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银行产品基础知识培训 1 分析模块Analysismodule 四 供应链融资 五 银行授信支付方式 六 小结 一 银行融资概念 二 流贷 三 固贷 2 企业融资 资产 负债 所有者权益 银行存款 短期借款 实收资本 间接融资 直接融资 又称权益融资是指向其他投资者出售公司的所有权 即用所有者的权益来交换资金 这将涉及到公司的合伙人 所有者和投资者间分派公司的经营和管理责任 权益融资可以让企业创办人不必用现金回报其它投资者 而是与它们分享企业利润并承担管理责任 投资者以红利形式分得企业利润 债务融资可分为营运资本融资与资本性支出融资 其优点是借入资金并在有还款能力的适当时候偿还给债权人 债务融资的主要渠道有朋友 银行及其他金融机构 一 银行融资概念 3 企业向银行融资 你凭嘛获得银行的贷款 好企业 企业好 老板好 有背景 财务报表 你懂的 总能弄到钱还你 他爸是某个人物 具备偿还的能力 出来混迟早是要还的 未来业绩形成的现金流 抵押物 质押物变现的价值 对保证人的追偿 当然你也可以不还 中石油 一 银行融资概念 4 企业向银行融资 未来业绩形成的现金流 抵押物 质押物变现的价值 对保证人的追偿 企业的信用 抵押物 质押物等 保证人 企业提供 如何获得银行的融资 一 银行融资概念 5 企业向银行融资 对企业的综合实力进行评级 行业地位 成长性 Part1对拟贷款企业评级 Part2根据企业的情况进行授信 结合企业的信用 抵押物价值以及保证人的能力进行整体授信 Part3发放贷款 Part4贷后管理 在授信额度内搭配相应的银行产品 以不同的贷款方式将资金投放给企业 根据企业在授信期内的业绩增长情况 跟踪该笔授信的使用状况 保证银行放贷资金的安全性 银行授信基本流程 一 银行融资概念 6 企业向银行融资 流贷 固贷 供应链融资 保理 银行的主要授信产品 资金支付手段 承载方式 现金 信用证 银行承兑汇票 一 银行融资概念 7 分析模块Analysismodule 四 供应链融资 五 银行授信支付方式 六 小结 一 银行融资概念 二 流贷 三 固贷 8 定义 银行向借款人发放的 用于借款人正常生产经营周转的贷款 分类 A按期限划分 短期流动资金贷款 中期流动资金贷款 B贷款使用方法 一般流动资金贷款 流动资金循环贷款 一年 含一年 以内 一至三年 含三年 单笔审批 单笔或分笔发放 贷款收回后不得循环使用 在贷款合同金额和有效期内 借款人可根据需要多次提款 逐笔还款 循环使用 二 流贷 9 当债务人不履行债务时 保证人按照约定履行债务或者承担责任 标的主要为不动产 如房产 设备 土地等 未发生转移占有 标的主要为动产 如股权 银行存款 专利权证等 发生转移占有 定义 银行向借款人发放的 用于借款人正常生产经营周转的贷款 分类 C是否有担保 信用贷款 担保贷款 保证 抵押 质押 二 流贷 10 业务流程 二 流贷 借款人文字申请 借款人提交资料并承诺所提供材料真实 完整 有效 尽职调查 客户经理受理合法资料后进行贷前尽职调查 并撰写调查报告 同时进行客户信用评级 测算贷款资金需求 根据借款人经营规模 业务特征及应收账款 存货 应付账款 资金循环周期等要素测算其营运资金需求 11 业务流程 二 流贷 贷款审查与审批 权限内贷款由信贷会计审查 支行审贷小组审批 超权贷款由支行长审查 报总行审贷委审批 签订书面借款合同 合同中要约定提款条件 同时执行面谈面签制度 办理抵押登记手续 发放部门 岗 审核 是否办妥抵 质押登记或收妥质押物 支付事项是否符合约定的贷款用途 支付对象 交易对手 支付方式与交易资料的约定是否一致 12 业务流程 二 流贷 贷款发放 放款部门 岗 将放款通知书及相关资料提交信贷会计审查后 依据合同约定的支付方式办理出账和结算手续 信贷会计根据规定确定贷款是否采取受托支付方式或自主支付方式 同时做好相关资料的收集和记录 贷后管理 分析借款人经营 财务 信用 支付 担保及融资数量等状况 掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素 约定对指定账户回笼资金进出的管理 关注大额及异常资金流入流出情况 加强对资金回笼账户的监控 归还贷款 退还抵押物及其它权证 13 分析模块Analysismodule 四 供应链融资 五 银行授信支付方式 六 小结 一 银行融资概念 二 流贷 三 固贷 14 定义 银行向借款人发放的 用于新建 扩建 改造 购置 安装固定资产投资项目的贷款 分类 A按用途分类 基础建设贷款 技术改造贷款 用于基础建设 市政工程 服务设施和以外延扩大生产能力或工程效益为主的新建或扩建工程等基本建设项目的贷款 用于企事业法人以内涵扩大再生产为主的技术改造和更新项目的贷款 指向房地产开发企业发放的用于开发 建设向市场销售 出租等用途的房地产项目 及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于土地收购及土地前期开发 整理的贷款 房地产贷款 其他固贷 三 固贷 15 一年 含一年 以内 一至五年 含五年 五年以上 定义 银行向借款人发放的 用于新建 扩建 改造 购置 安装固定资产投资项目的贷款 分类 B贷款期限 短期固定资产贷款 中期固定资产贷款 长期固定资产贷款 三 固贷 16 业务流程 三 固贷 贷款的受理 客户应提供资料合规 并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序 符合国家有关投资项目资本金制度的规定 借款人应在分支机构开立基本存款账户或一般存款账户 持有人民银行颁发的贷款卡 能够提供合法有效的担保 尽职调查 借款人提交资料并承诺所提供材料真实 完整 有效 调查人员进行尽职调查 并撰写调查报告 评估人员评估人员以偿债能力分析为核心 重点从借款人 项目发起人 项目合规性 项目产品市场 项目融资方案 项目技术和财务可行性 还款来源可靠性 担保 保险 环保 安全生产等角度进行贷款风险评价 贷款审查与审批 按照审贷分离 分级审批的原则报总行审贷委审批 17 业务流程 三 固贷 签订抵押 借款合同 合同中要约定提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位 项目实际进度与已投资额相匹配等要求 借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺 实施账户监管 约定专门还款准备金账户的 贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求 审核提款条件 在发放贷款前审核借款人满足合同约定的提款条件 并按照合同约定支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制 监督贷款资金按约定用途使用 18 业务流程 三 固贷 贷款发放与支付 放款通知书提交审查后 依据合同约定的支付方式办理出账和结算手续 贷款发放和支付应通过约定账户办理 并确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位 并与贷款配套使用 在贷款发放和支付过程中 根据合同约定可以与借款人协商补充贷款发放和支付条件 或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付 贷后管理 定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况 项目的建设和运营情况 宏观经济变化和市场波动情况 贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析 建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系 出现可能影响贷款安全的不利情形时 贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施 对抵 质 押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度 归还贷款 退还抵押物及其它权证 19 分析模块Analysismodule 五 银行授信支付方式 六 小结 一 银行融资概念 二 流贷 三 固贷 四 供应链融资 20 定义 银行通过审查整条供应链 基于对供应链管理程度和核心企业的信用实力的掌握 对其核心企业和上下游多个企业提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式 分类 保理 应收账款融资 法人账户透支 保单融资 保兑仓融资 动产融资 仓单融资 订单融资 四 供应链融资 21 定义 银行为企业提供的一种解决应收账款问题的综合性金融服务方案 其基本功能包括账款管理 融资及买方信用担保等 保理 特点 以应收账款债权转让为基础 银行成为保理项下应收账款新的债权人 企业可以根据自身需求选择不同的功能组合 企业可以在相关额度内随时转让银行认可的应收账款获得可支配资金 融资手续简便 业务办理流程 1 卖方与银行签订保理合同 2 卖方企业向买方赊销供货 并取得应收账款 3 卖方企业将应收账款转让给银行 4 银行与卖方将应收账款转让事项通知买方 5 银行向卖方发放融资款 6 应收账款到期日前银行通知买方付款 7 买方直接将款项汇入银行指定账户 8 银行扣除融资款项 余款划入卖方账户 四 供应链融资 22 定义 企业以赊销产生的应收账款进行质押向银行申请的融资业务 应收账款融资 特点 还款方式灵活 企业可以直接以自有资金还款 也可以买方到期支付的货款偿付融资 融资期限有一定弹性 企业可以办理新的应收账款质押替代即将到期的应收账款作为融资担保 无需再次办理融资手续 业务办理流程 1 企业以对银行认可的特定买方赊销产生的应收账款向银行提出质押融资申请 2 银行对企业拟质押的应收账款进行确认 3 企业与银行签订相关信贷合同及对应的 应收账款质押合同 4 合同订立后 银行在人民银行征信机构建立的 应收账款质押登记公示系统 办理应收账款质押登记 5 企业在银行开立回款专用账户 并通知买方 6 银行发放贷款 并在贷款到期时从上述回款专户扣款归还贷款 四 供应链融资 23 5fd 四 供应链融资 24 解释说明 A公司 卖方 B公司 买方 银行 标的货物 钱 N个月后支付 应收账款 转让 抵押 保理 应收账款融资 到期将所欠账款打给卖方 到期将所欠账款 直接打给银行 卖方将收到的账款 打给银行 为卖方 提供资金 四 供应链融资 25 定义 银行同意客户在约定的账户 约定的额度内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务 法人账户透支 特点 有效解决企业正常生产经营过程中的期限短 发生频繁 额度较小的临时性资金需求 手续方便快捷 使用和归还资金不需要额外手续 在有效期内 融资额度循环使用 业务办理流程 1 企业向银行提出法人账户透支业务申请 并提供必须的资料 2 企业从在银行开立的基本存款账户或一般存款账户中指定一个账户为透支账户 3 企业与银行签定透支业务合同 4 企业向银行支付透支额度承诺费 5 企业使用透支资金 无须提前通知银行或提出专门的申请 四 供应链融资 26 定义 企业持银行认可的境内外保险公司开具的国内贸易信用保险保单 并将保单项下赔款权益转让给银行 银行按保单项下的应收账款金额的一定比例给予资金融通业务融资 保单融资 特点 企业以保险公司信用可以获得银行的免担保信用贷款 支持多种融资方式 便于企业灵活选择合适的融资品种 业务办理流程 1 企业与银行认可的保险公司购买国内贸易信用保险 2 企业 保险公司 银行签订 保单赔偿转让协议 3 企业持与 保单赔偿转让协议 相对应的保单 向银行申请免担保信用融资 4 银行按保单项下应收账款金额的一定比例给予向企业提供融资服务 四 供应链融资 27 定义 生产厂家 卖方 经销商 买方 和银行三方合作 以银行信用为载体 由银行控制提货权 生产厂家受托保管货物并承担回购担保责任的一种金融服务 保兑仓融资 特点 利用银行信誉促成贸易 有效保障卖方货款回笼 提高资金使用效率 为买方提供融资便利 解决全额购货的资金困难 业务办理流程 1 生产厂家与经销商双方签订年度购销协议和购销合同 2 生产厂家 经销商和银行签订保兑仓融资三方协议 3 经销商与银行签订货物质押协议 银行控制提货权 4 经销商向银行交存一定比例的保证金 并申请开具用于支付生产厂家货款的银行承兑汇票 5 生产厂家根据保兑仓融资三方协议 受托保管购销合同项下货物 并对银行承兑汇票保证金以外金额部分承担回购担保责任 6 经销商补交银行承兑保证金 7 银行根据保证金比例的提高 向生产厂家发出 提货通知书 逐步释放提货权 8 生产厂家根据 提货通知书 向经销商发货 四 供应链融资 28 定义 企业以其自有动产进行质押即可申请融资 动产融资 特点 质押动产范围广 种类多 包括钢材 有色金属 贵金属 黄金 白银 以及化工原料等 动产质押期间不影响销售 企业销售时 可以采取多种形式提取货物进行销售 业务办理流程 1 银行 客户 第三方物流仓储企业签订 仓储监管协议 2 客户将存货质押给银行 送交第三方物流仓储企业保管 3 银行根据质押存货价值的一定比例为客户提供融资 4 客户补缴保证金或打入款项或补充同类质押物 5 银行向第三方物流仓储企业发出放货指令 四 供应链融资 29 定义 企业持银行认可的以其自有货物存放专业仓储公司而得到的仓单进行质押 向银行申请的资金融通业务 仓单融资 特点 手续简便 操作简单 质押期间提货方式灵活 企业可以采取多种方式进行销售 业务办理流程 1 企业将其自有货物存入银行认可的仓储公司的仓库 取得该仓储公司对货物验收后签发的仓单 2 企业 银行 仓储公司三方签署 仓单质押授信监管三方协议 3 企业与银行签订相关信贷合同及对应的 仓单质押合同 4 企业将用于质押的仓单做质押背书记载 经仓储公司对记载事项予以确认后 企业将仓单交付银行保管 5 企业与银行共同向仓储公司签发 出质通知书 仓储公司对 出质通知书 进行确认并回执 6 银行凭信贷合同 质押仓单 质押合同 出质通知书回执等文件为借款人办理放款手续 四 供应链融资 30 厂商银 四 供应链融资 补充 定义 生产商 贸易商 银行及其他相关合作方按照事先协议约定 由银行为贸易商开出的商业汇票办理承兑 定向用于厂家购买商品 并由厂家承诺承兑一定责任 退还差额购货款责任 或交付商品责任 的一种融资方式 厂商银 贸易融资业务中 银行控制商品 或商品提货权或仓单 在贸易商缴存相应保证金后 银行释放商品 或商品提货权或仓单 根据操作模式不同 可分为 保兑仓 先票后货 先票后单 三种操作模式 31 厂商银 四 供应链融资 补充 贸易商 4 缴款 生产商 银行 1 订货 6 发货 2 申请承兑 3 交付票据 5 提示发货 贸易商 7 释放货物 生产商 银行 1 订货 2 申请承兑 3 交付票据 仓储公司 5 缴款 4 发货 6 同时释放货权 6 缴款 8 释放货物 7 同时释放仓单或提货权 5 交付仓单 先票后单 先票后货 保兑仓 32 定义 企业持银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单向银行申请的资金融通业务 订单融资 特点 简单易行 仅需真实有效合同和订单即可申请融资 业务办理流程 1 企业与购货方签订购销合同 并取得购货订单 2 企业持购销合同和购货订单向银行提出融资申请 3 银行确认合同 订单的真实有效性 确定企业的授信额度后 企业在银行开立销售结算专用账户 4 企业与银行签订订单融资合同及相关担保合同 5 银行向企业发放贷款 企业须按合同规定用途支用贷款 完成订单项下交货义务 6 购货方支付货款 银行在专用账户扣还贷款 四 供应链融资 33 分析模块Analysismodule 六 小结 一 银行融资概念 二 流贷 三 固贷 四 供应链融资 五 银行授信支付方式 34 分类 现金 cash 银行承兑汇票 信用证 五 银行授信支付方式 35 银行承兑汇票 承兑汇票 所谓承兑 简单地说 就是承诺兑付 是付款人在汇票上签章表示承诺将来在汇票到期时承担付款义务的一种行为 中国国内的贸易中 按照付款单位的不同 承兑汇票分银行承兑汇票与商业承兑汇票两种 银行承兑汇票 这里的汇票就是传统的由债权人开出要求债务人付款的命令书 当这种汇票得到银行的付款承诺后 即成为银行承兑汇票 银行承兑汇票作为短期的融资工具 期限一般在30天到180天 90天的最为普遍 我们通常所说的承兑汇票均指银行承兑汇票 五 银行授信支付方式 36 银行承兑汇票 贴现 是指远期汇票经承兑后 汇票持有人在汇票尚未到期前在贴现市场上转让 受让人扣除贴现息后将票款付给出让人的行为 以企业持有期限为6个月面值为1000万的银行承兑汇票到普兰贴现为例 若离到期日还剩3个月 则企业需要付普兰的贴现费用为1000 0 38 3 11 4万元 企业可以拿到的资金为1000 11 4 988 6万元 如果企业不提前贴现 直接持有该承兑汇票到期 到期后可持票到付款银行取得资金1000万元 五 银行授信支付方式 37 银行承兑汇票 业务流程 申请人 买方 开户行 受益人 卖方 1 提出开票申