公司授信业务管理办法.doc

附件1中信实业银行公司授信业务管理办法（2005版试行版）第一章 总 则第一条 为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则等法律法规，制定本办法。第二条 全行各级机构在办理公司授信业务过程中，应遵守国家的法律法规与金融政策，执行中信集团公司、中信控股公司的各项管理制度，贯彻落实总行的风险管理政策、信贷政策及各项管理制度。第三条 全行遵循审慎授信原则，在有效控制风险的前提下积极开展公司授信业务，实现银行效益最大化。第四条 全行各级机构限于在总行批准的业务范围内办理公司授信业务。第五条 我行实行授信风险垂直管理体制。第六条 本办法适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。第二章 业务及客户分类 第七条 公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。低风险业务指符合中信实业银行公司授信业务授权管理办法附件3规定的公司授信业务；高风险业务指分行没有审批权限、一律报总行审批的业务；其他公司授信业务为一般风险业务。 第八条 根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。小客户是指上一会计年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。其他公司授信客户为大中型客户。对小客户授信应从严控制。对小客户叙做非低风险授信业务时，应严格遵循国家产业政策和我行信贷政策，在满足强担保条件（符合中信实业银行公司授信业务授权管理办法附件5规定）的同时，重点审查第一还款来源的偿债能力；并且，授信余额（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分）原则上不得超过500万元人民币。第九条 公司授信客户分为评级客户和非评级客户。评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。第三章 产品管理第十条 总行对公司授信产品实行集中统一管理。总行公司银行部为全行公司业务产品管理机构，组织全行公司授信产品的开发、设计和营销工作。产品管理办法、业务流程等重要制度应经总行风险管理部审查同意。按规定需经总行风险管理委员会审议或报国家监管部门批准的，由总行风险管理部配合公司银行部办理报批手续。全行各级公司业务机构和人员应积极开展产品创新。第四章 风险管理职责第十一条 总行风险管理委员会是全行风险管理的决策机构。总行首席风险主管在总行行长领导下，分管全行风险管理工作。总行信审会和总行风险管理部信审会根据授权规定，负责集体审批超分行信审会审批权限的授信项目。总行风险管理部作为总行风险管理委员会的日常工作机构，组织拟订各项信贷政策和授信风险管理规章制度，对超分行审批权限的各类授信项目进行信用审查，组织贷后管理和落实各项授信风险管理措施。第十二条 分行风险管理委员会负责贯彻落实总行制定的各项风险管理政策、信贷政策和授信风险管理规章制度。分行风险主管负责辖内各级机构授信业务的风险管理工作，接受总行风险管理委员会和分行风险管理委员会的双重领导。分行信审会负责集体审批其审批权限内各类授信项目。分行风险管理部作为分行风险管理委员会的日常工作机构，对各类授信项目进行信用审查，组织辖内贷后管理和各级机构授信业务的风险管理工作。第十三条 各级公司业务经营和管理部门及人员在开展授信业务中应贯彻落实各项风险管理政策、信贷政策和授信风险管理规章制度，并根据需要制订实施细则，有效防范和控制授信业务中的信用风险、操作风险和其他风险。第五章 业务流程第十四条 全行实行五位一体的公司授信业务流程，包括业务发起、授信调查、审查审批、授信执行和资产保全五个环节。第十五条 业务发起。市场营销部门负责授信业务开发，受理客户授信申请，向信贷产品部门提出授信调查建议。第十六条 授信调查。信贷产品部门和市场营销部门共同进行授信调查，完成授信调查报告。第十七条 审查审批。风险管理部门负责对授信业务进行审查，提出明确的审查意见，提交信审会审议。各级信审会（包括总行信审会、总行风险管理部信审会、分行信审会及异地分（支）行信审会）根据“专业审查、集体审批和独立表决”的原则，对授信项目进行审议决策。第十八条 授信执行。包括放款操作和贷后管理。放款操作和贷后管理由风险管理部统一管理。风险管理部内设放款中心。放款中心指定专人与经办产品经理、客户经理共同落实授信条件及贷款发放的其他相关手续；放款中心对授信条件落实情况进行独立审核。贷后管理工作的重点是加强对资金用途和客户资信状况变化的监控。风险管理部负责贷后管理的组织、督促和检查工作；经办的市场营销部门和信贷产品部门负责具体实施所经办项目的贷后管理；对重点项目和风险较高的项目，风险管理部和业务部门共同加强贷后管理，防范和化解风险。第十九条 资产保全。不良信贷资产由资产保全部门统一组织专职清收人员和经办产品经理、客户经理进行清收与管理。次级类信贷资产由业务部门在一定期限内自行清收，但风险主管有权决定由资产保全部门清收。第六章 风险评估第二十条 对评级客户，应运用我行统一开发的授信评估模型进行风险评估。对非评级客户，应按照我行相关规定进行授信风险评估。通过综合分析客户的资产质量、财务状况、资信状况、管理水平、经营环境、发展前景、行业前景等要素，审慎确定客户的风险评估结果。风险评估结果包括客户风险级别、总体债务上限和我行授信限额。第二十一条 总行根据各分行使用情况，结合经济结构、客户结构的变化，不断调整完善授信评估模型。各分行在运用授信评估模型的同时，应严谨、细致做好信贷分析工作。第二十二条 不同的评级客户及其业务适用不同的评估模型。生产型企业的短期授信适用生产型企业短期授信评估模型（模型）；国际贸易型企业的贸易融资授信适用国际贸易融资授信评估模型（模型）；其他类型客户或业务的授信评估模型由总行另行开发。第二十三条 风险级别共分为10级。我行原则上不对7-10级客户授信。第二十四条 总体债务上限是我行经过对客户的风险评估及相关分析，认为该客户能够承担的最高债务限额。总体债务上限是我行确定客户授信限额的基础和重要依据。第二十五条 我行授信限额是我行在对客户设定风险级别、总体债务上限并进行综合分析的基础上，确定的我行对该客户能够和愿意承担的最高授信余额。对客户的各类授信余额之和（不含低风险授信业务，且扣除一般授信业务中符合低风险授信业务规定的质押部分），原则上不得超过我行授信限额；对超过我行授信限额的授信项目，应认真做好信贷分析，充分阐明超过限额的合理理由，并经分行信审会集体审议通过后方可办理。我行授信限额用于对客户授信的内部控制，不得对外公布，不得未经审批而据此向客户授信或做出授信承诺。第二十六条 我行对客户办理具体授信项目时，应综合考虑客户的风险状况、担保条件以及授信期限等因素，在我行授信限额之内审慎确定授信金额与授信方式。第二十七条 对授信额度内的多次提款，由分行放款中心审核授信条件是否落实。第二十八条 分行公司业务部门根据风险评估要求，收集、填报客户信息；分行风险管理部运用授信评估模型审慎确定客户风险评估结果。在综合分析的基础上，总行风险管理部有权调整分行确定的客户风险评估结果。第二十九条 客户风险评估结果的有效期为1年。在评估有效期内，客户经营情况发生重大变化的，应重新进行风险评估，并根据新的评估结果调整对客户的授信政策。对客户的授信期限超过评估有效期六个月的，应在评估有效期届满时结合贷后检查工作，重新进行风险评估。第三十条 根据风险程度的不同，总行可规定各类授信产品的风险权重。具体风险权重的确定与使用，由总行另行规定。第三十一条 我行根据客户风险大小和我行风险承担能力，合理核定对集团客户授信限额，防止过度集中风险，并在集团授信限额之内，核定集团客户内部各关联企业的授信限额。对单一集团客户授信总额超过我行资本余额15%以上（含）的， 我行应采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。我行对集团客户的授信，应以经营集团主业的核心企业为主要授信对象，并严格控制集团内部关联交易产生的信用风险。对跨分行办理的集团客户授信，总行公司银行部和集团客户总部的经办行要及时跟踪分析集团客户运行情况。第三十二条 我行对单一客户的授信余额，不得超过我行资本总额的百分之十。 第七章 审批权限第三十三条 全行实行集中统一的授权管理制度。总行风险管理委员会为全行公司授信业务的授权机构。第三十四条 全行公司授信业务实行在总行风险管理委员会授权下的信审会集体审批制度。第三十五条 总行对分行实行差别授权，根据对分行在管理水平、资产质量、资产规模以及分行当地信用环境等方面的授权评估结果，对各分行信审会授予相应级别的审批权限。第三十六条 根据业务的风险程度不同，各级信审会行使不同的审批权。第三十七条 经分行风险管理委员会审议通过，并报经总行批准，分行信审会可向异地分（支）行信审会转授权。第三十八条 各级信审会应在授权内进行授信审批。未经授权，全行各级机构或人员不得擅自审批公司授信业务。全行各级信审会不得越权审批公司授信业务。全行各级信审会不得违反流程规定审批公司授信业务。第八章 五级分类第三十九条 全行实行统一的信贷资产五级分类制度。根据统一的分类标准，将信贷资产划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别。前两类为正常信贷资产，后三类为不良信贷资产。第四十条 风险管理部门统一组织各类信贷资产的五级分类工作。业务部门负责初分，风险管理部门负责五级分类结果的最终认定。第四十一条 对正常类降为关注类的信贷资产，由风险管理部门督促产品经理和客户经理，加强贷后管理，防止降为不良信贷资产。第九章 授信尽职规范第四十二条 全行公司授信业务相关人员应严格执行授信工作尽职规范，勤勉尽职。第四十三条 稽核审计部门作为全行公司授信业务的尽职调查部门，负责对公司授信业务相关人员在授信工作中是否尽职进行独立的调查和评价。第四十四条 对各部门人员在公司授信工作中的未尽职、失职、渎职行为，以及因此造成的损失，由稽核审计部门提出尽职调查报告并进行责任认定后，交由监察部门按照我行规定对相应人员给予处罚。第四十五条 各级风险管理部门是负责本级机构整体资产质量的职能部门，负责对授信业务全过程风险管理的组织、督促和监控。各级公司业务经营与管理部门应在风险管理部门的指导下，落实授信业务全过程的风险管理。经办客户经理和产品经理是所经办项目的第一责任人，应对所经办项目的管理、资产质量和安全首先承担责任。授信调查、审查审批、授信执行、资产保全等各环节工作人员对工作是否尽职承担相应责任。第十章 附 则第四十六条 分行可根据本办法制定辖内异地分（支）行公司授信业务管理办法，报总行批准后执行。第四十七条 本办法由总行风险管理委员会负责解释与修订。第四十八条 本办法自印发之日起实施。本办法实施前我行颁布的规定与本办法不一致的，以本办法为准。附件2中信实业银行公司授信业务授权管理办法（2005版试行版）第一章 总 则第一条 为加强公司授信业务审批权限管理，根据中华人民共和国商业银行法、商业银行授信工作尽职指引、中信实业银行公司授信业务管理办法及其他有关规定，制定本办法。第二条 总行风险管理委员会为全行公司授信业务的授权机构。总行风险管理部在总行风险管理委员会领导下，负责全行授权管理的具体事宜。第三条 公司授信业务实行在总行风险管理委员会授权下的信审会集体审批制度。第四条 授信业务授权包括低风险业务（见附件3）、一般风险业务和高风险业务（见附件4）授权。低风险业务和一般风险业务分别实行分级授权，高风险业务一律报总行审批。低风险业务和高风险业务范围由总行根据业务风险状况定期调整。第五条 全行实行差别授权制度。根据授权评估结果，总行对直属分行（以下简称“分行”）信审会授予不同的审批权限。根据风险程度不同，各级信审会对不同类别的客户、同一客户不同类别的授信业务行使不同的审批权限。第二章 授权与转授权第六条 总行风险管理委员会对总行信审会、总行风险管理部信审会、分行信审会授权。第七条 分行信审会可在总行批准的范围内向辖内异地分（支）行信审会转授权。分行信审会向辖内异地分（支）行信审会转授权的，经分行风险管理委员会审议通过，并报总行批准后，由分行风险主管签发。第八条 全行审批权限由高到低分为1-10级（见附件1）。总行信审会、总行风险管理部信审会分别行使1级和2级审批权限。分行信审会审批权限由高到低分为3至7级。根据授权评估结果，总行确定分行信审会审批权限的级别。分行信审会进行转授权的，异地分（支）行信审会的审批权限应较分行信审会审批权限至少下调1级。第九条 各级信审会在风险管理部门审查基础上，实行“专业审查、集体审批和独立表决”的审议决策方式。第十条 授权（含转授权）有效期为1年。在有效期内，上级机构可根据授权执行情况随时调整授权。第十一条 各级信审会的审批权限，为对单一客户授信余额的审批权限。第十二条 未经授权，任何机构或个人无权审批授信业务。第三章 授权核定与调整第十三条 总行风险管理委员会对总行信审会、总行风险管理部信审会的授权由总行风险管理部提出建议，报总行风险管理委员会审议批准。授权书（见附件6）由总行风险管理委员会主任签发。第十四条 总行风险管理部组织对各分行进行授权评估。根据对分行公司授信业务经营管理水平（40%的权重）、分行资产质量（20%的权重）、分行资产规模（20%的权重）、分行当地经济和信用环境（20%的权重）的综合评估（见附件2），提出对分行信审会的审批权限建议，报总行风险管理委员会主任审批。授权书由总行风险管理委员会主任签发。第十五条 新建分行自建行起一年内，给予7级审批权限中的低风险业务审批权，一般授信业务均报总行审批。一年后经总行验收合格后适度授权。第十六条 存在下列情况之一的，总行随时调低直至取消对分行信审会的授权：（一）公司授信业务机构未执行公司授信业务流程规定的；（二）信审会超权限或未按信审会制度进行授信审批的；（三）公司授信业务机构发生重大责任损失或严重违规的；（四）当地经济条件和市场环境发生重大不利变化的；（五）总行认为需要调整的其他情况。 第四章 附 则第十七条 分行根据本办法制定转授权管理办法，报总行风险管理部核准。第十八条 本办法由总行风险管理委员会负责解释与修订。第十九条 本办法自印发之日起实施。本办法实施前我行颁布的规定与本办法不一致的，以本办法为准。附件：1.中信实业银行公司授信业务分行审批权限级别2.中信实业银行分行公司授信业务授权评估表3.低风险业务规定4.高风险业务规定5.强担保条件规定6.公司授信业务审批授权书附件1中信实业银行公司授信业务分行审批权限级别 单位：万元人民币1级2级3级4级5级6级7级8级9级10级1-3级客户一般风险业务低风险业务4-6级客户一般风险业务低风险业务非评级客户一般风险业务低风险业务小客户一般风险业务低风险业务项目融资、中长期授信业务高风险业务附件2中信实业银行分行公司授信业务授权评估表 授权评估授权级别综合得分分行公司授信业务经营管理水平(40%)分行资产质量(20%)分行资产规模(20%)分行当地经济和信用环境(20%)3级 90分4级 80分5级 70分6级 60分7级 50分附件3低风险业务规定根据质押品种或业务性质的不同，低风险业务分为以下四类：一、存单全额质押授信业务。存单全额质押授信业务指以我行存单作为质押、没有风险敞口的授信业务，包括存单质押发放贷款、签发银行承兑汇票、开立保函、开立授信承诺、进出口贸易融资等。其中我行存单既包括授信业务办理行自身开立的存单，也包括我行其他分支机构开立的存单。外币存单的币种限于美元、欧元（马克、法国法郎、意大利里拉）、英镑、日元、港币、瑞士法郎（国家政策禁止的除外）。办理存单全额质押授信业务时，必须严格按照中信实业银行单位定期存单质押贷款管理办法办理。二、全额保证金授信业务。全额保证金授信业务指以存入我行的全额保证金作为授信但保、没有风险敞口的授信业务，包括全额保证金发放贷款、签发银行承兑汇票、开立保函、开立授信承诺、进出口贸易融资等。三、银行承兑汇票贴现与全额质押业务。下列银行出具的银行承兑汇票的贴现（须有真实贸易背景）与全额质押业务为低风险业务：国家政策性银行和工行、农行、中行、建行、交行等国有商业银行的具有联行行号的机构；中信、招商、光大、华夏、浦发、广发、深发、福建兴业、民生、北京银行、上海银行和总行批准的其他商业银行的支行以上（含）的机构。四、在我行有授信额度的备用信用证担保，或提供凭证式国债、可在我行交易席位托管的国债或国家专项建设债券作为质押，没有风险敞口的业务。注：同时符合高风险业务规定的低风险业务，按高风险业务管理。附件4高风险业务规定高风险业务包括以下业务：（一）房地产授信业务（指对房地产开发企业、建筑安装企业的授信业务，以及授信用途为房地产开发、建筑安装的授信业务，包括但不限于房地产开发贷款、建筑安装贷款、各种开发区贷款、土地储备中心贷款、大学城贷款等）； （二）异地授信业务（指分行所在省行政区划或总行指定区域以外的业务）；（三）除在我行有授信额度的备用信用证担保以外的金融机构担保业务（应向总行报批担保额度）；（四）评级客户实际总体债务大于我行确定的总体债务上限的授信业务；（五）保兑仓额度；（六）汽车金融业务；（七）欠息或未压缩20%进行不良贷款重组的；（八）由担保公司或其他中介机构提供担保的业务（应向总行报批担保额度）；（九）他行存单质押业务；（十）我行对外出具的融资担保业务；（十一）对证券公司、信托投资公司、租赁公司、基金公司等非银行金融机构及其关联企业的授信业务；（十二）我行关联贷款；（十三）总行指定的其他需报批的业务。注：1.同为高风险业务和低风险业务的，按高风险业务管理；2.外币贷款权限比照人民币贷款办理，同时外币头寸平衡 需报总行相关部门核准；3.信用贷款权限按一般授信业务办理，在分行权限内审批的信用贷款应报备总行。附件5强担保条件规定一、提供以下一种或几种抵押物：抵押物抵押率门市房60%住宅50%写字楼40%以上抵押物应价格稳定且易变现。二、授信金额不大于担保限额。其中，担保限额=（抵押物的评估价值抵押率）附件6公司授信业务审批授权书 信审会：根据中信实业银行公司授信业务授权管理办法，现授予你行信审会公司授信业务审批权限如下：业务权限（万元）1-3级客户一般风险业务低风险业务4-6级客户一般风险业务低风险业务非评级客户一般风险业务低风险业务小客户一般风险业务低风险业务项目融资、中长期授信业务高风险业务请严格按照信审会制度、公司授信业务流程及其他相关规定，在授权范围内尽职行使授信审批权限。本授权有效期一年，从本授权书签发之日起生效。授权人： 年 月 日附件3中信实业银行公司授信业务流程（2005版试行版）第一章 总 则第一条 为加强全行公司授信业务风险管理，提高资产质量，促进业务发展，根据中信实业银行公司授信业务管理办法及其他有关规定，制定本流程。第二条 本流程适用于全行公司授信业务的各级业务部门和风险管理部门，适用于对境内法人机构（非金融）的各类表内和表外授信业务。第三条 公司授信业务流程包括业务发起、授信调查、审查审批、授信执行和资产保全五个环节。第四条 公司授信业务流程分为一般授信业务流程（包括一般风险业务与高风险业务）和低风险业务流程。第二章 一般授信业务流程第一节 业务发起第五条 分行各级市场营销部门（含支行，下同）为授信业务发起部门。分行公司业务各级领导和市场营销部门的客户经理应根据我行信贷政策，积极开发各类授信业务，受理客户授信申请。第六条 对首次授信客户，客户经理根据客户初选准则 和我行信贷政策进行客户初选，填写客户初选表，并报市场营销部门负责人核准。对不符合我行客户初选标准的客户，市场营销部门应中止业务发起。对续做的客户，市场营销部门可不进行初选。第七条 市场营销部门组织客户经理采集客户基本信息，要求客户提交授信申请表。对评级客户，市场营销部门还应协助客户填写评级客户基本信息表。市场营销部门向分行公司业务部报送有关材料。第二节 授信调查第八条 分行公司业务部在收到有关材料的下一个工作日内，指派产品经理与市场营销部门的客户经理组成项目组，进行双人授信调查。产品经理任组长，主持授信调查，并对调查材料的真实性、完整性承担主要责任。产品经理资格认定办法由总行统一制定。调查方式包括分行市场营销部门自行调查、分行公司业务部组织调查和总行公司银行部指导调查。对最近两年内五级分类为正常类的客户续做的短期授信业务，分行市场营销部门有兼职产品经理的，可不向分行公司业务部报送材料，并自行指派产品经理和客户经理组成项目组，进行双人授信调查。对总行审批的项目、首次授信客户的业务、中长期项目融资业务、融资结构复杂的授信项目或风险较高的其他项目，分行公司业务部应指派分行专职产品经理任项目组长，主持授信调查。对总行统一组织跨分行办理的集团客户授信项目，或3亿元人民币以上（含）的中长期项目融资，分行应上报总行公司银行部并在总行公司银行部指导或参与下进行授信调查。对融资结构复杂、风险控制难度较大的授信项目，分行可主动商请总行公司银行部指导或参与调查。第九条 对评级客户，由调查人员填写客户财务报表评估记录。调查人员根据调查情况填写客户评级授信调查审批表相应栏目，并综合相关情况对客户进行定性打分，填写客户定性评估表。第十条 调查人员按照授信调查有关规定实施授信调查，收集、核实调查材料，填写授信项目档案清单，设计合理的授信方案（包括产品种类、金额、期限、利/费率、担保方式、风险防范措施、贷后管理要求等），完成授信调查及产品开发报告。分行经办产品经理和客户经理对授信调查材料的合法、真实、完整、有效和一致性负责，产品经理负主要调查责任。授信调查中涉及非标准法律文本的，应由我行法律部门专业人员审定。项目组在授信调查过程中认为不宜继续调查的，填写中止授信调查意见书，中止授信调查。市场营销部门对中止调查有异议的，可提请复议。第十一条 对中长期项目融资业务以及融资结构复杂的授信项目，分行公司业务部应组织项目论证。第十二条 授信调查完成后，对市场营销部门自行调查的项目，经市场营销部门负责人同意，由市场营销部门将授信调查案卷提交分行信用审查部门；对分行公司业务部指派产品经理调查的项目，经市场营销部门负责人和分行公司业务部负责人同意，由分行公司业务部将授信调查案卷提交分行信用审查部门；对超分行权限项目，分行公司业务部将授信调查案卷提交分行信用审查部门的同时，将授信调查及产品开发报告抄报总行公司银行部。总行公司银行部有补充调查意见的，应在三个工作日内提出，并提交总行风险管理部在信用审查时参考。第三节 审查审批第十三条 分行信用审查部门负责对授信调查案卷进行合规审查。第十四条 分行信用审查部门指派信审员和主审专职信审委员进行授信风险评估，在平衡风险和收益基础上，提出明确审查意见。主审委员负主要审查责任。第十五条 对分行审批权限内业务，由分行信审会按照我行信审会制度完成审议决策。分行信用审查部门按照项目审批结果，起草授信批复，通知分行放款中心。第十六条 对总行审批权限内业务，由分行信审会按照我行信审会制度进行审议。审议通过的，上报总行审议。总行按照我行信审会制度完成审议决策。第十七条 总行信用审查部按照项目审批结果，起草授信批复，通知分行和总行相关部门。第四节 授信执行第十八条 分行风险管理部放款中心按照放款操作办法，指定专人与经办项目组共同落实授信条件。分行放款中心审核落实情况，办理合同用印手续并向会计部门下达放款指令。无法落实授信条件或发现新的授信风险隐患的，分行放款中心不得同意放款。如经办单位提出变更条件的，仍由经办项目组书面提出调查意见，经项目原审批程序批准后，交放款中心组织办理放款操作。第十九条 分行风险管理部负责贷后管理的组织、督促和检查工作。经办项目组的客户经理和产品经理是贷后管理的第一责任人，定期按规定对借款企业、担保企业以及抵（质）押物进行贷后检查，认真填写贷后检查记录，发现预警情况要及时报告，经办机构负责人及时采取应对措施，同时报分行风险管理部和公司业务部。在放款后一周内应进行贷款用途的核查，检查中发现贷款挪用的，经办人员应及时制止并向上级领导汇报，提出相应措施。对五级分类结果为正常类的客户，至少每三个月检查一次；对五级分类结果为关注类的客户，至少每月检查一次；对不良贷款客户应加大检查频率，至少每月检查一次，适时提出催收方案和措施。在我行有多笔授信且五级分类结果不同的，按照最高检查频率对客户进行贷后检查。经办项目组应对授信项目执行情况进行全程跟踪，根据需要随时检查。第二十条 对由正常类降为关注类的授信项目，分行风险管理部督促经办项目组加强监管，提出处理方案（包括项目评估、成因分析、处理措施等）。处理方案经分行风险主管审定后，由分行经办部门组织实施。处理方案涉及贷款重组的，报有权审批的信审会审批。第五节 资产保全第二十一条 不良信贷资产统一由资产保全部门管理