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标准普尔家庭资产配置图 人生必须思考和回答的问题 人生的风险有很多 发生任何一种风险对一个人或一个家庭来说都是一场 灾难 不可忽视的人生四大风险 一是由意外或意外残疾导致家庭收入中断 二是由疾病导致收入减少或中断 巨额费用增加三是晚年收入中断 养老费用长期持续支出 四是资金贬值 投资失败 财富蒸发 这些风险不妥善解决 它们随时随地都有可能带给我们及家人巨大的灾难 一个必须铭刻在心的投资圣经 家庭投资不能一味追求高回报 而应根据不同的需要做出相应的安排 即 标准普尔教你做好个人理财 投资目标要与人生风险相匹配 标准普尔家庭资产象限图 标准普尔 穆迪和惠誉 为太平评级 并称世界三大评级机构 更因为给美国降级而备受关注 标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭 分析总结出他们的家庭理财方式 从而得到标准普尔家庭资产象限图 此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式 标准普尔家庭资产象限图把家庭资产分成四个账户 这四个账户作用不同 所以资金的投资渠道也各不相同 只有拥有这四个账户 并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期 持续 稳健的增长 标准普尔家庭资产象限图 标准普尔家庭资产象限图 短期消费 占比10 要点 3 6个月的生活费 占比20 意外重疾保障 要点 专款专用以小博大 解决家庭突发的大开支 占比30 重在收益 要点 股票 基金 房产等 投资 理财 看得见收益就看得见风险 占比40 保本升值 要点 债券 信托 分红险本金安全 收益稳定 持续成长 养老金 子女教育金等 7 短期消费 占比10 要点 3 6个月的生活费 标准普尔家庭资产象限图 第一个账户是日常开销账户 也就是要花的钱 一般占家庭资产的10 为家庭3 6个月的生活费 一般放在活期储蓄的银行卡中 这个账户保障家庭的短期开销 日常生活 买衣服 美容 旅游等都应该从这个账户中支出 这个账户您肯定有的 但是我们最容易出现的问题是占比过高 很多时候也正是因为这个账户花销过多 而没有钱准备其他账户 8 有一件事 汤婆婆忘了33年 1977年 家住成都水碾河的汤玉莲婆婆在银行里存了当时可以买下一套房子的400元钱 一忘就是33年 33年后 这400元存款产生 了438 18元的利益 扣除中间几年需要征收的利息税2 36元 汤婆婆连本带息仅可取出835 82元 11月1日 广州日报 9 钱还是那些钱从400到835 甚至翻了一翻钱已经不是那些钱了 10 穿越时空回到过去 1977年 那个很多人还没有出生的年代 全国人均存款不到20元普通工人的月工资36元大学生一个月的生活费15元400元 在1977年是一笔不折不扣的巨款 11 1977年400元能买啥 答 能买到 面粉1818斤 中华香烟727盒 茅台酒50瓶 12 甚至是一套房子 我想要有个家一个不需要华丽的地方在我疲倦的时候我会想到它 13 激荡三十年 当年的巨款如今 连本带利835元 不够买普通装茅台酒1瓶 至于房子 14 当年的400元 是一笔巨款 再过30年 你现在的财产会怎样 汤婆婆33年前的银行存款单见证了百姓财富在负利率之下的泡沫史 15 只有合理配置要花的钱占比才会下降 80 66 57 50 44 16 标准普尔家庭资产象限图 占比20 意外重疾保障 要点 专款专用以小博大 解决家庭突发的大开支 第二个账户是杠杆账户 也就是保命的钱 一般占家庭资产的20 为的是以小博大 专门解决突发的大额开支 这个账户保障突发的大额开销 一定要专款专用 保障在家庭成员出现意外事故 重大疾病时 有足够的钱来保命 这个账户主要是意外伤害和重疾保险 因为只有保险才能以小博大 100元换10万 平时不占用太多钱 用时又有大笔的钱 这个账户平时看不到什么作用 但是到了关键的时刻 只有它才能保障您不会为了急用钱 卖车卖房 股票低价套现 到处借钱 如果没有这个账户 你的家庭资产就随时面临风险 所以叫保命的钱 17 杠杆账户 18 标准普尔家庭资产象限图 占比30 重在收益 要点 股票 基金 房产等 投资 理财 看得见收益就看得见风险 第三个账户是投资收益账户 也就是生钱的钱 一般占家庭资产的30 为家庭创造收益 用有风险的投资创造高回报 这个账户为家庭创造高收益 往往是通过您的智慧 用您最擅长的方式为家庭赚钱 包括您投资的股票 基金 房产 企业等 这个账户您肯定有的 相信以您的智慧收益也很高 这个账户关键在于合理的占比 也就是要赚得起也要亏得起 无论盈亏对家庭不能有致命性的打击 这样您才能从容的抉择 这个账户最大的问题是偏向性 很多家庭买股票第一年占比30 结果赚了很多 第二年就用90 的钱去买股票了 19 标准普尔家庭资产象限图 占比40 保本升值 要点 债券 信托 分红险本金安全 收益稳定 持续成长 养老金 子女教育金等 第四个账户是长期收益账户 也就是保本升值的钱 一般占家庭资产的40 为保障家庭成员的养老金 子女教育金 留给子女的钱等 一定要用 并需要提前准备的钱 这个账户为保本升值的钱 一定要保证本金不能有任何损失 并要抵御通货膨胀的侵蚀 所以收益不一定高 但要有长期稳定 这个账户最重要的是专属 第一 不能随意取出使用 养老金说是要存 但是经常被买车 装修等用掉了 第二 每年或每月有固定的钱 进入这个账户 才能积少成多 不然就随手花掉了 第三 要受法律保护 要和企业资产相隔离 不用于抵债 我们听到很多年轻时很风光 老了穷困潦倒 就是因为没有这个账户 20 2020 1 26 法律赋予人寿保险 专属 的特殊功能 人寿保单不纳入破产债权 受益保险金不用于抵债 保单是不被查封罚没的财产不存在争议的财产分配 不需要纳个人所得税且不能随意质押 遗产税 21 标准普尔家庭资产象限图 短期消费 占比10 要点 3 6个月的生活费 占比20 意外重疾保障 要点 专款专用以小博大 解决家庭突发的大开支 占比30 重在收益 要点 股票 基金 房产等 投资 理财 看得见收益就看得见风险 占比40 保本升值 要点 债券 信托 分红险本金安全 收益稳定 持续成长 养老金 子女教育金等 确保现在过的好 保证永远