第四章保险基本原则提纲.doc

第四章 保险的基本原则第一节 保险利益原则一、保险利益原则的含义1、保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有的保险利益。2、保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。3、保险利益的构成要件（1）保险利益必须是合法的利益（2）保险利益必须是可以确定的利益（3）保险利益必须是经济上的利益二、坚持保险利益原则的意义1、规定了保险保障的最高限额2、防止道德风险的发生3、使保险区别于赌博三、财产保险的保险利益（一）保险利益的认定标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁或灭失而遭受经济上的损失。1、狭义财产保险2、责任保险3、信用与保证保险（二）对保险利益的时效要求一般：财产保险不仅要求投保人在订立保险合同时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别在发生保险事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。特殊：在海上保险中，不要求投保人在订立保险合同时具有保险利益，只要求被保险人在保险标的遭受损失时，必须具有保险利益。（三）确定保险利益价值的依据保险标的的实际价值四、人身保险的保险利益（一）保险利益的认定1、投保人对自己的生命或身体具有保险利益2、投保人对与其具有亲属血缘关系的人，法律规定具有保险利益亲属血缘关系主要是指配偶、子女、父母3、投保人对承担赡养、抚养等法定义务的人具有保险利益，而不论是否存在血缘关系4、投保人对与其具有经济利益关系（雇佣关系、债权债务关系等）的人具有保险利益英美法系 “利益主义原则”大陆法系 “同意主义原则”我国 “利益和同意相结合的原则”（二）对保险利益的时效要求人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，以后则不要求。（三）确定保险利益价值的依据第二节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。二、规定最大诚信原则的原因1、由保险经营的特殊性决定2、保险标的信息的不对称性要求被保险方具有最大诚信3、保险合同的附和性要求保险人具有最大诚信三、最大诚信原则的主要内容（一）对投保人或被保险人的要求1、告知（1）含义（2）立法形式（3）告知的内容（4）违反告知义务的法律后果违反告知义务的情形法 律 后 果因疏忽或过失未告知保险人有权解除合同，不承担赔付责任退还保险费误告故意隐瞒不退还保险费欺诈2、保证（1）含义（2）分类（3）违反保证义务的法律后果（二）对保险人的要求1、在展业和承保时应如实告知，特别是除外责任。2、及时、准确地进行保险赔付。3、保密4、弃权与禁止反言第三节 近因原则一、近因原则的含义1、近因不是指时间或空间上与损失最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的或起决定作用的原因。2、近因原则近因是属于保险责任的，保险人应承担赔偿责任；近因不属于保险责任，保险人不负赔偿责任。二、近因原则的应用（一）单一原因造成保险标的损失（二）多种原因造成保险标的损失1、多种原因同时作用2、多种原因连续发生3、多种原因间断发生第四节 损失补偿原则一、损失补偿原则的含义损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则适用于财产保险以及其他补偿性保险合同 二、坚持损失补偿原则的意义1、维护保险双方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能 2、防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益，防止道德风险的发生 三、损失补偿原则的基本内容（一）被保险人请求损失赔偿的条件（二）保险人履行损失赔偿责任的限度（三）损失赔偿方式1、比例赔偿方式2、第一危险赔偿方式四、损失补偿原则的例外1、约定有免赔额的保险 绝对免赔、相对免赔 2、定值保险3、重置价值保险4、被保险人支付的施救费用、查勘费用和有关诉讼费用由保险人承担第五节 代位追偿原则一、代位追偿原则含义：作用：内容： 二、权利代位1、含义2、代位追偿权的成立要件3、代位追偿的对象4、保险人取得代位追偿权的方式5、行使代位追偿权的注意事项三、物上代位1、含义2、产生的基础推定全损3、物上代位权的取得保险委付 委付的成立条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出 （2）委付应就保险标的的全部提出请求 （3）委付不得附有条件 （4）委付必须经保险人同意 4、委付的效力四、代位追偿与保险委付的区别1、代位追偿以第三者造成被保险人损失为前提；保险委付则不要求2、代位追偿适用于保险标的全部损失和部分损失；保险委付只适用于保险标的推定全损3、代位追偿依法律成立；保险委付依协议成立4、代位追偿中保险人无须承担其他义务；保险委付中保险人同时接受权利和义务5、代位追偿中保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；保险委付中，保险人处置保险标的而取得的额外利益也由保