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膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀芁蒇螄羆莀蕿罿袂荿蚁螂膁莈莁羈肇莇薃螀肃莇蚅肆罿莆螈衿芇莅蒇蚁膃莄薀袇聿蒃蚂蚀羅蒂莂袅袁蒁蒄蚈芀蒁蚆袄膆蒀蝿螆肂葿蒈羂羈蒈薁螅芆蒇蚃羀膂薆螅螃肈薅蒅羈羄膂薇螁袀膁蝿羇艿膀葿袀膅腿薁肅肁膈蚄袈羇膈螆蚁芆芇蒆袆膂芆薈虿肈芅蚀袄羄芄蒀蚇羀芃薂羃芈芃蚅螅膄节螇羁肀 重要商秘注意保密XX银行个人汽车消费贷款操作规程目 录第一章总 则3第二章合作机构准入3第一节 准入流程3第二节 合作关系维护与监督8第三章贷款流程12第一节 申请受理12第二节 贷前调查17第三节 审查审批23第四节 合同签署及贷款发放25第四章贷后管理32第五章违约及处置37第六章附 则39第一章 总 则第一条 为规范个人汽车消费贷款业务操作，根据有关法律法规和XX银行个人汽车消费贷款管理办法(安徽试点版)，制定本操作规程。第二条 个人汽车消费贷款限于购买一手自用车。第三条 个人汽车消费贷款业务流程，按照XX银行个人二手住房贷款业务管理办法（2011年版）和XX银行个人二手住房贷款业务操作规程（2011年版）（兴银发2011852号，以下合称二手房贷款业务制度的相关规定执行。第二章 合作机构准入第一节 准入流程第四条 合作机构准入应以二级分行（或一级分行直属支行、营业部，直辖市、计划单列市辖内一级支行）作为申报单位，与合作机构洽谈合作事宜，并开展准入调查工作。第五条 申请受理申报单位应派出两名信贷人员，分别作为主、副调查人，就合作机构的总体情况、合作意向（包括拟合作区域、拟合作车辆、合作要素）等进行初步沟通，以双人见证方式收集相关基础资料，并在合作机构准入申请资料清单内列明，具体资料包括：（一） 最新年检的企业法人营业执照复印件（加盖公章，下同）；（二） 最新年检的组织机构代码证和税务登记证（国税、地税）复印件；（三） 法定代表人或负责人有效身份证件复印件；法定表人或负责人个人征信查询报告。（四） 授权经办人员办理具体业务的，需提供企业法定代表人授权委托书原件、经办人员有效身份证件原件及复印件；（五） 公司章程或企业组织文件复印件；（六） 公司成立的验资报告复印件；（七） 公司经营场所产权证明或租赁合同协议复印件；（八） 经销商经营资质及加入所售车辆品牌销售网络的相关证明材料；（九） 合作机构提供担保的，还应提供：1. 财政部门核准或会计（审计）事务所审计的近三个年度财务报告和审计报告及即期报表。成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；新设法人主要股东经财政部门核准或会计（审计）事务所审计的前三个年度财务报告（如有）和审计报告（如有）及背景、新设法人的验资证明； 2. 董事会或有权决策机构出具的同意提供担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；3. 最新年检的贷款卡（包括卡号及密码）；4. 近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表；5. 近一年的主要银行账户对账单。（十） 我行要求提供的其他材料。调查人员应对基础材料的真实性、完整性、合规性、有效性进行审查，上述要求提交原件及复印件的，应与原件核对无误后留存复印件。第六条 洽谈及调查调查人员应就合作要求、合作模式、产品要素等和合作机构进行具体洽谈，并进行调查。采用现场调查和非现场调查相结合的方式，现场调查遵循双人调查的原则。对经销商进行调查的要点包括：（一） 基本情况，包括股权结构、部门设置及人力资源状况、企业发展历史、经营年限、企业实际控制人的从业历史等；（二） 经营状况，包括经营状况、销售车型、主要销售区域、年销量及明细、年销售收入及收入结构、净利润、库存、经营淡旺季等情况；（三） 财务状况；（四） 开办汽车消费贷款情况，包括合作银行、合作年限、合作模式、缴存的保证金比例、主要的风险防范措施、通过贷款所售车辆占比等、保险理赔情况；（五） 与我行合作意向，包括能否接受我行合作模式和产品要素，以及合作要求等。第七条 额度核定对于提供担保的合作机构，调查人员应根据调查所获信息及资料等，利用合作机构信用等级评分表（适用于经销商）进行评分，并综合考虑保证金缴存比例，在途担保和其他担保方式等情况，提出合作额度、担保额度（担保额度=合作额度*1.1）建议。提供担保的合作机构的担保额度和在途担保金额之和应满足如下条件：（一）不超过合作机构最近一年销售收入的10%；（二）不超过合作机构有效净资产的10倍。对于不提供担保的合作机构，调查人员应根据调查情况，提出合作额度建议。合作额度原则上不超过合作机构最近一年销售收入的50%。第八条 业务申报调查及洽谈工作完成后，调查人员应对调查所获信息及资料进行整理与分析，形成书面调查报告，提出合作额度、担保额度核定建议，并就洽谈结果形成初步合作协议，经调查人员及洽谈人员签字确认后，填写业务申报表。准入申请资料和调查报告一并提交同级信贷业务主管复核。复核通过之后，报主管行领导审阅。经主管行领导审阅同意上报的，应在三个工作日之内提交审批。上报的资料应至少包括基础资料、调查报告（调查意见处加盖公章，多页报告加盖骑缝章）、合作协议、评分表（如有）、业务申报表，上报至有权审批机构进行审查审批。上报审批的资料为复印件，原件留存申报单位备查。第九条 总行或经总行授权的一级分行（以下统称“有权审批机构”）承担合作机构准入的审查审批工作。试点期间，对于不提供担保的合作机构，由一级分行负责审批；对于提供担保的合作机构，由一级分行初审后，报总行审批。 第十条 合作机构准入审查工作由有权审批机构信贷业务部负责。信贷业务部应安排双人，通过审阅报送资料、查询公开信息、有关政府部门电话核实等方式，审查申请资料的完整性和合规性，审查合作方案的合规性、可行性和风险可控性。具体审查要点为：（一） 申请资料是否完整、一致、有效。审查中发现报批材料不齐全、信息充分度不够、相关内容不一致的，应要求申报单位及时补充。（二） 合作机构是否符合我行规定的各项条件。（三） 调查人员是否适当揭示合作主要风险，包括行业风险、经营风险、财务风险、信用结构分析以及风险与收益综合分析等，风险控制措施是否合理、具备可操作性。（四） 合作方案是否全面、符合我行当前信贷政策，合作区域是否可行，合作机构资质是否合规，合作要素是否符合我行规定等。（五） 合作额度、担保额度的核定建议是否合理。（六） 调查意见是否明确、是否客观。审查、审批人员应加强与申报单位的沟通，适应当地市场形式变化，提高审批工作的针对性。需要补充资料的，应及时书面通知申报单位；修订业务合作方案的，应充分与申报单位沟通。审查人根据上述审查结果，按照合作机构准入审查审批表格式和要求列明审查情况，并出具审查意见，并经信贷业务主管复核后，对于不提供担保的合作机构，直接提交主管行领导审批；对于提供担保的合作机构，按照我行公司授信的流程，经有权机构审议后，提交有权行领导审批。需要上报总行复审的，一级分行应出具初审意见后三个工作日内上报。上报复审的资料应至少包括准入申请资料、调查报告和合作机构准入审查审批表（审批意见处加盖一级分行公章，多页报告加盖骑缝章）复印件，原件留存本单位备查。第十一条 审批人员应当独立发表书面审批意见，审批意见应当包括但不限于：合作内容、合作模式、合作条件等。第十二条 审批结论由有权审批机构信贷业务部逐级反馈至申报单位。审批通过的合作机构，由有权审批机构信贷业务部列入准入名单，并将合作协议的书面审核意见反馈申报单位。第十三条 合作协议签署条件落实。审批附有条件的，信贷员应及时与客户联系，协商落实签约条件。第十四条 合作协议由申报单位与合作机构签署。合作协议签署之后，对于应缴存保证金的合作机构，申报单位应要求保证金账户开立的支行提供相应的缴存凭证，确保保证金足额缴存、并按合作协议要求进行止付。第十五条 年度审核与增补。合作机构准入的有效期为一年，到期前应按上述程序进行年度审核。第十六条 提供担保的合作机构需增加有效担保额度的，应按照上述程序另行申报。第二节 合作关系维护与监督第十七条 合作机构的关系维护与监督由申报单位负责，主要方式包括现场检查和非现场检查，定期检查与不定期检查（专项检查）。第十八条 检查工作要点包括：了解当地合作机构所在行业的发展动态和竞争状况；掌握合作机构内部管理状况、经营状况，财务状况、贷款发放情况、担保能力变化情况；加强与合作机构的沟通协调，督促其按协议约定履行相应义务；及时分析有关风险因素，提早采取有效的风险防范和化解措施。第十九条 定期检查（一） 检查频次对合作机构的检查频次为每季度一次。（二） 检查内容业务合作开始后，申报单位信贷业务部应按规定要求对合作机构进行定期检查，重点检查与合作机构合作的业务发展情况、生产经营及风险状况等、并索取相关资料。具体包括：1. 业务合作情况，包括累计向我行推荐和发放贷款的户数、审批情况、发放金额和资产质量情况；保证金账户余额和保证金扣收情况等。2. 经营状况，应重点包括库存状况、销售车辆类型、销量、销售收入以及终端客户情况；3 汽车消费贷款业务开展情况，重点包括办理流程、贷款资产质量状况，以及与其他银行开展合作情况等；4. 重大事项检查，重点包括是否有违法经营行为，是否发生法律诉讼等；5. 经销商对贷款销售车辆及借款人的跟踪情况等。申报单位应在日常检查之后撰写检查报告，并提出检查结论和风险防范措施，经信贷业务部负责人复核后，提交一级分行信贷业务部审核。一级分行信贷业务部应填写审查意见，并经信贷业务部负责人复核后，加盖一级分行信贷业务部公章，并反馈给申报单位信贷业务部。第二十条 不定期检查（专项检查）出现下列情形时，申报单位信贷业务部应对合作机构进行专项检查：（一） 合作机构产生不良信用记录；（二） 合作机构发生影响经营的重大突发事件；（三） 某一区域的贷款集中度过高或出现大范围逾期；（四） 国家出台对合作机构产生或可能产生重大不利影响的政策；（五） 其他需要进行专项检查的情况。专项检查由申报单位信贷业务部负责，检查完成后应撰写检查报告，并向一级分行信贷业务部上报检查报告。第二十一条 合作机构出现下列情形之一的，应暂停受理由其推荐或提供担保的新的贷款业务申请：（一） 合作机构不能按照合作协议约定，及时履行担保责任的；（二） 合作机构承担担保责任的贷款的扣款不成功笔数（含已由其他担保机构承担，但合作机构未承担代偿责任的贷款，下同）占比，连续两个月高于其所承担担保责任的贷款总笔数的5%的；（三） 承担担保责任的贷款余额达到合作协议约定的最高担保额度的；（四） 保证金余额不足或不能及时补充的；（五） 贷款发放后，车辆相关后续资料提交不及时的；采取“先放款后抵押”模式未能在一个月内办妥车辆抵押登记、保险或强制执行公证的；（六） 出现重大法律纠纷,但尚未对其正常经营或担保能力产生较大影响的；（七） 未经过工商部门办理年检手续的；（八） 保险公司故意推迟赔付的；（九） 贷款行或上级行认为有必要暂停新贷款业务合作的其它情况。在暂停受理合作机构新的业务申请期间，申报单位应要求承担担保责任的合作机构继续对已经签署合同的贷款承担担保责任。经过整改，上述情况得到消除的，可恢复与合作机构开展新的业务。第二十二条 出现下列情形之一的，应停止与合作机构开展新的贷款业务合作，同时要求承担担保责任的合作机构继续对已经签署合同的贷款承担担保责任。（一） 合作机构不能按照合作协议约定履行担保责任的；（二） 合作机构提供或协助提供虚假的财务报表、验资报告、购车合同、购车发票、购车金额凭据、首付款金额凭据、抵押登记文件等资料的；（三） 合作机构对申请人提供的相关资料中所出现的虚假信息审核不严，对借款人欺诈行为不能发现和制止的；（四） 合作机构承担担保责任的贷款的扣款不成功笔数占比，连续两个月大于其所承担担保责任的贷款总笔数的10%；（五） 合作机构出现合作协议中约定的终止合作事项的；（六） 合作机构出现严重亏损的；（七） 合作机构出现重大法律纠纷，已对其正常经营或担保能力产生较大影响的；（八） 贷款行或上级行认为有必要停止合作的其它情况。第二十三条 申报单位应要求经销商每月以及车辆价格信息发生变化时以书面形式向我行通报一次最新车辆价格信息。车辆价格信息包含车辆具体型号、涉及价格变动的配置、指导价格与实际销售价格等。申报单位负责该信息的收集和主动索取，并及时逐级向总行信贷业务部进行上报。一级分行信贷业务部负责将该信息向合作区域内所有分支行进行转发。各分支行在收到车辆价格信息后，应及时并到车辆销售场所进行验证，并将发现的问题及时向总行进行反馈。第三章 贷款流程第一节 申请受理第二十四条 各级分支行应充分利用营业网点、经销商经营场所、互联网、网上银行、电话银行、客户服务中心、业务宣传手册、车辆登记部门、驾校和销售现场等渠道和方式，向客户提供贷款宣介和咨询服务，吸引客户主动申请我行贷款；合作机构对于提出贷款需求的客户，应对其基本情况进行了解、考察后，把符合我行贷款条件的客户向我行进行推荐。贷款咨询重点向客户简要介绍以下情况：贷款业务产品介绍，申请贷款业务应具备的条件、需提供的资料，办理贷款业务的程序，贷款业务利率、还款方式，与个人贷款业务有关的保险、抵押登记、公证等事项，合作机构有关情况、担保费率，获取申请表格及有关信息的渠道等。第二十五条 对于意向客户，营销人员应在初步了解其身份、婚姻状况、购车签约等实际情况后，一次性告知所需的申请资料、办理流程、费用项目、以及信贷部门联系方式，并记录客户的联系方式。第二十六条 贷款行受理岗负责受理贷款申请，并审核借款相关人员（包括借款人及其配偶、保证人、共同购车人，下同）主体资格，核实贷款用途和申请资料的真实性。除一级分行明确规定双人受理之外，个人汽车消费贷款业务可以采取单人受理方式。受理岗应及时查询合作机构的总体情况，包括我行是否已暂停或停止受理该合作机构推荐的业务，判断拟发放贷款是否超出合作机构贷款合作额度、担保额度上限。第二十七条 贷款行受理岗接到客户申请，可在经销商经营场所或贷款行办公场所与借款人进行面谈。共同借款的，应当面向共同借款人强调其应承担同等还款义务。自然人提供保证的，必须与保证人面谈，确认其自愿为借款人提供担保，并当面向保证人强调其应承担无条件连带清偿义务。一级分行可以视当地市场环境，以书面通知要求辖内贷款行留存受理岗与借款人、自然人保证人（如有）面谈的合影照片。第二十八条 受理人员查验借款人提交的相关资料，并对资料的真实性负责。借款人须提交如下资料：（一） 借款相关人员身份证明材料1. 借款人应提供有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、职业证明、还款能力证明，自行选择是否提供教育程度证明。2. 借款人配偶应提供有效身份证件、借款人配偶声明，自行选择是否提供教育程度证明、职业证明和还款能力证明。借款人配偶不能到场签字的，应同时提供经公证的借款人配偶声明，可不审核其有效身份证件原件，但对内地居民身份证应进行联网核查。3拟购车辆其他共有人应提供有效身份证件、居民户口簿、婚姻状况证明、抵押物共有人声明原件，我行审核原件后留存复印件。（二） 拟购车辆的相关材料1. 购车合同原件；2. 已缴纳首付款的，应出具有效的相应首付款发票、收据；未缴纳首付款的，应在我行存入不低于首付款的存款，并接受我行资金监管。（三） 借款人拥有的本地住房权属证明原件及复印件。权属证明原件在其他银行收押保管的，可不提供原件，但应提供复印件，并由由复印件保管银行在复印件上确认“原件在我行存放，复印件与原件一致”并加盖公章或业务专用章或者由房管部门出具借款人拥有房产的证明。（四） 保证人1. 合作机构保证人应根据合作协议的约定，以签署借款合同或出具担保函等形式落实连带责任保证。2. 自然人保证人，应提供有效身份证件、居民户口簿、职业证明、担保能力证明，并参照本款第（三）项的规定提供本地住房权属证明原件（复印件）；选择是否提供教育程度证明。 自然人保证人配偶还应参照本款第（一）项关于借款人配偶的要求提供有关资料。（五） 借款人或配偶信用记录为次级类，或还款方式为一次性还本付息的，借款人还应追加提供账户流水单、行车证、定期存单、债券、保单等家庭大额资产证明原件，以佐证其还款能力。我行审核原件后留存复印件。以上申请资料要求审核原件并留存复印件的，受理岗在核对无误后均应在复印件上加盖“与原件相符”章戳，注明审核日期并由提供者本人和受理岗签字。未盖章戳或未签字确认的，调查人、审查人和审批人均应以资料无法确认真实性为由予以拒绝处理。上述资料均应按照XX银行个人二手住房贷款业务操作规程（2011年版）第十条第一款第（一）至（七）项、第二款规定的审核要点进行审核。对以复印件留存的，需核验与原件的一致性。第二十九条 客户提交申请资料的同时，应填写并提交下列单式原件：（一） 借款人填写个人汽车消费贷款申请表一份，并在受理岗见证下当面签字。（二） 借款人配偶填写并经公证机关公证（如需）的借款人配偶声明一份。借款人配偶不能现场签字的，应在公证人员见证下当面签字。受理岗在核对上述单式填写无误，且内容与申请资料一致之后，在贷款申请表上签字，并注明填表日期。第三十条 受理初审受理岗应对客户提交的申请资料进行初审，主要审核购车行为的真实性，借款人资质，以及提交资料的完整性和规范性：（一） 审核购车手续、价格及首付款手续，判断购车行为的真实性及贷款成数的合理性；（二） 借款人主体资格、年龄、常住地、有效身份证明材料是否符合相关规定；（三） 基本收入状况。根据客户收入和资产状况，判断客户是否具备合法稳定的收入和偿还贷款的能力。如果申请人具有下列情形之一的，应拒绝其贷款申请，并向其说明拒绝原因：（一） 年龄在22周岁（不含）以下，或在55周岁（不含）以上； （二） 不能提供合法有效的身份证明和自（共）有产权的房屋产权证明；（三） 购车首付款达不到我行要求；（四） 提供虚假证明材料； （五） 存在影响借款人还款能力的重大诉讼纠纷；（六） 申请人明显不符合管理办法第八条规定的其他条件，或者属于第九条规定的禁入类客户；（七） 受理人员认为存在其他重大潜在风险的情况。若申请人满足基本申请条件，但提交材料不完整或不符合规范，受理岗应一次性向客户说明所缺全部资料或需要重新提供的材料；若提交的贷款申请不满足我行的相关规定，受理岗应拒绝申请并及时通知客户。对资料齐备、基本条件符合的申请，受理岗应将客户信息和贷款申请信息录入个人信贷管理系统，并交由贷款行信贷业务主管分派调查任务。原则上客户所有申请资料提交后不予退还。第三十一条 初审完成后，受理人员应填制个人汽车消费授信业务受理台帐，以备后续查询使用。第二节 贷前调查第三十二条 个人汽车消费贷款业务实行关系人回避原则，申请人为我行贷款受理人员、调查人员、审查审批人员的关系人的，相应人员必须回避。第三十三条 初审通过的贷款申请，贷款行信贷业务主管安排两名信贷员（可由该笔贷款的受理岗兼任）逐笔调查。第三十四条 非现场调查（一） 核实借款人和抵押汽车其他共有人的身份信息（对内地居民，应进行居民身份证核查。下同）。对已婚者，还应核实配偶的身份信息；对离异、丧偶者，还应核实当前婚姻状况证明上的原配偶身份信息。借款人应为车辆所有权人或其配偶、父母、子女。（二） 调查核实合作机构是否已经我行准入，如非我行准入合作机构，应根据本规程要求新建业务合作关系。（三） 核实借款人及其配偶资信状况。1. 查询我行个人信贷管理系统，重点审核以下项目：（1） 其他分支行近期对其职业、收入等情况的调查结果。（2） 我行贷款还款记录，当前有无拖欠贷款本息及相关费用。（3） 我行结余贷款每月偿还额，以及为我行其他客户提供担保的余额。2. 查询并打印个人信用报告，重点审核以下项目：（1） 负债信息，包括信用卡及贷款当前负债余额总计，每月应归还银行贷款的本息合计数。（2） 近期有无多次征信查询记录，尤其要掌握我行其他机构进行“贷款审批”或“贷后管理”查询的具体原因，并予以审慎对待。（3） 在其他金融机构贷款和信用卡还款记录，当前有无拖欠，最近24个月还款记录，对于最近24个月有逾期的，则要求客户解释逾期的具体原因，是否符合我行征信准入标准；对于征信属于次级类或当前账户状况为逾期（实际已归还）的，要求客户在贷款或发卡行打印详细的还款明细，并出具书面说明。（4） 对外担保信息，对外提供担保的余额，担保的具体情况，包括担保对象、金额、期限及原因等。对外担保金额较大的客户，还应分析其代偿的可能性。（5） 信用报告体现的其他重要信息，包括婚姻、教育、居住、职业、工作单位、收入，缴纳的社会保险、公积金和车船使用税，以及个人声明等情况，对还款意愿或还款能力造成重大影响的，应当予以明确说明。调查人员应结合我行系统和个人征信系统查询结果，按照XX银行个人信用信息数据库应用管理办法(试行)（兴银发2008335号）和关于进一步明确个人信用报告分类与准入政策的通知（兴银发2009484号）的规定，对客户信用记录进行分类，并实施分类调整。（四） 核实收入能力相关证明。1. 工资性收入凭证（包括：正式工资查询单，工资账户流水单，公积金、社会保险缴存查询单或对账单，年度个人完税证明）可作为借款人收入能力的直接证明。调查人员应核实工资性收入凭证的真实性，并依据国家相关政策规定，正确计算或推算月均税后收入。2. 单位职工提供收入证明可作为借款人收入能力的重要证明。调查人员应通过电话调查，向提供单位核实职业信息与收入水平。电话调查之前，应首先通过查询黄页、114电话及互联网等方式，核实借款人或其配偶为非自雇人士，核实预留固定电话。经查询核实固定电话无误的，可通过该电话进行进一步核实，并在收入证明上注明“经114（或查询、互联网）查询电话为*，与预留电话一致，经拨打核实本证明真实有效”；对查询无记录或者与预留电话不一致的，应进行上门核实。电话调查期间，应记录电话接通时间、实际接听人员以及问答的简要情况。调查人员应登录工商行政主管部门建立的有关查询系统（如有），查询借款人工作单位工商登记信息和年检情况。如查询结果有异，调查人应到工商行政主管部门调查并获取相关证明文件确认正常的，方可采信。3. 自雇人士无论是否提供收入证明，调查人员均应结合资料审核、电话调查、实地调查等多种方式，核实客户收入能力。调查过程中，应考察客户经营历史、经营成果、行业特点等基本情况，确认经营合法、稳定；实地查看场地、设备、水电、雇员等使用情况，确认经营状况良好；分析银行对账单、税单、进销货单据等凭证，计算经营净利润，并按入股比例计算归属于客户及家庭的净利润。4. 借款人家庭月收入包括租金收入的，应核查借款人对房屋的所有权及房屋出租合同，家庭月收入中租金收入占比不得超过50%。5. 分析客户是否具备教育、职业、家庭资产等方面的优势，进一步确认其是否具备长期、稳定的还款来源。客户属于优质单位职工的，应予以明确确认。（五） 抵押汽车调查与价格认定。1. 审核汽车所（共）有人的居民户口簿、婚姻状况证明，确认汽车不存在影响抵押登记的产权纠纷或政策限制。相关公证书，应向公证机关电话或现场核实。2. 核实借款人所购车辆是否为一手9人座以下（含9人座）、不以营利为目的的自用车辆。3. 确认汽车购买价格是否合理。车辆价格选取购车发票价格（不含车辆购置税、保险费、改装费、装潢费、附加配置费用等其他费用）和车辆生产商公布的市场指导价格的较低者，并对该价格的真实合理性进行判断。根据上述调查情况，按照个人汽车消费贷款评级表，对本次贷款申请进行评级。（六）