日本支付系统.docx

三、日本非银行间支付媒介银行存款是在日本进行零售支付中最广泛使用的支付媒介，在小额支付中则经常使用现金。此外，邮政储蓄也普遍地被用于支付。就指令性支付工具而言，主要的支付工具是银行账户基础上的各种存款支付工具，如直接借记、贷记转账、信用卡和借记卡等无纸化媒介。汇票和支票的使用一直在减少。在过去几年里支付渠道发生了显著变化。除了ATM和公司银行服务外，新的支付渠道如因特网银行、手机银行、便利店银行等提供的服务一直在平稳发展。(一)现金和存款日本现在发行四种面值的纸币：1,000日元、2,000日元、5,000日元和10,000日元以及6种面值的硬币：1日元、5日元、10日元、50日元、100日元和500日元。发行和流通纸币是日本银行的独家权利和责任,而硬币是由政府发行的。虽然有9种合法面值的纸币在流通,它们分别是1日元（0.009美元）、5日元、10日元、50日元、100日元、500日元、1,000日元、5,000日元和10,000日元,但现在只发行1,000日元、5,000日元和10,000日元这三种面值的纸币。硬币有六种面值：1日元、5日元、10日元、50日元、100日元和500日元。此外还发行纪念币。日本银行回收的纸币和硬币都要经过检验。流通中的硬币是按照1988年“货币单位和硬币发行法”的规定发行的。该法规定在结算中必须接收硬币,但有法定义务接收的每种币种的金额不超过其面值的20倍(条款7)。在向政府付款时(如交税),对所接收硬币的数量没有限制（按大藏省的规定）。与其他工业发达国家相比,现金在日本的经济活动中使用的更为广泛。这一点从日本流通中的现金对GNP（国民生产总值）的比值即可清楚地看出,该比率明显地高于其他国家（在1991年底,该比率为9.5。与之相比,美国为4.7,英国为2.7）。到1992年底,流通中的纸币总额为39万亿日元（3,129亿美元）,硬币为3.5万亿日元（281亿美元）。银行存款可作为指令性支付工具(如直接借记、贷记转账、信用卡、借记卡、汇票和支票)的一种。这类工具进行的支付一直在增加，这部分反映了多种支付渠道，如ATM系统、因特网银行、手机银行以及便利店银行的发展。（二）电子货币1997年以来，一些基于信息卡的产品已经开始了商业使用。2001年Mondex向一些企业提供它的电子货币服务，在雇员的ID卡上加入电子货币功能，这种卡只能在办公大楼里使用。2001年11月，一种被称为Edy的嵌入感应式智能卡开始使用，这种卡可以用来在因特网的虚拟购物商场、少数办公大楼、购物中心和便利商店进行支付。虽然在日本使用的大多数卡是磁条卡,但近年来,作为实验,银行已引入了智能卡作为支付工具。与磁条卡相比,智能卡可以删除和重写数据（如对持卡人最近银行账户余额的更新）,并有较大的存贮容量。具有这些特点,智能卡可以把信用卡、提款卡和预付卡的功能结合在一起。此外,当智能卡和比磁条卡设备更安全的设备一起提供使用时,智能卡上的机密信息是受到保护的。智能卡能够存贮持卡人的金融信息(如在目前存款账户上的未清偿余额),并因此能够推动脱机的银行销售点付款系统的运行,节约银行主机的容量。（三）预付卡预付卡是一种持卡人在购买该卡时即预存现金的电子卡，可用于发卡商提供的特定消费服务，在使用时读卡机通常会显示所剩余额。它会在卡上存有持卡人购买该卡时付款总额,和到目前为止持卡人使用该卡付款的总数的卡。只要使用该卡付款的总数少于预先付款的总额,卡就是有效的。1989年生效的预付卡法强制要求发卡商将已发行的卡里未使用金额的一半存入法务省的法律事务管理局，以保护持卡人的利益。目前,最大量使用的预付卡是由日本电话电报公司(NTT)发行的电话卡,和由日本铁路局发行的购买火车票的车票购买卡。这些卡是与名片大小一致的塑料卡,金额记录在磁介质上,并在每次使用时由读卡机显示出卡上的余额。购买物品和享受服务的费用通过读卡机从卡上的余额中减去,一直到余额为0。（四）直接借记预先安排的直接借记是一种银行间资金转账安排，被广泛地运用在大范围的经常性支付中。这项服务的首次应用是在1955年支付电话费账单。从20世纪60年代初开始直接借记服务得到了迅速的扩展，现在已经被广泛地运用在公共事业费、信用卡账单、税款、学费、保险费和贷款偿还等各项费用的支付中。（五）贷记转账向异地的收款人汇款，或是需要支付大笔资金时，最常用的付款方式是贷记转账。大多数贷记转账是使用电子资金转账系统进行银行间或银行内支付。银行间贷记转账一般通过私营清算系统，如Zengin System进行处理，有时也会直接通过BOJ-NET的资金转账系统进行。（六）信用卡和借记卡信用卡业务从1960年开始。从那时起,很多银行都通过建立联营关系开展这项业务。现在,大约有200家银行联营的信用卡公司。除银行之外,百货公司、大型超级市场和赊销公司在开展这项业务中也很活跃。到1992年3月底,在日本发行了2.03亿张信用卡。使用信用卡支付的资金在每月规定的日期直接借记持卡人的银行账户。在支付信用卡账单时很少使用支票。在大多数情况下,由信贷和金融信息系统（CAFIS）来进行信用卡的数据处理。CAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开发,并于1983年投入运行。系统按以下方式运行：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端（CAT）,该终端读出客户信用卡磁条上的信息,并把有关购买金额的数据从CAT经过CAFIS系统的中心传送到信用卡公司的主机上,然后进行客户和信用卡公司账户之间的资金转账。1984年日本的银行开始提供与今天的借记卡类型相同的服务，命名为“Bank POS。日本借记卡促进委员会于1999年1月开始提供一种叫做“J-Debit”的借记卡，该服务在2001年3月扩展到全国。J-Debit将银行系统与加盟店终端连接起来，直接结算的组织。现在在全国大约有1200家金融机构参加。就像信用卡，在开始入会时不需要审查，也不需要入会金与会费。可以不需要缴纳进出交易的手续费而进行购物。但是，Debit并没有如预期般被推广开来。结算金额从2005年的8014亿日元的顶峰期开始减少，到2009年为7395亿日元。这远远赶不上年均结算额为35兆日元的信用卡。据日本银行总结，08年度后行上市的电子货币的结算金额也出现了逆转。不能普及的理由之一是，加盟店逐渐减少。而在信用卡方面，例如Visa卡在全国30万家店可以使用，而J-debit能使用的店只有30万家店中的十分之一。在便利店，电子货币的使用在急剧增加，而不使用Debit的店却很多。（七）汇票和支票汇票用于商业部门的支付并能够在银行贴现。支票、汇票和期票被作为票据非现金支付工具来使用。支票包括银行支票、政府支票和邮政支票。支票被政府机构和企业广泛地使用,但个人支票在工资支付和零售支付包括信用卡账单和公用事业费的支付中很少使用，而且个人也很少使用支票来支付账单，包括信用卡账单和公共事业费账单的支付。托收后的汇票和支票通过同城清算所在银行间进行交换。在汇票、支票清算所进行清算的支票总金额大约占全部借记票据清算总数的60。与票据支付工具有关的交易量在近10年正在下降。（八）ATM自动柜员机(ATM)于1969年由几家城市银行首先引入，在20世纪70年代很多银行采用了联网计算机系统，使得ATM得到了迅速的推广。现在，ATM既能接受纸币也能接受硬币，既提供取款服务，也提供存款服务，并能处理信用转账和贷款。目前，日本有9个主要的ATM联机网络，同一类型的金融机构通常用同一个网络服务。作为9个网络系统的中转中心，多功能集成提款服务(Multi Integrated Cash Service，缩写为MICS)系统于1990年建成，负责全国范围的ATM数据传送，并提供清算服务。使用ATM网络而引起的行间贷方和借方头寸在每个交易日结束后进行计算。计算出的银行间净头寸和其他行间支付一起通过Zengin System或金融团体自己的清算系统再一次进行清算，然后通过在日本银行或在金融团体的中央机构开设的账户进行结算。目前，日本金融业界对ATM的追求趋势转为实现低成本高收益的各类功能、支持新业务追加的灵活性及临机应变性。为了满足以上要求，厂家着眼于活用渗透到人们日常生活中的网络通信技术的自助终端研发。 支持信息化 ATM内只搭载最小限度软件，活用WEB环境在必要时由搭载各类功能程序的软件服务器中下载必要软件，为利用者提供相应服务。简易、灵活的瘦机成为ATM发展的代名词之一。 在追求低投资倾向的今天，中止分店建设，最大限度活用便利店等现成渠道成为日本银行扩建网点的一大特色。为了削减设置在无人管理网点的ATM的运用成本，提供定期上传ATM机内的运用及故障信息、接收中心发送的相关指令信息或程序、下载追加新业务程序软件等功能，避免故障及纠纷发生时奔赴现场的远程维修系统成为一大热点。 支持新功能的应变性 IC卡交易功能、对应利用PDA及手机通信功能等，支持与各类媒体通信的界面的搭载，着眼于环境保护的省电设计等将成为新时代ATM的特征之一。 通过以上就日本金融业界30余年的自动化进程的简单回顾，可以看出，与时代同步变化的市场环境，必然会引发、改变市场对自助终端的需求。只有那些以适应市场需求为理念而研发、生产的产品，才能在激烈的金融竞争中占据一席之地。（九）公司银行业务（又叫做企业银行）和家庭银行业务银行试图把它们的服务范围扩展到企业银行和家庭银行业务中。公司银行业务(Firm banking，缩写为FB)是公司客户在他们的办公场所就可以使用的联机银行业务服务。使用FB服务的企业通常通过电子请求自动应答网络系统(Automatic answer Network System for Electrical Request，缩写为ANSER)或现金管理服务中心(Cash Management Service，缩写为CMS)与他们的银行相连。ANSER是NTT(日本电报电话公司)的数据公司从1981年开始提供的一个连接企业和银行的数据传输系统。共享CMS中心于1987年开始运行，它可以使公司通过一次访问就可以和多家银行进行联系。现在,很多银行都提供通过连接企业和银行的远程通讯而实现企业银行服务。服务种类包括：(1)财务和会计信息服务,例如跟踪每一笔交易并通知有存款余额的企业；(2)资金转账服务,如向其他账户转拨资金,并为工资支付提供预先安排的直接贷记服务；(3)现金管理服务,如自动的资金托收；和(4)金融和经济信息服务,向企业提供有关金融市场、外汇和证券市场的信息。在企业和银行间使用的远程通信方式包括：电话、传真和联机的计算机对计算机的连接。对于采用这些领域技术的基于数据通信的系统来讲,特别是由NTT数据通信系统公司提供的银行“ANSWER”系统（对电子请求的自动回答网络系统）是一个已被很多银行使用的系统。该系统也被用于家庭银行服务。现金管理服务不仅由银行提供,也由银行参与的现金管理网络系统提供。联合现金管理服务中心于1987年4月开始运行。它们所提供的服务种类有：多家银行报表、小额支付的磁带数据传送和金融市场信息,如外汇市场和债券市场的信息服务。多家银行报表服务是一项综合性的服务,它使在多家银行开设账户的公司能够查询信用转账、借记贷记的详细情况和账户余额等有关数据。小额支付的磁带数据传输服务使企业一次就可以把全部数据传送给与其批量转账、工资支付和直接贷记有关的多家银行。家庭银行业务允许个人在家中联机处理他们的银行业务，主要有电话银行业务、手机银行业务和电视银行业务。家庭银行服务使得其客户可以在家中对交易和账户余额进行查询、接收有关存款和取款的详细报告,并可发起资金转账。在将来,可以期望家庭银行服务能提供其他的金融服务功能,以及购物和订票服务,但目前家庭银行服务还没有被广泛使用。（十一）便利店银行业务便利店英文简称CVS(convenience store)，起源于美国，而发展成熟在日本。1927年美国南方公司首创便利店原型，1948年将店名定为“7-11”。1973年，日本伊藤洋华堂与美国签定特许协议；1974年5月，东京丰洲7-11推出1号店。至今，日本已经成为世界上便利店最多的国家。繁华都市自不必说，即使到了北海道的乡村僻野也少不了24小时便利店的身影。日本便利店提供的服务多种多样：复印、冲洗照片、发传真、干洗衣服、代销报纸杂志、搬家送货、速递业务、车船旅馆预约、票务服务等。除了可以代收电话费、水电费、煤气费等各种与居民生活密切相关的公共费用外，还与银行、邮局以及电子商务公司合作提供金融、邮政及网上购物等方面的服务。便利店实行24小时全天候服务，在各商店以及银行、邮局等公共服务部门关门后的夜间尤其能让人感受到它的便利，这段时间也往往成为便利店营业的黄金时段。便利店代替公共事业服务公司和电信公司接收消费者清偿账单的支付，然后通过贷记转账将相应的款项转交给收款公司。