查对象对兼职比较感兴趣。选择兼职的原因大概有3个：一是工作比较稳定，有相对较高的报酬；二是较其它方式能更好地培养各方面的能力；三是为以后到公司谋职作职业准备。零工：零工一般包括发放传单、周末促销等。按照汉中市目前的标准，发放传单每天薪酬30元，每周可增加收入60元左右。勤工俭学不仅可以帮助大学生增加收入，改善自己的生活，减轻父母负担，顺利完成学业，而且使他们把握在勤工俭学过程中带来的契机，提高实践能力，培养创新意识，为将来就业创业打下良好的基础，成为建设现代化社会主义的栋梁之才。勤工俭学作为素质教育的重要手段，作为社会实践的重要组成部分，早已得到并将一直得到国家政府和教育职能部门以及高校的高度重视，将成为高校大学生的自觉行为，具有乐观的前景。但是由于市场限制，再加上个人情况制约，只有少数同学有这样的机会，或是愿意去尝试，大多数大学生依然苦等父母的“救济金”。再者，即使赚到自己期盼的“零花钱”，大多数同学依然不能很好利用，不懂怎样花钱，只懂得“开源”，不懂得“节流”，这样理财实际上只做了一半事情。2. 小额投资：投资股票：每个投资者都很清楚，“股市有风险，入市须谨慎”。“炒股”高收益，同样也高风险。在股市里，亏损的人永远比赢利的人多得多。有人提出“股市二八盈亏规律”，即20%赢利，80%亏损。据证监网2008年统计，在我国股市里，70%的散户投资者亏损，20%保本，只有10%赢利。陕西理工学院，管理系大四学生张某，从大二开始投资股票，最多时赚到5000元，但是从2008年开始一直没有多少收益。还有些学生因为炒股拖欠学费，甚至连基本的生活都失去保障。. 开设小商店：我们学校有一小部分学生自己当老板，开办小商店，他们每天晚上到学生宿舍推销食品、饮料等。如：方便面。. 投资电话卡、手机卡，30%的男同学曾经投资这两个项目。比如投资手机卡，每张手机卡进价30元，可以50元甚至更高价格卖出。尽管大学生做投资具有一定风险，但作为一种大胆尝试，能为今后的个人理财起到“投石问路”的作用，对于他们理财意识的扩展有着积极的意义，为将来合理有效的投资理财打下坚实的基础。 由于资金有限、缺乏社会经验、考虑问题还不成熟等因素，大学生投资理财需要经过比较长的投资起步期。在目前这种情况下，此种理财方法可取性不大。我们应该努力学习有关投资知识，注重经验积累，目光转向未来。 3. 奖学金助学金：以陕西理工学院为例，学校每学年组织评定奖学金，项目有：国家奖学金（8000元/年，平均每个系有12个名额），国家励志奖学金（5000元/年，平均每个班有12个名额），国家助学金（1500元/年，平均每个班有810个名额），校级奖学金，一等奖（1500元/年，平均每个班有1个名额），二等奖学金（800元/年，平均每个班有23个名额），三等奖学金（500元/年，平均每个班有4-6个名额）。陕西理工学院，经济与贸易系，国际贸易专业的朱小英同学，是老师和同学们眼中“好学生”的代表。从大一到现在大三，她一直将主要精力放在了学习上。在过去的两年多时间里，她先后两次获得国家奖学金，一次校级奖学金。 想挣大钱就学习，大学生想挣大钱，倒不如多花时间在功课上，得个奖学金“名利双收”。与其在外奔波风吹日晒，坐在舒适的自习室学习，不是更惬意吗？而满腔热情投入学习的一个直接好处，就是导致你没有过多的时间去校外消费，无形中又帮你省了一笔巨大的开销。虽然对于大多数大学生来说，此种理财方式并不能带来直接的、短期的收益，因为并非每个人都能拿到奖学金，但是学习可以作为长期投资，可受益终身。三、大学生理财存在的问题及成因分析1. 大学生的生活消费几乎全部依靠家庭，很少考虑其他的融资渠道，独立谋生能力较差：调查显示，大学生的生活费89.5来源于家庭,这强有力地说明了绝大多数大学生不具备独立的经济来源,而必须依赖其父母的收入来维持生活。这可能和我国的教育制度也有关系，大多数高校实行全日制教学，学生没有时间半工半读，虽然目前这种状况有所改善，但大学生依靠自己工作获得收入依然非常有限，即使有所收入也不能合理使用。另外，我国大多数家庭习惯于对子女的供养一直会持续到大学毕业，甚至研究生毕业。再者，大学生独立谋生意识淡薄，由于受传统观念的影响，他们认为父母提供学费、生活费是应该的是必须的。最后社会为大学生提供勤工俭学的平台有限，我国的保障制度不够完善，再加上社会舆论的错误导向，导致绝大多数大学生独立谋生能力较差。2大学生理财意识和观念淡薄：(3)目前很多大学生缺乏理财观念，相对于大学生消费观念的超前，并没有与之匹配的理财意识。主要表现在：一是日常支出没有计划，主观随意性强。(3)调查发现，87.5%的学生指出无计划，盲目性较大。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯，导致每月的收支不能平衡，该节余的钱，不知不觉流失了。到学期末往往捉襟见肘，入不敷出，勉强借债度日，甚至有的学生刚刚收到汇款没几天，就又向家里要钱，钱花到了哪里也不清楚。更谈不上投资理财，增加收入了。二是对理财观念的认识模糊。调查显示，大多数大学生没有进行消费记账的习惯，缺乏储蓄意识，更没有使财富增值的渠道和能力。有相当一部分学生将炒股或储蓄等同于理财，或者认为“节约就是理财”，这些都是比较片面的认识。究其原因，主要是多数大学生很少受到家庭理财教育。许多家长始终认为，只要孩子学习好，能考上大学，就前途光明，对孩子的理财能力的培养却往往忽视，甚至不以为然。一些喜欢迁就、娇惯、溺爱孩子的家庭，在孩子消费上，常常是“心太软”，甚至不惜一切代价满足孩子的过分要求。而另外一些对孩子要求较严格的家庭，则是对支配钱这项工作一手包干，如果孩子在没有问过家长的情况下，哪怕只是自主花了一毛钱，也会受到家长的训责。其结果是忽略了对孩子早期理财能力的培养。上大学了，离家也比较远，大学生们才开始理财，没有经验也只能跟着感觉走，该买的东西没买到，不该买的却买了一大堆。家庭经济好的，消费大手大脚，没有节约意识，致使很多家长反应，孩子打电话回家的第一句话就是：要钱！一般家庭几乎所有的收入都支付在大学生上。目前除了财经类专业，大多数高校的其他专业没有开设相关理财课程。日前，万事达卡发布了一项对北京、上海、广州1500 多名大学生进行的理财观念调查报告。调查显示，66.6%的学生表示对个人理财培训感兴趣，12.4%的学生表示非常感兴趣，75.6%的大学生认为学校没有提供适当和足够的个人理财教育。3大学生理财能力较差：一方面理财意识和观念淡薄，在成长过程中缺少理财实践，必然导致大学生理财能力的薄弱。大学生理财意识和观念淡薄，导致对投资理财缺乏必要认识和了解，一味地盲目消费，不懂得怎样花钱，更不懂得怎样赚钱，缺少理财实践，最终导致大学生理财能力的薄弱。另外，理财专业知识的匮乏，也是导致了大学生理财能力薄弱。目前大多数高校并没有开展理财教育，即使是财经类专业的学生，理财能力也没有实质性的改变甚至提高！四 、对大学生理财建议1、(4)家庭应该注重培养孩子理财意识：针对培养孩子理财意识的问题，在孩子成长的过程中，适当的赋予他们使用一定现金的权利。(4)2、学校也应该进行相应理财知识的培训，真正让学生从小形成理财意识，掌握一定理财知识和技能。3、学生也应该主动培养这方面的能力，主动学习、主动了解投资理财知识，注重节俭。根据对当前大学生消费特征、对大学生理财方式及理财观念的研究分析，结合当前大学生的实际情况提出以下理财建议：大学生理财，应从节俭做起，有能力可以多方面发展。提倡朴素节俭不是让我们做守财奴，而是要克制无穷无尽的物质欲望，去追求精神上的富有。节俭：最有效的财富创造方式是节俭。记账越勤，理财越行：现在的大学校园中“月光族”越来越多，对付乱花钱最有效的办法就是记账。月初规划好当月开支，比如伙食标准、日常用品等。细心一些的同学可以每天临睡前花几分钟记一下当天的所有开支。一个月下来，就很清楚哪些钱花得不应该。. 用二手货是流行时尚：每当大四学生离校，校园里就成了“跳蚤市场”，不少毕业生拿出自己的旧书本、旧用品甚至旧衣裤出卖。用二手货成为当今大学校园的一大时尚。有些大学生在大学四年里几乎没有用什么书本费，都是从网上或高年级同学那里34折买来一些二手书，有朝一日等你成了毕业生，你也可以在那里把你的旧货卖个好价钱，让它们继续“发挥余热”。所谓“赠人玫瑰，手留余香”不正是这个道理吗？. 多选择替代性支出方案：例如平时爱喝饮料的话,就选择矿泉水或白开水等较低成本的替代性消费,通过缓慢积累替代过程中得到的细微节省,获得长远的财富增加。与他人共享资源：例如买书的时候,两个同学约好你买上册我买下册,然后交换着看。 多使用租赁资源：看碟也好,看书也好,尽量使用成本较低的租赁资源。 钱要花在刀刃上：如今的大学生大多不考虑家庭也不顾虑未来，很多人都是左手进右手出。这其实是不可取的，要知道由俭入奢易，由奢入俭难！作为学生，应该把钱花在必须花的地方，而且花钱时不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。遵守一定的生活消费原则：学生时代吃要营养均衡，穿要耐穿耐看，住要简单实用，行要省钱方便。比如，一些大学生不喜欢食堂的饭菜，喜欢去小餐馆吃，可以说在你的消费水平之内的话，无可厚非，但是现在在学校附近有很多家小餐馆，可以比较一下，找卫生条件比较好的，价格也适