第一章 风险与保险.doc

第一章 风险与保险1、什么是风险，风险具有哪些特征？(一)风险的一般含义：风险的一般含义为某种事件发生的不确定性。人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。（二）风险的特定含义：保险学对风险有特定的含义，即某种损失发生的不确定性。保险学中，危险风险。有两层含义：1、可能存在损失；2、损失是不确定的。风险的特征（一）风险的客观性（二）风险的普遍性（三）风险的社会性（四）风险的不确定性（偶然性）（五）风险的可测性（必然性）（六）风险的发展性（可变性）2、风险的构成要素。（一）风险因素：风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。是造成损失间接的内在的原因。1.实质风险因素：也叫有形风险因素，是指能导致或增加某一风险事故发生机会或扩大损失程度的物质因素，或引起损失的机会和损失程度的客观条件。2. 非实质风险因素：或叫无形风险因素，是与人的行为或心理有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素两种。道德风险因素，指人们在最大化自身效用的同时，恶意或故意作出不利于他人的事情或行为而存在的风险，偏向于人的恶意行为。心理风险因素，是指由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡，偏向于人的善意行为。（二）风险事故：风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。（三）损失：是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。1、直接损失：风险事故发生后直接造成的损失 2、间接损失：风险事故发生后，受其影响而发生的损失或额外支出的费用，包括额外费用损失、收入损失、责任损失3、风险有哪几种分类方式？（一）依风险的性质分类：收益风险；纯粹风险；投机风险（二）依风险的对象分类：财产风险：是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。人身风险：是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。信用风险：是指在经济交往中权利人与义务人之间由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（三）依风险产生的环境分类：静态风险：是在社会经济正常的情形下，由于自然力的不规则运动作用和人们的过失行为所造成的风险。通常是在任何社会形态下都不可避免的。动态风险：是指以社会经济政治的变动为直接原因的风险，即由于社会、政治及产业政策修改等导致的风险。 （四）依风险产生的原因分类：自然风险：是指由于自然原因引起的风险 社会风险：是指由于人为原因引起的风险 政治风险：是由于种族、宗教、利益集团、国家之间的冲突等政治原因造成损失的风险，以及由于政策、制度的变更与权利的交替而引起的风险 经济风险：是指经济活动过程中，由于相关经济因素变动或决策失误而致使产量变动或价格涨跌等产生损失的风险（五）依损失的范围分类：基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。特定风险：是与某特定的人有因果关系的风险。即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。（六）依风险造成的损失的多寡分类：巨灾风险；巨额风险（七）依风险的发生条件分类：实质风险；非实质风险：包括道德风险和心理风险4、简述风险管理的过程。（一）风险管理目标的确定：损前目标；损后目标 （二）风险识别：指经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程，是风险管理的基础。方法：现场调查法、风险列举（清单）法、生产流程图法、财务报表分析法、专家法、威胁分析法、事故分析法、风险因素预先分析法（三）风险衡量：又称为风险评价，是对某种特定风险的损失概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据。风险衡量主要包括损失概率和损失程度两个内容。5、简述风险管理和保险的关系。风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提；风险的发展是保险发展的客观依据；保险是风险管理中传统而有效的手段；保险经营效益的好坏受风险管理技术的制约6、简述可保风险的条件。可保风险是指保险人可以接受承保的风险，即符合保险人承保条件的风险。条件：风险必须是纯粹风险；风险的发生必须是意外的、偶然的；就个体而言，风险必须具有现实的可测性；就整体而言，存在大量具有同质风险的标的；经济上具有可行性；损失程度较高，但损失发生的概率较小；损失可以确定和计量；特大灾难一般不会发生。第二章 保险概述1、什么是保险？保险的本质和特征是什么？广义的保险：集合同类风险聚资建立基金，对特定风险的后果提供经济保障的一种风险财务转移机制狭义的保险商业保险：中华人民共和国保险法这样表述保险的定义：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”保险的特征和本质：（一）保险的一般特征：共同的保障形式；预先准备基金；契约行为与法律保障；以科学数理为基础；保障与经营相结合保险的本质：分散和转移风险；分摊和补偿经济损失；以相对小额的、确定的费用支出化解大额的、不确定的风险2、什么是保险密度和保险深度？保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费额，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。保险密度保费收入人口总数保险深度：是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。保险深度保费收入国内生产总值（GDP）3、怎样理解保险的职能？（一）保险的基本职能：分散风险；补偿损失（或经济给付）（二）保险的派生职能：融通资金；社会管理（社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理）（三）社会管理的职能：本质上是指通过促进社会资源的配置效率来推动经济发展。具体来看，主要是指在国民经济的运行中，保险业参与经济建设和社会生活的各个领域，通过发挥经济补偿和资金融通功能促进社会资源的合理分配，起着“稳定器”和“助推器”的双重作用，为国民经济健康运行提供可靠的制度支持。1.分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度2.参与社会风险管理，有利于构建国家公共事务应急体系3.优化金融资源配置，改善金融风险结构4.减少社会矛盾，协调社会关系,促进社会的正常运转5.为社会经济交易的顺利进行提供保障4、简述保险的主要分类。1.按保险经营的性质分类：广义的保险可分为：商业保险、社会保险、政策性保险2.按保险标的分类：（一）（狭义）财产保险、责任保险、信用保证保险和人身保险狭义的财产保险是以各种有形财产及其相关利益为保险标的的保险 责任保险是以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险3.按保险的经营基础分类：寿险人寿保险；非寿险（财产保险、人身意外伤害保险和健康保险具有相同的经营基础）4.按实施方式分类：自愿保险：投保人和保险人在公平自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立的保险关系。 强制保险（法定保险）：根据国家有关法律法规或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立的保险关系。 5.按风险转嫁形式（层次）分类：原保险（直接保险）：投保人和保险人直接订立保险合同而建立的保险关系。 再保险：也称分保，是保险人将自己所承保的部分或全部风险责任向其他保险人进行保险的行为，即对保险人的又一次保险。5、如何理解保险是一种风险转移机制？保险的本质：分散和转移风险;分摊和补偿经济损失;以相对小额的、确定的费用支出化解大额的、不确定的风险第三章 保险合同1什么是保险合同？保险合同有哪些特征？保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同的基本特征：1.保险合同有名合同，法律直接赋予其特定的名称，并以相应的法律制度调整的合同；2.保险合同是保障性合同；3.保险合同是射幸合同相对于交换合同，即机会性，就单个合同而言，其结果在定约时不能确定；4.保险合同是附和性合同相对于协商合同；5.保险合同是双务有偿合同；6.保险合同是承诺合同；7.保险合同是最大诚信合同2保险合同的主体包括哪些方面？其客体是什么，为什么？保险合同的主体：即享有权利并承担义务的人，包括当事人（保险人、投保人）和关系人（被保险人、受益人、保单所有人）。保险合同的客体：即权利和义务所指向的对象，是保险利益。（一）保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律承认的利益（二）保险利益是保险合同的客体（三）保险利益是保险合同得以成立的前提条件，是保险合同生效的要件3保险合同一般包括哪些基本内容？简述投保人、保险人的基本义务。保险合同的内容通常由保险人和投保人依法约定，以条文形式表现，所以保险合同的内容也就是保险合同的条款。1、当事人和关系人的名称和住所2、保险标的3、保险价值4、保险金额5、保险责任和除外责任6、保险期限和保险责任开始时间7、保险费及其支付办法8、保险金赔偿或给付办法9、违约责任和争议处理10、订立合同的年、月、日投保方（投保人、被保险人、受益人）的基本义务：1、如实告知义务2、缴付保险费义务3、防灾防损义务4、风险增加的通知义务5、保险事故发生后及时通知义务6、施救义务7、提供单证义务8、协助追偿义务保险方（保险人）的基本义务：1、说明和询问义务2、及时签单义务3、保密义务4、赔偿或给付保险金义务5、支付其他必要特殊费用义务4保险合同的书面形式有哪些？1.保险单：简称保单，是最正式的。保险合同，是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面文件。2. 保险凭证：是保险人向投保人签发的证明保险合同已经成立的书面凭证。3、 暂保单：也称临时保单，是出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性保险证明。有时效限制，一般为30天。效力在正式保单出立后即终止，也可提前终止4、 经过保险人签章的投保单5、其他书面协议形式：指保险单和其他保险凭证以外的，通过书面协议约定保险双方权利义务内容的保险合同形式5分析保险合同的订立、成立、生效、变更、中止和终止。*订立保险合同的原则：公平互利原则；协商一致的原则；自愿订立的原则；不得损害社会公共利益订立合同的一般程序：要约、承诺*保险合同的成立：指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。*保险合同的生效：指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险期间开始；附带的条件满足（缴纳保险费等）*保险合同的变更指在保险合同有效期内当事人依法对合同内容所做的修改或补充。财产保险的保险标的和人身保险的被保险人一般不存在变更的问题，如有变更，实际上是原来的保险合同退保，再重新订立新的保险合同。*中止：指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。在合同中止期间发生保险事故，保险人不承担赔付责任。对于分期缴费人寿保险，投保人如果在约定的缴费期间内未按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴付保费，则保险合同中止。但在合同中止后的2年内，如果愿意补缴保费和利息，可申请复效。复效后的保险合同与原保险合同具有同等的法律效力。*终止：指在保险期限内，由于某种法定或约定的事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。包括自然终止、履约终止和提前终止6保险合同有哪些主要分类？按投保条件分类：基本条款：保险合同必须具备的条款；附加条款：范围扩大，用于附加险；按内容和受法律约束不同分类：法定条款：保险合同的主要内容（包括声明事项、保险事项、除外事项和条件事项）；选择条款（任选条款）：补充条款；特约条款：用于特约财产、特别提示注明*一、按保险标的不同分类1.财产保险合同：财产保险合同，责任保险合同，信用保险合同，保证保险合同2.人身保险合同二、按合同性质不同分类1.补偿性合同（保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同） 2.给付性合同（事先由保险合同双方当事人约定保险金额，当被保险人发生保险事故时，由保险人按约定的保险金额给付保险金的合同）三、按是否在合同中约定保险价值分类四、按保险金额与保险价值的关系分类五、按保险关系的层次分类7简述保险合同