担保业深水炸弹害苦了银行.doc

资本的本质是逐利，玩钱的担保业“野蛮生长”赚快钱，过把瘾就玩完，防火墙不防火，害苦了银行。“最多最乱的时候，某省内有上千家民营担保机构，只管生，不管养，野蛮生长，它们不满足于收一两个点的担保费，大量用收取客户保证金的方式，截留客户信贷资金用来高息放贷，累积风险在不断叠加，这行业已成为一个雷区。我们现在最担心的是随着经济进入下行周期，随时可能出现压垮这个行业的最后一根稻草，并且风险随时会波及传导给银行体系，监管当局对此高度警惕。”国庆前，一位金融监管部门的官员谈及野蛮生长的担保行业，忧心忡忡。大型担保机构陆续触礁不久前，有消息称，某省会城市最大的一家民营担保机构因盲目放大业务规模，在出现近两亿元的代偿风险后，面临资不抵债的困窘。在大幅度缩减规模、断臂求生的同时，四下苦寻合作对象接盘。而另一家大型国有担保公司，因长时间违规经营，涉及高利贷业务和复杂的股东关联交易，出现巨大风险，十多家银行近30亿的贷款和数亿民间借贷裹挟其中。随着公司资金链断裂，公司主要负责人已被司法机关采取强制措施。今年以来，大型担保机构陆续触礁：注册资本7.6亿元之巨的民营担保巨头广东华鼎，担保金额140多亿元，这家曾获过诸多殊荣的担保公司已陷入了资金链紧张的泥潭，如今四处奔走求助无果。而中字头的中担投资信用担保有限公司，也因盲目扩张，留下数十亿元的巨额窟窿后陷入破产重组。在担保业的重灾区河南郑州，多家公司以投资担保为名，行非法集资之实，担保公司如骨牌般倒下，许多地方出现挤兑事件，部分投资客户甚至拉起“还我血汗钱”的横幅，引发较强社会震动;温州民间借贷问题链断裂后，波及到担保企业，并顺势火烧连营把风险传导给相关银行，导致今年以来温州银行业不良资产激增。“这个行业已经全面入冬，大型国有商业银行已经全面停止与民营担保业的合作，只有少数的地方中小城商行、农村商业银行断断续续、滴滴答答在做点零星业务。照这架势，今年底要关掉一大半。担保客户跑路的、失踪的、倒闭的一大把，很多激进的担保机构多年所赚的利润全部吐回去还不够。”一家担保公司的当家人，近日谈及担保业的困境时用“无力回天”四个字来概括他求生不得的失落、迷惘和无奈。风险向银行体系扩散大企业复杂的关联交易和过度担保已让监管部门头痛不已，而一些中小担保机构索性已异化为高利贷平台。一些金融总量不大的中小城市，高峰时冒出的融资性担保机构、小贷公司、理财中心上百家，这些担保公司、小贷公司没几个正儿八经做业务，其共同的路径，无外乎设“理财中心”，以高息非法吸收公众存款，高进高出牟取暴利。在经济上行期问题暴露不明显，而经济进入下行周期，大量的裸泳者光腚裸奔，并且风险直接向银行体系传导扩散。值得警惕的是，在担保业泥沙俱下的发展中，都与银行深度捆绑，默契配合，瓜田李下，有些担保公司甚至就是银行员工幕后操纵，因为他们深谙套路，知道怎么能把银行的钱套出来。一些地方担保贷款案发后，一大型国有银行在例行检查中发现，员工与客户往来资金异常，多的时候一年中该银行员工个人账户与相关企业的资金往来上亿元。基层银行的营业网点完成考核的存贷款任务，往往要“外包”关键时刻要靠担保公司拉存款。因此在合作时，只看中担保公司拉存款的“综合贡献度”，对其真实经营状况调查不充分，一些因虚假注资、劣迹斑斑、官司缠身的担保公司，却与中小银行的基层机构合作得如鱼得水。有些银行过度迷信担保公司的所谓注册资本金，而不审查其真实财务状况、担保能力和风险管控水平，甚至因为共同利益，睁只眼闭只眼。苏北某地在对问题担保机构的审计调查中发现，一家注册资金数亿元的担保公司，资金入账验完资的当天，所有注册资金就又一分不留全部划回各自股东账户，而相关合作银行却还蒙在鼓里，结果两个月不到，就形成逾千万元的代偿风险，并迅速成为银行坏账。正视监管缺失的问题担保业狂飙，不受监管的“影子银行”、灰色金融肆无忌惮，横冲直撞的结果是“大象撞进瓷器店”，必将危及整个金融体系的安全。银行体系内一连串与担保等灰色金融相关的内控案件频生，给一方金融稳定和银行声誉带来了极大的负面影响，也暴露出银行体系普遍存在的较严重的内部人操作风险和道德风险，这些风险长期隐蔽得很深，经济下行期酿成案件，暴露了制度漏洞、内控虚设、内审无效、管理薄弱和案件防控能力的严重不足。而相关银行在与担保业等融资中介合作存在灯下黑等诸多薄弱环节，其根子还在于过度考核的指挥棒下，内部普遍存在的因过度激励而忽视风险把控的问题。担保业的乱象和灰色金融猖獗的背后，不仅使实体经济面临产业空心化的危险，也累积着极大的金融和社会风险。管理者应遏制资本的魔鬼属性，严格管控行业内大面积存在的虚假游资、过度担保等高风险现象，最大程度地减小其对公共利益的损害。现在，担保机构也好，小贷公司也罢，审批权都在地方，如果只管生，不管养，势必会纵容一群“野孩子”，他们闯下大祸后溜之大吉，“谁家的孩子谁抱走”，最后政府来收摊子。放纵的、不受监管的金融必然会酿大祸。担保业经营中盲目贪大、过度担保滋生的种种乱象，提醒相关部门必须正视监管缺失的问题，通过更严格的铁的手腕治理行业积弊，加大对违规经营的惩戒打击力度。商业银行也应吸