我国保险经纪业的现状和发展对策初探.doc

我国保险经纪业的现状和发展对策初探关键词： 我国保险经纪业的现状和发展对策 我国保险经纪业的现状和发展对策初探摘 要从发达国家的经验来看，保险经纪业是伴随保险业的发展而逐步发展起来的，它在保险市场上扮演着越来越重要的角色。然而，我国保险经纪业还处于发展的初级阶段，除了人们对保险经纪公司的作用缺乏认知外，保险经纪业本身也还存在着规模较小、效益不理想、专业化程度不高、缺乏经验、法人治理结构不完善、专业人才缺口大、业务骨干不稳定等诸多问题。因此，我们应该借鉴国外发展保险经纪业的经验，有针对性地采取切实可行的措施，推进我国保险经纪业健康、快速、持续发展。关键词保险经纪 发展对策 专业化 规范化Abstract According to the developed country experience, the safe broker industry is follows the development of insurance business to develop gradually. It acts the more and more important role in the market. However, Chinese safe brokers industry also is in the development the initial stage. Safe broker industry itself has the scale to be small, the benefit not ideal, the specialized degree not high, the experience lacked, the legal person governs the structure not perfectly, the professional gap big, the key member unstable and so on ,besides the cognition in the function of the broker company lacked by the people. We therefore should profit from the overseas development safe brokers industry experience, take the practical and feasible measure. Promote the safe broker industry to develop health, fast, continually.Keywords the safe broke; the way to development; specialization; normalization;一、保险经纪公司的角色定位保险经纪公司是保险业三大中介服务机构之一。根据中华人民共和国保险法123 条的规定，保险经纪人是基于投保人的利益为投保人和保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位。也就是说，保险经纪公司是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。保险经纪公司的一般运作模式分为五步：第一步，保险经纪公司针对客户的情况分析其需求。如客户目前面临的可能险种是什么，应该为该客户推荐什么样的险种等。第二步，经纪公司与客户沟通。进一步了解客户是否真正需要这种险，能否确实解决问题。第三步，根据险种挑选分析保险公司。经纪公司的系统资料库里一般会存有国内各个保险公司有关这类险的信息，各公司产品的比较等，经纪公司会将这些信息提供给投保者。第四步，根据客户具体想法设计方案。如客户该购买哪家保险公司的险比较合算，签几年的保险合同，在意外事故发生时，这些保险是否都能发挥作用，方案中所有的险种是否都包含了客户的需要。第五步，额度测算。方案并非最后的订单，经纪公司还会跟客户沟通，看险种有没有相互涵盖，如客户的工作单位为他买了人身意外医疗险，那么在方案中就可以减去类似的险。同时，看其现在的财务状况，是否要负担房贷或车贷，在其经济条件下，哪些险以后有必要再买等。最后的方案确立后，投保者通过经纪公司与保险公司签订保险合同，其间各种手续由经纪公司代办。投保者发生保险纠纷，经纪公司帮助投保者理赔。经纪公司的理念是从客户的利益出发，协助投保人做好风险管理，将风险控制到最小程度，从而以良好的风险状况赢得合理的价格，同时获得最大的保障。二、我国保险经纪的发展现状及存在问题保险经纪人在我国建国前曾出现过，但由于种种原因一度消失，直到1995年10月1日起实施的中华人民共和国保险法对保险经纪人作了原则性的规定，这标志着保险经纪制度开始施行。1998年2月16日中国人民银行颁布了保险经纪人管理规定（试行），之后中国保监会又出台了保险经纪公司管理规定，为我国保险经纪制度的建立和初步发展奠定了法律基础。 2000年6月我国第一批专业保险经纪公司成立，包括北京江泰、上海东大、广州长城等。保险经纪主题有了一定的发展，经过几年的壮大，到2005年12月31日经保监会批准设立的专业中介机构共有1887家，处于营业状态的1800家，其中保险经纪机构268家。一系列数据表明，我国保险经纪行业正朝着市场化，规范化，专业化和国际化的方向发展，主要表现在：1 保险经纪业务有较大幅度的发展，竞争实力不断增强。2001年，我国保险经纪公司共有15家，其中年佣金收入超过千万元的只有2家，而在2005年268家保险经纪公司中，千万元佣金收入的公司已接近30家。在沿海一些城市某些保险公司涉外保险通过保险经纪人承揽的业务达到30%50%，并且保险经纪人还参与承包、分保等一些较高风险的项目，如卫星发射、核电站建设、大的建筑安装工程险等。这使得保险经纪公司的业务量大幅增长，竞争实力不断增强。2005年经纪公司实现营业收入同比增长54%，在第四季度也实现了首次盈利，全年实现利润774万元。2 保险经纪人的专业化趋势加强。目前部分保险经纪公司的股东专业背景会影响到保险经纪人的性质，使其向专业化方向发展。如长安保险经纪公司主要从事电力保险。浙江香溢保险经纪公司主要经营浙江烟草股东的业务，联合保险经纪公司以航空保险为主，中铁保险经纪公司主要经营与铁路建设有关的保险项目。在我国保险行业处于起步阶段，保险经纪业的行业性服务方向是个良好的发展势头。3 和境外保险经纪的联系加强。由于我国加入WTO后保险市场的逐步开放。外国保险经纪公司进入我国市场。在竞争的同时，更多的是相互学习，取长补短。中国的保险经纪公司和外国同行建立了多渠道联系，以学习国外的先进技术和经营理念，促近中国保险经纪行业的发展。4 逐步得到社会的认可。由于历史的原因，保险经纪在我国的发展极其缓慢。20世纪末，国人对保险经纪人只知甚少，甚至是偏见。保险监管机构在人才培养和制度建设方面对保险经纪进行了一系列举动，使保险经纪观念开始深入人心。越来越多的人开始认识保险经纪并接受它。在历史的发展过程中，难免会有一些波折。新生的保险经纪人在短时间内取得了一系列成就的同时也产生了诸多问题，和国际同行也存在着巨大的差距。（一）保险行业自身存在的问题 1保险经纪行业普遍规模小，效益低。从2000年6月我国第一批专业保险经纪公司开始建立，保险市场中的保险经纪主体有了一定的发展，截至2005年底，处于经营状态的保险经纪机构已有268家，保险经纪公司正以越来越重要的角色活跃于国内保险市场上。我国目前保险经纪公司主体虽在增加，但发展规模小且效益不理想。2000年，全国保险经纪公司实现的保费收人为3亿元，约占全国保费收入的0.16%，实现佣金收入3000万元；2001年，实现保险费收入8亿元，占当年保险费总收入的0.5%，实现佣金收入4200万元，同比增长了40%；2003年，通过经纪公司实现的保险费为49.6亿元，占全国保险费收入的1.27%，实现佣金收入4.43亿元；2004年，通过保险经纪公司实现的保险费为74.18亿元，占比为1.72%，实现佣金收入7亿多元；截止到2005年底，通过经纪公司实现的保险费收人为100.78亿元，占比为2.05%，实现佣金收入同比增加54%，首次实现盈利774万元。 表1 中国保险经纪业行业经营状况表（2000-2005） 年 份经纪保费收入（亿元）于总保费收入占比%佣金收入（万元 ）20003.120.16300020018.20.54200200225.20.9618500200349.61.2744300200474.81.72700002005100.782.05106000 资料来源：2005年保险中介市场发展报告，，2006 如上表所示，我国保险经纪公司的保费和佣金虽呈上升趋势，但保费收入于整个保险行业保费收入的占比极低，和国外同行存在着巨大的差距。荷兰保险公司保费收入的60%是通过保险经纪人实现的；法国工业客户每年90%的保费是通过保险经纪人交给保险公司的。并且佣金收入普遍过低，2005年的平均佣金不到300万元人民币。大部分主体处于亏损状态。表2 2005保险经纪公司经纪收入前10名排名表（单位：万元）排名名称营业收入市场份额1长安保险经纪有限公司1378713.01%2江泰保险经纪有限公司101229.55%3韦莱浦东保险经纪有限公司60145.66%4长城保险经纪有限公司42354.00%5中怡保险经纪有限责任公司40623.83%6航联保险经纪有限公司40443.82%7上海东大保险经纪有限公司39533.73%8华泰保险经纪有限公司36153.41%9竞盛保险经纪股份有限公司34483.25%10达信保险与风险管理咨询公司32253.04%合计5650453.31%资料来源：资料来源：2005年保险中介市场发展报告，，2006 2法人治理结构不完善，违反规范化经营的原则。 为加快我国保险中介市场的发展，保监会降低了保险经纪行业的准入门槛。各种组织形式的保险公司纷纷出现。这是个好的导向，但由于审查不力，许多公司自成立之时就存在隐患。有些公司的人员少，机构组织不健全；有的公司负责人缺乏经营理念，发展思路模糊，法律意识淡薄：公司经营缺乏权力制约机制，内控制度不完善，“拍脑袋”的方案比比皆是。各种内部问题严重影响了公司的可持续发展，也阻碍了保险经纪行业的总体进步。 3诚信建设缺乏力度，自律性弱。目前，保险诚信建设存在以下几个问题：保险经纪人职业要求的诚信操守、专业素质与现状存在不少距离；经营主体赢利的压力和诚信原则存在矛盾；积累的时间性要求与诚信理念冲突；专业知识欠缺；监管力度和诚信原则的要求存在矛盾以及极少数经纪人道德素质低下引发信用危机。而其突出表现是销售环节中的误导欺诈；理赔环节中的拖赔欠赔以及经营环节中的弄虚作假现象。保险经纪行业诚信的缺失危害严重，它扰乱了保险经纪市场的正常秩序，严重地阻碍了整个保险经纪市场的健康发展。同时也损害了客户和被保险人的利益，影响了保险经纪行业的整体信用状况和社会形象，给保险经纪行业的长远发展带来了十分不利的后果。另外，还会增大交易成本，给保险经纪业务经营带来潜在的风险，造成保险经纪信用度不高，管理混乱，服务水平不高，最终影响保险经纪机构自身的经营效益。4人才危机。目前我国保险经纪从业人员人数少，业务经验缺乏，技术水平低，与行业发展的要求相去甚远。经纪公司是“人和”企业，从业人员的技能、经验和品行至关重要。真正合格的保险经纪人不要有扎实的保险基础知识和丰富的实践经验，还要具有良好的综合基础知识，贯穿于从业中的每一个过程。但目前，我国的经纪从业人员的总体素质堪忧 。这主要是以下原因造成的：首先，是缺乏一个形成保险经纪人才的机制。保险经纪在我国处于起步阶段，行业的有幼稚实使得