第一章风险与风险管理.doc

第一章风险与风险管理风险是指某种事件发生的不确定性。狭义的意思是在保险理论与实务中。风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。根据风险因素的性质不同，将其可分为有形风险因素和无形风险因素。有形风险因素，在保险实务中，由实质风险因素所引起的损失风险，大多属于保险责任范围。无形风险因素包括道德和心理风险因素。道德风险因素由人们不诚实、不正直、不轨企图故意促使风险事故发生，以至引起财产损失和人身伤亡的因素。心理因素由人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸。这两类风险因素合并成为人为风险因素。风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。损失，是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失。在间接损失包括额外费用损失、收入损失和责任损失。在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失、和责任损失。风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。自然风险是保险人承保最多的风险。特征：一不可控性、二周期性、三共沾性。人身风险所致的损失一般有两种:一种是收入能力损失，一种是额外费用损失。信用风险是指权利人与义务人之间，由于一方违约违法致使对方遭受经济损失。狭义的纯粹风险，是指只有损失机会而无获利可能的风险。动态风险如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。基本风险是指非个人行为引起的风险。风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。风险的普遍性，无处不在，无时不有。风险的可测定性，利用概率论和数理统计的方法测定。风险管理是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。其主体可以是任何组织和个人：包括家庭管理主体、个人、组织。其过程包括风险的识别、估测、评价，选择风险管理技术和评估风险管理效果。其基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。20世纪90年代，购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合。风险识别主要包括感知风险和分析风险。风险估测利用概率统计理论，使风险分析定量化，进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。评估风险管理的效果对管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致。风险管理损失前的目标，减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。风险管理的方法，在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。方法：一避免从根本上消除特定的风险单位，风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。二预防，在风险事故发生前，所谓防患于未然。三抑制。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，方法：一自留风险。对风险的自我承担，有主动自留和被动自留。二是转移风险。 第二章保险概述从法律的角度看，保险是一种合同行为。限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从风险管理角度看，它是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制。从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。从这个意义上讲，保险公司属于金融机构，保险业是金融业的重要组成部分。可报风险是指符合保险人承保调件的特定风险。条件包括，1纯粹风险，2使大量标均有遭受损失的可能性，3有导致重大损失的可能，4不能使大多数的保险标的同时遭受损失。5具有现实的可测性。大量同质风险的集合与分散，将少数人发生的损失分摊给全部投保人。风险的同质性，是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。保险费的厘定精确计算它 的原则是稳定性原则在短期内,弹性原则保险费在短期内稳定，长期内应根据实际情况的变动做适当的调整。保险准备金指保险人为保证如约履行保险赔偿或给付义务。总准备金或称自由准备金，用于满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金。保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。保险具有一人为众，众为一人的互助性。保险的经济性，其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会在生产中的生产资料和劳动力俩大经济要素。都必须采取支付货币的形式。保险与社会保险的区别：行为依据不同，人身保险是以合同实施的民事行为，社会保险是依法实施的政府行为。实施方式不同，人身保险大多采取自愿原则；社会保险具有强制实施的特点。保险与救济共同点：同为借助他人安定自身经济生活的一种方法。救济包括民间和政府救济。不同点，提供保障的可靠性不同。强制保险的保险关系受至于国家或政府的法律规定。保险的功能，资金融通功能，一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间滞差，另一方面，保险人收取的保险费与赔付支出之间也存在数量滞差。保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提。社会保障被誉为“社会的减震器”。衡量一个国家或地区保险市场潜力的常用指标有两个，保险密度和保险深度。 第三张保险合同保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同是有偿合同。无偿合同指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价。保险合同是保障合同，包括有形和无形。保险合同是附合合同霸王合同一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，印记好格式条款供另一方当事人选择。另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条款。保险合同的性质分类，补偿性保险合同财产，给付性保险合同人身。在一切合同中，凡未列入责任免除条款中的风险均属于保险人承担的范围。保险理赔时，足额保险，十足赔偿；不足额保险，按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任；超额保险，超过部分则无效。按照保险承保方式分类再保险合同，合同直接保障的对象是原保险合同的保险人。被保险人是受保险合同保障的人。受益人，一般属于人身保险的范畴的特定关系人，它是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险合同的客体是投保人对保险标的所有的法律上承认的利益，及保险利益。在财产保险中，一般情况下，保险价值就是财产的实际价值。保险金额，是保险人计算保费的依据，也是保险人承担赔偿或是给付保险金责任的最高限额。保险合同的最终承诺人只能是保险人。保险单，是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。它的重要注意事项：声明事项、保险事项、除外事项和条件事项。暂保单，其法律效力与正是保险单完全相同，有效期一般为30天。正是保险单签发后暂保单则自动失效。保险合同的构成，包括保险单、保险凭证、投保单、投保人的证明。保证。批单，又叫背书。一般由保险人出具，附贴在原保险单或保险凭证上。保险合同的成立，是指投保人与保险人就合同的条款达成协议。但是，保险合同的成立并不一定意味着保险责任的开始。我国保险实践中普遍推行的“零时起保制”，就是指保险合同的生效时间是在合同成立的(次日零时)或(约定的未来某一日的零时)。我国对投保人告知义务的履行实行“询问告知”原则。缴纳保险费是投保人的最基本的义务，也是保险合同生效的前提条件之一。保险人可以承担被保险人为防止或减少损失而支付的必要的合理的费用。承担赔偿或是给付保险金是保险人最基本义务。订立保险合同时，保险人应当向投保人特别说明责任免除条款。保险单的转让要征得保险人的同意方为有效，保险单不能随保险标的所有权的转移而自动转让，一般要由投保人或被保人书面通知保险人，并在保险单上背书，转让才有效。投保人的变更，只要新的投保人对被保险人具有保险利益。保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。保险合同的中止，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。如果投保人在约定的保险费交付时间内，没有按时交纳，且在宽限期60天仍为交纳的，则保险合同中止。自然中止是指保险合同期限满而终止。保险合同的补充解释，以便合同的继续执行。保险合同条款的解释效力，具有法律约束的解释。保险合同争议处理的方式仲裁，实行“一裁终局”的制度。诉讼的方式是“两审终审制”。 第四章保险的基本原则默示保证则指一些重要保证并未在保单中订明，默示保证与明示保证具有同等的法律效力。弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。违反最大诚信原则的表现形式：一告知不实即误告；二不予告知即漏报；三有意不报即隐瞒；四虚假告知即欺诈。违反告知法律后果：一故意不履行如实告知义务；二不赔不退；三被保人的年龄不真实，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保费，但自合同成立之日起逾2年的除外。违反保证的法律后果：一保险人不承担赔偿或给付保险金的责任；二保险人解除保险合同。被保险人破坏保证而使合同无效时，保险人无须退还保费。保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益必须是合法的利益。必须是确定的利益。必须是经济的利益。有利益和期待利益保险利益原则对保险经营的意义：1从根本上划清保险与赌博的界限；2防止道德风险的发生；3界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。（财产所有人）和（经营管理人）对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。财产保险的利益实效，在海上货物运输保险中，保险利益不必在保险合同订立时存在，当损失发生时被保险人必须具有保险利益。为他人投保，1亲密的血缘关系，2法律上的利害关系，3经济上的利益关系。人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。损失补偿的原则，1有损失就补偿，2所能得到的补偿不能超过损失。当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。保险金额是保险人承担赔付或给付责任的最高限额。代位求偿权，有叫代位追偿权，在赔偿金额的限度内，相应取的向对此损失负有的第三者请求赔偿的权利。代位求偿权一般不适用人身保险。物上代位权的取得一般是通过（委托）现实的。损失分摊原则，是在（重复保险情况下），所得的（总赔偿额）不得超过（实际损失额）。损失分摊比例责任制，又叫保险金额比例分摊制。损失分摊限额责任制，叫赔款比例责任制。即保险人分摊赔款额不以保额为基础。所谓近因是指造成损失的最直接、最有效的、起主导作用的原因。近因原则的含义：通过判明风险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。 第五章保险公司业务经营的主要环节保险营销是指以保险产品为载体，以消费者为导向，一满足消费者的需求为中心，运用整体手段。保险销售是将保险产品卖出的一种行为，是保险营销过程中的一个环节。合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。准保户开脱的途径，让每一个我们认识的人把我们带到我们不相识的人群中去。准保户调查与分析的内容主要有：1分析准保户面临的风险，2分析准保户的经济状况，3确认准保护的保险需求。设计保险方案时应遵循的首要原则是“高额损失优先原则”。保险销售渠道是指保险商品从保险公司向保户转移过程中所经过的途径。按照有无保险中介参与，分为直接和间接的销售渠道。我国保险市场上的代理人主要有（专业保险代理机构）、（兼业保险代理机构）、（保险营销员三种）。保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受和如何接受的决定的过程。（核保）是保险公司承保环节的核心，主要目标在于辨别保险标的危险程度。保险核保信息的来源主要有三个途径：1投保单是核保的第一手资料，也是最原始的保险记录。2销售人员实际上是前线核保人员，可视为外勤核保。3核保勘察。作出承保决策：1正常承保。2优惠承保。3有选择的承保（对于低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，保险公司通过增加限制性条件或加收附加保费的方式予以承保）。对投保财产的关键部位要重点检查，例如：建筑物的承重墙是否牢固；船舶、车辆的发动机的保养是否良好。严格检查投保财产的（风险防范）情况。检验被保人以往的事故记录一般从被保人过去（3-5）年间。风险单位是指一次风险事故可能造成保险标的损失的（范围）。有三种形式：1按地段划分风险单位；2按标的划分单位；3按投保单位划分单位。人寿保险的核保要素一般分为影响死亡率和非影响死亡率的要素。被保险人是否需要体检，一般是由其年龄和投保金额决定的。保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。基本原则是重合同，守信用。报案：是指发生保险事故后，投保人或被保险人，受益人通知保险人发生事故的行为。立案时间：1保险合同责任范围内的保险事故已经发生；2保险事故在保险合同有效期内发生；3在保险法规定时效内提出索赔申请的。损失通知的时间：被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后，24小时通知保险人。（2年）审核保险责任内容：1保险单是否仍有效力；2损失是否由所承保的风险所引起；3损失的财产是否为保险财产；4损失是否发生在保单所载明的地点。保险客户是指那些现实和潜在的本公司保险产品的消费者。 保险客户服务以（实现客户满意最大化）。包括产品的售前、售中、售后。特殊服务：例如，收集中长期气象，灾害预报及实时的天气预报信息。协助客户做好灾害防御工作。狭义的保全仅仅包括契约内容的各种变更、保单错误的更正以及保险金和退保金的给付。寿险契约保全的具体工作内容如下：1行驶合同权益，常见的有保单借款、现金价值、红利利益、自动垫交保费、交清保险、展期保险、险别转换。2续期收费，包括续期保费收取过程中的续期缴费通知，续期保费催交、续期保费划款、保费预交转实收、保费豁免、保费抵交，保险合同效力恢复。3合同内容的变更。“孤儿”保单指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。它的服务包括：保全服务、收展服务、全面收展服务。 第六章财产保险财产保险有广义和狭义的两种。广义的是以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义的是指以物质财产为保险标的物的保险。 财产保险业务包括：财产损失保险、责任保险、信用保险。保险标的的特殊性可划分为：有形财产、无形财产或有关利益。就保险利益的产生而言，财产保险的保险利益产生于（人与物）间的关系。就保险利益的量的限定而言，在财产保险中，保险利益有量的规定性，因此保险金额须以财产的实际价值为限。财产保险合同属于损失补偿合同。责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。企业财产保险以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，常用险别是企业财产保险基本险和综合险。可保财产通常用：1会计科目，2企业财产项目。企业财产保险（基本险）和（综合险）均可承担的保险责任。固定资产保险金额的确定方法：一是按账面原值确定保险金额；二是按账面原值加成数确定保险金额；三是按重置、重建价值确定保险金额。流动资产的保险价值是保险财产出险时的账面余额。影响企业财产保险级差费率的主要因素有房屋的建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等。企业财产保险的保险期限一般是1年。企业财产保险属于（不定值保险）。发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过（保险金额）。保险标的遭受损失后的残余部分，一般按照协议作价归被保险人。对原保险单的批改，保险合同的保险金额相应减少，当投保人或被保险人需恢复原保险金额时，应补交保险费。普通家庭财产保险承保城乡居民所有存放在（固定地址范围）且处于相对静止状态下的各种财产物资。家庭财产保险的保险标的范围：房屋及其室内附属设备（水暖，汽暖，卫生，供水，管道煤气及供电设备，厨房配套的设备等）。室内装潢；室内财产。被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的，附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。家庭财产保险的不可保财产：日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物。家庭财产保险的责任范围：雷击，存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。家庭财产保险的责任免除：电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的（本身损毁）。保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失。一般家庭财产保险的保险期限可以是1年、3年或者是5年。个人贷款抵押房屋保险的保险费率为年费率，以保险金额每千元计算，保险费率根据保险期限的长短，按5年，6-10年、11-20年确定。室内财产的赔偿：主要采用第一危险赔偿方式（实报实销），保险人只对第一危险责任负责，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。施救费用的赔偿：按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。机动车保险可分为机动车辆基本险（车损险）和附加险（责任险）。机动车辆损失险以机动车辆本身为保险标的。机动车辆损失险的责任免除：保险车辆肇事逃逸。损失免除：玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分。最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的80%。免赔额率可分为：相对免赔额率和绝对面赔额率。按责免赔：1负责事故全部责任的免赔20%;负责事故主要责任的免赔15%;负事故同等责任的免赔10%，负事故次要责任的免赔5%。在机动车辆保险合同中，第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆发生意外事故而受到损害的车外的人员伤亡及财产损失。机动车交通事故责任强制保险的赔偿限额为每次事故的赔偿限额。机动车交通事故责任险强制保险实行的是连续责任制，第三者责任事故赔偿后，保险责任继续有效，直至保险期满。不计免赔特约险：包括基本险的不计免赔特约险和附加险的不计免赔特约险。享受“无赔款优待”的条件。它的标准是：上一保险年度未享受无赔款保险优待的，续保时优待比例为10%；保险费优待比例最高不超过30%。货物运输保险的责任免除：对于全程是公路运输货物的，因盗窃和整个事件提货不着造成的损失也不承担赔偿责任。国内货物运输的保险期限：保险责任的起期是自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人的最后一个仓库或储存处所时起，至该保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或储存处所终止。则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单”后的15天为限。被保险人从获悉保险货物遭受损失的次日起，如果经过180天不向保险人申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。责任保险是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险。责任保险属于广义的财产保险范畴。责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。民事责任包括：侵权责任和违约责任。责任保险承保的民事责任主要是侵权责任。责任保险的承保基础是：期内发生式和期内索赔式。责任保险赔偿对象：直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。责任保险赔偿范围：保险人只对第三者财产的直接损失负责赔偿；对于间接损失一般不予负责。责任保险赔偿的限额：分为财产损失赔偿限额和人身伤害赔偿限额。如果被保险人不通知保险人并请求赔偿，受害人不得直接向保险人有所主张或索赔；如果被保险人没有受到第三者的赔偿请求，也就不具备向保险人索赔的基础。公众责任保险的投保人可以是被保险人，但被保险人却不一定是投保人。公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础。产品责任保险承保的产品责任既包括以合同为基础和条件的产品合同责任，也包括不受合同关系限制的产品侵权责任。产品责任承保的基础多为“期内索赔式”。雇主责任保险的投保人和被保险人。雇主赔偿：1永久丧失全部工作能力的；2永久丧失部分工作能力的；3暂时丧失工作能力超过5天的。雇主责任保险属于商业保险。雇主责任保险的附加责任：附加医疗费和第三者责任保险。医疗费的最高赔偿金额每人累计以不超过附加医药费保险的金额为限。职业责任保险，投保人一般是提供专业技术服务的单位。职业责任的赔偿：法律诉讼费用，一般在赔偿限额以外赔付。若被保险人对第三者的赔偿金额超过保险单规定的赔偿限额，法律诉讼费用按赔偿金额与赔偿限额的比例分摊。凡保险人应权利人的要求担保义务人信用的保险属于信用保险；凡义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险属于保证保险。商业风险是指由于债务人本身原因致使债务不能履行或不能如期偿还的风险。赊销信用保险是为国内贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务。贷款信用保险是保险人对银行或其他金融机构与企业之间的借贷合同进行担保并承保其信用风险的保险。个人贷款信用保险是指在金融机构对自然人进行贷款时，由于债务人不履行贷款合同致使金融机构遭受经济损失时由保险人承担赔偿责任的信用风险。中长期出口信用保险是指承保信用期限超过2年以上的资本性或半资本性货物的出口项目。合同保证保险，又称契约保证保险，是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。履约保证保险承保工程所有人因承包人不能按质量交付工程而蒙受的经济损失。产品质量保证保险，又称产品保证保险，指因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经济损失时。产品质量保证保险的保险标的是产品质量违约责任。种植业是指栽培植物以获取产品的生产行业。我国开办的生长农作物保险有：小麦种植，水稻种植，玉米种植，棉花种植，烟叶种植，甘蔗种植。收货农作物后进行，晾晒、扎打、脱粒、和烘烤。林木保险，主要指人工栽培的人工林和人工栽培的果木林。我国只承保单一的火灾责任。果树保险，只承保果树的盛果期。海水养殖保险，指利用海水资源进行人工养殖者提供的一种保险。 第七章人身保险人身保险是指以人的生命或身体为保险标的的保险。人身保险的保险标的没有客观的价值标准，因为无论是人的生命还是身体，是很难用货币衡量其价值的，人的生命是无价的。人身保险的保险标的有标准体和非标准体之分。对于非标准体，保险人不能按照标准保险费率承保，但可以用特别附加条件承保，如增收特别保费、降低保险金额、限制保险金给付。人身保险的保险金额时是由投保人和保险人双方约定后的确定。此约定的金额有个两非方面：一是（被保险人）对人身保险需要的程度；二是投保人交纳保费的能力。大多数人身保险不适用补偿原则。某些险种的储蓄性极强，如终身死亡保险和两全保险。人身保险的纯保费分为危险保费和储蓄保费。按照保险责任，普通型人寿保险分死亡保险、生存保险和两全保险。定期人寿保险最大的优点是可以用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障。终身寿险最大优点是被保险人可以得到永久保障。保险人对被保险人要终身承担保险责任。趸交终身保险是限期交费保险的一种特殊形式。生存保险主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。两全保险将定期死亡保险和生存保险两种保险形式结合。两全保险的储蓄性极强。危险保险用于保险期限内死亡给付；储蓄保费则逐年累积形成责任准备金，既可以用于中途退保时支付退保金，也可以用于生存给付。年金保险是指以生存为给付保险金条件。最低保证金分为确定给付年金和退还年金。简易人寿保险是一种低保额、免体检、适应一般低于工资收入人群需要的人寿保险。风险选择的对象是团体而不是个人。对投保人数的限制：一是团体人数绝对数的要求，二是团体人寿保险参保比例的要求。雇主或雇员均无权自己增减保险金额，其目的主要在于消除逆选择的行为。团体人寿保险采用经验费率的方法，主要考虑投保团体的业务性质、职业特点，以往的理赔记录。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。中国保监会规定保险公司应至少分红保险业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。红利分配的方式有现金红利和增额红利。投资连接保险是一种寿险与投资相结合的新型寿险产品。包含保险功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投资账户划分为等额单位。投资风险完全由投保人承担。之间不得存在债权、债务关系。中国保监会规定：投资连接保险产品必须包含一项或多项保险责任。投资连接保障的死亡保险金额设计有两种：一是给付保险金额和投资账户价值两者较大者；一是给付保险金额和投资账户价值之和。但净保险额保持不变，在保险合同有效期内，风险保额应大于零。投资连结保险的交费机制有两种：一是固定交费的基础上增加保险费假期，一种是可随时支付任意数额。投资连结保险保险产品收取的费用包括：1初始费用；2买入卖出差价；3风险保险费；4保单管理费；5资产管理费；6手续费；7退保费用。投资账户中对应某种保单的资产产品的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单。每年至少应当确定一次保单的保险保障。万能保险是一种交费灵活，保额可调整，非约束性的寿险。它的经营透明度高。一个重要的因素是其保单的现金价值与净风险保额是分别计算的。即非约束性。万能保险的特征死亡给付模式：一种是均衡给付，一种是直接随保单现金价值的变化而改变的方式。万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。对投保人讲，复效要比重新订立保险合同更为有利。自杀条款，自杀年限还有另一个始点，就是自保险合同复效时起重新计算。现金价值是指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。中华人民共和国保险法，规定交费满二年的人身险合同即产生现金价值。选择处理现金价值的四种方式：一在申请退保时，现金价值往往体现为退保金。二是把原保险单改为减额交清保险单。三是将原保险单改为展期保险单。四是自动垫交。保单贷款条款，合同约定的贷款期界满时，投保人应返还所借款项本息；逾期不能归还借款，投保人可申请延期。人寿保险定价即人寿保险的保险费率厘定，是通过精算方法计算而得的。由纯保费和附加费组成。人寿保险定价中的各种假设比定价方法及公式重要的多，几乎完全取决于定价假设是否符合实际。因素有，1经济和社会环境，2公式的特点，3市场的特点，4产品的特点。利率敏感型险种的利率假设一般使用当前市场利率。保费递减的定期保险的退保均衡保费的定期保险的退保率。生命表是根据以往一定时期内各个年龄的死亡统计资料编制的，是由每个年龄死亡率所组成的汇总表。分为国民生命表和经验生命表。实务中一般每段的保额上限是下线的2-2.5倍，这样一段平均保额可能用保额下线的1.5-1.75倍作为平均保额。营业保险法，是寿险定价最常用的一种方法，由纯保险费和附加保费组成，它是保险经营过程中实际收取的保险费。营业保险等价公式是营业保费的精算现值等于未来保险给付、费用和利润的精算现值。累计公式法，将保费与保险给付和费用的差额用利率累计到未来的某点。人寿保险大多采用均衡保费代替年年更新的自然保费。均衡保费与自然保费在数值上有很的区别。伤害是由至害物、侵害对象、侵害事务三个要素，缺一不可。意外，就是被保险人的主观状态而言，指伤害的发生时被保险人事先没有预见到的，或伤害的发生违背了被保险的主观意愿。凡是被保险人的故意行为使自己的身体所受的伤害，均不属于意外伤害。意外伤害指在呗保险人没有预见或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来至害物明显的、剧烈的侵害被保险人身体的客观事实。人身意外伤害保险是指意外伤害而至身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外死亡给付和意外伤残是人身意外伤害保险的基本保险责任。与人寿保险的被保险人的死亡概率取决于年龄的不同，人身意外伤害保险的被保险人遭受意外的概率取决于其职业、工种或从事的活动，一般与被保险人的年龄、性别、健康状况无必然的内在联系。对被保险人的危险程度进行分类，对不同类别的被保险人分别厘定保险费率。人身意外伤害保险的保鲜期较短，一般不超过1年，最多3年或5年。人身意外伤害保险属于定额给付保险。人身意外伤害责任准备金的计算，采取非寿险责任准备金的计提原理，按当年保险费收人的一定百分比，（40%、50%）。特约保意外伤害。包括：核辐射造成的意外伤害。被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（即责任期限内，如90、180、一年等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担给付保险金的责任。即使被保险人在死亡或确定残疾时保险期限已经结束，要为超过责任期限，保险人就要责任给付。在法律上发生效力的死亡包括两种：一是生理死亡；一是宣告死亡。责任期限对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。特定意外伤害保险，以特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害为保险风险的人身意外伤害保险。健康保险因素负责，由逆选择和道德风险更为严重。健康保险的核保要比人寿和意外伤害保险严格的多。健康保险在制定费率时主要考虑疾病率，伤惨率和疾病（伤残）持续时间。除重大疾病等保险以外，决大多数健康保险尤其是医疗费用保险通常为1年期的短期合同。我国也遵循国际惯例，财产险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。医疗保险的免赔额有三种：一是单一赔款免赔额，即针对每次赔款确定一个免赔额；二是全免赔额，即按全年赔款总计；三是集体免赔额。个人可以选择投保疾病的保险。“终身保障”的形式有两种：一种是为被保险人终身提供重大疾病保障；另一种是指定一个“极限”年龄。收入保障保险是指因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。种类：1补偿因伤害而致残的收入损失，2补偿因疾病造成残疾而致的收入损失。收入保险的特点：1给付方式，它低于被保险人在伤残以前的正常收入水平。2免责期间，越长的免责期保费逾便宜。3给付期限。残疾指由于伤病等原因在人体上遗留的固定症状，并影响正常生活和工作能力。推定全残，被保险人发生的伤残在定残期限届满时尚无明显的好转征兆，将自动被认定为全残。长期护理的保险范围分为医护人员看护、中级看护、照顾式看护和家中看护。长期护理保险一般都有豁免保费保障。 第八章保险代理人概述保险代理是代理行为的一种，属于民事法律行为。它的主体是保险代理人。保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的单位和个人。保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为。保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为。保险代理人的权力包括明示权力和默示权力。保险代理人是保险人的代表，其代理行为均视为保险人的行为，（保险人）承担由次产生的一切法律后果。保险代理人的义务有：诚实和告知义务。在我国，保险代理机构分为专业保险代理机构和保险兼业代理机构。专业保险代理机构是指符合中国保监会规定的资格条件。专业保险代理机构采取的形式有：合伙企业；有限责任公司；股份有限公司。专业保险代理机构的经营范围包括：代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的勘察和理赔；中国保监会规定的其他业务。行业代理的保险业务一般为专项险种，如由货物运输部门代理货物运输保险业务，由航空售票点代理航空人身意外伤害保险等。保险代理业务员是指在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔工作的人员。保险代理人应通过中国保监会组织的保险代理从业人员资格考试，取得资格证书。保险代理从业人员基本资格考试成绩合格，且具备下列条件的人员，由中国保监会颁发资格证书：具有完全民事行为能力，品行良好。保险代理机构应当向本机构的保险代理业务人员发放执业证书，执业证书是保险代理业务人员代表保险代理机构从事保险代理活动的证明。保险营销人员应当将保险单据等重要文件交由投保人或被保险人本人签名确认。 第九章保险代理从业人员的职业道德职业道德是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则。从本质上看，保险代理从业人员的职业道德是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的，普遍遵守的道德原则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体表现。职业道德的特征：具有鲜明的特点；明显的时代性；实践化的道德；表现形式具体化和多样化的特点。保险代理从业人员职业道德指引对保险代理从业人员应当遵循的职业道德作出了原则性规定，其主体由7个道德原则和21个要素构成。7个道德原则是：守法遵规、诚实信用、专业胜任、客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密。其中，守法遵规、专业胜任是基础，诚实信用是核心，客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则可视为诚实信用在不同方面的发展。社会公德是指适用于社会公共领域中的道德规范或者道德要素，其突出的特点具有社会公共性质，是社会各个阶层、集团都应遵循的公共道德要求。保险行业自律是保险公司、保险中介机构或保险从业人员自己的社团组织、具有非官方性。诚实信用是保险代理从业人员职业道德的灵魂。诚实信用贯穿于保险代理人执业活动的各个方面和各个环节。保险代理从业人员，是否具备保险代理的特殊职业道德，能否胜任保险代理的专业性要求，主要是考察其保险公估代理的专业技能。“顾客至上”这一道德规范，是保险代理从业人员正确处理与客户之间关系的基本准则。客户至上的基本准则，一是：为客户提供热情、周到和优质的专业服务；二是不影响客户的正常生活和工作，言谈举止文明礼貌，时刻维护职业的形象；三是在职业中主动避免利益冲突。勤勉尽责里的条件：忠实于所属机构的经营理念；忠诚服务于所属机构；接受所属机构的管理。保守秘密的义务是：一对客户；二是对所属机构。 保险营销员的管理规定保险营销员管理规定已经于2006年3月13日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2006年7月1日起施行。资格证有效期3年；持有人应当在资格证书有效期届满30日前申请换发。条件：每年接受后续教育时间累积不得少于36小时，接受法律知识。职业道德和诚信教育不得少于12小时。展业证的登记事项发生变更的，所属保险公司应当及时向保险行业协会办理变更手续。保险营销员应当客观、全面、准确地向客户披露有关保险产品与服务的信息，应当向客户明确的说明保险合同中责任免除、犹豫期、健康保险产品等期待、退保等重要信息。中国保监会在指定媒体和网站上披露保险营销员资格证书、展业证，信息及保险营销员的诚信记录。保险营销员首次从事保险营销活动前，应当接受累计不少于80小时的岗前培训，其中保险法律知识，职业道德和诚信教育不少于12小时。申请参加资格考试的人员提供虚假考试报名材料，1年内不的参加资格考试。考试作弊，扰乱考场秩序，3年内不的考试。 保险代理从业人员执业行为守则保险代理从业人员在执业前，应当取得中国保险监督管理委员会颁发的保险代理从业人员基本资格证书以及有关单位据此核发的保险代理从业人员展业证书或保险代理从业人员执业证书。保险代理从业人员在从事人寿保险代理业务时，不得同时接受两家或两家以上人寿保险公司的委托。保险公司和保险专业代理机构的保险代理从业人员在执业活动中应当首先向客户声明所属机构的名称、性质和业务范围，并主动出示保险代理从业人员展业证书和保险代理从业人员执业证书。保险代理从业人员应当由所属机构发放的保险单证和展业资料。保险代理从业人员不得对投资连结产品和分红产品等新型产品的回报率作出预测或承诺。保险代理从业人员应当按照有关法律法规要求或所属机构规定将保险单据和重要文件交由客户本人签署确认，不得代客户签署，也不得唆使或引诱他人代客户签署。保险代理从业人员在代收保费时应当向客户出具所属机构的收款凭证，不得以个人名义收取保费。保险代理从业人员应当及时将代收的保费全额交付所属机构，不得将收取的保费存入个人账户、不得侵占、截留、滞留或挪用，也不得从保费中坐扣手续费佣金。保险代理从业人员不得以销售保单位目的建议客户提前终止其他的保单。保险代理从业人员应当对有关客户的信息向所属机构以外的其他机构和个人保密。保险代理从业人员应当对客户的与投保无关的信息向所属机构保密。保险代理从业人员应当保守所属机构的商业秘密。 个人合伙合伙人投入的财产，由合伙人统一管理和使用。个人合伙人的经营活动，由合伙人共同决定，合伙人有执行和监督的权利。法人是有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织。企业合法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。企业之间或者企业、事业单位之间的联营，按照合同的约定各自独立经营的，它的权利和义务由合同约定，各自承