论我国企业信用管理体系建设的模式选择.pdf

理 论 界 摘要 建立企业信用管理体系是建立健全我国社会信用体系的重要组成部分 国外企业信用管理体 系和模式选择实践为我国企业信用管理体系的建立提供了经验和教训 借鉴国外经验 联系我国实际 我国企业信用管理体系模式的必然选择是 特许经营模式 关键词 企业信用模式选择特许经营 当前 我国社会信用制度和信用体 系十分薄弱 已成为阻碍我国完善市场 经济体制的 瓶颈 信用缺失所造成的 损害 已经越来越严重地祸及社会 政 府 企业和个人 党的十六届三中全会 提出要 建立健全社会信用体系 形 成以道德为支撑 产权为基础 法律为 保障的社会信用制度 是建设现代市场 体系的必要条件 也是规范市场经济秩 序的治本之策 构建社会信用体系 打 造诚信社会 已成为完善我国市场经济 体制 实现全面建设小康社会目标的迫 切任务 建立企业信用管理体系是建立 健全我国社会信用体系的重要组成部 分 国外企业信用管理体系和模式选择 实践为我国企业信用管理体系的建立 提供了经验和教训 本文试图在这方面 做些思考 一 国外企业信用管理体系及模式 国外企业信用管理体系 从理论上来说 国家信用管理体系 主要包括四个部分 第一 政府对信用 交易和信用管理行业的监管 第二 信 用管理教育和研究的发展 第三 信用 管理行业相关立法的建立和健全 第 四 征信数据的开放和信用管理行业的 发展 从信用的角度来看 我们可以将 国家大致分为征信国家和非征信国家 前者一般以欧洲和美国为代表 这些国 家的社会信用管理体系比较健全 征信 服务比较普及 能够保证以信用交易为 主要交易手段的成熟的市场经济的健 康发展 而后者的信用管理体系则尚处 在刚刚创制的起步阶段 其信用管理体 系不是很健全和完善 如越南 马来西 亚等 从信用管理体系的特点来看 西方 征信国家的社会信用体系具有如下几 个方面的特点 第一 在整个信用管理 体系中 政府最主要职能是做好如下两 个方面的工作 其一 促进信用管理相 关立法的出台 政府相关的部门是信用 管理法案的提案人 法案的权威解释者 以及法律执行的监督者之一 其二 强 制政府有关部门和社会相关方面将征 信数据以商业化或者义务的形式贡献 出来 向全社会开放 以保护信用管理 企业获取征信数据的权利和相关利益 第二 信用专业教育比较发达 企业信 用管理并不是任何人都能做的 它需要 专业人士才能完成 对这方面专业人才 的需求使得信用专业教育成为市场的 需要 第三 从所有权的角度来看 信用 管理类公司的主体几乎完全是私有的 这意味着从征信数据库的建立到信用 管理教育的完成完全是由私有公司来 经营的 可以说 征信市场的完全市场 化 商业化 是西方征信国家的社会信 用体系的一个最重要的特征 第四 民 间信用管理机构是社会信用管理体系 的重要组成部分 这些民间机构主要 有 信用管理协会 追账协会 信用联盟 等等 其主要功能在于 联系本行业或 本分支的从业人员 为本行业的从业人 员提供交流的机会和场所 进行相关的 院外活动 为本行业争取利益 另外 有 的民间信用管理机构也提供信用管理 专业教育 举办从业执照的培训考试 举办各种学术交流会议等 第五 在信 用管理相关法律法规中 并不存在特别 的要求企业和政府中有关企业的数据 必须开放的条款 但是由于企业中普遍 建立了信用管理制度 一般企业不愿意 与没有资信记录的客户打交道 因此 向正规的中介机构提供企业的数据是 他们融入市场的客观需要 国外企业信用管理的模式 从信用管理专业的角度来看 企业 信用管理在开展立法 行业监管 教育 和信用管理咨询等业务的行为主体上 并没有多大的差异 而企业信用管理模 式的最大区别在于征信数据库的经营 方式不同 按照企业征信数据库的经营 方式的不同 我们可以将企业信用管理 系统分为企业自由经营 政府经营和特 许经营三种模式 下面就简要分析一下 各模式的特点 企业自由经营模式 它是指所 有企业或公司都可以依法开展信用调 查和管理的业务 政府并不直接参与经 营但是通过立法对之进行管理的信用 管理方式 企业自由经营模式是目前世 界各国征信市场上的主要方式 也是一 种纯粹的市场方式 企业自由经营模式 的最大优点是 从业人员可以根据市场 的需要来建设数据库和提供服务 竞争 机制促进了这种服务范围的扩大和质 量的不断提高 非常有利于征信产品和 服务的本地化 另一方面 企业自由经 营模式也存在如下的缺点 第一 在开 始阶段总的投资规模比较有限 因此 信用管理行业的发展比较慢 第二 信 用管理从业人员的专业水平参差不齐 有的十分的好 有的十分的糟糕 因此 在相当长的时间内并不能够保证信用 产品和服务的质量 第三 如果政府在 本国信用管理企业发展不成熟时 不能 有效地保护本国企业 外国大型征信公 司将很容易占领很大比例的征信和信 用管理服务的市场份额 这于选择自由 经营模式并处在起步阶段的国家来说 论我国企业信用管理体系建设的模式选择 刘武根 管理研究 理 论 界 将面临很大的挑战 政府经营模式 它是指由中央政府出资组建信用管理 局 并由中央政府对其实行直接的经营 管理方式 这种经营模式比较适合于个 别的小国或者是某些处于转型期的国 家 政府经营模式的长处在于 在公共 数据比较分散或缺乏的情况下 可以由 政府来协调社会各个方面 强制性地让 各相关企业将各种数据贡献出来 以便 在较短的时间内迅速地建立起覆盖全 国范围内的征信数据库 然而 这种模 式的不足之处是 第一 纵观世界所有 征信国家 其征信数据库的建立和运作 几乎都是商业化的 如果由政府直接组 建信用管理局 这样商业化和竞争机制 将不复存在 第二 根据信用管理理论 我们知道提供征信服务的机构必须具 有中立性和高效性的特点 可是由于政 府的性质决定 我们知道政府在这方面 并不能真正做到中立和高效 第三 由 于政府又不是市场经济中的商业主体 但政府在建立和维护这样的一个社会 信用体系需耗资巨大 这样 会使政府 处于进退维谷的境地 第四 事实上 民 间也会出现一些信用管理公司 若由政 府组建信用管理局 必然会出现政府同 企业竞争的不良情况 特许经营模 式 它是指由政府建立起征借方面的数 据库 然后再由政府来指定一些公司进 行商业化的经营和管理 显然 我们会 发现特许经营模式仍会具有政府经营 模式下的许多缺点 但是 特许经营模 式是征信数据库由政府指定的具有从 业资格的民间企业进行商业化经营的 模式 可以说它吸收了前两者的优点 既不使投资过于分散和行业先序经营 又充分利用市场机制 以保障征信数据 能在较短的时间内覆盖国内的主要大 中型企业 同时数据质量也准确可靠 二 我国企业信用管理体系建立的 模式选择 建立我国企业信用管理体系的 他山之石 从我国的企业的信用状况和市场 经济发育条件出发 结合西方国家在信 用管理体系建设的经验教训 建立我国 企业信用管理体系可以借鉴国外的有 第一 从征信国家发展的历史经验 来看 只有把信用当作一种商品 运用 市场和法律的手段来管理 使信用成为 一种强烈的市场需求 并在交易的过程 中提出对信用产品的质和量方面的具 体要求 另一方面 还要通过市场竞争 来提高其质量 反对任何形式的对信用 资源和信用经营的垄断现象 使信用管 理体系真正发挥作用 第二 政府应发 挥积极的推动作用 非征信国家的信用 体系建设决不能单纯只靠市场来推动 因为市场力量的作用相对缓慢 并且在 全球化的压力下 国内信用体系行业在 短期内会很难发展起来 尤其是像我们 这样一个独立性要求很强的国家来说 自己的资信数据被别人控制所造成的 后果是无法想象的 在这种情况下 政 府应该积极推动信用体系的建设 在较 短的时间内和以尽可能低的成本 使信 用系统能自行地运行和发展 但是 同 时 我们也应该注意政府在推动信用体 系的建设中又不能陷入政府经营的模 式内 一定要遵循市场经济规律办事 否则将不会得到广大企业的支持和响 应 在这方面 政府的作用主要是制定 政策 建立行业协会信用管理行业 协 调有关部门使数据开放建立起统一的 数据检索平台 促进信用管理教育等 等 第三 大中型企业内应建立相应的 信用管理部门 信用管理中最重要的内 容之一就是企业的授信决策 不论社会 能给企业提供什么样的服务 都不能代 替企业决策 也不可能为其决策失误承 担连带责任 因此 企业信用管理系统 还需与个人信用管理系统对接 企业的 管理层应对企业的不良信用负个人责 任 企业的不讲信用行为将反映到主要 管理者个人的信用记录中 并通过行业 民间组织予以广泛公布 西方国家的既 针对企业又针对个人的信用惩戒机制 是非常有效的 很是值得我们借鉴 我国企业信用体系建设的模式 选择 从以上分析中 我们可以知道我国 企业信 用 管 理 体 系 的 模 式 选 择 必 然 是 特许经营模式 实施特许经营 模式需要征信公司 企业和政府三方 的协调配合 信用管理公司需做到 第一 收集企业的信用数据并制作企 业信用调查报告 有偿地向社会开展 征信业务 第二 按照国家标准 对 从业人员进行培训 组织公司的技术 管理 服务框架 并建设一定的技术 设备 迅速提高技术力量 第三 协 助企业建立企业内部管理制度 向行 业协会 信息检索平台提供要求的数 据 调查报告 研究报告 并通过宣 传普及信用管理知识 企业需要做 的是企业内部应当建立信用管理的相 关制度和专门的信用管理机构 并使 之充分发挥作用 因为 若没有企业 内部的信用管理 则整个信用管理行 业也就无法真正运作起来 对政府 而言 尤其要注意如下几个方面的工 作 第一 建立统一开放的征信数据 库 尤其要使这一数据库成为社会各 界了解企业征信的最重要窗口 第二 对现有的征信公司进行抓大放小的合 理整合并在此基础上进行有区别有条 件的特许经营授权 可选择一批大中 型企业作为信用管理系统的启动项目 对其进行数据收集 信用评级 这些 项目既是调研和数据库建设的需要 同时又是对证信公司的扶持 这样 政 府不必出资设立数据库 政府也不指定 具体征信公司做哪些项目 以使征信公 司间有所竞争 这批项目完成和征信公 司具有一定实力后 征信就可以实现市 场化 第三 成立信用管理行业协会 并 让它负责有关法律 法规 监管和教育 方面的工作 发行有关信用研究的出版 物 组织信用管理的专业知识培训 以 促