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浅议存款保险制度对我国商业银行的影响 班级：金融1201姓名：陈峰指导教师：王艳华1摘 要2014年底，国务院提出准备于2015年正式推行存款保险制度，酝酿20年之久的存款保险制度终于千呼万唤始出来，在经济全球化的今天，商业银行经营风险日益扩大；竞争激烈。存款保险制度的推出不仅是对储户利益的保证，更为全面深化我国银行业改革提供了风险保障，有利于推进利率市场化进程。同时也对商业银行经营的规范和银行退出机制的建立起到了重要的作用。关键词：存款保险制度；存款保险制度的影响；政府对银行的监管；银行退出机制AbstractBy the end of 2014,the State Council put forwardin 2015 to prepare theformal implementation of the deposit insurance system,20years in the makingof thedeposit insurance system,and finally the long-awaited,in the economic globalization today,the operation risk of commercial bankis becoming more and morefierce competitionto expand.The introduction of a deposit insurance systemis not onlytheguaranteeofthe interests of depositors,but also providesrisk protectionfor the deepening ofthe reform of Chinas banking industrycomprehensively,is conducive to promotingthe process of market of interest rates.At the same timealsoplayed an important role inthe establishment ofcommercial banksandthestandardbank withdrawal mechanism.Key word: The deposit insurance system; The impact of the deposit insurance system; The governmentsupervision on Banking; The bank withdrawal mechanism 目 录III1存款保险制度的起源和发展1.1存款保险制度的含义 存款保险制度是一种金融保障制度，对于商业银行而言，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各商业银行作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。1.2 建立存款保险制度的必要性2014年3月24日下午，由于网上传出江苏射阳农村商业银行快要倒闭的谣言，设在盐城环保产业园的一个该行网点，遭遇近千群众挤兑现金，至当晚七八点钟，其所在盐城环保产业园营业点外还有人群在排队。该行迅速调集资金兑付。24日夜，人逐渐稀少。但25日又出现了排队现象，而且蔓延到北边的黄尖镇等地方。谣言被民众一传十，十传百，因而引发挤兑风潮。虽然在地方强有力的统一协调应对下，射阳农商行遭遇的挤兑危机已然渡过。但仍引发人们的思考，建国以来随然我国各大商业银行一直稳健经营，但随着经济全球化浪潮的席卷，银行存款的安全问题日益突出。我国建立存款保险制度势在必行！1.3 存款保险制度的发展1.3.1第一阶段在19世纪末，美国国会开始讨论存款保险的话题，美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。20世纪30年代，经济危机的爆发使美国的银行体系濒临崩溃，为了挽救脆弱中的金融机构，稳定民众对于商业银行的信心。国会在1933年通过格拉斯-斯蒂格尔法案，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定，开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。1.3.2第二阶段20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。20 世纪60年代中期以来，随着金融业日益自由化、国际化的发展，金融风险明显上升，绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度，台湾、印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。2000年，全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。 20世纪80年代以来显性存款保险快速发展。1.3.3第三阶段20世纪80年代以来，鉴于FDIC对稳定美国金融体系和保护存款人利益等方面的明显成效，世界上相继发生了一系列银行危机与货币危机，促使许多国家政府在借鉴国外存款保险制度的基础上，结合本国实际，着手建立或改善已有的存款保险制度。显性的存款保险在全球获得了快速发展。截至2013年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。2015年1月，我国出台存款保险条例的各项准备工作已经就绪。2 存款保险制度在我国的现状2.1 国务院有关存款保险制度的出台国务院法制办公室于2014年11月30日全文公布了存款保险条例（征求意见稿），提出存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。央行有关负责人表示，央行根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元的最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款，这意味着绝大多数存款人的存款能够得到全额保障。目前美国存款保险限额为25万美元，是成立之初的100倍。可以覆盖90%以上存款人的全部存款，横向比较来看我国的赔付金基本合理。一旦存款保险制度建立完毕，我国将形成包括央行最后贷款人职能、银监会审慎监管和存款保险制度三道金融安全网。央行有关负责人表示，存款保险对中小银行更有利，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供制度保障，主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构则能更好地为实体经济服务。2.2商业银行对于存款保险制度的反应2.2.1同业竞争明显加剧存款保险制度将有助于培育一个更以市场为导向的竞争环境,至少在理论上如此,从而导致部分银行破产的风险加大。行业内将出现更多民营银行,导致存款竞争明显加剧。该制度还将为利率的进一步自由化提供基础。截至2013年年底，银行业金融机构已经多达3747家。其中包括3家政策性银行、5家大型商业银行、12家股份制商业银行、144家城市商业银行、337家农村商业银行、147家农村合作银行、1927家农村信用社及800家村镇银行等。一旦政府不再兜底，一些运营不良的小型地方银行、信用社破产将是不足为奇的。 2.2.2存款成本上升央行发布的条例显示，“存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行”，虽然对于具体的保险费率并未涉及。然而从国际各国操作手法判断，人们可以预测保险费率约在0.015%。保险费支付将对银行利润产生负面影响。存款成本将因为新保险费而上升。从短期而言存款保险制度的建立将会导致融资成本的小幅上升。3 存款保险制度对我国商业银行的影响3.1存款保险制度给商业银行带来的积极影响3.1.1有利于防范金融风险，稳定一国金融体系时至今日，全球化浪潮势不可挡，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。近年来，我国商业银行加快了海外扩张步伐，包括工商银行、建设银行、中国银行等在内的多家中资银行纷纷以参股、并购或在境外设立分支机构等方式，进军海外市场。随着全球金融危机逐步深入，中资银行的海外投资损失逐渐凸现。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。3.1.2有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，如果银行的现金资产不足以应对客户提现的要求，将会加大银行的流动性风险，引发挤兑风潮，甚至导致银行破产，进而出现货币供给的收缩效应，削弱商业银行创造存款货币的能力，也会使储户的利益受损。目前我国在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对储户和银行业发展的一种强制性保护，有助于树立公众对银行的信心，增加银行的威信。3.1.3有利于加强中小银行信用和竞争力 一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，存款保险制度推行后对中小银行更有利：一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境；另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行、中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续发展、主要面向“三农”和小微企业的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提升金融服务实体经济的能力和水平。3.1.4 有利于形成银行退出机制 银行退出机制是通过市场竞争和优胜劣汰抑制银行风险的积累，并使金融体系更加健康蓬勃地发展，目前，我国还尚未出台银行破产法，商业银行多年处于“只进不出”的局面，不利于达到有效市场的帕累托均衡。存款保险制度的推出为商业银行合理，有序地推出提供保障，将存款人的风险转嫁给保险人，避免个人和企业储户利益受损，在正式出台一系列银行破产法规前起到过渡平滑作用，维护了金融系统的稳定。3.2存款保险制度给商业银行带来的消极影响3.2.1可能诱发道德风险和逆选择存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。存款保险制度的建立会鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。银行的收益性和安全性成反向关系，在没有存款保险制度时，银行运用资产时会非常小心，尽量避免风险，与此同时也必然会导致盈利性不足，而存款保险制度推出以后，更多的银行会冒着亏损甚至破产的风险选择风险更大；收益更高的项目投资。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的初衷是背道而驰的。3.2.2可能对中小银行产生较大冲击我国现行的金融体制改革，是要对传统银行“惜贷”状况进行改善，重点解决中小企业和小微企业融资难的问题，存款保险制度推行后，存贷利率上浮将进一步扩大，各家银行为提高竞争力不得不将存款利率“一浮到顶”，这样会增加中小银行的负债成本，挤压利润空间；同时，存款保险制度要求各家商业银行进行投保，依据银行自身的经营和风险情况厘定费率，中小银行风险暴露程度较大，保费也相应较多。这又是一笔不小的支出，从而进一步增加了筹资成本。在与传统五大行的竞争中，中小银行通过提高贷款利率增加收益的可能性又微乎其微，这就使得中小银行的经营举步维艰，甚至会出现亏损或者倒闭。4 如何应对存款保险问题带来的各种弊端4.1对不同的银行实行差别费率由于收益性和安全性之间的矛盾，存款保险制度的推行必然会导致银行对于存款的运营操作方面缺乏一定的理性，为避免道德风险和逆选择的发生，保险人应当对投资用途不同的保险金额收取不同的费率，对于高风险的部分存款实行较高的费率，对于低风险的部分存款实行较低的费率，同时，应当对中小银行等抗击风险能力较弱的金融机构适当在基准费率的基础上上调一定百分点。例如美国从2008年以后实行的根据资本充足率和CAMELS的评价标准这两个标准进行矩阵排列得出表美国的差额保险费率表，共0.00%0.27%九个档次，根据银行的风险程度进行银行存款保险费率的确定。4.2 加强对商业银行的监管存款保险制度的建立有助于改善商业银行的营运模式，在一定程度上加强他们的盈利能力，但要想确保银行的稳健经营，银监会还需要加强监管，除了新巴塞尔协议规定的最低资本充足率要求；市场纪律的