存钱的七个小窍门.doc

存钱的七个小窍门美国人没有改掉花钱大手大脚不爱存钱的坏习惯，现在尝到苦果，又得勒紧裤腰带过日子。根据最新一项对美国人储蓄习惯的调查，过去三年来，量入为出并把余钱存起来的美国民众的数量出现了一个不小的萎缩。美国消费者联盟(Consumer Federation of America)的执行董事斯蒂芬布罗贝克(Stephen Brobeck)说，“这让我们很吃惊。”该机构每年都与美国储蓄教育委员会(American Savings Education Council)联合开展此项“美国存款调查”(America Saves study)，发现自2010年起，愿意存款的美国民众数量呈平稳下降的趋势。“我们开始看到一些经济有所起色的迹象，但当经济走出衰退时，家庭收入往往是最后出现增长的板块。”该调查在“美国存款周”(America Saves Week)一项鼓励人们评估自己储蓄情况的活动的前夕发布。调查发现，有66%的美国人会量入为出地生活，并把余钱存起来。这一比例自2010年以来已下跌七个百分点，而另一些储蓄类调查的结果也出现了相似的下跌趋势，例如是否有充足的应急资金，是否有足够的钱来养老，是否拥有股票投资等。布罗贝克说，造成这种趋势的关键原因在于，“当人们失去工作，或不能通过加班来贴补家用，或从全职工作专为兼职时，他们开始动用储蓄来维持生活，导致家庭存款金额不断减少。”这一趋势也受到其他一些因素的驱动：据美国劳工统计局(Bureau of Labor Statistics)的数据，美国人的工资水平在下降，2011年下跌2%；而能源和许多食品的价格又开始攀升。有一点一定要记住：石油价格会推高物价指数。美国的失业率依然顽固地停留在8.3%的高点，仅有的一点点就业增长也都出现在薪水刚过最低水平线的服务行业。此外，别忘了我们所处的低利率环境，这是扼杀储蓄的魔鬼。约有63%的年收入低于2.5万美元的美国家庭表示，他们花出去的钱要比赚的钱少，年收入在2.5万到5万美元的家庭有79%这么说，而年收入在10万美元以上的家庭有59%这么说。退休储蓄不足在这项“美国存款调查”中，只有52%的受访者认为自己每月为退休而存的钱金额比较充足。这与ING Retirement公司一项类似调查的结果相吻合，该调查发现只有48%的美国员工觉得自己在为退休做好准备。ING Retirement管理着超过500万个员工储蓄计划的投资账户。这值得引起警惕，因为大量的成年在职者ING Retirement的调查显示约有92%不打算工作一辈子。ING Retirement公司首席执行长马丽兹比姆斯(Maliz Beams)说，她注意到近两年来，受访者的存款金额有所上升。但要记住，这些受访者都是拥有退休储蓄计划的在职员工。比姆斯说，“存款余额在缓慢上升。因生活困难而动用储蓄的人数有所减少，人们还在担心经济波动，担心保不住工作，但这种担忧已经开始慢慢消退。”这些受访者近两年来的存款余额增加了11%。ING Retirement还指出了一个有趣的现象，受访者在消费支出上具有季节性规律，夏天花的钱要比冬天多。定下目标拥有具体目标的储蓄计划最有效果。为度假、应急或孩子大学教育而每月存几十、几百美元，要比“为了未来存款”的笼统概念让人更有动力。不管你收入多少，存钱都是必须的。有不少方法可以帮你养成储蓄的好习惯，可以先从“美国存款周”倡导的“定目标、做规划、自动存”三步曲开始。定目标：研究表明，一个拥有目标的储蓄计划，无论是长期还是短期目标，都要比一个泛泛的储蓄计划更容易坚持得多。为每月的房贷存钱，为孩子上大学存钱，为暖气炉故障维修或汽车故障维修等意外事件存钱，这些都是很好的目标。此外，还有外出度假等其他一些让人向往不已的美好目标。做规划：研究一下自己的经济状况，看看如何偿还债务，增加储蓄。你应该先还利息高的债务，比如利率达到两位数的信用卡欠款，按此顺序依次还债。你不能一边还债，一边又在积累新的债务。自动存：如果你所在的公司提供储蓄计划，那一定要参与。很多企业的做法是，你存一半，企业帮你缴纳另一半，而且利率要比目前任何银行提供的都要高。另外，你应该参与401(k)或其他一些退休储蓄计划。除此之外，要把每月工资的一部分自动存进一个账户，如共同基金账户或美国储蓄债券(U.S. Savings Bond)账户。你不经手那些钱，就不会去惦记，至少不会那么惦记。跟踪你的消费和储蓄状况。通过信用卡账单或其他一些记录，看看钱都花在什么地方了，扪心自问一下，买的这些东西都是必需的吗？然后算算自己一共存了多少钱，想象一下如果没买那件毛衣或那瓶昂贵的红酒，现在的存款金额应该是多少。别一时冲动买下昂贵的东西。给自己设置一个24小时的等待期，这样不但能够防止买了之后后悔，还能避免陷入更深的财务泥潭。有个小窍门可以控制自己大手大脚花钱：每买了价格昂贵的一杯咖啡、一块蛋糕、一杯红酒或一包香烟，就把同样多的钱放进一个饼