保险学概论总复习.doc

- 20 -保险学概论总复习 注意：大家在复习时，在面授教师的指导下，参照中央电大保险学概论复习指导进行复习。其中，具体复习要求如下：一、案例分析要根据网络课程的“案例专栏”进行复习；案例专栏 例1：某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没，如果： 1、货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额100%=500万元。 再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。 2、货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额80%=500万元80%=400万元。又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。 例2：某企业于1997年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自1998年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。1998年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？ 分析： 因为被保险人（企业）投保的是企业财产保险，是不定值保险；而且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即： 赔偿额=30100/120=25万元 在上例中，如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿： 赔偿额=保险财产实际损失额=30万元 在例2中，如果该企业投保的保险金额为100万元，在出险时保险财产的保险价值也为80万元，则： 1、当实际遭受部分损失30万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=30万元； 2、当实际遭受全部损失80万元时，保险人赔偿的金额=保险财产实际损失额=80万元； 例3：一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 例4：王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 分析：保险公司不能承保，因为王某与其姐没有法律承认的保险利益。 例 7-1-3：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于98年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于98年10月1日全部毁于大火。问： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 分析：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。 如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于98年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于98年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。 例5：王某向张某租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？ 分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。 例6：某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保？ 分析：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。 例7：某茶叶加工厂要出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是茶叶加工厂以这批茶叶为保险标的投保海上货运险。茶叶装船后，茶叶加工厂将茶叶的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，茶叶灭失。问保险公司是否承担货损的赔偿？是赔给买方还是卖方？ 分析：保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。因为根据海上货物运输保险的保险利益原则：在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。在本案例中，被保险人（买方）虽然在投保时对茶叶没有保险利益，但在茶叶装船后获得了物权凭证提单，表示对茶叶拥有了所有权，也就具有了保险利益。而且在转交提单的同时获得转让的保单。因此，在发生保险事故时，买方既有保险利益又有有效保单，应该获得保险赔偿。 例8：李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡，问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 分析：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。 例9：1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 分析：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 例10：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 例11：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 分析：按照保险法和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，照理保险公司不应负担赔偿责任。但值得注意的是，保险公司得知房屋已作它用后未提出异议，放弃了解除保险合同和增加保费的权利。所以，根据弃权与禁止反言的有关内容，既然保险公司已经弃权就不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。 例12：某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？ 分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 例13：某家企业投保企业财产保险，在保险期内因发生地震而造成厂房设备等标的毁坏。问该企业作为被保险人能否获得保险赔偿？ 分析：因为地震是企业财产保险的除外责任，不属于保险责任范围，所以企业不能获得保险赔偿。 3、被保险人遭受的损失只有能用货币来衡量价值才能获得赔偿。 例14：一居民投保家庭财产保险，在保险期内因发生洪水，财产受损严重，其中有他珍藏的反映他年轻时代生活的照片。他作为被保险人能否就这些照片获得保险赔偿？ 分析：被保险人的年轻时代生活的照片虽然对被保险人来说具有重要的价值，但由于不能用货币来衡量，所以不能获得保险赔偿。 例 7-3-4：某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额为 100万元。在保险期限内，因发生保险事故致使其全部损毁，损失时机器的市价为 80万元，问保险公司应赔偿多少？ 分析：虽然保险金额为100万元，但由于实际损失只有80万元。根据损失补偿原则，保险公司应赔偿80万元。 例15：某房主将其房屋投保火险，保险金额为 10 万元。不久因发生保险事故使房屋被全部焚毁，遭毁时的市价为 12 万元。问保险公司应当赔偿多少？ 分析：虽然被保险人的实际损失为 12 万元，但因保单上的保险金额为 10 万元，所以被保险人只能得到 10万元的赔偿。 例16：某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若： （1）当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ （2）如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少？ （3）如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少？ 分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元； 而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付10万元。 当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。 例17：某企业投保财产保险，采用重置价值保险方式，保险金额100万元。在保险期内发生保险事故造成全损，该企业财产的帐面原值为100万元，应提折旧40万元，问保险人应当赔偿多少？ 分析：由于企业投保的是重置价值保险，保险人赔偿应当按受损财产的重置价值赔偿。在本案例中，保险人应赔偿100万元，而不必扣除40万元折旧。 例18：某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司？ 分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。 例19：国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任？ 分析：造成仓库受损的原因有敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是财产保险的除外责任；后一项是保险责任。在这两个原因中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。 例20：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？ 分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。 例21：某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险（既保意外，也保疾病）3000元。问其受益人可获得多少保险金？ 分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。 例22：一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。问被保险人是否可向保险公司索赔和责任方索赔？能否同时获得两笔赔款？ 分析：因为房屋因火灾而毁坏，属于保险责任范围，故被保险人可向保险人请求保险金赔偿。同时，因为房屋的毁坏优势由于第三者责任引起的，根据民法规定，被保险人也有权要求责任方赔偿。但如果能同时获得两笔赔款，就会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭受的损失，这显然与保险的补偿原则不一致，也违背了保险补偿损失的宗旨。代为原则正是对这种情况进行规范的基本原则. 例23：某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成背包险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则； （1） 如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款？ （2） 如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理？ 分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有；若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。 例24：某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向其妻子进行追偿？ 分析：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。保险公司也不能对他妻子行使代位求偿权。 例25：王某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔？ 分析：因为人身保险不适用代位求偿原则，所以被保险人的家属在向保险公司请求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。 例26：二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理？ 分析：因为物上代位的保险人取得了保险标的的所有权，所以本案例中打捞上来的黄金全部归保险人所有。 例27：某投保人将价值50万元的财产向甲、乙、丙三家保险公司投保同一险种。其中，甲保险单的保险金额为40万元，乙保险单的保险金额为20万元，丙保险单的保险金额为20万元，损失额为30万元。问各保险公司应如何赔付？ 分析：在本案例中如果不使用分摊原则，那甲、乙、丙三家保险公司各自按照不足额保险的比例赔偿方式：甲保险公司的赔偿金额=40万元/50万元30万元=24万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元30万元=12万元，丙保险公司的赔偿金额=20万元/50万元30万元=12万元，被保险人共获得48万元的保险赔款，这显然不符合损失补偿原则的宗旨。而按照比例责任制的分摊方法，即各保险人按各自单独承保的保险金额占总保险金额的比例来分摊保险事故损失，所以，甲保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=15万元，乙保险公司的赔偿金额=20万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=7.5万元，丙保险公司的赔偿金额=40万元/（40万元+20万元+20万元）30万元=7.5万元，三家保险公司赔偿的总额正好是30万元。 例28：王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 分析：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 例29：一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业老张以生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？ 分析：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案例中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正。 例30：王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元；第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元；第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任？分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。 第二种情况是在机动车辆保险合同中，保险人在保险有效期间赔付的保险金不进行累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。否则，无论一次还是多次赔偿保险金，只要保险人每次赔偿的保险金数目少于保险合同约定的保险金额，并且保险期限尚未届满，保险合同继续有效且保险金额不变。 例31：某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。问保险人应如何赔偿？ 分析：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额是保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。 例32：甲车投保车辆损失险和第三者责任险，乙车只保第三者责任险。两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计8万元；乙车车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费合计5万元，车上货物损失6万元。经交通管理部门裁定，甲车负主要责任70，乙车负次要责任30。问甲车承保公司和乙车承保公司各承担什么责任？ 分析：（1）因为甲车投保了车辆损失险和第三者责任险，所以甲车承保公司承担甲车的车辆损失险和依法应承担的对第三者的责任（包括乙车损失、人身伤亡补偿和乙车上的货物损失），而且还要考虑双方的责任比例： 车辆损失险赔款甲车车辆损失甲车承担事故责任比例=170=0.7万元 第三者责任险赔款乙车车辆损失、货物损失、人身伤亡补偿费总和 甲车承担事故责任比例（2万元+5万元+6万元）709.1万元 （2）因为乙车只投保了第三者责任险，所以乙车承保公司只承担对甲车的的责任（包括甲车损失和人身伤亡补偿），还要考虑双方的责任比例： 第三者责任险赔款甲车车辆损失和人身伤亡补偿费总和 乙车承担事故责任比例（1万元+8万元）302.7万元 值得注意的是，本案例只是讲述了车辆损失险和第三者责任险各自承担的责任范围。在实际的赔款计算中还要考虑其它因素，如不足额保险的比例分摊、绝对免赔率、代位求偿权的行使等，因其过于复杂，在此就不作阐述。 例33：某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。 B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？ 分析：因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。 例34：王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？ B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少？ 分析：因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元；当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。二、填空题、单项与多项选择题、判断题要认真掌握中央电大保险学概论复习指导的相应类型的习题；（下周将提供部分习题的答案以供大家检验复习效果之用。） 一、填空题： 1、风险的因素包括 风险因素 、风险事故 和 损失 。 2、风险因素可分为 实质风险因素 、 道德风险因素 和 心理风险因素 。 3、风险是损失的 不确定性 。它有两层含义，一是 可能存在损失 ，二是这种损失是不确定的。 4、按风险的损害对象分类，风险分为 财产风险 、 人身风险 、 责任风险 和 信用风险 。 5、纯粹风险导致两种结果，即 损失 和 无损失 ；投机风险导致三种结果，即 损失 、 无损失 和 获利 。 6、风险管理技术分为 控制法 和 财务法 两大类。 7、保险的基本职能是指给付保险金和经济补偿。派生职能是 融资和防灾防损职能。 8、保险具有社会稳定器和经济稳定器作用。 9、按保险实施方式分类保险分为法定保险和自愿保险。 10、按保险的对象分类，保险分为财产保险和人身保险。 11、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫再保险。 12、按业务承保方式分类，保险分为原保险、再保险、重复保险和共同保险。 13、保险具有 经济性 、 互助性 、 契约性 和 科学性 的特点。 14、西方国家保险学说主要有损失说、非损失说和二元说三种。 15、最初，劳合社只准 自然人 成为其成员。 16、火灾保险起源于 德国 。 17、第一家公营火灾保险社就是 汉堡保险局 。 18、尼古拉斯巴蓬称为“现代保险之父”。 19、哈雷生命表 的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 20、1988年3月我国第一家股份制保险企业 平安保险股份有限公司 在深圳开业！ 21、保险利益的存在必须具备三个条件，即（1） 合法的利益 （2） 客观存在的利益 （3） 经济上可确定的利益 。 22、财产保险的保险利益包括 所有权 、 委托保管权 、 抵押权 等。 23、保险合同的订立和保险关系的存在必须以 保险利益 的存在为前提和依据。 24 、投保人对保险标的不具有 保险利益 的，保险合同无效。 25、根据最大诚信原则，要求投保方履行 如实告知 和 保证 的义务。 26、最大诚信原则的内容包括 告知 、 保证 、 弃权 与 禁止反言。 27、投保人的告知形式有 无限告知 和 询问告知 两种。保险人的说明形式有 明确列明 和 明确说明 两种。 28、保证按保证存在形式分为 明示保证 和 默示保证 。保证按是否已经确实存在分为确认保证和 承诺保证 。 29、损失补偿原则包括两层含义：一是 有损失有赔偿 ，二是 损失多少赔多少 。 30、保险赔偿方式主要有比例赔偿、 第一危险赔偿 、 限额赔偿 三种。 31、近因是造成保险标的损失 最直接 、 最有效 、 起决定作用 的原因。 32、保险合同的法律特征有射幸性、附合与约定并存性、双务性、要式性、有偿性、诚信性、和保障性。 33、保险合同的当事人包括 投保人 和 保险人 ，保险合同的关系人包括 被保险人 和 受益人 。保险合同的中介人包括 保险代理人 、 保险经纪人 和 保险公估人 。 34、保险合同条款是保险合同的核心内容。 35、订立保险合同要经历两个法定程序，即 要约 和 承诺 。 36、财产保险是以保险双方 承诺 为生效条件，又叫 诺承合同 。 37、人身保险是以 交付保费 为生效条件。 38、索赔权是指 被保险人 和 受益人 请求赔偿或给付保险金的权利。 39、保险法规定，在货物运输保险合同和 运输工具航程保险 合同中，投保人不得解除合同。 40、保险合同条款解释的原则包括有利于被保险人原则 和公平原则。 41、保险合同条款解释方式包括文义解释 、 意图解释 和 补充解释 。 42、企业财产保险有 基本险 和 综合险 之分，它们的主要区别体现在保险责任范围方面。 43、普通家庭财产保险分为 基本险 和 附加险 两个险别。 44、家庭财产保险采用的是 定值 而非不定值保险。 45、家庭财产两全保险兼有 保障 和 储蓄 双重性质。 46、机动车辆保险是财产和责任综合保险，分为 车辆损失险 和 第三者责任 两个部分。 47、当保险期不足一年时，机动车辆保险的保费按 短期费率 计收，分为两类： 按日计费和按月计费。其中， 按日 计费适用于被保险人把新购置的车辆投保，以统一续保日期； 按月计费适用于应投保人要求而签订的短期保险。 48、海上运输货物保险可分为 基本险 和 附加险 。 49、我国的海上运输货物保险的基本险包括 平安险 、 水渍险 和 一切险 三种。 50、国内水路、陆路货物运输保险分为 基本险 和 附加险 两种险别。 51、责任保险按实施方式可分为 法定责任保险 和 自愿责任保险 ；按承保的方式可分为承保独立责任的责任保险 和附加责任的责任保险 。 52、保险标的价值在投保时确定的保险为 定值保险 。 53、按保险价值的确定时间分类，保险分为 定值保险 和 不定值保险 。 54、 纯保费 和 附加保费 的总和称为总保费。 55、按保险事故划分，人寿保险可以分为 死亡保险 、 生存保险 和 两全保险 ；按照有无利益分配可划分 分红保险 和 不分红保险 ；按参加保险的人数不同可分为 单独人寿保险 、 联合人寿保险 和 团体人寿保险 。 56、年金保险是使用范围最广泛的 人寿保险 。 57、健康保险包括 医疗保险 、 残疾收入补偿保 、 住院医疗保险 、疾病保险和 生育保险 。 58、普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时所相关的一般性医疗费用，主要包括 门诊费用 、 医药费用 、 检查费用 等。 59、住院保险的项目主要是 住院房间的费用 ，住院期间的 诊断费 、 手术费 、药费和 医院设备使用费 。 60、按保险责任的转移方式分类，再保险分为 比例再保险 和 非比例再保险 。 61、按再保险合同的形式分类，再保险分为 临时再保险 、合同再保险和 预约再保险。 62、保险费率由 纯费率 和 附加费率 组成。 63、社会后备基金主要包括 集中形式的后备基金 、 自保形式的后备基金 和 保险形式的后备基金 。 64、保险基金具有 返还性资金 、责任准备金 和 合理分担金 的特点 。 65、保险公司的组织形式有 国有独资公司 和 股份有限公司 两种。 66、保险法规定：设立区域性保险公司，其注册资本的最低限额为人民币 2亿 ；全国性保险公司注册资本的最低限额为人民币 5亿 。 67、国有独资公司的内部组织机构分为： 权力机关 、 执行机关 和 监督机关 。 68、股份有限公司内部组织机构分为： 决策机构 、 执行机构 和 监督机构 。 69、分业经营是指同一保险人不得同时兼营 人身保险 和 财产保险 。 70、保险准备金按提取方式的不同，分为 法定准备金 和 任意准备金 ；按业务的不同，分为 寿险责任准备金 和 非寿险责任准备金 。 71、保险法规定，经营非寿险业务的保险公司应当从 当年 的 自留保费 中提取未到期责任准备金。 72、自留保险费是指保险公司收取的全部保险费中扣除 分出保费 ，再加上 分入保费 之后的保险费。 73、对于经营有人寿保险业务的保险公司，应当按照 有效保单的净值 提取未到期责任准备金。 74、保险公司实务经营活动一般包括：投保、核保、防灾、理赔等几个环节。 75、保险展业的方式可分为 直接展业 和 通过代理关系展业 。 76、保险理赔工作中应当坚持贯彻“ 主动 、 迅速 、 准确 和 合理 ” 的八字方针。 77、保险资金的运用要坚持的原则包括： 安全性 、 收益性 、 流动性 、 合法性 和 分散性 。 78、根据调整对象的不同，保险法一方面调整政府与保险企业、中介人的关系，称为 保险业法 。另一方面调整保险当事人之间的关系，称为 保险合同法 。我国采用的保险立法方式就是将这两部分合二为一。 79、我国的保险法律体系包括 保险法 和 保险特别法 。 80、我国于1995年制定了 保险法 ，为现范我国的保险市场提供了有利的法律依据。我国的社会保险制度包括 生育保险 、 工伤保险 、 医疗保险 、 养老保险 和 失业保险 。 二、单项选择题 1、B 2、B 3、D 4、C 5、B 6、D 7、D 8、D 9、A 10、B 11、B 12、C 13、C 14、C 15、B 16、A 17、B 18、C 19、D 20、A 21、A 21、C 22、A 23、B 24、A 25、B 25、C 26、C 27、B 28、B 29、D 30、A 31、B 32、D 33、C 34、D 35、D 36、C 37、B 38、D 39、C 40、A 41、C 42、B 43、B 44、A 45、D 46、C 47、A 48、C 49、C 50、A 51、B 52、B 53、D 54、D 55、A 56、C 57、D 58、D 59、D 60、A 61、D 62、D 63、A 64、C 65、A 66、A 67、B 68、B 69、C 70、D 71、D 72、C 73、A 74、B 75、A 76、B 77、AD 78、A 79、A 80、C 81、D 82、B 83、B 84、A 85、B 86、C 87、C 88、A 89、C 90、A 91、D 92、C 93、A 94、A 95、A 三、多项选择题 1、ABE 2、ABC 3、ABE 4、ABC 5、ABDE 6、BCD 7、ABD 8、ABDE 9、CDE 10、ABCD 11、ABC 12、ABCD 13、BDE 14、ABC 15、ABCD 16、ABCDE 17、ABCD 18、CDE 19、ABCDE 20、BCD 21、CE 22、BCDE 23、ABCE 24、ABC 25、ABCD 26、BCE 27、ABD 28、BC 29、ABCDE 30、BD 31、ABCDE 32、AC 33、AC 34、BC 35、BE 36、ABC 37、ABC 38、ACDE 39、ABCDE 40、ABC 41、CD 42、ADE 43、ABCDE 44、AD 45、ABCD 46、ABCD 47、BE 48、ABC 49、AC 50、BC 51、ABCD 52、CD 53、ABCDE 54、ABCDE 55、BCD 56、ABCDE 57、ABCE 58、ABCD 59、AB 60、BC 61、ACD 62、ABD 63、AD 64、ABCD 65、ABC 66、AB 67、ABCD 68、ABCE 69、AC 70、BDE 71、ABCDE 72、AD 73、ADE 74、AD 75、AB 76、CDE 77、ABD 78、AB 79、ABC 80、BD 81、ABCDE 82、ACD 83、AE 四、是非题 1、 2、 3、 4、 5、 6、 7、 8、9、 10、 11、 12、 13、 14、 15、 16、 17、 18、 19、 20、 21、 22、 23、 24、 25、 26、 27、 28、 29、 30、 31、 32、 33、 34、 35、 36、 37、 38、 39、 40、 41、 42、 43、 44、 45、 46、 47、 48、 49、 50、 51、 52、 53、 54、 55、 56、 57、 58、 59、 60、 61、 62、 63、 64、 65、 66、 67、 68、 69、 70、 71、 72、 73、 74、 75、 76、 77、 78、 79、 80、 81、 82、 83、 84、 85、 86、 87、 88、 89、 90、 91、 92、 93、 94、 95、 96、 97、 98、99、100、三、重点名词解释1.再保险(Reinsurance)：是一方保险人将原承保的部分或全部保险业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保险。2.意外伤害保险：是指保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照合同约定给付全部或部分保险金的一种人身保险。3.年金保险：是使用范围最广泛的生存保险，指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险，因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。4.责任风险(Liability risk)：是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。5.投机风险(Speculative risk)：是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所致结果有三种可能：损失、无损失和获利。6.风险：是损失的不确定性。它有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。7.自杀条款：在人寿保险合同中，一般都将自杀作为责任免除条款来规定，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生，但自杀毕竟是死亡的一种，有时被保险人遇意外事件的打击或心态失常亦会作出结束自己生命的行为，并非是在有意图谋保险给付金。为了更好地保障投保人、被保险人、受益人的合法权益，保险人也出于维护自己的利益，在很多人寿保险合同中都将自杀列入保险条款，但规定在保险合同生效较长的期限后被保险人自杀行为，保险人才承担给付保险金责任，通常是二年，以防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。8.人寿保险：是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。9.比例再保险：是指分出人与分入人相互订立合同，按照保险金额比例分担原保险责任的一种分保方法。10.保险深度：是保费收入占国内生产总值的比重。它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。保险深度=保费收入/国内生产总值。11.保险利益：是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。12.重复保险(Double Insurance)：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。13.保险密度：是指按全国人口计算的平均保费额。它反映一国国民受到保险保障的平均程度。保险密度=保费收入/人口总数14.定值保险：是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。15.受益人(Beneficiary)：是由被保险人或投保人在保险合同中指定的享有保险金请求权的人。16.保险合同(Insurance Contract)：是合同双方当事人围绕着设立、变更与终止保险法律关系而达成的协议。它是合同的一种形式，适用于合同法的一般规定。17.保险代理人(Insurance Agent)：保险代理人是根据保险代理合同或授权书，向保险人收取保险代理手续费，并以保险人的名义代为办理保险业务的人。对保险代理人的含义可理解为：保险代理人既可以是法人，也可以是自然人。18.被保险人 (Insured)：是其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。19.保险金额：是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。20.保险基金：是指专门从事风险经营的保险机构，根据法律或合同规定，以收取保险费的办法建立的、专门用于保险事故所致经济损失的补偿或人身伤亡的给付的一项专用基金，是保险人履行保险义务的条件。21财产保险(Property Insurance )：是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。22.强制保险：又称法定保险，是政府以法律或行政的手段强制实施的保险保障方式。凡在规定范围内的被保险人都必须投保，因此，强制保险的实施，人为地扩大