毕节地区就业小额担保贷款实施细则.doc

毕节地区就业小额担保贷款实施细则 为贯彻落实党中央、国务院促进就业、再就业的扶持政策，鼓励和扶持各类失业人员自谋职业、自主创业，规范小额担保贷款管理，根据国务院关于做好促进就业工作的通知（国发20085号）、关于进一步改进小额担保贷款管理积极推进创业促就业的通知（银发2008238号）、“关于印发贵州省就业小额担保贷款实施办法的通知”（贵银发20104号）及有关小额担保贷款政策的文件精神，结合毕节地区实际，特制定本实施细则。 一、就业小额担保贷款是指由政府组织、担保机构提供担保、银行发放，用于支持下岗失业人员、其他登记失业人员、未就业的大、中专毕业生、复员转业退役军人和失地农民、返乡农民工、妇女创业就业的贷款（以下简称“小额担保贷款”）。 二、小额担保贷款按照自愿申请、社区（行政村）推荐、劳动保障部门及妇联审查、担保机构审核并承诺担保、银行核贷的程序办理贷款手续。 三、毕节地区小额担保贷款发放金融机构为毕节地区辖内银行类金融机构，担保机构为地、县（市）政府建立（或指定）的担保机构。 四、小额担保贷款的对象具体包括： （一）具有本辖区户籍法定劳动年龄内的下列人员： 持有劳动保障部门核发的再就业优惠证的人员； 持有市职业培训指导中心创业培训合格证的人员 具有一定创业能力、未就业的大中专（技、职）校毕业生； 持有有效证件的复员转业退役军人； 符合现行小额担保贷款政策的城镇和农村妇女； 政府新出台政策规定的其他符合条件的人员。 （二）符合小额担保贷款条件，当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数的30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业（国家产业政策不予鼓励的企业除外）。 劳动密集型小企业标准依据国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局关于印发中小企业标准暂行规定的通知（国经贸中小企2003143号）执行。 五、小额担保贷款的条件。 （一）自谋职业、自主创业者申请小额担保贷款应满足以下条件： 持有有效证件和相关有效证明； 取得合法经营的证照及相关资料； 从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定，且具有可持续性、预期收益较好，具有还贷能力； 以代理、租赁或承包经营等方式自主创业的，需提供不短于贷款期限的代理、租赁或承包合同书； 接受经办金融机构的信贷、结算监督及担保机构的贷后监管； 自筹资金不低于项目所需资金的30%； 信用良好，无不良记录； 经办部门及经办金融机构规定的其他条件。 符合条件的夫妻双方不得分别作为申请人申请小额担保贷款。 （二）劳动密集型小企业申请小额担保贷款必须符合以下条件： 提供的就业岗位真实； 有国家的有关部门依法注册登记，并能提供相关证照，从事的经营活动符合国家法律和产业政策； 有固定的经营场地和一定的自有资本金； 具备还贷能力并能够提供担保机构认可的反担保； 当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员实际在岗3个月以上，并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险费； 接受经办金融机构的信贷、结算监督及担保机构的贷后监管； 经办部门及经办金融机构规定的其他条件。 有下列情况之一的劳动密集型小企业不能申请小额担保贷款： 从事不符合国家法律或产业政策的生产经营活动； 在金融机构有不良信用记录； 财务管理制度不健全； 无按期还本付息能力，经营状况恶化且难以改善； 社会经济活动中信誉状况不良的，或最近三年曾有过不良经营、违约违法记录； 其他按规定不能享受小额担保贷款政策的情形。 六、小额担保贷款的用途。小额担保贷款只能用作补充个人自主创业或合伙经营中所经营项目自筹资金的不足，以及劳动密集型小企业的开办经费或流动资金，不得挪作他用。 七、个人申请小额担保贷款的，向本人居住地的社区提出申请，经社区同意推荐，填报毕节地区小额担保贷款（个人）申请表（见附表一），并按要求提供相关资料和证件（见附件一），报县（区）人力资源和劳动保障机构审查。 城镇、农村妇女合伙经营和组织起来就业的，按照自愿原则也可经当地妇联组织推荐申请小额担保贷款。 八、劳动密集型小企业和合伙经营企业，可直接到人力资源和社会保障部门申请，填写毕节地区小额担保贷款（单位）申请表（附表二）并按要求提交相关文件资料和证件（见附件二），由劳动保障部门审查。 九、贷款资格审查及推荐。各县（市）人力资源和社会保障部门接到贷款申请后按本办法第四、五项的规定在5个工作日内对贷款申请人资格进行审查，对未通过审查的，退回申请人上报材料并说明理由。对符合申贷条件的，县（市）人力资源和社会保障部门应在毕节地区小额担保贷款（个人）申请表上签署意见并加盖公章，将申请材料一并提交给担保机构审核。 十、由妇联组织推荐的城镇、农村妇女，由申请人填写毕节地区小额担保贷款（个人）申请表（见附表一）后，当地妇联签署意见并加盖公章，交人力资源和保障部门审查后提交担保机构审核。 十一、担保机构接到经劳动保障部门和职业培训指导中心以及妇联审查的申请材料，应在5个工作日内审核完毕并为符合条件的申请人办理担保手续和反担保手续，并出具担保书，对小额担保贷款进行全额担保。 十二、小额担保贷款经办银行收到担保机构提供的申贷材料后，对材料齐全、符合贷款条件的，应在7个工作日内办理贷款审批手续，核定贷款金额和贷款期限，签订借款合同并发放贷款。 对妇联组织推荐的城镇、农村妇女借款人，经办担保机构和金融机构应简化程序，缩短审批时间，尽快办理担保和贷款发放手续。同时，经办担保机构原则上不要求借款人提供反担保。 贷款申请人在办理相关手续过程中，因达不到相关部门所规定的要求，或因本人自动放弃超过三个月的，如需续办贷款，则必须重新按规定申请小额担保贷款。 十三、小额担保贷款额度。 （一）对个人发放的小额担保贷款的最高额度为8万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办机构可适当扩大贷款规模，人均贷款额度最高可达10万元。 （二）符合条件的劳动密集型小企业，经办金融机构根据企业实际招用小额担保贷款对象人数，按人均8万元放贷，但最高不超过人民币200万元。 十四、小额担保贷款期限。小额担保贷款期限最长不超过2年。 十五、小额担保贷款展期。贷款到期后，借款人继续需要小额担保贷款支持的，在按规定偿还银行利息、所办项目经营正常、且有良好的还贷意愿的情况下，可以申请贷款展期，经担保机构审核同意后，经办金融机构可按规定展期一次，展期期限不得超过一年，展期内财政不予贴息，利息由借款人本人支付。 （一）借款人应在贷款期限届满前一个月，携带付息凭证等材料向担保机构提出展期申请，填写借款展期申请审批表并按担保机构和经办金融机构的要求提供相关资料。 （二）担保机构对展期项目进行实地调查，确认该项目经营状况正常或良好后，出具同意继续担保意见； （三）银行经审核后按规定办理贷款展期手续。 如经办金融机构认为不符合展期条件的，及时将申请资料退回担保机构，由担保机构通知借款人和反担保人，借款人应按规定办理还款手续。 十六、贷款利率。小额担保贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。 十七、还款付息方式。小额担保贷款实行按季付息，到期还本，计息时间从贷款到账之日起计算。借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划、还款方式偿还贷款本息。 十八、贷款贴息。对办理小额担保贷款从事微利项目的（微利项目指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目）实行全额贴息，由经办金融机构和担保机构按季共同核准，并报财政部门审核后拨付。对办理小额担保贷款的劳动密集型小企业按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息。由推荐、审核部门，经办金融机构，担保机构按季共同核准，并报财政部门审核后拨付。贷款展期不予贴息，贷款逾期利息及罚息由借款人承担。 贷款对象为符合条件的妇女的，贴息政策参照关于转发财政部 人力资源社会保障部 中国人民银行 中华全国妇女联合会关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知的通知（黔财综200968号）的有关规定执行。 贴息的操作方式，由经办金融机构与担保机构共同协商约定，属于妇女创业就业贷款的，与妇联协商约定。并报同级财政部门同意后按照相关规定执行。 十九、贷款到期的催收。 （一）借款人小额担保贷款到期，由经办金融机构负责进行清收贷款。经办金融机构应于贷款到期前一个月通知借款人还款。 （二）借款人未按期归还贷款的，其逾期贷款信息将记入中国人民银行毕节地区中心支行个人、企业信用征信系统，对恶意拖欠贷款的人员在金融机构之间予以通报并予以公开曝光，同时采取必要的法律措施追究借款人和反担保人的民事责任。 （三）对贷款反担保人的追偿。贷款到期前一个月，担保机构电话通知反担保人；借款人到期未及时偿还本金及利息的，担保机构在履行完担保责任的基础上负责对反担保人进行追偿；贷款逾期超过3个月，由担保基金代偿后，担保机构向反担保人发出律师函催收，同时担保机构可按反担保合同规定依法起诉反担保人，直到反担保人进行代偿。 二十、小额担保贷款担保专项基金由各级财政筹集，专户存储于同级财政指定的经办金融机构，封闭运行，专项用于小额担保贷款。经办金融机构按照不超过贷款担保基金5倍的数额发放小额担保贷款，贷款担保基金自动提供相应担保， 受托运作的信用担保机构应建立贷款担保基金专门账户，贷款担保基金的运作与信用担保机构的其他业务必须分开，单独核算。小额担保贷款余额不得超过贷款担保基金存款余额的5倍，贷款担保基金收取的担保费不超过贷款本金的1%，由当地财政全额向受托的担保机构支付。担保机构可结合贷款申请人的信用水平和创业培训的成效情况，降低反担保门槛。反担保所要求的风险控制金额原则上不超过贷款申请人实际贷款额的30%。 二十一、贷款损失代偿机制。小额担保贷款损失由担保专项基金承担。贷款到期，借款人不能按期足额偿还贷款时，担保机构应按照规定，在3个月内向经办金融机构履行清偿责任。在此期间，银行也应积极向借款人催收贷款。但根据担保机构与经办金融机构合同的约定或经担保机构同意，经办金融机构可直接从担保基金账户中扣划借款人所欠贷款本息。 二十二、社区的责任： （一）对辖区内的居民和企业宣传小额担保贷款政策，指导符合条件的人员申请贷款； （二）负责小额担保贷款申请对象基本情况的调查并提供推荐意见； （三）配合协助人力资源和社会保障部门、担保机构、经办金融机构做好调查审核工作，协助做好催收贷款工作； （四）指导帮助贷款对象搞好生产经营，及时反馈其获贷后的信息。 二十三、各级妇联、人力资源和社会保障部门的责任： （一）负责小额担保贷款申请对象资格、项目的初审，并提供审查意见； （二）配合协助担保机构、经办金融机构做好调查审核工作，协助做好催收贷款工作； （三）帮助贷款使用人落实就业、再就业的各项优惠政策。 二十四、担保机构的责任： （一）对小额担保贷款申请对象资格、项目和反担保予以审定，并及时向经办金融机构推荐符合条件的申请人或企业； （二）负责为申请人提供小额担保贷款信用担保； （三）贷款期满后逾期还款的，负责代偿未归还本息，承担担保损失清偿。 （四）担保风险管理。担保机构对经办金融机构小额担保贷款担保代偿率达到20%时，应暂停小额贷款担保业务。在与经办金融机构协商采取进一步的风险控制措施，并报经同级财政部门、社会保障部门批准后，恢复担保业务，担保责任依据担保合同的条款执行； 二十五、经办金融机构的责任： （一）建立健全信贷档案，对小额担保贷款实行“单独统计，单独考核”。当小额担保贷款不良率达到20%（含20%）以上时，应停止发放新的贷款，同时向有关部门报告。担保基金清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过三个月。 （二）贷款发放后，要经常进行贷后检查，及时发现风险，采取有效控制措施。 （三）承担小额担保贷款损失的20。 （四）每月5日前将小额担保贷款发放情况报人民银行、财政局、劳动和社会保障局、妇联；对小额担保贷款呆、坏账提出具体处理意见；做好贷款贴息的结算工作。 二十六、小额担保贷款激励及补偿机制。财政部门按各机构在当年新发放小额担保贷款总额的2%给予奖励性补助资金，中央财政承担0.5%，省财政承担1%，地、县（市）财政承担0.5%，用于小额担保贷款工作突出的经办金融机构、担保机构、信用社区和妇联组织等单位的工作经费补助。具体奖励办法由财政会同劳动、金融、妇联等部门根据实际情况制定。奖励每年实施一次，于当年工作结束并经审核确认后拨付。 经办金融机构对符合条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款业务发生的贷款呆账损失，由财政部门按相关规定核定后承担10%的补偿，中央和地方财政各承担一半。 地方财政对开办符合上述规定的小企业贷款的经办金融机构按季给予手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%。 二十七、毕节地区财政局应结合地区的实际情况，会同相关部门制定和完善小额贷款担保基金管理措施，确定贷款担保基金的年末代偿率的最高限制，积极支持经办金融机构开展小额担保贷款业务，确保贴息资金及时到位，防范和控制风险，加强对贷款担保基金和财政贴息的监督检查，确保政策落到实处。 二十八、人民银行、财政局、妇联、人力资源和社会保障局、贷款经办金融机构、担保机构等单位应定期召开季度例会，沟通协调，研究解决政策执行中遇到的新情况、新问题，加强对小额担保贷款工作的管理监督。 二十九、本实施细则自2010年3月1日起执行。附件一：个人申请小额担保贷款须提交的资料和证件（一）申请人的户口簿、身份证原件及复印件；（二）再就业优惠证、军人复员证、高等院校学生毕业证、创业培训结业证书或其他有效证件的原件及复印件；（三）工商营业执照、税务登记证原件及复印件；（四）经营场所的产权证或租赁合同原件及复印件；（五）个人信用报告；（六）反担保有关资料：1、房地产抵押反担保。以房地产抵押作为反担保的申请人，应提交所有权人同意抵押的证明和经过备案的房地产他项权证。2、第三方责任人个人信用反担保。以第三方责任人保证提供反担保的申请人，第三方责任人每人担保金额不超过8万元，第三方责任人限于职业稳